Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Требование банка о досрочном возврате кредита - советы адвокатов и юристов

Досрочный возврат кредита по требованию банка

Уведомление о требовании преждевременного возврата средств!

П. 13 ст. 2 ФЗ № 212 от 26 июля 2017 года “О внесении…”, который вступил в законную силу относительно недавно – 1 июня 2018 года, дополнил Параграф 2 Главы 42 ГК РФ новой статьей 821.1.

Данная статья называется “Требование кредитора о досрочном возврате кредита” и гласит о том, что банк или иное лицо, выдавшее займ, может затребовать досрочного возврата в случаях, которые установлены:

  • ГК РФ;
  • другими федеральными законами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

При этом сделана оговорка о том, что при выдаче займа юрлицу или предпринимателю случаи возможности выставления кредитором данного требования могут определяться не только в ГК РФ и в ФЗ, но также и в договоре сторон.

Таких случаев всего 3:

  • Ч. 2 ст. 811 ГК РФ. Здесь сказано, что кредитор вправе сразу выдвигать указанное предписание даже в том случае, если заемщик допустил просрочку возврата всего лишь на 1 день. Представленное положение применяется только, если договором займа предусмотрен его возврат по частям (в рассрочку).
  • Ст. 813 ГК. В этой статье говорится про право банка требовать досрочного возврата в случае, если произойдет гибель или ухудшение характеристик имущества, являющегося предметом залога или иного обеспечения по потребительскому кредиту или микрозайму.
  • Ч. 2 ст. 814 ГК. Тут сказано, что кредитор приобретет право на выдвижение указанного требования в 2-х случаях:
  1. если заемщик потратит деньги, выданные в рамках целевого займа, на цели, не указанные в договоре сторон;
  2. если заемщик не даст возможность займодавцу проверить, как выполняется требование о целевом использовании заемных средств.

В основном, под таким федеральным законом имеется ввиду 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353).

Приведем нормативные положения из ФЗ № 353, так или иначе связанные с возможностью выдвижения банком указанного предписания:

  • Ч. 12 ст. 7 ФЗ № 353. Тут говорится, что при неоформлении заемщиком полиса страхования жизни, здоровья или иного, обязанность по оформлению которого установлена в законе или договоре, то по истечении 30 дней с момента выдачи кредита, кредитор вправе направить письменное уведомление, содержащее рассматриваемое требование. После получения данного уведомления заемщик будет обязан вернуть не только всю сумму займа, но и проценты, начисленные по день фактического возврата включительно. Крайняя дата для возврата определяется самим кредитором (с учетом того, что нельзя установить дату, находящуюся в промежутке “Дата направления кредитором письменного уведомления 30 календарных дней”).
  • Ст. 14 ФЗ № 353. Тут сказано, что займодавец имеет правомочие затребовать досрочного возврата при допущении заемщиком просрочек.

Указанное право возникает:

  1. если договор заключен на срок менее 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 10 дней;
  2. если договор заключен на срок более 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 60 дней в течение последних 180 дней.

В ст. 821.1. ГК РФ четко сказано, что банк или иной кредитор вправе выдвигать указанное предписание (в отношении физических лиц) только в случаях, прямо предусмотренных в ГК РФ или в ФЗ.

В ГК РФ такое право кредитора появляется только при допущении заемщиком каких-либо нарушений (утрата обеспечения, нецелевое использование средств и др.).

В ч. 1 ст. 14 ФЗ № 353 говорится про то, что банк имеет право требовать досрочного возврата в случаях, предусмотренных в договоре, но только в отношении тех ситуаций, когда заемщик нарушает сроки погашения основного долга и/или процентов.

В остальном, нормы, касающиеся рассматриваемого вопроса, императивные. Из этого следует вывод – если заемщик исправно погашает долг, вносит проценты, страхует риски, предусмотренные договором, использует деньги согласно целевому назначению и др.

Если заемщик не исполнит в срок, указанный кредитором в уведомлении, соответствующее требование о преждевременном возврате, то ответ на вопрос, что делать и чем это грозит, прост: что делать – оплачивать, а вот что будет, указано ниже:

  • Продолжение начисления процентов, предусмотренных в ч. 1 ст. 809 ГК РФ или в кредитном договоре. Заемщик будет обязан заплатить проценты за пользование заемными средствами по тот день включительно, в который будет осуществлен возврат.
  • Начисление неустойки. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК, за неправомерное пользование чужими финансовыми средствами начисляется неустойка. Ее размер может быть предусмотрен в договоре сторон. Если соответствующего условия там нет, то ее размер считается равным ключевой ставке Центробанка.
  • Принудительное взыскание задолженности в судебном порядке. Суд примет решение о взыскании денежных средств посредством вынесения судебного приказа (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ). Такое возможно, если сумма, подлежащая взысканию, не превышает 500 тыс. рублей.
Предлагаем ознакомиться:  Злостный неплательщик по кредиту кто это

Этот исполнительный документ будет передан судебным приставам (п. 2 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 229 от 2 октября 2007 года “Об исполнительном…”, далее – ФЗ № 229). В отношении должника будет запущено исполнительное производство.

Если в течение 5 дней (ч. 12 ст. 30 ФЗ № 229) должник добровольно не погасит долг, пристав начнет осуществлять исполнительные действия, указанные в Главе 7 ФЗ № 229.

Итак, требование о преждевременном погашении выдвигается только в установленных ГК РФ и ФЗ случаях. При наличии такого требования оно подлежит исполнению в срок, определенный банком.

При неисполнении заемщика ждет обращение взыскания на финансовые средства, находящиеся на его счетах, и на имущество.

Прочтите также:Что делать если нечем платить за кредит и чем это грозит

Некоторые заемщики жалуются на то, что их банк-кредитор выставил требование досрочно погасить ипотеку или потребительский кредит вместе с переплатой. Давайте разберемся, законно ли это? Статья 811 Гражданского Кодекса РФ закрепляет за банком право досрочно потребовать у заемщика вернуть всю сумму ссуды, включая проценты, если клиент просрочил ежемесячный платеж по займу хотя бы один раз.

Но просрочка не единственное нарушение, за которым может последовать такое наказание. Так, в кредитном договоре Сбербанка прописано, что банк вправе досрочно представить к оплате сумму займа в полном размере в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по уплате кредита.

Досрочный возврат кредита по требованию банка

Вот примеры таких нарушений:

  • Заемщик использовал взятые в кредит средства нецелевым образом.
  • Изменились важные сведения, например, место работы клиента, но он не сообщил об этом кредитору.
  • Уменьшилась рыночная стоимость имущества, использованного в качестве обеспечения по кредиту.
  • Клиент желает расторгнуть договор до окончания его действия.

Здесь представлен базовый список, который может быть дополнен на усмотрение банка. Например, согласно договору банка «Хоум Кредит», сюда же относится возврат покупки, для оплаты которой предназначался заем.

Если заемщик недобросовестно исполняет обязательства перед банком, закон не запрещает последнему применять соответствующие санкции. Исключение составляют случаи, когда кредитной организации не хватает наличных средств, и она мошенническим путем пытается заставить клиентов нести деньги раньше установленного срока.

Для многих читателей будет интересной следующая информация. Как клиент узнает о требовании банка? Изначально поступает звонок, с официальной претензией.

Но к счастью это не является основанием того, что вступает в силу немедленное взыскание. Это всего лишь первый звоночек, после чего стоит принимать соответствующие меры по решению вопроса.

Далее не лишним будет разобраться в том, действительно ли есть просрочка или информация является ложной. Ежели требование есть закономерным, рекомендуем незамедлительно договариваться с банком.

Многие клиенты, не спешат решать проблему, а дожидаются официального уведомления о просрочке с призывом досрочного погашения. Иногда выходом из сложившейся ситуации может стать один небольшой платеж в счет возмещения, где банк сможет видеть желание клиента к сотрудничеству.

Предлагаем ознакомиться:  Учредители государственного унитарного предприятия

При откровенных финансовых проблемах, есть вероятность написать заявление с просьбой о предоставление отсрочки, где в обязательном порядке необходимо указать причины, которые привели к нехватке средств.

При таком стечении обстоятельств банк может пойти на определенные уступки и к примеру, предоставит отсрочку по взносам или снизить процент за пользование рассрочкой. При смене места работы, номера телефона или адреса прописки (проживания), стоит оповестить банк в письменной форме.

банк требует досрочно погасить кредит

Вслед за устным уведомлением следует документально оформленное, обращение с просьбой о погашении займа раньше установленных сроков. И если таковое имеет место со стороны клиента, все требования необходимо выполнить во избежание подачи документов в суд.

Финансовые учреждения, может остановить только информация о сложной финансовой ситуации человека. А в момент судебных разбирательств, все доказательства будут хорошей помощью избежать непредвиденных трат.

Все платежи, которые производились ранее в нужные сроки тоже примут непосредственное участие в вашу пользу. Скрываться от банка, не самая лучшая затея. Вопрос сам собой не решится. Выплатить все долги является неизбежным фактом. И чем раньше это произойдет, тем лучше для Вас.

Штрафные санкции всегда будут преследовать недобросовестного заемщика. Не стоит осуществлять угрозы в сторону кредитора и сотрудников банка. Ситуация может усугубится.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Перед тем, как финансовое учреждение обратиться в суд, есть вероятность мирного решения споров. Всего лишь, необходимо предоставить доказательства в бумажном виде с указанием причин и можно просить об реструктуризации средств или передвижении сроков в Вашу пользу.

Если, все же подан иск, то в момент заседания все документы пригодятся. Очень важно получить письменный отказ банка на просьбу клиента. Ваше желание оплачивать, но с более лояльными условиями поможет суду вынести вердикт в пользу должника.

Возможность расторжения договора банком, миф или реальность?!

Может ли банк досрочно расторгнуть договор потребительского кредита? Такой вопрос возникает у многих людей при заключении договорных обязательств. Понятие досрочного расторжения, это право финансистов выдвигать требования относительно возмещения долга ранее указанных в документах сроков.

Относительно действующего законодательства, организация должна получить согласие клиента на данную процедуру. Все законодательные акты, являются доминирующими над договорными обязательствами.

Из чего напрашивается один очень интересный вывод, что банк, не имеет полномочий требовать в одностороннем порядке принудительное возвращение средств.

Гражданский кодекс, свидетельствует о том, что расторжение может состоятся только в двух случаях при согласии обеих сторон и в принудительном судебном порядке:

  • при окончании срока кредитных обязательств и полноценном возврате средств;
  • после завершения срока, при имеющейся задолженности;
  • при досрочном расторжении договора по кредиту.

Полностью погашенная задолженность в режиме автомат прекращает действие договора. С наличием долга, даже срок завершения не является окончанием ответственности клиента.

В следствии чего банк имеет полное право обратиться в суд, для восстановления справедливости.

Это требование кредитора к клиенту погасить полностью весь долг со всеми процентами до срока, указанного в договоре. Условия такого требования должны быть прописаны в кредитном договоре. Именно на эти пункты банк будет ссылаться.

Изучить их стоит до подписания договора и получения денежных заемных средств. Для выставления такого требования, у банка должны быть веские причины, иначе требование в суде может быть признано необоснованным. Основаниями для одностороннего решения о расторжении договора могут служить:

  • Неоднократное нарушение заемщиком своих обязательств по выплате кредита. К ним относятся регулярные задержки, постоянные пени и штрафы, либо полный отказ от выплат.
  • Проблемы банка с ликвидностью средств. В сложные финансовые времена кредиторы могут испытывать нехватку средств для покрытия текущих расходов. В данном случае они начинают искать источники, откуда можно взять эти средства и пользоваться своим правом требования о полном досрочном погашении долга от заемщиков-нарушителей.
  • Нарушение клиентом существенных условий договора. К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и проч. Если при наличии подобных «прегрешений» клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти нарушения в суде однозначно признаются незаконными.
Предлагаем ознакомиться:  Продолжительность отпуска врача стоматолога

Досрочный возврат кредита по требованию банка

Таким образом, на стадии подписания кредитного договора следует сразу же уточнять право банка на требование досрочной выплаты долга.

Досрочное требование долга с заемщика является кардинальной мерой со стороны банка. Оно бывает неправомерным в следующих ситуациях:

  • Клиент допустил одну несущественную просрочку, после которой платежи вносились исправно. На практике кредитное учреждение начинает выставлять подобные требования после трех нарушений. При этом, каждая задержка составляет больше месяца.
  • Финансово-материальное состояние клиента ухудшилось (появились проблемы со здоровьем, снизился доход, родился ребенок, потерян источник дохода и проч.). Если клиент сразу же уведомляет об этом банк и требует провести реструктуризацию долга, а банк вместо этого выставляет ему требование о досрочном погашении, то такие действия в суде будут признаны незаконными. Закон не позволяет банку требовать с клиента полностью выплатить долг, если его текущее материальное положение ухудшилось по сравнению с прежним (на момент подписания договора).

Правомерным требование будет в том случае, если клиент умышленно уклоняется от исполнения своих обязанностей, ведет себя агрессивно, не идет на контакт, скрывается.

Как избежать требования о досрочном погашении задолженности?

  • Регулярно вносить платежи, не допускать просрочек.
  • При ухудшении финансового состояния уведомить банк в письменном виде и добиться реструктуризации. Реструктуризацию банк может предоставить только при отсутствии текущей задолженности. Для этого нужно предоставить пакет документов, обосновывающих это требование: справку с места работы о понижении в должности или переводе на другую работу, книжку с отметкой об увольнении, справку с больницы о наличии тяжелых болезней, счета за лечение и проч.). Пока решается вопрос о снижении кредитной нагрузки, нужно вносить оплату хотя бы частями. Обычно в таких обстоятельствах кредитор может пойти на «мировую» и пересмотреть условия выплат в пользу клиента, чем лишиться притока денег.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

На практике кредиторы передают долги коллекторам, которые и занимаются дальнейшим «выбиванием». Передача долга вправе произойти, если взносы не поступали более 90 дней. Выставление требования о полной выплате является намного трудоемкой и затратоемкой процедурой.

Когда выставляется требование о досрочном расторжении договора?

Если вы получили устное предупреждение или вам пришло письмо от кредитора, в котором он затребовал досрочно погасить весь долг, дальнейший план действий будет зависеть от того, является ли уведомление официальным, согласен ли клиент с предъявленными основаниями, и есть ли у него финансовая возможность выплатить указанную сумму.

Вид
предупреждения
Согласен ли клиент
с обвинениями
Есть ли средства для досрочного погашения Что делать
Устное Да Исправить нарушения, погасить просроченные платежи
нет Не обращать внимания
Письменное да есть Оплатить всю сумму
нет Незамедлительно обратиться в банк, объяснив причины нарушений, попросить об отсрочке/рефинансировании/
реструктуризации долга
нет Уведомить банк о своем несогласии письменно и продолжить платить по графику

Досрочный возврат кредита по требованию банка

Отметим несколько важных моментов:

  • Если нарушения обязательств договора действительно были, не рекомендуем игнорировать письмо банка в надежде на то, что проблема решится сама собой.
  • Знайте, что по закону банк не сможет взыскать полную сумму кредита, если причина просрочек в трудном финансовом положении.
  • Подготовьте документы, которые смогут подтвердить неплатежеспособность заемщика.

Если суд сочтет доказательства убедительными, то велик шанс, что будет назначена рассрочка, рефинансирование или реструктуризация кредита — пересмотр процентной ставки, суммы и срока погашения в пользу клиента.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Тем не менее в случае возникновения финансовых трудностей лучше всего проинформировать банк сразу же. Это позволит принять меры своевременно, избежав просрочек и неприятных писем.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector