Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Кредитный потребительский кооператив: что это, каковы риски

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Что называют кредитным кооперативом?

Сперва скажем о том, что называют кредитным кооперативом. Это добровольное некоммерческое учреждение, цель которого – оказание финансовой взаимопомощи. Любой участник, вступающий в кооператив, покупает конкретный пай.

Он зависит от того, какая сумма была внесена новым членом КПК. Интересный момент: в последнее время многие кооперативы говорят о вложении собранных денежных средств в развитие сельского хозяйства (то есть, в фермерские предприятия, крупнейшие перерабатывающие заводы).

За вложение денежных средств кооператив обязан выплачивать пайщикам конкретные проценты. И нередко эти обещанные проценты в несколько раз выше процентов, предлагаемых банковскими учреждениями.

Какова степень опасности кредитного кооператива?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков.

Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

По закону о кредитной кооперации (№ 190-ФЗ) создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно.

Ставки по вкладам  и соответственно по займам в КПК обычно выше,  чем в банках.  Но, несмотря на высокие ставки  по займам и необходимость членства в кооперативе, население охотно пользуется его услугами.

Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях  есть, и он достаточно велик.

Поэтому специалисты рекомендуют, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является  ли он членом саморегулируемой организации  (СРО) и платит  в ее компенсационный фонд регулярные взносы.

По закону  именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине.

Однако  в отличие от банка размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы.  И прежде чем  отнести свои сбережения,  необходимо выяснить, на какую выплату можно рассчитывать в случае ликвидации кооператива. 

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Далее, существует опасность ведения  достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим  совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и  размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива.

И, наконец, высокий риск мошенничества. Поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.

  • кредитный кооператив  по закону является  некоммерческой организацией, поэтому его  организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные  документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег.
  • агрессивная  рекламная компания;
  • слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;
  • нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
  • кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации  (СРО);
  • кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик.
  • вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

Несмотря на все заверения руководителей КПК в безопасности, риски есть – и их сложно назвать маленькими.

  1. Первое – как возвращаются вклады, если кредитный кооператив признается банкротом? Если банковская организация является участником системы государственного страхования, каждый вкладчик гарантировано сможет вернуть свои деньги – до 1 400 000 рублей. А вот с кооперативом дело обстоит намного сложнее. Если кооператив – часть СРО, логично предположить, что именно это учреждение должно вернуть вклады всем клиентам разорившегося КПК. Но сумма такого возврата может составлять лишь несколько процентов от вложенных денежных средств. Само собой, у вкладчика есть право на дополнительную страховку собственных рисков, но это приведет и к дополнительным затратам – а банковским клиентам их нести не приходится.
  2. Второй нюанс – невысокая ликвидность. Если кооператив был создан не так давно, если у него небольшой размер общего капитала, он не в состоянии направить его на серьезные проекты. Необходимо ждать, когда он наполнится. Весь этот промежуток времени КПК ведет кредитную политику, сопряженную с серьезными рисками – он размещает деньги у не особо надежных клиентов (даже не у партнеров КПК).
  3. Проблема № 3 – очень часто встречаются кредитные кооперативы – мошенники. Само собой, реальные КПК банкротятся очень редко, но вот уголовных дел по вопросам исчезновения начальства КПК очень и очень много. Несложно понять, почему: происходит создание кооператива, размещение рекламы с прибылью вкладов в 20% — а далее осуществляется банальное загребание чужих денежных средств. Самый важный момент в таком случае для таких контор – исчезнуть до того момента, когда нужно будет выплачивать пайщикам проценты. Так как открытие кредитного кооператива – процедура более дешевая и простая, нежели открытие банковского учреждения, особо предприимчивые злоумышленники именно так и поступают.

Как не попасться в современные финансовые пирамиды

Финансовая взаимопомощь. Все о кредитных кооперативах

— Во-первых, КПК – это один из двух видов некоммерческой финансовой организации, цель деятельности которых не в том, чтобы заработать максимальную прибыль, а в том, чтобы удовлетворить финансовые потребности своих пайщиков.

Вторая особенность состоит в том, что кредитный кооператив может работать – оказывать свои услуги – давать деньги взаймы и принимать сбережения исключительно от своих членов. Если, например, какой-то человек увидел кооператив и решил получить там заём, то предварительно необходимо стать членом кооператива, ознакомиться со всеми документами и спецификой кооператива, после чего уже можно пользоваться его услугами.

Третья очень важная особенность состоит в том, что вступление в кооператив – это не просто формальность, из этого вытекает 2 важных последствия: 1. Обязанность участвовать в управлении кредитным кооперативом, не реже, чем один раз в год посещать общее собрание всех пайщиков (общее собрание — это высший орган управления КПК, на котором принимаются решения по всем ключевым вопросам.

Каждый пайщик имеет один голос независимо от суммы сбережений или займа). 2. Обязанность нести субсидиарную ответственность. Это значит, что если по итогам года кредитный кооператив получил убыток, то общее собрание этого кооператива вправе принять решение о том, что каждый член кредитного кооператива должен внести определенную сумму для покрытия этого убытка в пределах невнесенной части дополнительного взноса.

Когда пайщики сами довносят определенную сумму денег, кооператив становится финансово устойчивым, ему не нужны какие-то внешние ресурсы для продолжения работы.

— Кредитный кооператив может оказывать два вида услуг – это выдача займов и прием личных сбережений. По предельным процентам по займам есть ограничение, и механизм его един для всех кредиторов. По каждому виду займов, в зависимости от кредитора, срока и наличия обеспечения, определяется среднерыночное значение полной стоимости кредита или займа (ПСК).

Предлагаем ознакомиться:  Банкротство осужденных за мошенничество

И в следующем квартале это значение в конкретном договоре не может более чем на одну треть превышать среднерыночное. То есть, если условно у нас в прошлом квартале по займам без обеспечения на срок от 60 до 90 дней было среднерыночное значение ПСК 30%, то в следующем квартале по таким займам максимум может быть 40 %.

Поэтому если говорить о выгодности тех или иных предложений, то можно порекомендовать зайти на сайт Центрального Банка, на главной странице внизу есть все эти данные, начиная с 2015 года по всем финансовым организациям.

Там можно сравнить ПСК для разных видов займов у разных кредиторов . И если проанализировать информацию, можно увидеть, что отдельные категории займов в кредитных кооперативах могут быть более выгодными, чем в других финансовых организациях.

Еще один момент, который важно учитывать, – это территориальная доступность финансовых услуг. 

Если говорить про сбережения, то максимальная процентная ставка в КПК в настоящее время также ограничена. Ограничение закреплено в базовом стандарте, по любым сбережениям, которые принимает кредитный кооператив, ставка не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России.

Таким образом, максимальная ставка на сегодняшний день составляет 13,05% годовых. Из этой цифры видно, что сбережения в потребительском кооперативе могут быть более выгодными, чем вклады в кредитной организации.

Но важно учитывать, что за этой финансовой выгодой стоят определенные риски. Первый из них состоит в том, что средства, переданные по договору личных сбережений в кооператив, не страхуются Агентством по страхованию вкладов.

Соответственно в случае, если кооператив становится неплатежеспособным, есть риск утраты этих денежных средств или неполучения их в полном объеме. Опять же это все зависит от конкретной ситуации, от того, как сработал механизм субсидиарной ответственности.

Если вам декларируют, что вложение застраховано, всегда нужно уточнять, что имеется в виду. На практике, к сожалению, были случаи, когда страховали денежные средства на случай пожара в кредитном кооперативе, а не банкротства вследствие экономических причин.

В отличие от страхования банковских вкладов через АСВ у КПК единой страховки нет. Условия страхования определяются страховыми компаниями и кооперативами самостоятельно. Можно порекомендовать гражданам просить либо договор страхования, либо поинтересоваться, в каких случаях страхование сработает и в каких объемах. Повторюсь, здесь может быть много нюансов.

Сейчас есть несколько механизмов обеспечения интересов пайщиков в случае неплатежеспособности кооператива. Первое – это выплаты из компенсационного фонда саморегулируемой организации (СРО). (Сейчас каждый кооператив в России обязан состоять в СРО и переводить туда отчисления, которые направляются в компенсационный фонд СРО).

На выплаты пайщикам кооператива, который обанкротился, может быть потрачено не более 5% такого компенсационного фонда. Второй механизм – это субсидиарная ответственность. Также может помочь страхование – но там, как я говорил, очень много нюансов.

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

В настоящий момент Банком России прорабатывается вопрос совершенствования системы защиты сбережений пайщиков. 

С законодательной точки зрения нет – при ведении кредитным кооперативом законной деятельности. Это точно не пирамида, ведь происходит вложение денег либо в реальный экономический сектор, либо осуществляется выдача кредитов другим гражданам. И еще один важный момент: эту отрасль контролируют некоторые Законы:

  1. За деятельностью таких кооперативов в обязательном порядке следит Министерство финансов Российской Федерации.
  2. Чтобы кооператив смог начать свою работу, он должен стать членом одной из СРО. Последняя гарантирует защиту интересов всех вкладчиков.
  3. И последнее – кооперативы (само собой, добросовестные) оформляют дополнительные страховки от различных непредвиденных обстоятельств.

Но, при этом все равно встречаются кредитные кооперативы – мошенники. Такие хотят лишь собрать денежные средства с людей и «испариться».

Кредитный потребительский кооператив – это объединение нескольких лиц с целью предоставления друг другу финансовой взаимопомощи. Это могут быть и обычные граждане, и юридические лица – индивидуальные предприниматели, фирмы и компании.

В такие кооперативы объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства. Так, одни получают доступ к финансам в виде займов, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент.

Чем кредитный кооператив отличается от банка?

У кооперативов есть ряд преимуществ перед банками. Во-первых, здесь гораздо проще, чем в банке, получить заем. Как правило, в кооперативе не изучают вашу кредитную историю и не требуют справок о подтверждении постоянных доходов. Не нужны поручители и залоговое обеспечение. Просто достаточно быть членом кооператива.

А во-вторых, здесь более высокий процент доходности при вкладах, чем в банках. И, кроме того, не такие жесткие условия: минимальная сумма для открытия вклада ниже, есть возможность как пополнения, так и досрочного закрытия.

Сколько участников должно быть в кооперативе?

Максимальных порогов нет, а вот минимальные имеются. Все зависит от того, кто планирует вступить в кооператив. Так, если речь идет о физических лицах, то их должно быть не менее 15 человек.

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Причем вступать в кооператив можно уже с 16 лет. Если кооператив состоит из юридических лиц, то минимум – это 5 организаций. А если кооператив будет смешанным, то в общей сложности должно быть минимум 7 участников.

Как стать членом кооператива?

Чтобы стать членом кооператива, или пайщиком, необходимо не только написать соответствующее заявление, но и обязательно внести членский взнос. Он необходим для покрытия расходов на регулярную деятельность кооператива.

Еще один обязательный взнос — паевой. Как правило, устанавливается обязательный минимум размера взноса, но при желании пайщик может внести и больше. Эти денежные средства могут прирастать, а при выходе из кооператива, будут полностью возвращены пайщику.

Куда идут вложенные средства?

Все средства, полученные от пайщиков, идут на формирование фондов. Первый – фонд финансовой взаимопомощи. Ради него и создается кооператив.

Средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива. Также формируется резервный фонд для покрытия убытков и непредвиденных расходов. И последний – паевой фонд – используется для осуществления кооперативом своей деятельности.

В чем минусы кредитных кооперативов?

Для заемщиков очевидный минус – это проценты, под которые предоставляется заем. Он почти всегда выше, чем в банке. Но это плата за простоту получения.

Для тех, кто хранит в кооперативе свои сбережения, тоже есть свои минусы. Например, полученные доходы будут облагаться налогом в размере 35% в том случае, если средства были вложены по процентной ставке, превышающей ключевую ставку Центробанка на 5 пунктов. Например, если пайщику в кредитном кооперативе предложили вложить средства под 17%, а сейчас ключевая ставка составляет 10,5%, то ему придется заплатить налог. Но таким налогом будут облагаться не все полученные за год проценты, а только разница между пороговым значением и реальной ставкой по кредиту.

Кредитный потребительский кооператив (КПК): что это такое

— Воспользоваться предложениями кредитного кооператива могут только пайщики – члены кредитного кооператива. Если есть желание получить заем или передать сбережения кооперативу, то прежде всего, необходимо вступить в КПК, ознакомившись с уставом, размером членских взносов, поняв те особенности, о которых мы говорили ранее.

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Также стоит проверить наличие кооператива в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов, который размещен на официальном сайте Банка России. Это по сути подтверждение легальности его деятельности.

Кроме того, стоит проверить членство в СРО – попросить свидетельство, которое это подтверждает. Поскольку, если кооператив не является членом СРО, то он не вправе привлекать сбережения от своих пайщиков.

Ну и естественно, общее правило – читать то, что подписываешь, это всегда актуально. Все нюансы, о которых мы говорили, отражены в документах. Важно полностью их прочитать и разобраться как в финансовых, так и в нефинансовых обязательствах, связанных с членством в КПК.

Причины могут быть разные, но вопрос всегда один: «Где их взять?» Бывает и так, что скапливается некая сумма денег, и человек думает: во что бы их прибыльно и безопасно вложить?

В этом случае можно обратиться в банк. Там можно взять кредит или сделать вклад.

Но что делать, если банк вам по каким-то причинам не подходит? К примеру, нет кредитной истории, или ближайший офис находится в другом населенном пункте? В подобной ситуации может выручить кредитный потребительский кооператив (КПК).

Это финансовая организация, в которую по определенному общему признакуобъединяются граждане и/или юридические лица для финансовой взаимопомощи. КПК — это некоммерческая организация и его цель — удовлетворение материальных потребностей пайщиков, а не извлечение прибыли.

Кредитные потребительские кооперативы могут быть небольшими — от пяти участников.

Предлагаем ознакомиться:  Компания выставила счет без НДС

Деятельность КПК регулируется федеральным законом. Информация обо всех кредитных потребительских кооперативах содержится в госреестре, который ведет и размещает на своем сайте Банк России.

Кроме того, все КПК должны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). СРО осуществляют непосредственный контроль за кредитными кооперативами и разрабатывают стандарты их деятельности. Исполнение СРО своих обязанностей, в свою очередь, контролирует Банк России — мегарегулятор финансового рынка страны.

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Для того, чтобы инвестировать в КПК или брать в нем займы, необходимо быть его членом, так как кредитный потребительский кооператив изначально и создается для финансовой взаимопомощи пайщиков, а не сторонних лиц.

Чтобы вступить в КПК, необходимо ознакомиться с документами, написать заявление и уплатить взнос, как правило, незначительный. В КПК вас обязаны предупредить о рисках, связанных с членством в кредитном кооперативе, и о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов.

Членство в КПК подразумевает субсидиарную ответственность. Это означает, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы. Именно поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им — участвовать в собраниях, следить за новостями, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

Все пайщики кооператива по закону обязательно должны быть объединены каким-то общим признаком.

Например, территориальным (то есть все пайщики живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональным (то есть все пайщики, к примеру, строители) или каким-то другим. Этот принцип должен быть закреплен в уставе КПК.

Важно знать, что КПК не может давать в долг одному члену КПК больше 10-20% всей суммы задолженности по займам, выданным КПК на момент принятия решения о предоставлении займа. Поэтому один член кооператива не может получить доступ ко всем средствам пайщиков.

Также необходимо учитывать то, что кредитный потребительский кооператив не является банком и не входит в государственную систему страхования вкладов. Привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Однако КПК могут страховать риск своей ответственности за нарушение договоров.

Кроме того, саморегулируемые организации КПК создают компенсационные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Впрочем, следует помнить: ни один из этих способов не дает стопроцентную гарантию. Каждый инвестор должен понимать собственные риски и взвешенно подходить к принятию решений.

1. Кредитный потребительский кооператив должен содержать в своем названии словосочетание «Кредитный потребительский кооператив». Организации, не отвечающие требованиям закона «О кредитной кооперации» не вправе использовать в своем наименовании такое словосочетание.

Поэтому увидев название ООО «Потребительский кредитный кооператив», вероятнее всего, перед вами мошенники. А название призвано ввести неопытных пайщиков в заблуждение.

2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте Банка России. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив.

Алексей Чирков, начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков.

4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз, так как размер процентов по привлекаемым сбережениям ограничены стандартами СРО. «50% годовых» в рекламе — явный обман.

5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Если вам не дают ознакомиться с договором или условия там прописаны нечетко, лучше найти нового партнера.

Для успешного участия в КПК, размещения средств и получения займов, нужно четко знать, как они работают.

Если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», обращайтесь в Банк России.

  •  во-первых, законодательство, регулирующее их сферу деятельности, было сформировано относительно недавно, только в 2009 году,
  •  а во-вторых, недоверие среди людей ко всяким кредитным союзам и обществам постоянно «подогревается» различными финансовыми махинаторами (не все еще забыли МММ и МММ 2),
  •  ну а в третьих, уровень осведомленности широких слоев населения о подобных организациях значительно уступает информационному полю заполненного данными о банках.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это организация, которая создается только на добровольных началах гражданами и юрлицами с целью оказания финансовой помощи ее участникам.

В отличие от банков, кредитный кооператив не ставит перед собой цель получить прибыль — это некоммерческая организация. Хотя ее наличие тоже не плохой показатель, свидетельствующий об эффективной деятельности КПК.

Принятие этого нормативного акта дало толчок к развитию этих организаций в России, до этого количество КПК в России было незначительным.

  • территориальному – участниками являются жители определенного региона или округа, например, КПКГ «Сибирский кредит»;
  • профессиональному – главный акцент делается на привлечении в кооператив людей конкретной профессии, например, КПК «Кредитный союз образования»;
  • или любому иному.

Главным контролирующим органом потребительских кооперативов является Центробанк России.

Участники КПК

Законом установлено минимальное количество участников, которое необходимо для создания КПК — не менее 15 физлиц или 5 юрлиц. Если же планируется наличие и тех и других, то общее число всех участников не должно быть меньше 7.

Стоит учесть, что для физических лиц действуют возрастное ограничение – не могут быть участниками кооператива граждане не достигшие 16-летия.

Все лица, которые принимают участие в создании кооператива, получают статус «пайщики». Высшим управляющим органом в нем является собрание пайщиков.

Работа КПК организовывается таким образом, чтобы он смог эффективно выполнять поставленные задачи. А это значить: выдавать займы тем участникам, которые нуждаются в деньгах, и принимать вклады от тех, кто испытывает переизбыток денежных средств. Нужно учесть, что сотрудничать организация имеет право только с членами кооператива.

  • кредитовать других физ- или юрлиц (не членов кооператива);
  • привлекать средства не от участников КПК;
  • выступать поручителем;
  • участвовать в создании других компаний, кроме тех которые разрешены законом;
  • проводить эмиссию ценные бумаги, а также проводить любые сделки с ними;
  • осуществлять торговлю или производственную деятельность;
  • быть членом других кооперативов (за исключением кооперативов второго уровня).
  • принимает вклады пайщиков;
  • пользуется финансовыми взносами своих участников;
  • имеет право привлекать финансирование в соответствии с законом и своим уставом;
  • привлеченные деньги направлять на кредитование своих участников.
  • заниматься другим бизнесом, который не запрещен ФЗ 190.
  • кредитный потребительский кооператив граждан – его участниками могут быть только физические лица. Если основателем КПК является хотя бы одно юридическое лицо, то использовать в названии слово «граждан» запрещено;
  • кредитный кооператив второго уровня – это организация, основателями которого являются другие кредитные кооперативы;
  • просто КПК – его членами-участниками могут быть как граждане, так и фирмы или компании.

Кредитный потребительский кооператив в инициативном порядке создают граждане (физические лица) и (или) юридические для защиты своих финансовых интересов.

Чем же так привлекателен кредитный кооператив?

Стандартный кредитный кооператив обладает сразу несколькими плюсами по сравнению с банковскими учреждениями:

  1. Самый главный момент – он отличается процентными ставками. Так как кооператив несет меньше расходов, нежели банковское учреждение (и получает большую прибыль), им могут быть установлены довольно выгодные ставки (как кредитные, так и депозитные). И сейчас это заметно как никогда, ведь банковские организации вынуждены привлекать денежные средства под не очень прибыльные для клиентов процентные ставки (виной всему – острый дефицит ликвидности). А вот кредиты банковские организации выдают под огромные проценты.
  2. Кроме того, в кооперативе можно управлять собственными денежными средствами. Им декларируется равноценный доступ для каждого – любой может управлять учреждением. Само собой, в реальности есть вышестоящее руководство, но все же рядовому пайщику в КПК психологически намного уютнее, нежели в банковской организации.
  3. Еще многим людям нравится оперативность, с которой принимается решение. Ни для кого не секрет, что даже при использовании разных скоринговых программ, некоторые заявки по выдаче кредитов рассматриваются неделями. Особенно это касается выдачи ипотечных кредитов физическим лицам, кредитов на развитие деятельности юридических лиц. Кредитным же кооперативом такое решение принимается намного оперативнее: порой даже сразу – когда потенциальный заемщик оставляет свою заявку.
  4. Также подкупает наличие определенных «бонусов». Некоторые КПК, старающиеся повысить уровень клиентской лояльности, предлагают своим участникам покупку товаров иных участников кооператива со скидками. Предоставляются и другие льготы. Рядовой же вкладчик банковского учреждения такими бонусами воспользоваться не может (само собой, это не касается ВИП-ов – им банки уделяют самое пристальное внимание).

Каким образом осуществить выбор грамотного кредитного кооператива?

  1. Не нужно делать выбор в пользу недавно созданного кооператива. Организация должна быть «солидной» хотя бы на минимальном уровне – то есть, создана не менее трех лет назад. Как раз новые кредитные кооперативы – это зачастую мошенники. Важный момент: новый кооператив может стать банкротом с большей вероятностью, нежели «старый». В итоге, Вы потеряете все свои деньги.
  2. Изучайте всю уставную документацию кредитного кооператива. Она или выложена на официальном сайте, или находится в филиале КПК. Если же документов нигде нет, задумайтесь – а нужно ли Вам связываться с таким кооперативом (стоит ли доверять ему свои деньги)?
  3. Необходимо в обязательном порядке осуществить проверку головного подразделения кредитного кооператива. Адрес места расположения и адрес регистрации должны совпадать. Идеальный вариант – предварительное посещение данного офиса. Есть такой вариант: просто убедиться в существовании такой организации (без оформления депозита в тот же момент).
  4. Выясните, куда вкладывает денежные средства интересующий Вас КПК? Как правило, официальный сайт или иной открытый портал должны содержать информацию о том, какие у КПК заемщики. Если речь идет о настоящем экономическом секторе (заводах, фермерских хозяйствах), инвестирование имеет определенный смысл. Если же Вы услышите про новейшие технологии, сектор финансов, обилие терминов «инвестиции», «рынок ЦБ», «гарантируем», лучше сразу же уйти.Именно так и говорят кредитные кооперативы – мошенники.
  5. Выявляем СРО, частью которой является Ваш кредитный кооператив. Если он никуда не входит, перестаньте даже думать о таком варианте размещения денежных средств – это на 100% мошенники. Если работники КПК озвучивают СРО, проверьте на сайте этого учреждения, на самом ли деле кооператив является его частью. Как правило, такую информацию может найти и изучить любой, кому интересна данная тема. СРО ее не скрывают.
  6. Узнаем все про страхование гражданской ответственности. В общем, на кооператив подобная обязанность не накладывается (по законодательным положениям Российской Федерации), но наличие страховки повышает доверие клиентов к КПК.
  7. И еще один важный критерий – показатель прибыли. Если он менее 15%, лучше положить деньги в банковскую организацию – так будет безопаснее. Если Вам обещают 30% и выше, тоже лучше не связываться. Такими обещаниями «кормят» доверчивых пайщиков только кредитные кооперативы – мошенники.
Предлагаем ознакомиться:  Незаконная расклейка объявлений ответственность

Подведение итогов

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

[misha]Итак, какой же вывод можно сделать из всего вышесказанного? Кредитный кооператив не является банковским учреждением, но при этом не является и финансовой пирамидой. Он приносит гораздо большую прибыль, нежели банковское учреждение, но и рискуете Вы намного больше.

Если все заранее продумать, можно и подзаработать таким способом. Но, если Вам не повезло, и Ваш кредитный кооператив оказался мошенником, и Вы не можете забрать свои деньги – обращайтесь к юристу нашей компании «ФИНЭКСПЕРТЪ 24». Мы выслушаем Вашу ситуацию и дадим грамотные рекомендации – что делать дальше?

Кредитный кооператив: что это и чем отличается от МФО?

Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации.

Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %.

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.

  • Прием сбережений
  • Выдача микрозаймов

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

  1. Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
  2. Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
  3. Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

  1. Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
  2. Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
  3. Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом). В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.

В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство. Однако существуют доверительные микрозаймы, которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных.

Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб. 10% от общей задолженности.

Снимаем маски

  • Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация. Поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
  • Завышенные проценты по взносам. Например, 20-30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
  • Ярко выраженная маркетинговая активность.

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные.

Отличий между этими финансовыми организациями действительно очень много. Во-первых, микрофинансовая организация – это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц.

Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Во-вторых, различия кроются в процентных ставках по займам.

В МФО она значительно выше. В третьих, получить займ без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. В МФО займы выдаются по одному-двум документам, при этом не нужно делать никаких взносов и т.

Примеры

logo_new

Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и видам займов. Например, есть ипотечные кооперации «Регион-Новосел», «Нирлан-Новосел», «Петроград» и т. В таких КПК займы выдаются не на личные нужды/покупки, а на приобретение жилья.

Специальные кооперативы для финансирования предпринимателей «Аваль». Здесь начинающий предприниматель сможет получить займ на запуск стартапа или развитие бизнеса. Есть специальные сельскохозяйственные кредитные кооперации, например «Глазовский пчеловодческий», «Сельский займ» и т.

Такие КПК выдают займы жителям села, например, на покупку оборудования, поддержку хозяйства и т. Что касается обычных кредитных кооперативов, то здесь выдают потребительские микрозаймы на личные цели.

Как средство получения денег кредитный кооператив использовать можно. А вот вкладывать в них нужно с опаской. Уж больно быстро они лопаются.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector