Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Договор коллективного страхования - советы адвокатов и юристов

Договор присоединения к коллективному страхованию

Оглавление

Отказ от страховки по кредиту: новые правила

При этом, «как следует из обращений граждан в Банк России, сумма запрашиваемого кредита в 900 тыс. рублей, к примеру, может быть увеличена банком на 200 тыс. рублей. Эту сумму попросят в качестве платы за присоединение к коллективному договору страхования», — привел пример Алексей Чирков.

«Простых ответов нет. Те, кто жалуются часто, не учитывают: при наступлении страхового события бремя сбора документов, администрирования выплаты ложится на организацию-кредитора. Страховые выплаты действительно защищают интересы потребителя, прибегающего к займам.

Некоторые крупные банки даже по коллективным схемам вводят «период охлаждения» в добровольном порядке. Мы рекомендуем участникам рынка следовать таким практикам», — сказал А.Чирков. По его мнению, в настоящее время наблюдается диспропорция в стоимости индивидуального и коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по сопоставимым программам, перекос идет в пользу стоимости коллективного страхования.

Диспропорция будет выравниваться в перспективе, выразил надежду А.Чирков. Он добавил, что ситуация с коллективными договорами страхования заемщиков может смягчиться после принятия страховщиками стандарта защиты прав потребителей страховых услуг.

По его словам, после появления в 2015 г. указания ЦБ №3854-у, дающего право клиенту банка отказаться от страховки в течение пяти дней, кредитные организации очень быстро перешли на договор коллективного страхования, от которого отказаться клиент не может.

Договор присоединения к коллективному страхованию

«Во многих странах комиссии за подобное страхование при кредитовании запрещены, поскольку гражданин не имеет права выбора страховой компании, не имеет возможности выбора страхового продукта. Фактически банки, страхуя данную сделку, защищают свои интересы, поэтому возникает вопрос: на каком основании, защищая свои интересы, они берут деньги с граждан», – отметил Климов.

Фактически сразу после появления проекта идею возврата части страховой премии при досрочном прекращении кредита поддержали страховщики. Банкиры же выразили свое мнение только вчера. Они поддержали предложения Минюста, но с рядом принципиальных оговорок.

Банкиры не согласны с тем, что в проекте не оговорен вопрос возмещения расходов банков по заключению договоров страхования (комиссии за подключение к договорам коллективного страхования). Как следует из текста документа, клиент банка при досрочном погашении кредита может потребовать возврата части страховой премии (за вычетом той суммы, когда действовала страховка).

В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но вы успели в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит с вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени (т.е.

Договор присоединения к коллективному страхованию

При заключении договора Вы были поставлены в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, и по сути Вас принудили к заключению договора страхования, иначе бы Вам не дали кредит. Напишите соответствующую претензию, если ее не удовлетворят подавайте исковое заявление в суд.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку.

В отличие от персональных страховок, в этом случае полис получает не клиент, а банк. присоединятся к договору и получает на руки специальный сертификат, подтверждающий его участие в процессе. Человек, желающий получить ссуду, в случае не принимает участия в выборе страховой организации и не может повлиять на условия, прописанные в полисе. Ему нужно или принять предлагаемые условия, или оформить письменный отказ от страховки.

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: правовые нормы

Представители ФАС в рассматриваемом Решении обсуждали вопрос о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Что понимается под этим договором? Обратимся к нормам законодательства.
В соответствии с п. 1 ст.

934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

На практике такие договоры заключаются при получении банковского кредита заемщиком между аккредитованной страховой организацией и банком. Механизмы реализации этого положения в кредитном договоре могут иметь некоторые различия.

Как вариант широко распространена практика, когда в кредитный договор включается дополнительное условие на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику за весь срок кредитования, с включением суммы оплаты в сумму выдаваемого кредита.
Согласно п. 2 ст.

934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Вот именно по данному вопросу и возникают разногласия между потенциальным заемщиком и кредитной организацией: одобрение кредита напрямую зависит от согласия клиента подписать договор коллективного страхования заемщиков.

Понятно, что такая ситуация, а именно предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования, ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей”.

Как отмечает ФАС, клиенты в этом случае могут жаловаться в Роспотребнадзор.

Представители ФАС ответили на вопрос, может ли клиент в данном случае сам выбрать страховую компанию.

Поскольку страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Доказательства совершения правонарушения

В разрезе интересов страховых компаний важным моментом являются доказательства совершения кредитной организацией указанных нарушений. Такими обстоятельствами, по мнению представителей ФАС, могут быть:

  • включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
  • переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
  • задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
  • отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, при предъявлении заемщиком страхового полиса, подписанного выбранной заемщиком страховой организацией и предусматривающего страхование рисков, необходимое для снижения процентной ставки по кредиту.

В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:

  • статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
  • статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
  • наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.

Обратите внимание! Навязывание подключения к программе коллективного страхования может быть квалифицировано в качестве нарушения пп. 3 и 5 п. 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.

Предлагаем ознакомиться:  Судебная практика по страхованию каско

2006 N 135-ФЗ “О защите конкуренции” (далее – Федеральный закон N 135-ФЗ), при этом возбуждение дела о нарушении антимонопольного законодательства в отношении доминирующей на рынке кредитной организации невозможно без выдачи предупреждения, предусмотренного ст. 39.1 Федерального закона N 135-ФЗ.

При отсутствии доминирующего положения кредитной организации подобные действия могут быть квалифицированы в качестве нарушения антимонопольного законодательства исключительно в том случае, если они являются результатом соглашения между кредитной и страховой организациями.

В связи с тем что кредитная и страховая организации не являются конкурентами, к соглашениям данных хозяйствующих субъектов невозможно применение п. 1 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ, а их согласованные действия не могут быть квалифицированы в качестве нарушения ст. 11.1 Федерального закона N 135-ФЗ.

Соглашение между кредитной и страховой организациями, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, может быть признано допустимым и не нарушающим п. 4 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ только при условии, что оно соответствует критериям допустимости, предусмотренным п. 1 ст. 13 Федерального закона N 135-ФЗ.

Представители ФАС приходят к выводу, что при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организаций) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.

При этом не могут быть признаны в качестве доказательства наличия договоренности о подобном навязывании следующие обстоятельства:

  • отсутствие в договоре коллективного страхования заемщиков положения, что банк обязуется не обусловливать выдачу кредита согласием заемщика быть застрахованным по такому договору;
  • если кредитная и страховая организации согласовали в договоре форму документа, в котором заемщик выражает письменное согласие быть застрахованным, отсутствие в такой форме указания на право заемщика отказаться от подключения к программе страхования или не выражать согласие быть застрахованным.

В то же время, по мнению ФАС, наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организациями может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору. В этом случае надо подтвердить данную устную договоренность.

Страховым организациям будет интересно, что в качестве такого доказательства, по мнению ФАС, может выступать, в частности, письменная и электронная переписка между кредитной и страховой организациями. При этом не могут являться прямым доказательством устной договоренности между этими организациями следующие обстоятельства:

  • статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе страхования коллективного страхования заемщиков;
  • статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
  • наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организаций, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования;
  • переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
  • задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования.

При наличии у ФАС документов, свидетельствующих об устной договоренности между кредитной и страховой организациями о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, такая договоренность должна быть квалифицирована в качестве антиконкурентного соглашения, запрещенного п. 4 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ. При этом такое соглашение не может быть признано допустимым по п. 1 ст. 13 Федерального закона N 135-ФЗ, поскольку страховые компании, не заключившие коллективных договоров страхования заемщиков, отстранены от участия в страховании.

Заметим, что изложенные выводы о квалификации действий кредитных и страховых организаций были сделаны ФАС и, по ее мнению, они распространяются не только на договоры коллективного страхования заемщиков, но и на иные договоры между кредитной и страховой организациями, определяющие порядок организации страхования жизни и здоровья заемщиков и иные условия взаимодействия сторон в рамках подключения к программе коллективного страхования заемщиков, то есть определяющие порядок заключения договоров коллективного страхования в будущем.

Мнение судей по вопросу принуждения к заключению договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков

Банки, не согласные с мнением Роспотребнадзора, который при проведении проверок соблюдения кредитными организациями законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг накладывает штрафы в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ, обращаются в суд.

При этом, например, банкам выдаются еще и предписания об исключении из типовых кредитных договоров с заемщиками условий, ущемляющих права потребителя, о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.

Суды, проанализировав действующее законодательство, приходят к выводу, что нормами гл. 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

С учетом фактических обстоятельств рассматриваемых дел суды приходят к выводу, что со стороны банков имеет место навязывание услуги страхования при выдаче кредита.

Соответственно, суды поддерживают решения Роспотребнадзора, который обоснованно расценивает условие договора о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, как противоречащее гражданскому законодательству и ущемляющее права потребителя. Что касается вынесенных предписаний об исключении подобных пунктов кредитного договора из типовых форм, суды считают, что такие предписания не противоречат действующему законодательству и не нарушают права и законные интересы банков в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

К данным выводам пришли судьи в следующих Постановлениях:

  • Постановлении ФАС ВСО от 03.02.2011 N А33-7434/2010;

Эксперты ОНФ просят ЦБ запретить коллективное страхование при кредитовании и внести соответствующие поправки в законодательство

Однако на этом можно не останавливаться. Можно пойти дальше и «наказать» страховую компанию. Возврат денег не лишает гражданина права пожаловаться на страховую компанию в Роспотребнадзор и добиться того, чтобы она была оштрафована, так как факт навязывания услуги имел место.

Если навязывать потребителю дополнительные услуги, которые не подпадают под требования федерального закона об обязательном страховании, будут физлица, они могут быть оштрафованы на 5 тыс. руб. Таким образом, к ответственности будут привлекаться не только должностные лица страховщика, но и страховые организации и работающие на них страховые агенты.

Стоит, однако, иметь в виду, что иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автозайма) либо влияет на его ставку. И в случае отказа от страховки по такому кредиту заемщик обязан сразу заключить новый страховой договор. То есть вариант просто отказаться от полиса невозможен.

В этой связи 26 октября ЦБ опубликовал сообщение о разработке поправок к закону «О потребительском кредите», которые дадут заемщикам право в течение 14 дней «охладеть» к договору, в том числе коллективного страхования. Но сроки разработки поправок не указывались.

Но вся проблема со стороны банков, видимо, снова в деньгах. По данным ЦБ, только во 2-ом квартале 2019 года страховая премия по договорам страхования жизни заемщиков банков достигла 12,8 млрд рублей, причём на коллективные договоры приходится не менее 80% таких страховок.

Действующее законодательство не запрещает отказаться от договора коллективного страхования в любой момент времени, прошедший с даты заключения такого договора.

Однако следует понимать, что на такой договор не действует период охлаждения в количестве четырнадцати дней, что не позволит вернуть уплаченные ранее денежные средства – данное решение остается на страховой компании, которая выступила в качестве страховщика по такому договору.

В том случае, если договор не был подписан ранее, то от него можно отказаться в любой момент до подписания всех предусмотренных документов. Если документы по договору уже были подписаны, то отказаться от него возможно только в том случае, если было подтверждение того, что:

  • было навязывание услуг по присоединению к договору коллективного страхования, при этом факт такого навязывания был доказан;
  • в договоре были допущены ошибки, которые были выявлены уже после заполнения такого договора и его подписания;
  • внутри самого договора предусмотрена возможность отказа от него.

Если таких условий в тексте договора не предусмотрено, то средства можно не возвращать, так как данный вопрос остается на усмотрение страховой компании.

Образец договора коллективного страхования от несчастных случаев можно посмотреть

здесь

.

Дорогие читатели, каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку». С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г.

N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)».

Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.2018года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

  • Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
  • Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
  • Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Договор присоединения к коллективному страхованию

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ. Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку.

Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом. Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц.

, включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления). Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка.

В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

  1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В.

    как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ).

  2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Договор присоединения к коллективному страхованию

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.

2018 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования…Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Решение цб по коллективным договорам страхования

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала.

Договор присоединения к коллективному страхованию

Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания.

Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

В обоих примерах заемщики отстаивали свои права самостоятельно, без привлечения адвоката. А зря, ведь обратись они к специалисту, могли бы получить его услуги бесплатно. Ну как бесплатно, сначала клиенты оплачивают работу адвоката, но потом, после удовлетворения их требований в суде, они могли бы возместить эти расходы за счет банков.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреди жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы

В настоящее время банками активно предлагается заемщикам услуга по присоединению к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков. Схема реализации услуги является следующей: банк заключает со страховой организацией договор коллективного страхования, в соответствии с которым страховая организация выступает страховщиком, а банк страхователем, застрахованными лицами по договору будут являться заемщики банка, которые изъявят желание «присоединиться к коллективному договору страхования».

По сравнению со многими западными странами, страхование в России – не слишком популярное явление. Если процедура не является обязательной, как полис ДМС, граждане стараются от нее отказаться.

Сегодня речь пойдет о таком явлении, как договор коллективного страхования. Каким он бывает? Какие перспективы сулит и стоит ли от него отказываться? Попробуем разобраться.

Пакетные полисы представляют собой особую форму страхования и применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен, как единое целое, а не отдельные элементы. Подобным образом действуют и другие групповые договоры.

Эффективный возврат страховки вместе с бонусами – пошаговая инструкция

В общей практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемого лица – каждый его сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.

Кстати, если страхователь предполагает, что в будущем к программе могут присоединиться и другие участники, коллективный договор страхования жизни (или чего-то еще) может быть заключен и с одним человеком.

Наиболее распространенная банковская практика предполагает такие виды соглашений:

  • коллективный договор страхования заемщиков;
  • замедленная выплата капитала;
  • рента по вдовству, сиротству или при наступлении инвалидности;
  • колдоговор страхования от наступления временной нетрудоспособности;
  • страхование от происков мошенников;
  • защита от действий третьих лиц, способных нанести какой-либо вред;
  • другие договоры.

Договор коллективного страхования сотрудников – довольно выгодное мероприятие для сотрудников любой фирмы. Он представляет собой финансовую гарантию на случай возникновения сложных житейских ситуаций.

Групповое страхование от болезней предусматривает выплаты сотрудникам в случае ухудшения самочувствия.

Корпоративное пенсионное страхование является довольно сильным стимулом для работников, рассчитывающих на существенную компенсацию при выходе на заслуженный отдых.

Накопительный договор коллективного страхования предполагает двоякую выгоду. По окончании срока действия страховки работник получает всю причитающуюся сумму в качестве бонуса. А если застрахованный человек не дожил до окончания действия полиса, деньги могут получить его родственники.

Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. Причем гешефт проявляется не только в имиджевой сфере. Организации имеют вполне ощутимое социальное, а также финансовое преимущество:

  • Некоторые льготы по налогам.
  • Аккумулирование дополнительных средств в тех случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса.
  • Некоторые организации заключают коллективные договоры на паритетных началах. При этом взносы осуществляются за счет как работника, так и организации.
  • Дополнительная мотивация для мобилизации на предприятии высококвалифицированных кадров.

Степанов Вадим Игоревич

К лицам, задействованным в процедуре страхования, относятся:

  1. Страховщик – организация, имеющая лицензию на оказание подобных услуг.
  2. Страхователь – особа или фирма, представляющая интересы всех застрахованных лиц и имеющая право визировать соглашение с СК. В случае отсутствия конкретного человека, например директора предприятия, страхователь определяется простым анием среди группы страхуемых граждан. Он наделяется правом подписи и разрешает все вопросы по урегулированию сделки.
  3. Выгодоприобретатель – человек, в пользу которого будет назначаться выплата в страховой ситуации. Им может оказаться страхователь, держатель полиса, застрахованное лицо, наследники по закону или существующему завещанию, правопреемники.

В банковской сфере коллективные полисы также получили широкое распространение. Договор коллективного страхования “ВТБ-24” или другой банк предлагает заключить при выдаче кредитной карты или получении небольшой ссуды.

Соглашение подтверждается полисом, оформленным на имя финучреждения (кредитора). Он же выступает и инициатором процедуры. СК получает от банковского учреждения страховую сумму в обмен на обязательство возместить ущерб, причиненный здоровью или жизни клиента финучреждения (заемщика).

В отличие от персональных страховок, в этом случае полис получает не клиент, а банк. Заемщик присоединятся к договору и получает на руки специальный сертификат, подтверждающий его участие в процессе.

Человек, желающий получить ссуду, в данном случае не принимает участия в выборе страховой организации и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.

Срок действия полиса обычно равен сроку кредитования. Такой страховкой покрываются риски невыплаты долга, оставшегося на дату наступления страхового случая.

Стоит учитывать, что претенденты на ссуду, отказавшиеся от оформления полиса, чаще всего получают отказ в выдаче денег. По закону банк не имеет права отказать в ссуде по этой причине, так что менеджер, вероятнее всего, сошлется на какие-либо иные обстоятельства.

Довольно часто при согласии клиента оформить дополнительную страховку банк может немного скостить процентную ставку. Но это условие также не является обязательным.

Документы

Для оформления пакетного договора страхования рисков следует подготовить заявление. Оно вмещает в себя такие данные:

  • вид группового полиса;
  • сумма (общая) по договору коллективного страхования;
  • тариф и размер страховой премии;
  • способ, вид и регулярность внесения страховой премии;
  • вид, способ и сроки получения страхового возмещения;
  • специальные гарантии;
  • сроки действия договора;
  • другие важные условия;
  • дата вступления документа в силу.

Менеджер банка подготавливает необходимые сведения и подает заявление в СК. Особенностью такого полиса считается то, что его срок чаще всего не превышает 1 года. В перечень лиц, включенных в состав застрахованных, могут быть внесены заемщики, не достигшие пенсионного возраста.

Банку групповой договор страхования очень выгоден. Во-первых, он существенно снижает риск невозврата средств. А во-вторых, бумажная волокита сводится к минимуму. Ведь все отношения строятся между финучреждением и СК, а заемщик в них как бы и не участвует. Так что подобную схему используют практически все банковские учреждения.

А клиенту подобная ситуация не так уж и выгодна. С одной стороны, человек вроде бы защищен от того, что он не сможет вовремя погасить ссуду из-за болезни и долг повиснет на нем камнем. Но с другой, дополнительная страховка может существенно повысить стоимость кредита.

Многие банки используют ситуацию в своих целях и просто вынуждают оформить полис. Более того, мало кто из менеджеров сообщает клиенту о том, что по закону он может разорвать договор страхования на протяжении 5 рабочих дней после его подписания, если, конечно, это прямо не запрещено договором кредитования.

Так, договор коллективного страхования в «ВТБ 24» можно разорвать в установленные законом сроки. В принципе, сделать это можно в любой момент. Страховая плата перестает взиматься с месяца, следующего за датой подачи заявления в СК.

На сегодняшний день многие саморегулируемые организации принимают в качестве внутреннего распоряжения СРО – коллективный договор страхования. Теперь эти организации сами страхуют своих участников, а также компенсационный фонд.

Плюсы и минусы СРО

Что же хорошего находят в таких договорах члены организаций с самостоятельным регулированием? Прежде всего это практически единственный способ быстро выполнить свои обязательства даже в случае крупного убытка.

Ну и, кроме всего прочего, такой полис весьма выгоден финансово. Приведем небольшой пример:

  • Недорогая страховка для индивидуального строителя стоит около 6 тысяч рублей. При этом максимальная выплата не превысит 2,3-2,5 миллиона.
  • Если 10 участников направят все эти средства в общий фонд, то общий объем запасного капитала будет на уровне 23–25 миллионов рублей.
  • Групповое страхование на вдвое большую сумму (50 млн) обойдется примерно в 30 тысяч. При этом каждый из участников потратит сумму вдвое меньшую, чем при индивидуальном страховании (около 3 тысяч рублей).

Таким образом, нетрудно подсчитать, что при оформлении коллективного договора страхования СРО получает намного больший «защитный» фонд.

Конечно, у такого страхования есть и минусы. Например, каждый отдельно взятый партнер не может самостоятельно выбирать СК, а вынужден присоединяться к уже существующему договору. Поскольку такое страхование на рынке является довольно новым, страховые учреждение не слишком лояльно относятся к группам, в которых менее 10 компаний.

Договор коллективного страхования – это документ, который позволяет получить некоторые блага для себя, в первую очередь, выгодоприобретателю. К числу таких основных плюсов следует отнести:

  • возможность подстраховаться на тот случай, если речь идет о выплате кредита в течение длительного периода времени на случай временной или постоянной потери нетрудоспособности;
  • в случае если используется договор коллективного страхования, все сделки, которые подпадают под его действие, подлежат обязательной проверке со стороны страховой компании, что позволяет минимизировать риск возникновения ситуаций с мошенническим использованием средств, оборот которых происходит в ходе такой сделки;
  • в том случае, если речь идет о страховании на длительный период времени, то по такому договору можно получить дополнительные гарантии в виде страхования от потери источника дохода (например, в результате ликвидации организации-работодателя или в результате сокращения).

ЦБ хочет установить период охлаждения на договоры коллективного страхования

Как отмечается в сообщении регулятора, сейчас гражданин, желающий взять потребительский кредит, нередко получает от банка предложение оформить договор на дополнительную услугу за отдельную плату, например, застраховать жизнь или здоровье в пользу кредитора.

МОСКВА, 26 окт — РАПСИ. Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России обсудил предлагаемые поправки в законодательство о возможности заемщика отказаться от услуги коллективного страхования после заключения договора потребительского кредитования.

Напомним, что с 1 января 2019 года период охлаждения по договорам добровольного страхования увеличивается с пяти рабочих дней до двух недель. О поиске Центробанком механизма для распространения периода охлаждения на коллективные договоры заемщиков сообщалось еще в мае, а в сентябре Всероссийский союз страховщиков объявил, что намерен направить регулятору предложения по соответствующим законодательным поправкам.

По мнению Юргенса, заемщик, подписываясь на страховку при заключении кредитного договора, как правило, не отдает себе отчета в том, какой именно договор он заключил. При этом в случае коллективного страхования сторонами договора выступают не страховая компания и физлицо, а два юридических лица: банк и страховщик.

О ВОЗМОЖНОСТИ ПРИЗНАНИЯ СТРАХОВАТЕЛЯ СТРАХОВЫМ БРОКЕРОМ ПО ДОГОВОРУ КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

По мере развития кредитования физических лиц банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует служба безопасности и взыскания долгов. Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности?

На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

  • включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
  • навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
  • отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса

Практика изменилась и теперь возврат возможен, как то предусматривает Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2019) О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Коллективный договор страхования СРО: особенности

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector