Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, если банк навязал страховку

Банк не расторгает договор страхования по кредиту

Последствия вступления в силу Указания Банка России о праве отказа от страховки в течение пяти дней

Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию.

— Каско. Договор страхования заключается при покупке автомобиля.

— Страхование недвижимого имущества. По закону об ипотеке эта страховка обязательна.

Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.

Банк не расторгает договор страхования по кредиту

Обычно добровольно возвращают следующие банки: ВТБ, Сбербанк, УБРиР, Альфа банк, Русский стандарт, Хоум кредит.

Подводя итог данной статьи можно резюмировать, что закон является конечно же плюсом для Российского законодательства, но он подлежит доработкам, так как еще представлен в сыром варианте. 

Если у вас есть вопросы по возврату страховки, то кредитный юрист, готов на них с радостью ответить.

— Как вернуть страховку по кредиту в Почта банк?

— Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?

— Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Записаться на консультацию

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Банк не расторгает договор страхования по кредиту

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

  • заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
  • в документе не зафиксировано соответствующее условие;
  • наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств.

Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

К сожалению, из-за финансовой безграмотности населения такие действия банковских сотрудников воспринимаются всерьез. Клиент оформляет страховку, а только после узнает, что это должно быть его добровольным решением и что у него был выбор.

Далеко не все случаи считаются страховыми. Необходимо внимательно читать договор. По большей мере страховка – это просто напрасные клиентские траты и баснословные прибыли страховых компаний. Последние зачастую являются дочерними предприятиями банковских учреждений. То есть у банка и страховой компании один владелец, поэтому прибыль идет ему в карман.

Из-за этого у кредитных менеджеров стоит план по страховкам. Поэтому они пытаются всяческими путями убедить или навязать данную дополнительную услугу. Не стоит верить, что платить по кредиту придется наследникам клиента.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, если клиент уже получил кредит? Далее попробуем более подробно разобраться в данном вопросе с точки зрения действующего законодательства РФ.

Наиболее распространенными являются вопросы типа «Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?». Чтобы понять, можно ли претендовать на возврат полной суммы или только части оплаты страховки, необходимо узнать вид договора. Банк, в данном случае, имеет возможность поступить двумя способами:

  1. Выдать заемщику личный страховой полис.
  2. Подключить клиента к коллективной программе.

Если с первым вариантом, в принципе, все ясно, то второй имеет некоторые отличия от стандартной страховки. Речь идет о заключении договора на страхование жизни клиентов между кредитной организацией и страховщиком.

Поэтому банковское учреждение попросту добавляет имя клиента в уже существующий документ. Соответственно, колоссальная часть издержек клиента будет не оплатой страховых взносов, а вознаграждением кредитора за подключение клиента к общей программе. В этой ситуации расторгнуть договор, воспользовавшись периодом охлаждения, становится невозможно.

Вернуть часть внесенной суммы, расторгнув договор, возможно, когда данная ситуация оговаривается в правилах страхования. Некоторые финансовые учреждения предоставляют некоторый срок, когда возможно полностью вернуть свой платеж.

Однако чаще всего возвращается только некоторая часть платежа, пропорциональная неиспользованному сроку, из которого вычитается комиссия финансовой организации. Некоторые компании увеличивают долю комиссионных до 90%.

Отказаться от индивидуальной страховки можно, пока не истек период охлаждения. Главное в данном случае – своевременно подать запрос на отказ от услуг страховой организации. Сделать это нужно не позднее 5-ти рабочих дней после подписания договора о сотрудничестве.

На этот срок не влияет дата, когда была уплачена страховая премия. Если уложиться в этот срок не получилось, то можно разорвать сделку, вернув некоторую часть премии, при условии, что это предусмотрено документами.

Данное правило работает и в случае отказа от сделки причиной, которому стало погашение займа раньше срока. В данном случае возврат части премии при расторжении сделки связан еще и с порядком, по которому в документе определяется страховая сумма.

Если же сумма страхового платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то вернуть часть уплаченной премии будет невозможно. Единственным исключением может быть случай, когда удастся доказать, что эта сделка была навязана банком. Сделать это практически невозможно.

Для расторжения договора за пять дней с момента его заключения главным руководством выступают определенные правила. Большинство страховых учреждений указывают в договорах условия, согласно которым при отказе от услуг клиент может получить определенную часть страховых издержек.

Кроме того, в правилах страхования зачастую используются формулировки, которые предполагают вычитание из суммы, выплачиваемой клиенту после расторжения договора. Если страховые документы не содержат данного положения, то страховые расходы не возвращаются.

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Важная информация

Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.

2016 N 41072), которое обязывало страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Внимание

С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от договора страхования, был увеличен до 14 календарных дней.

Внимание

В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.

Предлагаем ознакомиться:  Застрахованы ли кредиты в банках

Добровольное

Законодательное регулирование

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт 3.1.5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

Принуждение к покупке страхового полиса для получения кредита также сложно доказать, если, например, банк предусмотрел несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной ставкой (правда, без страховки кредит вам скорее всего не дадут, даже если вы и выберете этот вариант, тем более раскрывать причину отказа в предоставлении кредита банк не обязан). Т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года

Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

Статья №958 ГК Российской Федерации гласит, что клиент может возвращать определенную, пропорциональную неиспользуемому периоду времени, часть страховых издержек в случае, когда исчезли предпосылки наступления страхового случая по обстоятельствам, отличающимся от его наступления.

Ими могут стать полная утрата имущества, оставленного в залог, причиной чему стало любое событие (за исключением страхового случая) либо же ликвидация страховой организации согласно действующему российскому законодательству.

Также данной нормой закона предусматривается прекращение действия договора страхования по желанию клиента ранее положенного срока. В этой ситуации страховые расходы клиента не возвращаются. По крайней мере, если договор страхования не предусматривает другое.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

  • сбор и подготовка необходимой документации;
  • обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
  • рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
  • окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
  • дубликат и оригинал договора страхования жизни;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Отказ от страховки

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию.

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

  • оформление индивидуального страхового полиса;
  • присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным.

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Непосредственное расторжение договора осуществляется в страховой компании, а не в финансовой организации, где был взят кредит. Однако о таком намерении необходимо оповестить и банк. Иначе он может продолжать взыскивать плату за страховую услугу, которая уже не существует.

В первую очередь должник должен написать заявление в страховую компанию. В нем требуется указать следующую информацию:

  • наименование организации;
  • личные сведения о заемщике, взятые из паспорта;
  • реквизиты, которые прописаны в договоре страхования;
  • непосредственно просьба о расторжении страхового соглашения и возвращении части денежных средств.

Когда стороны расторгают договор страхования по кредиту раньше установленного срока, то рассчитывать можно только на возврат определенной части денег. Гражданское законодательство закрепляет, что вернуть страховку в полном объеме невозможно.

В тот день, в который страховая компания примет данное заявление, услуга перестанет существовать. Спустя некоторое время на счет, который укажет должник, фирма должна перечислить деньги. Сведения о счете необходимо обязательно уточнить, чтобы средства не отправили банку. Также страховая компания может выдать остаток денег наличными.

Если же страховая компания откажется расторгнуть соглашение и перечислить средства, то необходимо сразу же обратиться в суд. Это считается самым лучшим способом решения конфликтной ситуации.

Чтобы его реализовать, понадобится написать исковое заявление, в котором просить о расторжении договора страхования или признания его недействительным. Если услуга была просто навязана банком без согласия заемщика, то можно в заявлении потребовать, чтобы финансовая организация возместила моральный ущерб.

Разобравшись в деле, суд примет решение, которым обяжет страховую компанию прекратить страхование и произвести все положенные выплаты. Людям часто приходится решать спор именно таким способом, потому что страховщики редко идут на мирное урегулирование.

Также можно направить жалобу в Центральный Банк. Ведь кредитные учреждения не вправе получать выгоду от заключения договоров страхования. Однако, такое происходит очень часто посредством взыскания со страховых компаний комиссии.

Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.

В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Тут есть некоторый простор для манёвра: если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Речь идёт о досрочном возврате кредита. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признаётся, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но гражданин успел в течение 14 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени.

Отнести их в страховую компанию лично. В этом случае нужно подготовить 2 экземпляра заявления. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации.

Совет

Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте.

Банк не расторгает договор страхования по кредиту

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не может по закону.

Важная информация

Отказ в расторжении договора и возврате денежных средств может быть обжалован в судебном порядке.

Договор страхования жизни как любое договорное отношение, оформленное в официальном порядке, имеет право быть расторгнутым до окончания установленного срока его действия.

Предлагаем ознакомиться:  Время ремонтных работ в многоквартирном доме в 2019 году

Причины для прекращения действия договора могут быть различными. Расторгнуть сделку можно по взаимному соглашению ее участников или по инициативе любой из сторон.

Если стороны не достигли единого мнения по процедуре, инициатор расторжения соглашения имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и предоставлением документов, подтверждающих необходимость расторжения договорных отношений. Судебное решение является обязательным для исполнения всеми участниками договора.

Договор страхования может быть расторгнут по решению одного из участников сделки в любое время (ст. 958 ГК РФ).

  • закончился установленный соглашением период его действия;
  • сторонами сделки полностью выполнены взаимные обязательства, они не имеют претензий или неразрешенных споров по отношению один к другому;
  • стороны по обоюдному добровольному согласию приняли решение прекратить действие договора в связи с определенными обстоятельствами, возникшими в ходе его исполнения;
  • страхователь не производит оплату обязательных страховых платежей по установленному договором графику и в утвержденной сумме;
  • получено судебное решение о признании сделки недействительной с даты начала действия;
  • перед заключением сделки страхователем была искажена или скрыта информация, которая может оказать важное воздействие на определение факта или степени влияния показателей риска по договору или оценке возмещения.

Основанием для досрочного прекращения договорных отношений могут служить организационные изменения организации, оформившей страховку, в виде ее ликвидации, реорганизации, банкротства.

Прекращение действия договоренности раньше установленного периода имеет определенные последствия и отношения по возврату (невозврату) уплаченных ранее премий или взносов. Решение в большей степени зависит от участника, выступившего инициатором разрыва отношений.

Процесс по прекращению исполнения сторонами договора страхования жизни следует начинать с письменного обращения (заявления) в страховую организацию, оформившую соглашение.

Внимание

Страхование жизни в рамках кредитных правоотношений – добровольная услуга, которую ни банки, ни страховые компании навязывать не вправе. Однако, практически всегда при рассмотрении заявки на кредит потенциальному заемщику предлагается оформление страховки или приобретение финансовой защиты. Отказаться от страховки можно, но не факт, что в этом случае будет предоставлен кредит.

Важная информация

Несмотря на это, многие банки не выдают кредит, когда получают от потенциальных заемщиков отказ от страхования жизни по кредиту. А некоторые банки и вовсе не предупреждают о навязанном страховании. Заемщики узнают об этом только после заключения договора кредитования.

Что страховка дает заемщику

До сих пор мы рассматривали вопросы, как убрать страховку из кредитного договора. Но обязательно ли это делать во всех случаях получения денег в долг? Статистика погашения займов в нашей стране показывает, что доля просроченной задолженности начала немного снижаться по сравнению с 2016 и 2017 годами.

Вы уверены в стабильности своего здоровья, финансового положения на несколько ближайших лет, чтобы не обезопасить себя и членов своей семьи от наступления форс-мажорных обстоятельств? Думаю, что далеко не все могут ответить положительно на этот вопрос. Поэтому хочу обратиться еще и к другой стороне медали.

Что дает страховка заемщику?

  1. Если вы потеряли работу, то за счет нее можно погашать текущие платежи по кредиту во время поиска новой.
  2. При наступлении страхового случая, связанного с нанесением ущерба жизни и здоровью, долг погашается страховой компанией.
  3. Вы и близкие вам люди окажетесь в стороне от судебных разбирательств, штрафов, неустоек и иных санкций.
  4. Ваша кредитная история не окажется испорченной.

В любом случае заключение договоров страхования – дело добровольное почти для всех видов займов. Решать вам.

Можно ли расторгнуть соглашение после “периода охлаждения”, равного 14 дням? Это сделать намного сложнее, чем в рассмотренных ранее случаях. И здесь лучшими помощниками послужат кредитный и страховой договоры.

Это определение появилось в банковском лексиконе пару лет назад. Оно стало реакцией Центробанка России на большое число жалоб со стороны клиентов о навязывании страховых услуг во время оформления займа.

Этот термин подразумевает срок после подписания договора, в течение которого клиент имеет право подать заявление на расторжение договора страхования жизни по кредиту, понеся небольшие денежные издержки, а при благоприятном стечении обстоятельств — обойтись без них. Главное, чтобы за это время не состоялся страховой случай.  Длительность периода — пять дней.

Если клиент за это время, но до наступления срока действия договора, решил расторгнуть его, то страховая премия возвращается ему в полном объеме. В случае когда расторжение было осуществлено в этот период, но после даты вступления в силу договора, то страховщик может удерживать часть суммы. Ее размер рассчитывается на основании срока, на который было оформлено страхование.

Срок в пять дней не есть единый срок. На самом деле это минимальный период охлаждения. Компания может увеличить его по собственному усмотрению, зафиксировав это в соответствующих правилах. Клиент должен получить назад финансы в течение двух рабочих недель после того, как страховщик получит заявление на расторжение договора страхования.

Как правило, страховка входит в тело кредита. Поэтому заемщик не получает наличные на руки, а просто страховая премия списывается с тела кредита, и долг клиента перед банком просто-напросто уменьшается.

Заявление об отказе от страхования пишется в произвольной форме. Отдавать его необходимо в представительство страховщика. В случае отсутствия такового в населенном пункте, где проживает клиент, заявление следует отправить заказным письмом, с обязательным уведомлением и списком вложенных документов, на юридический адрес организации.

Необходимо помнить, что список документации, которую нужно прилагать к письму, ничем не регламентирован. Так, если правила страхования не оговаривают его отдельным пунктом, то хватит только заявления.

  • данные о страховщике;
  • дата расторгаемой страховки;
  • номер договора, который расторгается.

Указом Центрального Банка России № 3854 от 2015 года введен «период охлаждения». Суть в том, что в течение определенного срока страхователь может отказаться от заключенного ранее договора добровольного страхования вне зависимости от того, что определено условиями этого договора.

С начала 2018 года данный срок составляет ровно 2 недели. При этом СК обязана будет вернуть страхователю всю сумму страхового взноса, если срок начала страхования еще не наступил, или часть страхового взноса за неиспользованное время, если срок начала страхования уже наступил (по факту, СК удержит небольшую сумму за несколько дней действия полиса).

Расторжение договора страхования

Отказаться от страховки нельзя, если она является обязательной (например, в случае с ипотечным кредитованием банк может обязать заемщика застраховать приобретаемую недвижимость). Также нельзя отказаться от страховки, если на данный момент уже наступил страховой случай.

Как расторгнуть страховку при кредитовании

Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.

Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться.

Стоимость страховки

Как правило, стоимость страхования жизни довольно велика. Это является главной причиной, по которой заёмщики стараются расторгнуть договор.

Обычно сумма страховки – это 10 – 20% от всего кредита. Здесь стоит иметь в виду, что, поскольку процессом страхования занимается банк, сумма страховки не входит в сумму самого кредита, а присоединяется к ней.

Более того, проценты будут взиматься с общей суммы кредита. Например: если вы оформили кредит на 200 000 рублей, то 10% от страховки – это 20 000 рублей. Таким образом, вся сумма кредита составляет 220 000 рублей. С этой суммы и будут взиматься проценты.

Ощутив финансовые неудобства, которые доставляет страховка, у вас может возникнуть вполне логичный вопрос: можно ли расторгнуть договор страхования?

Договор страхования действительно подлежит расторжению согласно части 2 статьи 958 ГК РФ. Однако при этом, согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, страховая премия, выплаченная страховщику, не возвращается.

Такой вариант расторжения договора не устраивает многих заёмщиков. И правильным решением в этой ситуации будет выбор иной стратегии. Используя закон «О защите прав потребителей» можно добиться того, что подписанный договор страхования жизни будет признан недействительным.

    • Начать следует с составления претензии в банк и в страховую компанию. Претензию можно отправить как почтой с отметкой об уведомлении, так и доставить лично в банк;

При личном вручении нужно составить два экземпляра претензии, на одном из которых лицо, принявшее документ, поставит дату и подпись.

  • После того, как претензия была получена банком, ожидайте от него ответ. Срок рассмотрения претензии – 10 дней. Однако на деле банки практически никогда не рассматривают претензии вовремя, оптимальное время – от 20 до 30 дней;
  • Если из банка пришёл отказ или ответа не последовало вовсе, стоит обращаться в суд. Для этого необходимо составить иск, в котором ответчиками будут выступать и банк, и страховая компания. Исковое заявление нужно подать в суд по месту прописки.
Предлагаем ознакомиться:  Несоблюдение требований предписанных дорожными знаками или разметкой
  • Иск;
  • Ксерокопия кредитного договора;
  • Ксерокопия договора страхования;
  • Письменный отказ банка в расторжении страхового договора.

В том случае, если страховой полис у заёмщика отсутствует, об этом следует указать в исковом заявлении. На суде банк предъявляет полис, в котором есть подпись заёмщика. Подделка подписи ведёт к уголовной ответственности  согласно статье 327 УК РФ.

Также не повредит, если предоставить суду диктофонную запись разговора со специалистом по кредиту. Это нужно для того, чтобы продемонстрировать уловки, на которые идут банки, чтобы застраховать заёмщиков.

  • Нельзя сразу же писать заявление на расторжение договора со страховой, потому что договор с вами расторгнут, а денег не вернут. Это обуславливается следующим: если договор страхования жизни не предусматривает возврата средств заёмщику при досрочном расторжении договора, то деньги, соответственно, не возвращаются. А если возврат средств предусматривается договором, значит, страховая должна вернуть заёмщику остаток внесённых за страховку денег. Этот остаток рассчитывается следующим образом: из общей суммы страховки нужно вычесть время пользования (действия) договором страхования;
  • Перед тем, как писать заявление на расторжение договора, следует проанализировать сам договор и правила страхования, предусмотренные конкретной страховой компанией. В правилах и договоре обязательно указываются основания для расторжения и информация о возможности возврата части денег при досрочном расторжении.

Обычно, если в правилах страхования есть пункт, в котором прописывается возможность возврата части денег при досрочном расторжении договора, то страховая компания возвращает заёмщику оставшуюся сумму.

Период охлаждения – это 5 рабочих дней с момента подписания договора. В течение этого времени застрахованное лицо вправе добровольно расторгнуть договор страхования жизни. При этом у застрахованного лица будут либо минимальные денежные потери, либо их не будет вовсе.

Совет

Этот период был введён Банком России в 2015 году благодаря гражданам, которые жаловались на то, что банки, при предоставлении кредита навязывают ещё и страховку.

Например: при оформлении кредита в банке заёмщик подписал договор. После подписания в течение 5 рабочих дней и до даты начала действия страховки следует обратиться к страховой компании с заявлением об отказе от страховки. Тогда страховая выплатит заёмщику все денежные средства, уплаченные им за страховку.

В случае, если время подписания договора и начала действия страховки совпадают, страховая компания возвращает остаток средств. Как рассчитывается остаток, было указано выше.

Срок возврата средств заёмщику – не больше 10 дней с момента подачи заявления об отказе от страховки.

  • В течение 5 дней с момента заключения договора нужно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки;
  • В течение 10 дней после подачи заявления ожидать возврата вам средств тем способом, который вы указали в заявлении (наличный или безналичный расчёт);
  • Если средства не были возвращены, обращайтесь в Центральный Банк РФ, где вам подскажут дальнейшие действия.

Если вам все-таки пришлось оформить страховку, вы вправе от нее отказаться в любой момент. Правда, последствия такого отказа будут разниться в зависимости от длительности договора страхования и основания расторжения договора.

Банк не расторгает договор страхования по кредиту

Далеко не всегда можно вернуть деньги за страховку, а ведь именно это является главной целью разрывы отношений со страховой компанией. Поэтому всегда первоначально нужно проводить анализ, что будет выгодно, а что нет, и какие последствия повлечет отказ от страховки.

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения.

Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность.

  • все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
  • определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Здесь все сложнее, и рассчитывать на возврат всей уплаченной за страховку суммы не стоит. Исключение – когда такая возможность и ее порядок прямо предусмотрены условиями договора. Но, как правило, возвращают все равно за минусом суммы, начисленной за период действия договора страхования, комиссий и налогов.

Совет

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии. Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии – только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора. Вместе с тем, в законе прямо закреплено право страховой компании оставить за собой и не возвращать или получить денежные средства за период действия страхования.

По кредиту

Когда стоит прибегать к услугам юриста

Отказ от договора страхования в течение 5 дней — наиболее приемлемый сценарий для клиента. Далее вернуть себе страховую премию практически невозможно. Сделать это можно только через суд. При судебном разбирательстве стоит учесть соотношение затрат на услуги адвокатов и собственную прибыль в результате выигрыша дела.

Понятно, что важен сам принцип. Необходимо добиться справедливости и наказать тех, кто обманул клиента при оформлении кредита. Факт обмана установить очень сложно. Чаще кредитные инспектора просто не упоминают о страховке.

Чтобы не попасть впросак и не оформить страховку, следует прислушаться к следующим рекомендациям:

  1. Внимательно от «А» до «Я» читать кредитный договор. Как бы банально это ни звучало, стоит читать то, что написано мелким шрифтом. Но как правило, размер страховой премии указан в графике платежей.
  2. Посчитать размер собственной переплаты, выполнив простые арифметические действия. Необходимо умножить количество месяцев, на которые предоставляется займ, на размер ежемесячного платежа. Из полученного результата необходимо вычесть сумму средств, которую клиент получает на руки. Далее стоит поинтересоваться у кредитного менеджера почему размер переплаты такой большой.
  3. Поинтересоваться об отзывах клиентов банка. Не нужно читать сами отзывы на сайте кредитора. Есть независимые интернет-ресурсы, где клиенты различных банков делятся впечатлениями и дают советы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector