Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Процентные ставки банков по ипотеке в 2019 году

Динамика ставки по ипотеке

15 лет ипотеке: статика и динамика

Для того чтобы начать процедуру рефинансирования, вам потребуется определенный перечень документов, установленный банком. В случае если ваш кредит одобрен новым банком для рефинансирования, вам придется зарегистрировать новый договор, оплатить банку комиссионные сборы и пр.

Тем не менее, все, кто решился взять ипотеку в начале нулевых, сегодня находятся в более выгодном положении, чем нынешние заемщики. Главное преимущество ипотечного рынка тех лет — низкая стоимость квартир.

Стоимость ипотеки в новостройках и на вторичном рынке

Согласно данным Центробанка 1 июля 2017 года на территории РФ действовало 589 кредитных организаций, 423 из которых предоставляли гражданам ипотечные жилищные кредиты. Для сравнения — в 2014 году таких организаций было 635, в 2015 году — 574, в 2016 году — 499.

Такое снижение в числе организаций, занимающихся предоставлением ИЖК, объясняется не столько экономическим положением в стране или уменьшением спроса на такие услуги, сколько прекращением деятельности самих кредитных организаций в результате банкротства или ликвидации по другой причине.

Тенденции к сокращению наметились именно в 2014 году, поскольку в предыдущих периодах рынок ИЖК характеризовался ростом количества таких организаций — в 2009 году их было 571, а к 2013 году эта цифра увеличилась до 665.

Согласно данным Агентства ипотечного жилищного кредитования в 2017 году на 6 процентных пунктов выросла доля населения, которому доступна ипотека, и составила 43%. Основными факторами роста стали снижение ставок и реальных цен на недвижимость за вычетом инфляции.

К сравнению — еще в 2012 году такая доля населения составляла всего 29%. Снижение ставок привлекательно для граждан, поскольку снижается и размер ежемесячного платежа по кредиту, а экономия за весь срок может достигнуть 45%.

Динамика ставки по ипотеке

В условиях дорогостоящего жилья (как на первичном, так и на вторичном рынке) этот факт является одним из решающих в выборе ипотечного кредитования. На рисунке 3 представлены средние цены на 1 кв. м. на вторичном рынке и в новостройках.

Рисунок 3 — Динамика цен на рынке недвижимости РФ в 2012-2017 гг.

Расчеты Банки.ру по данным Банка России и Росстата

Увеличение цен на недвижимость обусловлено тем, что строительный рынок до сих пор не оправился от экономического кризиса. Динамика ввода жилья в эксплуатацию замедляется уже несколько последних лет, что можно объяснить как спадом продаж в 2015 году, так и сокращением долевого финансирования и кредитования застройщиков.

Посткризисный период показал наиболее худшие показатели по инвестированию в жилую недвижимость. Так, в первом полугодии 2016 года эта цифра была равна 239 млрд. руб., а за тот же период 2017 года — всего 194 млрд.руб.

С началом восстановления рынка ипотечные программы банков пополнились ранее не получившими широкого развития продуктами. Так, все больше банков предлагают кредиты с плавающей процентной ставкой, размер которой привязан к динамике ставки рефинансирования ЦБ или MosPrime (по рублевым кредитам) либо к индикаторам LIBOR и EURIBOR (по кредитам в долларах и евро).

Подобные кредиты представлены в продуктовых линейках как «дочек» иностранных банков («БНП Париба», Юникредит, «Дельта Кредит», банк «Интеза», «ОТП Банк», так и отечественных игроков («ВТБ 24», банк «Жилфинанс», «Московское ипотечное агентство», банк БПФ).

Предлагаем ознакомиться:  Договор генерального подряда образец

Еще один продукт, получающий постепенное распространение, — кредит с комбинированной ставкой, по которому в течение первых нескольких лет (обычно трех или пяти) действует фиксированная ставка, а затем до окончания срока кредитования кредит выплачивается исходя из плавающей ставки. Такие продукты сегодня предлагают «ВТБ 24» и банк «Юникредит».

Кризисные явления, одним из последствий которых стала стремительная девальвация рубля в конце 2008-начале 2009 года, в наибольшей степени отразились на рынке валютных кредитов. Уже в четвертом квартале 2008 года темп прироста просроченной задолженности по валютным кредитам превышал 200%, а по итогам 2009 года доля просрочки в валютном портфеле возросла с 2,7 до 6,3% против 2,4% по рублевым кредитам.

Динамика ставки по ипотеке

В результате в 2009 году по сравнению с 2008 годом объем выданных валютных кредитов сократился почти в 10 раз (против четырехкратного сокращения рублевых кредитов), а их доля в общем объеме кредитования снизилась в два раза — с 14,5 до 6,3%.

В первую очередь, в условиях наблюдаемой нестабильности макроэкономического фона и отсутствия надежного и понятного простому потребителю инвестиционного инструмента, граждане часто принимали решение инвестировать в недвижимость, используя для этого имеющиеся сбережения.

Эта книга рассказывает о том, как в наше сложное время взять ипотеку при очень скромных доходах и быстро её отдать. Главный герой повествования — простой молодой человек с позитивным взглядом на жизнь и чётко поставленными целями.

Динамика средневзвешенной ставки в 2012-2017 гг.

Кредитный портфель любого банка состоит из нескольких видов кредитов, которые могут быть как долгосрочными, так и краткосрочными и другими. Ставки таких кредитов зачастую различаются между собой, и для того чтобы знать общую стоимость всех имеющихся займов, было разработано специальное понятие — средневзвешенная процентная ставка (СПС).

Эксперты проанализировали динамику изменения ипотечных ставок

Аналитики считают, что Сбербанк – это главный индикатор в вопросе подъема ипотечных ставок. На 0,5% увеличились ставки по кредитам на строительство жилого дома, до 13,5% в рублях и 11,5% в иностранной валюте.

По мнению экспертов, средняя ставка по ипотечным кредитам в нынешнем году увеличится примерно на 1% и составит 13,4% годовых. Рост кредитных ставок будет обусловлен такими факторами, как ставка рефинансирования ЦБ, рост инфляции, операционные издержки, а также запрет Центробанка на различные комиссии. Различные издержки, понесенные коммерческими банками, переложат на ставку по ипотеке.

Сколько ипотек было оформлено в регионах РФ?

Лидирующие позиции в оформлении ипотечных кредитов занимает Приволжский федеральный округ, где было заключено 270 294 ИЖК на 403 282 000 рублей. На второй позиции среди округов находится Центральный ФО, в нем было заключено 254 969 договоров кредитования из 1 086 940 по всей Российской Федерации.

Предлагаем ознакомиться:  Как отказаться от ипотеки при разводе

Динамика ставки по ипотеке

При этом 62 505 ИЖК приходится на Москву, а 56 646 — на Московскую область, что является рекордом среди субъектов РФ. Третье место по округу занимает Воронежская область, где было выдано 16 511 кредитов на ипотеку.

Рисунок 2 — Доля выданных ипотечных кредитов по ФО в 2017 году

Расчет «Страхового портала» по статистическим данным ЦБ РФ

Средневзвешенная процентная ставка по округам разнится незначительно. Так, в Центральном ФО она равна 10,64%, в Северо-Западном — 10,65%, в Южном — 10,7%, в Северо-Кавказском — 10,72%, в Приволжском — 10,6%, в Уральском — 10,65%, в Сибирском — 10,66%, в Дальневосточном — 10,57%.

Динамика процентных ставок по кредитам и вкладам

На фоне роста ипотечного кредитного портфеля происходит снижение процентных ставок по сделкам. За последние 3 года средняя процентная ставка уменьшилась на 3 п. в 2017 году и составила 11,7% годовых. В 1 квартале 2018 года снижение ставок продолжилось. Сегодня оформить ипотеку реально под 8–10% годовых.

С начала 2015 года происходит улучшение качества ипотечного кредитного портфеля. Доля просроченных ссуд имеет устойчивую тенденцию к снижению.

Дата

До 90 дней

До 180 дней

180 дней

01.04.2015

2,23

0,65

1,83

01.04.2016

2,37

0,52

2,64

01.04.2017

2,01

0,32

2,2

01.04.2018

1,33

0,27

1,84

Следует принимать во внимание, что удельный вес просроченных кредитов размывается новыми выдачами, поэтому ее объем является таким маленьким. Если анализировать просроченные кредиты в количестве штук, то картина будет выглядеть по-другому.

Кредиторы считают, что ипотека является наиболее надежным способом кредитования, несмотря на то, что в связи со снижением доходов заемщиков, возможен рост просроченной задолженности по сделкам.

Динамика ставки по ипотеке

С точки зрения инвестирования ипотечные ценные бумаги являются качественным продуктом. Риски по ним минимальны, доходность находится на уровне ОФЗ 1–1,25%. Однако, в связи с ужесточением условий проведения сделок по выпуску ЦБ, рынок не развивается.

До кризиса 2014 года наблюдался устойчивый рост рынка ипотечных ЦБ. Экономический упадок привел к замораживанию выпуска. В 2016 году всего было реализовано 16 сделок на 81 млрд. р., в 2017 г. – 8 сделок на 124 млрд. р., в т. ч. объем в 109 млрд. р. реализован в рамках программы «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ».

Таким образом, говорить об оживлении рынка преждевременно.

Эксперты считают, что в 2018 году ипотечный рынок продолжит свой рост. Прогнозируемое увеличение составляет до 25–30%.

Это потребует внедрения новых финансовых инструментов, в т. ч. выпуск новых ипотечных долговых ценных бумаг.

Доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле российских банков превышает 11%. По итогам 2017 года эта цифра была равна 10,6%. Около 90% совокупного портфеля приходится на кредиты (в том числе и розничные), выданные 30 крупнейшими банками РФ.

Динамика ставки по ипотеке

В ипотечном кредитовании традиционно лидируют 2 банка — Сбербанк и ВТБ. Причем первый в 2017 году выдал больше половины всех ипотечных кредитов на общую сумму более 1 триллиона рублей. Ипотечный портфель Сбербанка вырос на 17%.

ВТБ сравнительно намного отстает от своего конкурента — ипотечных кредитов в 2017 году было выдано более чем на 430 миллиардов рублей, а кредитный портфель вырос только на 11%. Более 70% всей ипотеки приходится именно на эти 2 банка, но есть и другие игроки рынка, имеющие немаловажное значение для его развития. Объемы выданных ими ипотечных кредитов представлены на рисунке 4.

По состоянию на 1 января 2018 года объем ипотечного портфеля банков достиг 5,34 триллиона рублей, из них 1,12 триллиона — ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке (в новостройках). За 2017 год граждане РФ приобрели 2,85 миллиона квартир (или иных жилых помещений), что соответствует спросу на жилье 2016 года.

Спрос на новостройки также сохранился на прежнем уровне — 621 тысяча договоров в 2017 году против 620 тысяч в 2016. На вторичном рынке было совершено около 2,23 миллиона сделок. Доля сделок по ипотеке на вторичном рынке составила 31%, на первичном — 50%, в первом случае средний размер ипотечного кредита был равен 1,74 миллиона рублей, во втором — 2,12 миллиона.

Во время экономического кризиса у банков не произошло оттока вкладчиков, оно и понятно: взвинтив процентные ставки до 15% и выше, банки не только сохранили клиентов, но и привлекли много других. Сейчас же, по данным «РБК.

Буквально совсем недавно Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) снизило процентные ставки практически по всем ипотечным программам. Поводом для снижения ставок стала стабилизация экономической ситуации в стране, в том числе и на рынке ипотечного жилищного кредитования, а также политика Агентства, направленная на повышение доступности ипотечных кредитов для граждан.

Ипотека на распутье

В случае реализации оптимистического сценария (главным параметром которого будет являться стабилизация внешнеполитических рисков и смягчение процентной политики Банка России), рынок продолжит уверенно расти.

Этому будет способствовать стабилизация финансовых рынков и восстановление положительной динамики доходов населения. Ставки по ипотечным кредитам в этом случае сохранятся на текущих уровнях, а объем рынка 2014 года составит около 1800 млрд рублей.

Наиболее вероятной является ситуация, когда банки, более не обладая внутренними резервами, постепенно начнут коррекцию ставок по ипотечным кредитам. Однако такое повышение не будет резким — средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам по итогам года будет находиться на уровне 12,5%.

Это приведет к снижению темпов роста ипотечного рынка во втором полугодии. В случае отсутствия резких внешних шоков результаты 2014 года будут немного выше уровней 2013 года, а объем рынка составит около 1500 млрд рублей.

Заключение

По итогам 2017 года сохраняется высокая концентрация спроса и предложения, особенно это заметно в 10 регионах РФ: Москве и области, Санкт-Петербурге, Тюменской области, Татарстане, Свердловской области, Башкортостане, Краснодарском крае и других областях.

Высокие объемы жилищного строительства в этих регионах поддерживается более высокими заработными платами и активным развитием ипотечного кредитования. На долю этих регионов приходится 48% всех оформленных ипотек в 2017 году.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector