Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Реструктуризация займа в микрофинансовой организации: пример обращения по микрозайму в МФО («Росденьги» и др.)

Как договориться с мфо о реструктуризации долга

Кто может обращаться за реструктуризацией?

К сожалению, МФО, по сравнению с банками, намного чаще отказывают своим клиентам в реструктуризации займов. Связано это в первую очередь с тем, что сумма выдаваемых займов в микрофинансовых организациях намного ниже, чем в банках, а также короче срок, на который заключаются договора.

Способ получения денег не играет никакой роли: получил заемщик необходимую сумму онлайн, или оформил займ без банковской карты – обращаться за реструктуризацией можно в любом случае.

С просьбой о реструктуризации займа онлайн или займа наличными могут обращаться заемщики, которые:

  • имеют хороший кредитный рейтинг,
  • могут предоставить логическое обоснование и документальное подтверждение невозможности осуществлять оплаты по долгу,
  • обладают доказательствами того, что долг будет выплачен позже либо вовремя, но меньшими суммами.

При этом заемщик должен предложить свой выход из ситуации и объяснить, каким способом он планирует дальше погашать долг. Это идеальное решение для должников в армии или тюрьме – отсрочка займа даже на несколько недель поможет найти способ оплатить кредитное обязательство.

Изменить условия выплат по займам могут только некоторые категории заемщиков:

  • потерявшие работу,
  • которым задержали или снизили зарплату,
  • предприниматели, у которых снизился доход,
  • клиенты, у которых возникли серьезные проблемы со здоровьем,
  • пенсионеры или студенты, которым задержали выплаты.

Родственники должника в тюрьме, могут подать заявку на пересмотр платежей. Также возможна реструктуризация займов в период резкой девальвации рубля для заемщиков по валютным займам.

Займы в МФО и их подводные камни

Кто сталкивался с микрозаймами, тот знает, как быстро нарастают штрафы за каждый день просрочки. Взяв изначально в долг 1000, на выходе можно заплатить все 10 000 рублей.

МФО отличается от банка тем, что выдает кредиты почти всем подряд без подтверждения доходов, а суммы вверяются маленькие. Поэтому, чтобы не быть в убытке, такие финансовые организации вынуждены начислять высокие процентные ставки за пользование деньгами, а также за просрочки.

Реструктуризация долга по микрозайму — это рука помощи клиенту, который оказался в сложной ситуации. Суть реструктуризации заключается в пересмотре начальных условий кредитования.

Еще несколько лет назад финансовые организации не очень охотно прибегали к такой процедуре. Но в июле 2017 года Центральный банк РФ обязал все МФО принимать заявления на реструктуризацию и по максимуму принимать положительные решения в пользу клиента.

Как правильно оформить реструктуризацию займа?

Чтобы оформить реструктуризацию займа, нужно подать соответствующее заявление в МФО. Такое заявление лучше подавать сразу же, как только вы поймете, что не в состоянии вовремя вносить оплаты по долгу.

Как договориться с мфо о реструктуризации долга

✔ копия или оригинал трудовой книжки,

✔ официальная справка подтверждающая статус безработного,

✔ медицинская справка о серьезной болезни

✔ справка о доходах за последние 2-3 месяца.

Также, не забудьте указать желаемую форму реструктуризации. Советуем обращаться в финансовые организации вовремя, еще до возникновения просрочки и ситуаций, когда судебные приставы пришли описывать имущество и взыскивать долг. Шансов получить одобрение на реструктуризацию больше всего у добропорядочных заемщиков.

Еще хотелось бы обратить особое внимание, что даже в случае, когда будут предоставлены все необходимые документы и вы докажете, что действительно имеете весомые причины, из-за которых не платите за займ, вам могут отказать в реструктуризации без объяснения причин.

Такое случается, если договор займа был оформлен в МКК. Скорее всего вам не удастся добиться изменения решения по вашему запросу, поскольку микрокредитные компании осуществляют свою деятельность по упрощенной схеме, и к ним выдвигаются менее жесткие требования, чем к другим микрофинансовым организациям.

Вероятнее, что ваш долг продадут коллекторам, и вопрос будет закрыт. Но если вы заключили договор с микрофинансовой компанией, то при отказе реструктуризировать ваш займ, смело можете подавать жалобу на МФО или обращаться с письменной просьбой о решении конфликта к финансовому омбудсмену.

Необходимые документы при оформлении

Как договориться с мфо о реструктуризации долга

Для того, чтобы условия кредитования были пересмотрены, вам потребуется прийти в то отделение МФО, где оформлялся займ, и пояснить сложившуюся ситуацию. В ответ на это менеджер выдаст вам специальный бланк для заполнения.

Предлагаем ознакомиться:  Больничный во время отпуска: как продлить и перенести

В нем вы указываете номер вашего финансового договора, паспортные данные, а также подробно описываете ситуацию, которая мешает вам дальше выплачивать долг. Дополнительным плюсом будет являться ваша предыдущая кредитная история. Если она не имеет просрочек, то шансы получить новые условия увеличиваются в разы.

К заявлению прилагаете копию паспорта и подтверждающий документ, который является главным основанием дляреструктуризации микрозаймов.

Максимальный срок рассмотрения заявки — 12 дней. В случае положительного решения вас сразу же оповестят и пригласят в офис для переоформления договора.

Если у вас нет возможности прийти в офис, то возможна реструктуризация микрозаймов онлайн.  Для этого достаточно зайти на официальный сайт вашей финансовой организации и заполнить заявку. Требования к документам те же, что и при личном визите.

Только их придется приложить в электронном письме. Заявки, поданные через интернет, рассматриваются в течение суток. После того, как решение будет принято, вас либо проинформируют об отказе, либо пригласят в офис для подписания нового соглашения.

Каждая МФО предъявляет свои требования к документации для оформления процедуры реструктуризации. В стандартный пакет документов входят:

  • паспорт гражданина России;
  • заявление на реструктуризацию займа МФО;
  • документы, подтверждающие потерю работы (копии страниц трудовой книжки с отметкой об увольнении);
  • справка о доходах за последние 6 месяцев;
  • справка с центра занятости, подтверждающая регистрацию и размер полученных пособий (если есть);
  • согласие жены/мужа на реструктуризацию займа.

Подаваемые документы призваны убедить микрофинансовую организацию в тяжелом финансовом положении заемщика и заставить решить вопрос о реструктуризации положительно.

Последствия долгов в МФО

Взяв микрозайм в подобной организации, многие ошибочно думают, что раз это не банк, то и строго следить за своевременностью выплат не станут. Однако это не так. По причине того, что клиенты берут в основном небольшие суммы, срок их погашения строго ограничен, и сотрудники МФО тщательно проверяют порядок погашения займа. В результате просрочки выплаты, клиенту могут грозить следующие последствия:

  • Испорченная КИ. Как и любой банк, микрофинансовая организация направляет данные о неплательщиках в Бюро кредитных историй. Если заемщик допустил просрочку, он рискует оказаться в списке недобросовестных должников;
  • Начисление пеней и штрафов. В любом договоре о займе предусмотрена глава об ответственности за несвоевременное погашение в виде штрафов (разовая мера) и пеней (начисляется за каждый день неуплаты долга);
  • Передача займа коллекторам. Некоторые микрофинансовые организации не имеют своего отдела по работе с неплательщиками, и предпочитают передавать право требования долга коллекторским конторам. Последние, в свою очередь, в своих методах «выбивания» долгов могут даже преступить закон.

Что касается передачи дела должника судебным приставам, то это случается нечасто. Так как суммы займа, как правило, небольшие, МФО невыгодно тратиться на судебные издержки, и они пытаются решить вопрос своими силами (нередко используя те же методы, что и коллекторы: угрозы, постоянные визиты, звонки родственникам, коллегам и т.д.).

Закон 230-ФЗ ограничивает коллекторов и специалистов служб по взысканию долгов в количестве звонков и визитов к неплательщику.

Если сотрудники данных фирм нарушают нормы законодательства, у должника есть возможность подать на них в суд. Для доказательства своей позиции в судебном заседании все разговоры и личные встречи следует записывать на диктофон или видеокамеру.

Предлагаем ознакомиться:  Минимальная выплата по осаго

Уважительные причины для реструктуризации

Причин, по которым человек не в силах дальше выплачивать долг, множество — от банальной глупости, по которой был взят кредит, до наступления полной недееспособности заемщика.

Ниже приведен список веских причин, по которым МФО обязан рассмотреть заявление на реструктуризацию:

  • внезапная смерть заемщика;
  • тяжелая болезнь, длящаяся более трех недель и послужившая причиной потери работы;
  • получение инвалидности в случае аварии, ДТП либо другого несчастного случая;
  • призыв в армию или добровольный уход в «горячую точку»;
  • арест и лишение свободы;
  • потеря дееспособности должника (на основании вердикта суда);
  • статус матери-одиночки (приобретенный во время выплаты микрозайма) либо единственного кормильца при наличии несовершеннолетних детей;
  • потеря имущества в случае природных катаклизм или пожара (на сумму свыше полумиллиона рублей);
  • резкое сокращение заработной платы или перевод на более низкую должность.

Что такое реструктуризация кредита

Для того, чтобы ваша просьба на реструктуризацию микрозаймов была не только услышана, но и принята к рассмотрению, мало озвучить причину на словах. Её надо подтвердить документально. Это могут быть справки из Центра занятости, из больницы, где вы долгое время лечитесь;

Пошаговая инструкция

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию, не стоит усугублять положение и скрываться от кредиторов. Договориться с ними будет проще, если просрочки по займу еще не было. Как правило, МФО так же, как и должник, заинтересованы в погашении кредита, поэтому могут пойти навстречу и провести реструктуризацию займа. Итак, первым шагом будет посещения офиса микрофинансовой организации.

После консультации с сотрудником, вам будет предложено несколько вариантов решения проблемы. В любом случае, перед тем как выбрать программу реструктуризации, необходимо тщательно изучить ее условия. Кредиторы нередко предлагают такие соглашения, которые выгодны на первый взгляд, а по сути, выигрывают от них только займодатели, а у неплательщика долговые обязательства лишь возрастают.

Выбор программы

При обращении к кредитору с просьбой о реструктуризации займа клиент надеется на изменение условий договора с целью восстановления его финансового положения. В зависимости от ситуации, ему могут быть предложены следующие программы:

  • Снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
  • «Кредитные каникулы», при которых заемщику разрешается оплачивать только основной долг (или только проценты) либо вообще не производить платежи (в среднем дается 6 месяцев отсрочки);
  • Списание неустойки и пеней (оплата долга производится в прежнем объеме);
  • Это основные программы, которые предлагают большинство кредиторов. Существует еще комбинированный вариант, когда совмещается сразу несколько предложений (например, списание пеней увеличение сроков по займу).
Реструктуризация займа – это лишь временная мера. Она не освобождает неплательщика от обязательств по договору, а лишь дает возможность восстановить финансовое положение.

Есть еще частные случаи, например, уменьшение процентной ставки, изменение валюты кредита. Они невыгодны банкам и применяются крайне редко, только в случаях затяжной болезни должника с необходимостью длительной реабилитации или полной потери трудоспособности.

Заявка на реструктуризацию займа составляется в свободной форме. Как и в любом другом документе, в ней не допускается употребление нецензурной лексики и эмоционально-окрашенных оборотов. Заявление должно включать в себя следующую информацию:

  1. Реквизиты кредитора.
  2. Данные плательщика.
  3. Информация по договору займа.
  4. Основание для реструктуризации.
  5. Желаемый исход (уменьшение платежа, кредитные каникулы).
  6. Список прилагаемых документов.
  7. Дата и подпись.

К заявлению на реструктуризацию займа следует приложить документы, подтверждающие наличие на то оснований: справки о болезни, о составе семьи, о доходах (если они снизились), о постановке на учет на бирже труда (если вы потеряли работу).

Иногда МФО подают на заемщика в суд. Судебное заседание по таким делам проходит в особом порядке, без информирования ответчика. По итогам заседания должнику приходит лишь исполнительный лист, обязывающий оплатить кредит в установленные сроки.

Так как суммы займов в МФО небольшие, в суд данные компании обращаются нечасто. Но если это случилось, у неплательщика есть шанс оспорить решение.

Во-первых, заемщику следует помнить, что у каждого кредита есть срок исковой давности (в данном случае срок стандартный – 3 года). Он начинается с момента внесения последнего платежа. То есть, если последний платеж был внесен более 3 лет назад, задолженность аннулируется.

Предлагаем ознакомиться:  Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Во-вторых, у должника есть шанс оспорить решение суда, предоставив справки о болезни, потере трудоспособности и т.д.. Это не освободит его от обязанности оплачивать кредит, но судья может принять решение о рассрочке платежей.

Что дает реструктуризация

В зависимости от тяжести причины, которая повлекла за собой финансовые трудности заемщика, для выхода из ситуации кредитор может предложить вам один из следующих вариантов:

  1. Кредитные каникулы. Обычно их срок составляет пару месяцев. Но иногда достаточно и этого периода, чтобы собраться с силами и доплатить кредит.
  2. Уменьшение процентной ставки до более комфортной.
  3. Полное или частичное списание штрафов.
  4. Пролонгирование срока кредитования. Плюс в том, что ежемесячный платеж существенно уменьшается, а срок продлевается.

Какой бы из вариантов не был одобрен, он дает вам такие преимущества:

  • пока вы будете решать свои финансовые проблемы, долг не будет расти;
  • кредитная история останется чистой;
  • вы испытаете моральное облегчение. 

Практика по микрофинансовым организациям

Семья Лушниковых обратилась в МФО «Росденьги» с просьбой о реструктуризации займа. Сумма кредита была небольшой – около 40 000 руб.. Но глава семейства потерял работу, и производить платежи вовремя не было возможности.

Кредит брался на 3 месяца, первый месяц был уже оплачен. Заемщик пришел в офис компании до того, как нужно производить очередной платеж, следовательно, просрочки еще не было. МФО не стало портить кредитную историю, и пошла навстречу клиентам: срок выплаты был увеличен с 3 мес. до полугода, платеж снизился почти в 2 раза.

При изменении условий договора и реструктуризации долга, МФО и банки руководствуются ст. 450 ГК РФ. Право на проведение данной процедуры прописано в ст. 310-421 ГК.

реструктуризация микрозайма в МФО

К сожалению, количество одобрений заявок на реструктуризацию займов в МФО весьма невелик. Клиентов у таких контор очень много, суммы займов небольшие, и им просто невыгодно задействовать сотрудников для переоформления договоров.

Процентные ставки и штрафы

Ставки за пользование кредитными средствами и штрафы в МФО не самые маленькие. Пени по микрозаймам составляют 20% годовых на сумму непогашенного долга. А по основному долгу ежедневно начисляется 0.1%.

При оформлении микрозайма штрафы прописываются сразу в договоре, поэтому вы можете узнать заранее обо всех санкциях. Главное — помните, что сумма всех начисленных процентов, штрафов и неустоек не может превышать изначальный долг более чем в четыре раза.

Когда совсем нечем платить

Если в реструктуризации долга по микрозайму вам отказали, а платить действительно больше нечем, то можно взять новый кредит для погашения текущего. Но это тупик.

Либо объявить себя банкротом. Минусом этого способа является хлопотное оформление через арбитражный суд. А самое главное, что после признания вас банкротом, все ваше имущество будет распродано на торгах. Не самая лучшая перспектива

Поэтому, прежде, чем брать кредит, стоит все обдумать несколько раз, просчитать риски и взвесить свои силы.

Заключение

Несмотря на неутешительный процент положительных решений по заявкам на реструктуризацию долгов в микрофинансовых организациях, попытаться все же стоит. Если у должника нет просрочки по платежам и хорошая кредитная история, есть все шансы на то, что сотрудники фирмы отнесутся с пониманием к проблеме клиента и пойдут ему навстречу, изменив условия выплат.

Как договориться с мфо о реструктуризации долга
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector