Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
График платежей по кредиту. виды графиков погашения кредитов. советы - Кредитование и Финансы

График платежей по кредитному договору

График постепенного погашения кредита

Причин тому несколько, а основные из них следующие: во-первых, именно в графике прописывается реальная сумма переплаты по кредиту (вместе со всеми комиссиями и услугами страхования), во-вторых, возможно, дата расчета, которая указана в графике, будет заемщику просто неудобна (например, внести платеж нужно до 20 числа, а заработная плата перечисляется лишь 25).

Второй аспект кажется незначительным, но на деле может привести к просрочке, а, как следствие, и к испорченной кредитной истории, которую в дальнейшем не так-то просто исправить. Поэтому важно подробно рассмотреть элементы и виды кредитного графика.

По условиям графика, заемщик взял 30000 рублей в кредит на год под 10% годовых. Сумму кредита можно увидеть по графе «Задолженность по кредиту» в первый месяц. Переплата за все время пользования кредитом составила 1649 рублей – это можно увидеть по графе «Проценты по кредиту» в строке «Итого». Ежемесячная выплата – 2637.

48 рублей (указано в последнем столбике). Эта сумма образуется путем сложения значений «Погашение кредита» и «Проценты по кредиту» по каждой строке – нетрудно заметить, что значения слагаемых изменяются от месяца к месяцу, но сумма ежемесячного платежа при этом остается прежней.

Именно такой схемы придерживаются практически все банки – клиент сначала выплачивается проценты по пользованию кредитом и только потом основную сумму задолженности.

Получив деньги в долг, клиент обязан производить своевременный расчет по обязательствам. График платежей по кредиту прописан в договоре. Нарушение установленных сроков грозит заемщику штрафными санкциями.

Отличительные черты

График платежей по кредиту представляет собой документ, который отображает суммы для зачисления и срок, до которого их необходимо внести. Бумага представлена в виде таблицы. График платежей по кредиту дается каждому заемщику под роспись.

Кредитор обязан предоставлять клиенту сведения о суммах и датах платежей при заключении договора (ст.7 ФЗ №353-ФЗ). Сумма делится на две составных. Одна часть идет на закрытие основного долга, а вторая на погашение процентов.

График платежей по кредитному договору

Способов расчета по кредиту несколько. Один из них устанавливается в процессе заключения договора. Обычно банк заранее указывает, как будет производиться расчет. В зависимости от выбранного способа меняется график платежей по кредиту.

Если установлен аннуитетный график погашения кредита, то гражданину предстоит вносить платежи в одинаковом размере. Подобное достигается благодаря перераспределению денежных средств, направляемых на погашение тела кредита и процентов.

Способ удобен в психологическом плане. Гражданину не нужно каждый раз запоминать сумму, которую ему предстоит вносить для закрытия обязательств по кредиту. Нагрузка на бюджет заемщика также становится одинаковой. Однако видимое удобство связано с солидной переплатой.

Если используется дифференцированный график платежей по кредиту, то сумма будет уменьшаться с каждым месяцем. Тело кредита делится на равные части. Размер переплаты, начисленной на остаток долга, будет уменьшаться. Причина – тело кредита, на которое начисляются проценты, ежемесячно становится меньше.

Дифференцированный график платежей по кредиту позволяет существенно уменьшить размер переплаты. Метод удобен при досрочном погашении. Однако он не подходит для лиц, у которых небольшой ежемесячный доход. Финансовая нагрузка первые месяцы будет существенной.

Существует и третий способ расчета. Оплата процентов осуществляется 1 раз в квартал. Тело кредита разбивается на равные части и погашается ежемесячно. Подобный способ закрытия обязательств обычно используется, если в роли заемщика выступает юридическое лицо.

В законе не предусмотрена обязательная форма графика. Однако чаще всего финансовые организации представляют сведения в виде таблицы. Она состоит из следующих столбцов:

  1. Номер платежа. Таблица содержит ровно столько граф, сколько раз клиенту предстоит вносить денежные средства. Если гражданин получает деньги на 2 года, то в документе будет содержаться 24 графы.
  2. Дата внесения денег. В указанный день со счета клиента происходит списание очередного платежа по кредиту. Задача заемщика заранее позаботиться о том, чтобы на счету была необходимая сумма. Если деньги своевременно не поступили, платеж считается просроченным. В отношении недобросовестного заемщика будут применены штрафные санкции.
  3. Закрытие обязательств по основному долгу. Здесь указывается сумма, которая требуется для внесения очередного платежа.
  4. Погашение процентов. Здесь отображается сумма, направляемая на закрытие переплаты.
  5. Общая сумма. В графе фиксируется сумма, необходимая к уплате за очередной период.
  6. Остаток задолженности. Здесь отражается сумма, которую клиент должен погасить для полного расчета с банком.

График платежей по кредитному договору

Финансовые организации могут менять форму графика платежей по кредиту. Некоторые учреждения добавляют в него дополнительную графу – сумма досрочного погашения. Здесь фиксируется количество денежных средств, которые необходимо внести, чтобы заранее закрыть обязательства перед банком. Однако она может измениться. Желательно уточнить значение показателя заранее.

График платежей по кредиту может меняться в зависимости от выходных и праздничных дней. Если платеж выпадает на нерабочий день, то срок смещается.

Списание суммы в счет уплаты кредита будет выполнено в ближайший рабочий день. Поэтому лучше вносить средства заблаговременно. Ситуация может привести к возникновению просрочки.

Некоторые финансовые организации заранее составляют график платежей по кредиту с учетом выходных и праздников.

Последний платеж считается корректирующим. В его состав включается оставшаяся часть тела кредита и процентов. Платеж может отличаться от указанной суммы в графике. Подобное возможно, если имело место округление суммы для удобства расчета или были начислены дополнительные проценты из-за выходных и праздников.

Гражданин может выполнить частичное досрочное погашение. В этом случае график платежей по кредиту должен быть пересмотрен. В нем может уменьшиться размер ежемесячного зачисления или срок, в течение которого заемщик должен произвести расчет с организацией.

Как правило, в банковской практике к кредитному договору полагаются приложения. Номером один идет приложение, так называемый график погашения кредита. В нем указано, какими суммами и в какой срок следует клиенту погашать свои кредитные обязательства. Рассмотрим, какая структура графика погашения кредита должна быть.

Структура графика погашения кредита выражает раздел Предмет договора в табличной форме. В верхнем правом углу идет пометка, что это приложение к кредитному договору от даты его заключения. Ниже прописывается, как называется это приложение, т.е. график погашения кредита.

Как правило, в самом договоре указано, что график является плановым и информационным, ведь клиент может погашать кредит разными суммами, досрочно, либо банк может путем предоставления дополнительного соглашения изменить условия договора по своим причинам либо по ходатайству клиента.

Условия кредитования.

Поэтому указывается что график – плановый.

График представлен в табличной форме. В первой колонке указывается порядковый номер месяца погашения, т.е. 1,2,3 и.т.д. Вторая колонка указывает начало периода, за который насчитывается сумма погашения. Она начинается со дня вступления договора в силу.

Следующий период начинается с первого рабочего дня, следующего за окончанием предыдущего периода. Третья колонка указывает дату погашения задолженности за текущий период. Как правило, клиенту нужно погасить текущую задолженность по дату, указанную в этом столбце, включительно.

Следующий рабочий день считается уже первым днем просрочки.

Следующие столбцы говорят о финансовой составляющей кредита. Остаток задолженности. В этом столбце указывается остаток задолженности по кредиту на начало периода. С каждым периодом он уменьшается на сумму погашения тела кредита, т.е. на часть платежа.

Следующие колонки расписывают математическую составляющую обще суммы погашения. Количество колонок совпадает с позициями кредитного договора – погашение процентов, комиссии, тела кредита. Как правило, в основном колонок 4.

Сумма погашения процентов вычисляется по убывающей, т.е. процент от остатка задолженности. Сумма комиссии в обычной практике – величина стабильная, она указана в кредитном договоре как процент от общей суммы кредита.

В банковской практике наиболее часто применяются два метода погашения: аннуитет и равными долями. В графике погашения аннуитетный метод выглядит следующим образом: сумма погашения процентов уменьшается, а сумма погашения тела кредита увеличивается. В итоге платеж по кредиту каждый месяц одинаковый.

Равными долями – в графике он отображен следующим образом. Сумма погашения кредита в течении всего периода остается неизменной, а сумма погашения процентов уменьшается с каждым месяцем. В итоге конечная сумма к погашению меньше с каждым месяцем.

Приложение 3 Перечень имущества, предлагаемого в залог по кредиту в кб «……»

Описание предмета
залога, его рыночная стоимость, а также
место его хранения (расположения):

Собственник
предмета залога:

Наличие обременений,
сервитутов на предмета залога:

Наличие страховки
предмета залога:

Оценщик
предмета залога, дата оценки. В случае
отсутствия независимой оценки
необходимо указать ориентировочную
стоимость
по оценке залогодателя:

График платежей по кредитному договору

Руководителю

ОАО КБ «……»

Предлагаем ознакомиться:  Процесс переговоров до заключения договора

г-ну …………….

Форма
предоставления информации о предлагаемом
в залог оборудовании и технике

Полное
наименование (марка, модель, тип…)

Год
выпуска

Регистрационные,
заводские, инвентарные номера,
технические характеристики

Местонахождение

Техническое
состояние оборудования, техники
(наработка, пробег, необходимость
ремонтов)

Балансовая
стоимость на _______, руб. – для юр.л.

(для
ф.л. – примерная рыночная стоимость)

Форма
предоставления информации о предлагаемом
в залог объекте недвижимости

Наименование
объекта (полное)

Адрес

Площадь,
кв.м.

Собственник

Наличие
/ отсутствие перепланировок (да, нет)

Балансовая
стоимость на _________, руб.

Данные
должны соответствовать свидетельству
о государственной регистрации права
собственности на предмет залога,
выданному органом государственной
регистрации.

Форма
предоставления информации о предлагаемом
в залог товаре в обороте

Наименование
позиции (полное)

Единица
измерения

Оптовая
(закупочная) цена 1 единицы

(при собственном
производстве

– продажная цена готовой продукции),
руб.

Количество

Сумма,
руб.

График платежей по кредитному договору

Необходимо
указать точное местонахождение имущества
и условия хранения.

Для
всех видов обеспечения:

  • В
    конце перечня необходимо указать
    наличие/отсутствие обременений и иных
    прав третьих лиц на передаваемое в
    залог имущество.

  • Перечень
    имущества, предлагаемого в залог
    необходимо предоставить в Банк также
    и в электронном виде.

Дата

Руководитель
/ Индивидуальный предприниматель /
Физическое лицо
Подпись

В список литературных источников не
следует включать морально устаревшие
источники и отмененные, уже не действующие
законодательные и нормативно-методические
документы.

Библиографическое описание
использованныхисточников оформляется
в соответствии с ГОСТ Р 7.0.5-2008
«Библиографическая ссылка. Общие
требования и правила составления»

Библиографическое описание каждого
документа начинается с красной строки,
составляется по определенной схеме и
состоит из ряда обязательных элементов.
Каждая область и элемент отделяются
друг от друга определенными разделительными
знаками. Ниже приводятся примеры
библиографических описаний различных
документов.

  • титульный лист;

  • содержание;

  • введение;

  • основная часть;

  • выводы по каждому разделу основной
    части;

  • заключение;

  • список использованной литературы и
    источников информации;

  • приложения.


актуальность выбранной темы исследования;


основная цель и вытекающие из нее
конкретные задачи исследования;


предмет исследования;


информационно-теоретическая база
исследования;


структура работы.

Рекомендуемый
объем введения не более двух страниц.

2.2.3.
Основная часть курсовой работы содержит
два раздела: теоретический и
практический.

— первый раздел
является результатом
работы студента с научной литературой.
Может содержать 2-3 параграфа, в зависимости
от поставленных задач. В теоретической
части работы обязательно должны быть
приведены ссылки на литературные
источники, непосредственно изученные
студентом.
Этот раздел завершается
краткими выводами.

Рекомендуемый объем теоретического
раздела – 10-12 страниц.

— второй раздел
– расчетно-аналитическая
часть курсовой работы, выполняется в
соответствии с заданиями 1-6, изложенными
во второй части методических указаний.
Завершается раздел краткими выводами
по результатам проведенного анализа и
расчетов.

Рекомендуемый объем – 12-15 страниц.

Заключениедолжно содержать краткие
выводы и рекомендации по результатам
проведенной работы, отвечать на вопросы,
поставленные во введении.

Рекомендуемый объем заключения одна —
три страницы.

Приложения. В
приложения выносятся материалы, которые
имеют большой объем, вследствие чего
включение их в текст работы нецелесообразно,
либо содержат информацию, не имеющую
принципиального значения, но могут
использоваться для комментария к
отдельным положениям работы.

На защите курсовой работы студент
кратко, в течение 5 минут (максимум),
докладывает об актуальности выбранной
темы, предмете и объекте, целях и задачах
исследования, основных выводах из
проведенного анализа и рекомендациях
по оптимизации функционирования объекта
исследования.

По окончании доклада студенту задаются
вопросы по теме курсовой работы, а также
по ее непосредственному содержанию.
Отвечая на вопросы, студент должен
давать короткие и исчерпывающие ответы.

II. Методические указания
по выполнению практической части
курсовой работы по дисциплине «Деньги.
Кредит. Банки»

Кредитование юридических
лиц: подготовка необходимых документов,
оценка кредитоспособности Заемщика,
расчет лимита кредитования и платежей
по кредиту

Данный раздел представляет собой
практическую часть курсовой работы.

1. Подготовка необходимых документов
для подачи заявки на кредит в Банк в
соответствии с приложениями 1-5 к
методическим указаниям.

2. Провести оценку кредитоспособности
Заемщика (на основе бухгалтерской
отчетности предприятия-заемщика, формы
№ 1 «Бухгалтерский баланс» и № 2 «Отчет
о финансовых результатах»).

3. Оформить кредитный договор в соответствии
с выбранным видом кредитования.

4. Рассчитать лимит кредитования.

5. Выбрать способ погашения кредита и
составить график выплат по кредиту.

3.2.2. Возможные гаранты, поручители.

Гаранты, поручители:

3.2.3. Прочие виды
обеспечения.

Прочие виды
обеспечения:

Дата составления
анкеты «____»____________20__г.

7. Срок действия договора

1.1. Кредитор
открывает Заемщику кредитную линию на
период с «___» июля 2013
года до «___» июля 2014
года (включительно), а Заемщик обязуется
возвратить кредит (далее – «транш»,
«кредит»), полученный в рамках настоящего
Договора, уплатить проценты за пользование
им и предусмотренные настоящим Договором
комиссии в размере, сроки и на условиях
Договора.

Лимит
кредитной линии устанавливается в
размере 4 000 000 000,00
(Четыре
миллиарда 00/100) рублей.

1.2. Под
лимитом кредитной линии в настоящем
Договоре понимается максимальная сумма
кредита, которую Кредитор предоставляет
Заемщику в течение обусловленного в
п.1.1. настоящего Договора срока при
соблюдении условий настоящего Договора.
После погашения Заемщиком транша лимит
кредитной линии не восстанавливается.

1.3. Процентная
ставка по траншам, предоставленным в
рамках настоящей кредитной линии,
устанавливается в размере ____(______________)
процентов годовых и может быть изменена
в порядке, предусмотренном настоящим
Договором.

1.4. Погашение
траншей осуществляется любыми суммами
в пределах срока, указанного в п. 1.1.
настоящего Договора.

1.5.
Заемщик уплачивает Кредитору комиссию
за открытие ссудного счета для учета
задолженности Заемщика в размере ______
(_______________) процента от суммы лимита
кредитной линии указанной в п. 1.1
настоящего Договора, не позднее дня
подписания настоящего Договора.

7.1. Настоящий
Договор вступает в силу с момента
подписания полномочными представителями
Сторон и действует до полного исполнения
Заемщиком своих обязательств, включая
выплату неустойки.

— 
использования предоставленного
(предоставленных) транша (траншей) на
цели не указанные в разделе 2 настоящего
Договора;

— нарушения
сроков уплаты процентов за пользование
траншами и/или
комиссий,
в том числе неполной уплаты процентов
и/или
комиссий
в установленный настоящим Договором
срок;

— предоставления
Заемщиком недостоверной бухгалтерской
отчетности, финансовой и хозяйственной
документации;


неисполнения или ненадлежащего исполнения
Заемщиком обязательств по договорам о
предоставлении кредита (в т.ч. кредитным
договорам, договорам об открытии
кредитной линии), договорам о предоставлении
аккредитива, дополнительным соглашениям
к договору банковского счета о
предоставлении овердрафта и/или договорам
поручительстваи/или
договорам о предоставлении банковских
гарантий/ контргарантий, которые
заключены на дату заключения настоящего
Договора и/или будут заключены в течение
срока действия настоящего Договора
между Заемщиком и Кредитором;

— принятия решения
о ликвидации, реорганизации или уменьшении
уставного капитала (фонда), а также если
существует риск ликвидации Заемщика в
соответствии с законодательством
Российской Федерации;

— ухудшения
или угрозы ухудшения финансового
состояния Заемщика (убыточная деятельность
заемщика, приведшая к существенному
(25 процентов и более) снижению его чистых
активов) по сравнению с финансовым
положением на момент заключения
настоящего Договора, в том числе
возникновения у него просроченной
задолженности перед третьими лицами;

— инициации
процедуры банкротства Заемщика;

— получения
заявления Заемщика о расторжении
договора (договоров) банковского счета
с Кредитором;

— вступления в
законную силу судебного акта в отношении
Заемщика или его имущества, который
затрудняет или делает невозможным
распоряжение имуществом Заемщика на
сумму более 5% балансовой стоимости
активов, или принятия решения полномочным
государственным органом, которое
ограничивает полномочия любых действующих
органов управления Заемщика либо
передает эти полномочия третьим лицам;

— наложения
соответствующими государственными
органами ареста на денежные средства,
находящиеся на банковских счетах
Заемщика в размере более 10 % от лимита
выдачи;

нарушения
Заемщиком любых своих обязательств,
оговоренных в п.п. 1.4, 4.1, 4.4 настоящего Договора;

б) с момента
истечения срока, указанного в п. 4.2.
настоящего Договора, в случае неисполнения
Заемщиком определенных в указанном
пункте обязательств;

в) с даты составления
акта, указанного в п. 4.3. настоящего
Договора, в случае неисполнении Заемщиком
определенных в указанном пункте
обязательств;

г) в случае задержки
исполнения Заемщиком иных денежных
обязательств перед Кредитором по
настоящему Договору – с даты, следующей
за датой просрочки.

7.3. В случае
предъявления Кредитором требования о
досрочном возврате траншей по основаниям,
предусмотренным в п. 7.2. настоящего
Договора, Заемщик обязан полностью
погасить свою задолженность (включая
неустойку, невыплаченные проценты за
период фактического пользования
кредитом, предусмотренные договором
комиссии, сумму траншей) в течение 50
(Пятидесяти) календарных дней с момента
получения от Кредитора соответствующего
письменного требования, но не позднее
срока возврата траншей, указанного в
п. 1.4. настоящего Договора.

Факт получения
Заемщиком требования Кредитора
определяется по правилам п. 8.2. настоящего
Договора.

Задание 4. Расчет лимита кредитования.

Кредит предоставляется
на следующие цели: финансирование
деятельности, предусмотренной Уставом
Заемщика (пополнение оборотных средств).

3.1. В рамках
настоящего Договора Кредитор обязуется
предоставить Заемщику транш в течение
3 (Трех) рабочих дней, следующих за днем
получения от Заемщика заявления о
предоставлении кредита, оформленного
в соответствии с Приложением № 1 к
настоящему Договору, при условии
исполнения Заемщиком обязательства,
указанного в п. 1.5.

Предлагаем ознакомиться:  Расторжение договора дарения квартиры по соглашению сторон или в судебном порядке: как провести процедуру?

настоящего Договора
и предоставлять надлежащим образом
оформленные документы, отражающие
целевое назначение денежных средств
(при оплате товарно-материальных
ценностей — Счет с указанием номера и
даты Договора купли-продажи имущества).

Выдача кредита и
расходование полученных кредитных
средств осуществляется через расчетный
счет Заемщика, открытый у Кредитора.

Срок для получения
Заемщиком последнего транша устанавливается
не позднее «___» октября 2013г. (включительно).

3.2. Датой предоставления
транша по настоящему Договору считается
дата отражения задолженности на ссудном
счете Заемщика у Кредитора (далее –
ссудный счет).

Датой исполнения
обязательств по уплате платежей по
Договору является дата списания средств
со счета Заемщика, открытого у Кредитора,
в счет погашения обязательств по Договору
или дата поступления средств на
корреспондентский счет Кредитора в
случае, если погашение осуществляется
со счетов, открытых в других банках.

Если на дату
возврата транша приходится выходной
или праздничный день, то срок возврата
транша переносится соответственно на
первый рабочий день, следующий за этим
выходным или праздничным днем, при этом
проценты начисляются за фактическое
количество дней пользования денежными
средствами.

— в первую очередь
– издержки Кредитора по получению
исполнения;

— во вторую очередь
– погашение просроченных сумм процентов;

— в третью очередь
– уплата срочных процентов;

— в четвертую
очередь – возврат просроченной суммы
основного долга;

— в пятую очередь
– возврат суммы основного долга;

— в последнюю
очередь – выплата неустойки.

3.4.1. Заемщик
производит платежи в безналичном порядке
со счета, открытого у Кредитора, путем
предоставления Кредитору платежного
документа о списании со своего счета
и зачислении денежной суммы на
соответствующий счет учета требований
Кредитора по настоящему Договору, а
также путем перечисления денежных
средств со счета Заемщика в другой
кредитной организации на корреспондентский
счет Кредитора, указанный в разделе 9
настоящего Договора, с указанием в
назначении платежа, для исполнения
каких обязательств перечислены денежные
средства, включая номер ссудного счета
Заемщика.

3.4.2. Заемщик
уполномочивает Кредитора без дополнительных
распоряжений Заемщика списывать средства
с любых счетов Заемщика, открытых у
Кредитора, с оформлением банковского
ордера в сумме, причитающейся Кредитору
для погашения текущих платежей в счет
уплаты суммы основного долга и срочных
процентов в даты погашения, предусмотренные
п.1.1., п. 3.6. настоящего Договора
соответственно.

Заемщик уполномочивает
Кредитора без дополнительных распоряжений
Заемщика списывать средства с любых
счетов Заемщика, открытых у Кредитора,
с оформлением банковского ордера в
сумме, причитающейся Кредитору для
погашения задолженности Заемщика, в
том числе просроченной задолженности
перед Кредитором по настоящему Договору,
включая указанные в Договоре комиссии
и неустойку.

3.4.3.
Денежные средства в валюте, отличной
от валюты кредита, списанные Кредитором
или перечисленные со счетов Заемщика
в счет погашения задолженности по
Договору, конвертируются Кредитором
на условиях и по курсу, установленному
Кредитором для совершения конверсионных
операций (на
момент совершения конвертации, отличного
от текущего рыночного курса ММВБ не
более чем на 3%) на
дату списания (или поступления на
корреспондентский счет Кредитора)
денежных средств.

Погашение Заемщиком
своей задолженности иным способом
(за счет третьих лиц, зачетом, отступным
и т.д.) возможно только с согласия
Кредитора.

3.5.
Проценты за пользование кредитом
начисляются Кредитором на остаток
задолженности по основному долгу,
учитываемый на соответствующих лицевых
счетах, на начало операционного дня.

График платежей по кредитному договору

При расчете
процентов и комиссий за базу принимается
действительное число календарных дней
в году.

3.6.
Уплата процентов за пользование траншами
производится Заемщиком: ежемесячно
не позднее последнего рабочего дня
месяца.

Уплата процентов
за месяц, в котором производится возврат
кредита, производится одновременно с
возвратом суммы кредита. Если на эту
дату приходится выходной или праздничный
день, то срок переносится соответственно
на первый рабочий день, следующий за
этим выходным или праздничным днем.

3.7. …-
3.11. …

3.12. Заемщик вправе
произвести полное или частичное погашение
кредита и процентов по нему. Комиссия
за досрочное погашение не взимается.

4. ПРОЧИЕ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА

— не проводить
мероприятия, связанные с реорганизацией
(слиянием, выделением, присоединением
и т.д.);

— не отчуждать в
любой форме (продажа, внесение в
уставной фонд и др.) недвижимое
имущество и основные фонды (оборудование,
автотранспорт и др.), за исключением
имущества являющегося предметом аренды
(лизинг).

— бухгалтерскую
(финансовую) отчетность (в полном объеме),
составленную за квартал, заверенную
руководителем и печатью Заемщика. В
случаях, если законодательством
Российской Федерации и/или нормативными
актами органов государственного
регулирования бухгалтерского учета
установлена обязанность Заемщика как
экономического субъекта составлять
промежуточную бухгалтерскую (финансовую)
отчетность за отчетный период менее
отчетного года, то такая промежуточная
бухгалтерская (финансовая) отчетность
должна быть представлена Кредитору в
срок не позднее 10 (Десятого) числа второго
месяца, следующего за отчетным периодом,
быть составленной по установленной
форме (если такая форма предусмотрена)
и содержать отметку о способе отправления
документа в соответствующий государственный
орган (если предусмотрена такая
обязанность);

— расшифровки
кредиторской и дебиторской задолженности
с указанием наименований кредиторов,
должников, суммы задолженности и дат
возникновения задолженности, с указанием
статуса данной задолженности
(просроченная/текущая);

— расшифровки
краткосрочных и долгосрочных финансовых
вложений;

— расшифровки
задолженности по долгосрочным и
краткосрочным кредитам и займам (включая
вексельные и облигационные) с указанием
кредиторов, суммы задолженности, срока
кредитования, графика погашения и уплаты
процентов;

— расшифровки
полученных обеспечений (с указанием от
кого и в пользу кого получено) и выданных
обеспечений (с указанием за кого и в
пользу кого выдано, сроков исполнения
обязательств);

— справки (по
согласованной с Кредитором форме) о
наличии/отсутствии просроченной
задолженности по выплате сотрудникам
заработной платы, оплате обязательных
платежей в бюджет и внебюджетные фонды;

— справки от
кредитных организаций, в которых имеется
ссудная задолженность или открыты
расчетные и текущие валютные счета, за
три последних полных месяца об оборотах
и остатках на расчетных и текущих счетах
и наличии претензий к счетам (в случае
если по этим счетам проводились обороты).

4.2.2. Ежегодно (в
период всего срока действия настоящего
Договора), в срок не позднее 10 (Десяти)
рабочих дней с даты истечения трех
месяцев после окончания отчетного года,
Заемщик обязуется предоставлять
Кредитору годовую бухгалтерскую
(финансовую) отчетность, составленную
в соответствии с требованиями Федерального
закона от 06.12.

График платежей по кредитному договору

2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском
учете», с приложением расшифровок,
указанных в п. 4.2.1 настоящего Договора.
При этом годовая бухгалтерская
(финансовая) отчетность должна быть
заверена руководителем и печатью
Заемщика и содержать отметку о способе
отправления документа в подразделение
ФНС России.

4.2.3. Кроме того,
Заемщик обязан по требованию Кредитора
предоставлять другие документы и (или)
информацию, подтверждающую целевое
использование кредита и обеспечение
его возврата, в порядке и сроки,
установленные в соответствующим
требовании Кредитора.

4.3.
Допускать уполномоченных лиц Кредитора
в служебные, административные,
производственные, складские и другие
помещения для проведения целевых
проверок использования кредита и наличия
обеспечения, а также оказывать им
содействие в проведении проверок.

В
случае отказа Заемщика от исполнения
действий, предусмотренных в настоящем
пункте, Сторонами составляется акт.
Стороны договорились, что в случае
отказа Заемщика от подписания акта
указанный акт подписывается представителями
Кредитора в одностороннем порядке и
считается составленным надлежащим
образом.

— внесения и
регистрации изменений и (или) дополнений
в учредительные документы Заемщика с
представлением соответствующих
нотариально удостоверенных копий
документов;

— принятия
уполномоченным органом Заемщика решения
о предстоящей ликвидации, реорганизации
или уменьшении уставного капитала
(фонда) Заемщика с представлением
соответствующих документов;

Задание 4. Расчет лимита кредитования.

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Предлагаем ознакомиться:  Правильно рассчитываем график работы на месяц

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

График платежей по кредитному договору

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Заключая договор, не каждый пользователь полностью понимает принцип расчета платежей, возможные варианты выплат и какой вид из них стоит предпочесть.

Прежде чем выбрать конкретный метод, обязательно надо просчитать выгоду между аннуитетной и дифференцированной схемами погашения.

График платежей по кредитному договору

В практике кредитования финансово-кредитные учреждения применяют два способа осуществления платежей по уплате долга: аннуитетный и дифференцированный. При первом варианте сумма фиксирована на каждый месяц, где внутри определенного договором объема меняется пропорция между размерами основного долга по кредиту (так называемого тела кредита) и процентами.

Отличие второго варианта от первого заключается в том, что каждый месяц размер гашения по графику разный. Дифференциация платежа подразумевает постепенное снижение нагрузки по погашению потребительского кредита к окончанию действия договора.

Кредитополучатель рассчитывается с кредитором, выплачивая равные части тела кредита на фоне планового, постепенного уменьшения общей очередной суммы к гашению. Дифференцированная схема универсальна и выгодна при погашении любого займа.

Состоит дифференцированный платеж из двух частей:

  • Первая, основная. Ее размер не изменяется на протяжении срока кредитования и идет на уплату тела кредита – основного долга договора.
  • Вторая, процентная. Это составляющая убывает к окончанию действия кредитного договора и направляется на уплату начисленных процентов.

Этот вариант выплаты кредитного долга, когда объем взносов постепенно снижается, для заемщика выгоднее, чем аннуитетная схема, но он менее популярен как в практике самих банков, так у их клиентов из-за сложности понимания ими принципов расчета.

На деле кредитные расчеты не так сложны, как кажутся на первый взгляд.

При том, что система дифференцированных платежей смягчает долговую нагрузку и экономически эффективна, воспользоваться способом может не каждый заемщик, поскольку в первые периоды объемы максимальны и не все способны финансово осилить такой режим.

Среди банковских продуктов дифференцированные алгоритмы расчета кредитные организации предлагают, в основном, по ипотечному кредитованию, но отдельные банки по данному принципу практикуют и потребительское кредитование.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту базируется на разделении тела кредита – основного долга по договору – на равные доли до окончания срока договора.

Поскольку остаток тела кредита ежемесячно снижается, начисленные на него проценты тоже уменьшаются, то есть каждая новая уплата меньше, чем предыдущая.

Неизменным остается при этом значение по основному долгу внутри общего платежа, но данная величина тоже может изменяться. Это возможно за счет следующих способов, позволяющих уменьшить ее ранее зафиксированное значение:

  • частичной уплатой до срока – так уменьшится основной долг, за счет чего производится пересчет выплат по графику и с учетом нового остатка вносить придется уже меньше;
  • рефинансированием – путем изменения ставки, срока договора, предполагающим уменьшение ежемесячной суммы к уплате.

Предусмотренные проценты по ставке в соответствии с договорными условиями начисляются на остаток долга. В первые периоды величина процентов более существенна и оплата максимальна. По мере снижения объема тела кредита происходит и уменьшение начисленных процентов.

В итоге, к окончанию срока дифференцированные выплаты становятся минимальны. Данная схема удобна таким заемщикам, у кого есть возможность досрочно рассчитаться по кредиту.

При гашении объемом, большим вне графика, сумма начислений по процентам будет тоже снижаться в большей степени.

Располагая исходными нужными сведениями, можно самому по формуле подсчитать итог кредитования по дифференцированной схеме. После чего, получив предварительные данные, потенциальный кредитополучатель до заключения договора с кредитно-финансовым учреждением сумеет подобрать удобный для себя график, меняя исходные параметры (сумму, срок).

График платежей по кредитному договору

Как выше отмечено, платежная сумма разделяется на 2 части, основную и процентную. Обе части рассчитываются отдельно:

  1. Основная величина определяется путем деления суммы кредита на количество месяцев, запланированных для полной уплаты: A = B/N, где A – основной регулярный платеж, B – изначально полученный заем, N – срок для уплаты в месяцах.
  2. Для начисления процентов остаток долга на конкретный период умножается на процентную ставку (в годовых), полученное значение надо разделить на 12 (месяцы в году): C = Dn*P/12, где C – проценты, Dn — остаток текущей задолженности, P – процентная ставка по договору.
  3. Чтобы определить остаток долга на период Dn, требуется размер основного, первоначального займа A перемножить с количеством прошедших месяцев (периодов) и вычесть полученное значение из общей суммы платежа: Dn = B – (A*n), где n – количество прошедших месяцев (периодов).

Пример расчета

Конкретные цифры помогут будущему кредитополучателю разобраться с расчетом. Исходные данные: сумма к получению по договору – 2000 рублей, срок – 12 месяцев, ставка – 15 процентов годовых. Исходя из формулы, основная часть будет равна 2000/12=166,67 рублям.

Номер платежа п/п Текущая задолженность, р. Проценты, р. Основная сумма к уплате Общий платеж
1 2000 25 166,67 191,67
2 1833,33 22,92 166,67 189,58
3 1666,66 20,83 166,67 187,5
4 1499,99 18,75 166,67 185,42
5 1333,32 16,67 166,67 183,33
6 1166,65 14,58 166,67 181,25
7 999,98 12,50 166,67 179,17
8 833,31 10,42 166,67 177,08
9 666,64 8,33 166,67 175,00
10 499,97 6,25 166,67 172,92
11 333,3 4,17 166,67 170,83
12 166,63 2,08 166,63 168,75
Всего 0 (остаток) 162,50 (переплата) 2000 2162,50

Дифференцированный вариант погашения используется, в основном, для небольших заемных сумм либо при высоком уровне дохода кредитуемого лица. В этом случае первые выплаты не станут обременительными для семейного бюджета.

Если заемщику трудно платить первые большие суммы, от дифференцированной формы расчета лучше отказаться, согласившись на аннуитетный вид, или придется запрашивать меньшую сумму, чем требуется, чтобы не допускать просрочки по долговым обязательствам.

При частичном либо полном погашении задолженности ранее срока, не требуется идти в кредитное учреждение, переписывать и пересчитывать график.

Необходимо лишь вносить суммы, которые превосходят значения по регулярному графику и процентные начисления будут уменьшены на следующий учетный период автоматически.

До заключения договора сотрудник банка обязан просчитать затраты (переплату) заемщика по обоим методам, чтобы кредитополучатель смог взвесить и оценить, какой вид обслуживания ему будет удобнее с учетом планируемых доходов.

График платежей по кредитному договору

С аннуитетным вариантом возможно оформить кредитный договор на большую сумму, поскольку в расчете максимальной ежемесячной суммы банки учитывают доход клиента. Другое его преимущественное отличие – это налоговый вычет НДФЛ по процентным расходам в случае ипотеки.

Если соискателя привлекает перспектива сокращения переплаты и он готов урезать текущие повседневные затраты на первоначальном этапе гашения, дифференцированный платеж по кредиту станет оптимальным решением.

Виды предоставляемых кредитов

Банк предоставляет следующиеосновные
видыкредитных продуктов:

  • Срочный кредит с единовременным
    погашением в конце срока;

  • Срочный кредит с погашением равными
    долями по графику;

  • Срочный кредит с погашением неравными
    частями по графику;

  • Кредитная линия под лимит выдачи;

  • Овердрафт по расчетному счету;

для финансирования
основного или оборотного капиталов.
Ссуды для пополнения оборотного капитала
включают: ссуды на оплату контрактов,
под совокупную потребность (зарплата,
сырье, материалы и т.д.), финансирование
производственных нужд и т.д.

Срочные кредиты: кратко-, средне- и
долгосрочные кредиты с обеспечением
на определенную цель;

Кредитная линия
— юридически оформленное обязательство
банка о кредитовании заемщика в пределах
заранее определенного лимита в течении
установленного срока. Кредитная
линия имеет преимущества в сравнении
с разовыми кредитами, т.к.

позволяет
заемщикам оперативно распоряжаться
кредитными ресурсами, значительно
экономить время, необходимое для ведения
переговоров и оформления разовых
кредитов.Однако право
пользоваться кредитной линией
предоставляется клиентам с устойчивым
финансовым положением и имеющим хорошую
кредитную историю;

Овердрафт– это форма краткосрочного
кредита, которая дает право клиенту
банка проводить платежи с текущего
счета сверх кредитовых поступлений на
этот счет, в результате чего образуется
дебетовое сальдо, срок, максимальный
размер и процентная ставка которого
оговаривается в договоре банковского
счета.

График платежей по кредитному договору

Каждый транш овердрафта
предоставляется только при полном
погашении предыдущего. Овердрафт
предоставляется первоклассным клиентам,
имеющим постоянные потоки денежных
средств по расчетному счету.

погашаемые в рассрочку (частями, по
графику и т.д.),

единовременно (на определенную дату),

досрочный возврат.

В валюте Российской Федерации,

График платежей по кредитному договору

В иностранных валютах,

вексельный.

Кредит краткосрочный – кредит выдаваемый,
как правило, на срок до одного года;

Кредит долгосрочный – кредит, выдаваемый
на срок свыше одного года.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector