Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Как выкупить свой долг у коллекторов?

Как выкупить долг у коллекторов

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

https://www.youtube.com/watch?v=l6Ci6cK8CNA

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

  • финансовые учреждения;
  • юридические лица;
  • физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества.

Им никто не заинтересуется – невыгодно. С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение. Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

  • высокая сумма обязательств;
  • наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
  • повышенная вероятность возврата денег;
  • наличие залога/поручителя;
  • низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

  1. Частичное покрытие убытков от займа;
  2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
  3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Принципы их работы ещё пару лет назад были другими, а сейчас меняется и отношение к должникам, и сам механизм зарабатывания денег. Несколько лет назад в практике было такое, что коллекторы получали доход с «выбивания» долгов. Поэтому заёмщики воспринимались ими как «враги».

В условиях современного рынка такие отношения давно не актуальны. Сейчас просрочка по кредиту не считается проблемой — это продукт, который реально продать, купить, поменять или вообще подарить. Естественно, тот, кто должен, уже видится не врагом или предателем, но равноценным партнёром в деле: он вправе по своей воле выкупить собственный долг.

И это выгодно всем: банку — в его распоряжении списанный и при этом частично погашенный кредит, коллектору — из-за прибыли на разности цен купли-продажи, заёмщику — потому что головная боль с кредитом заканчивается и теперь можно сэкономить средства. И тогда, если каждый в выигрыше, для чего конфликтовать?

Предлагаем ознакомиться:  Образец согласия на перевод долга от нового должника

Выкупить долг у коллектора: этапы действий

Самое основное — перестать бояться. Ничего страшного в выкупе задолженности нет. Прежде всего, это бизнес, и коллекторы предпочитают получать доход таким образом. Это их выбор. В конце концов, у заёмщика и коллектора совпадают интересы.

Второй момент — важно создать эффективную коммуникацию с коллекторами и понять, смогут ли они продать кредит и каковы их условия. Речь о цене и условиях договора сделки.

Это важно прояснить, потому что от ответа зависит цена продажи кредита — и это про ваши затраты. Крупные банки смогут нейтрализовать просроченный платёж примерно за 3-5% от объёма кредитного долга. Вот почему они активно соглашаются на продажи займов целыми партиями.

Когда мы говорим о крупном коллекторском агентстве, скорее всего, в его штате работают и экономисты, и юристы, с которыми можно наладить диалог.

Со своей стороны, заёмщик сможет ориентироваться на цену выкупа собственного долга в границах 30-40% от его суммы. Конечно, выкупить долг на миллионы за 400 тысяч со 60% скидкой — выгодно.

Сама процедура выкупа долга по кредиту довольно простая. При этом вы будете избавлены и от коллекторов, и от исполнения, и от потенциального разорения. В коллекторском деле есть перспектива, вот почему оно сейчас набирает силу.

Логика развития этого рынка идёт к тому, что заёмщики довольно быстро оценят все преимущества такой сделки. И одно из основных — это возможность погашения кредита с денежными взносами значительно меньшими, чем это предполагалось изначально.

Если поступило такое предложение, неважно, от вас коллектору либо наоборот, схема такая:

  • Подбирается уполномоченное лицо, заслуживающее вашего безусловного доверия;
  • Оговаривается время и место встречи с коллекторами;
  • Детально изучаются все условия (договор уступки права (цессии)) — именно по нему вы будете выкупать собственный займ. Лучше, если у вас будет свой компетентный юрист. При этом не стоит заключать прочие соглашения, давать расписки и т. п.;
  • Ваш уполномоченный ставит подпись в договоре, вносит сумму, входящую в оплату, и ему передают на основе соответствующего акта все бумаги по кредиту, постановления суда и исполнительные листы (при их наличии);
  • С вашим уполномоченным заключается соглашение об отступном, выступающее основанием номинального погашения долга в обмен на пакет документации по кредиту.

И лишь это последнее действие даёт Вам право успокоиться. Долг закрыт! И теперь важно удержаться от новых, на фоне того, с какими сложностями пришлось столкнуться после закрытия нынешнего. Кредит не всегда оправдан, поэтому нужно взвесить все «за» и «против», прежде чем его брать.

Покупка оформляется договором цессии — соглашением, по которому права кредитора переходят к другому лицу (ст. 382 ГК).

Покупатель, заключая соглашение, должен быть уверен, что продавец (кредитор) вправе требовать уплаты долга.

Подтверждающие документы:

  • расписка;
  • кредитный договор;
  • исполнительный документ;
  • постановление о возбуждении исполнительного производства;
  • бумаги, свидетельствующие о том, что должник проходит процедуру банкротства.

Расписка

Долги по расписке выкупаются неохотно. Как правило, сумма одолженных денег невелика. Зачастую бумага оформляется в нарушении требований ст. 808 ГК:

  • печатается на компьютере, а должна писаться должником исключительно от руки;
  • нет информации о заемщике, что затрудняет возможность идентификации (Ф. И. О., данные паспорта, прописка);
  • сумма займа написана цифрами, правильнее расшифровать прописью;
  • отсутствует дата получения, срок возврата, вид займа (процентный или без);
  • нет фразы «деньги получены мною лично».

Учитывая, что деньги по расписке даются близким или знакомым, кредитор редко заверяет ее нотариально.

Кредитный договор

Чаще всего договор цессии заключается на основании кредитного договора. Банку выгодно избавиться от задолженности, если погашение повлечет за собой большие судебные издержки.

Когда расходы на возврат превышают размер требуемой суммы, долг выгоднее и проще переуступить.

Такие договоры финансовые организации реализуют оптом по низкой цене. Поэтому коллекторы охотнее заключают договор переуступки права требования на основании кредитного договора.

Исполнительный документ выдается после вступления в законную силу решения суда (спустя 10 дней после вынесения). На его основании кредитор вправе самостоятельно взыскивать средства или поручить это приставам, возбудив исполнительное производство.

Требование долга, основанного на исполнительном документе, имеет больше шансов на то, что будет удовлетворено. Покупателю не придется тратиться на судебное разбирательство. В итоге, цена такого предложения, оказывается выше оптового.

Постановление свидетельствует о том, что в отношении должника уже проводятся принудительные мероприятия. Лицу, выкупившему долг, остается только предоставить договор цессии по месту осуществления исполнительных действий, следить за ходом дела, оказывая посильную помощь и ждать результата.

Денежными делами должника, проходящего процедуру банкротства, занимается конкурсный управляющий. Он проводит инвентаризацию, опись и оценку имущества. Старается выровнять ситуацию с задолженностью клиента.

Юридическое лицо также может попасть в долговую яму, но с большим количеством кредиторов чем у физика. Например, партнеры по бизнесу, которые предоставляли отсрочку при получении товара. Данная задолженность называется дебетовая.

Предлагаем ознакомиться:  Работа по трудовому договору без трудовой книжки

Мы уже рассказывали, как с помощью дебетовой задолженности избавиться от долгов физическому лицу, теперь давайте разберем, а может ли фирма выкупить подобный долг.

Процедура будет схожа с приобретением любой задолженности. Все делается через представителей. Разница лишь в том, что по данному долгу, должно быть вынесено судебное решение.

  • останавливает начисление пени, неустойки;
  • погашает задолженность с дисконтом в 10-50%;
  • закрывает кредит в короткий срок (от двух недель до пары месяцев, в зависимости от региона, банка);
  • улучшает кредитную историю;
  • прекращение исполнительного производства;
  • снятие ограничений на выезд и регистрационные действия;
  • уменьшение нагрузки на семейный бюджет.

За сколько можно выкупить долг у коллекторов? Каждый долг, каждый вариант возможного заключения сделки его купли-продажи всегда рассматриваются индивидуально и с учетом большого количества экономических, финансовых и юридических факторов.

Основные факторы, влияющие на цену сделки по выкупу долга:

  1. цена договора цессии, по которому долг был первоначально выкуплен у основного кредитора;
  2. затраты коллекторов, понесенные в связи с мероприятиями по выкупу задолженности и попыткам ее взыскания;
  3. размер долга, степень проблематичности его взыскания в том или ином размере;
  4. финансовое положение должника.

Критически важное обстоятельство – цена первоначальной сделки по выкупу коллекторами задолженности. Выкупить долг по меньшей стоимость невозможно, поскольку эти затраты коллекторы в любом случае должны компенсировать.

При этом обычно для сделки по продаже долга должнику эта цена увеличивается примерно в 10 раз. Если, например, коллекторы приобрели задолженность у банка за 1-2% от ее размера, то вполне можно рассчитывать на то, чтобы выкупить долг за 10-20%.

Залог успешности и выгодности любой сделки – грамотно проведенные переговоры. Поэтому в ситуации необходимости выкупа долга придется договариваться и, возможно, идти на некоторый компромисс.

В подавляющем большинстве случаев для сделки привлекается третье лицо. Формально оно должно будет выступить приобретателем долга, то есть стороной договора цессии. Прямые сделки с должниками – рискованны.

Несмотря на отсутствие в законах прямого запрета, в них нет и конкретики. Нельзя исключить вероятность признания прямой цессии между кредитором и должником недействительной, в том числе по причинам притворности или мнимости, а, скорее всего, по причине незаконного участия в ней должника.

В качестве третьего лица может выступить кто угодно: друг, родственник, хороший знакомый, работодатель, специально привлеченный кредитный юрист и другие лица. Здесь важным фактором выступает уровень доверия, поскольку в будущем третье лицо должно будет (этот аспект предполагается) простить или списать долг, либо получит за него совсем небольшие отступные – своеобразную плату за услуги.

В переговорах с коллекторами участие могут принимать:

  • должник и привлеченное им третье лицо (будущая сторона сделки) – если нет смысла скрывать фактический выкуп долга самим должником и только формальное участие в сделке третьего лица;
  • только третье лицо – когда участие должника в переговорах нежелательно, да и сам факт его заинтересованности в сделке не должен быть раскрыт.

Наиболее удачным выбором третьего лица является привлечение юристов, которые имеют опыт участия в подобного рода сделках. Как правило, речь идет о кредитных юристах, которые, во-первых, заключают сделку на уровне двух юридических лиц, во-вторых, грамотно подготовят и сопроводят ее.

Процесс заключения сделки обычно выглядит следующим образом:

  1. Проводятся предварительные переговоры, где важно согласовать саму возможность заключения сделки и ее основные условия.
  2. Коллекторы либо другая сторона сделки формируют и представляют свое официально предложение по условиям.
  3. Готовится договор цессии и согласовывается время и место его подписания.
  4. Стороны подписывают договор, проводя взаиморасчеты. Сторона должника получает документы по задолженности.

Последующие взаимоотношения между должником и лицом, формально выкупившим долг, могут иметь разный характер. Все зависит от первичных договоренностей и условий сотрудничества. Долг может быть просто прощен.

У банка

Выкуп долгов у банка сложный процесс, т. к. претендентов на приобретение много, а процедура, запутанная из-за бюрократических проволочек.

При возникновении просрочек, финансовая организация будет анализировать перспективу избавления от договора. И если кредитной комиссии покажется, что долг можно вернуть, то будут испробованы все методы и только потом вынесено окончательное решение.

Если банк обратиться в суд и выиграет дело, то ЦБ спишет данный договор с баланса и предоставит новые средства. То же самое касается банкротства либо возбуждения уголовного дела против заемщика.

Кредитная организация тоже имеет выгоды от продажи:

  1. Получает реальные деньги, которые можно сразу пустить на развитие.
  2. Улучшает статистику, которая влияет на поступление новых средств из фонда ЦБ.
  3. Экономит на затратах, связанных со взысканием задолженности. Нет долга — нет расходов на юристов, госпошлину, дополнительную работу сотрудников.
  4. Сохраняет положительную репутацию.
  1. Бесперспективные — отсутствие у клиента имущества и официального дохода. Даже если выиграть суд, то приставы окончат исполнительное производство на основании ст. 46 ч. 4 ФЗ №229.
  2. Выплаченные — большая часть кредита была оплачена. То есть банк хочет получить только предполагаемую прибыль в виде процентов или штрафов.
  3. Спорные — заемщик нашел нарушения в договоре и пытается его расторгнуть в порядке ст. 451 ГК.
  4. С истекшим сроком исковой давности — банку ничего не остается, кроме как, продать долг коллекторам либо представителем заемщика.
Предлагаем ознакомиться:  Калькулятор расчёта госпошлины в суд общей юрисдикции 2019 года

Принцип, которым руководствуется кредитор, продавая долг — выгода. Если задолженность безнадежная, взыскание потребует существенных затрат, банк постарается как можно скорее избавиться от «плохого» кредита. Но если есть шанс вернуть деньги, финансовая организация не пойдет на сделку.

Например, если заем выдавался под залог, приобретение ипотеки, автокредит банку выгоднее изъять предмет залога и продать его.

Если у должника платежеспособный поручитель, кредитор не отступится и взыщет у последнего деньги через суд.

Чаще всего банк переуступает займы по потребительским кредитам, когда становится очевидно, что возврат средств невозможен или убыточен.

Поскольку заемщик не имеет права выкупить собственный долг, то сделать это должны представители, но документы собирают все стороны сделки, включая кредитора.

Заемщик (должник):

  • кредитный договор;
  • выписку по счету;
  • претензию банка с указанием заключительного требования (далее ЗТ);
  • имущественные документы;
  • справки о доходах.

Представитель должника:

  • заявление на выкуп долга;
  • доказательства неплатежеспособности заемщика;
  • документы, подтверждающие выгоду банка, например, предоставление иных долговых обязательств клиента, доказывающих, что продажа проблемного займа будет наилучшим вариантом.
  • анализ договора;
  • денежное требование;
  • предоставление отчета из которого видно, как формировался долг.

Договор цессии

Как выкупить долг у коллекторов

На основании соглашения цессии происходит переуступка прав требования. Регулируется данное положение Гражданским кодексом ст. 388-390.

Должник обязан согласиться с продажей, но если договор банковский, то этот пункт был указан. Поэтому присутствие заемщика при заключении сделки необязательно.

Если договора не было изначально, то должник обязан дать согласие на продажу долга.

У ростовщика или МФО

Нередко люди одалживают деньги через частные объявления у ростовщиков либо микрофинансовых организаций. Данные структуры не получают деньги от ЦБ, но могут состоять на учете в реестре.

Следовательно, у них нет необходимости срочно избавляться от долгов. Например, в МФО крутятся средства инвесторов, цель которых вернуть их любым способом и снова пустить в оборот. Даже если это будет являться убытком.

Ростовщики страхуют себя залогом, поэтому могут долго прибавлять штрафы и проценты, потом продать имущество и выставить ЗТ, получив остаток долга в судебном порядке.

С частным кредитором договариваться сложнее. Важную роль будет играть обычная математика. Если удастся доказать в цифрах, что продажа договора выгоднее, чем судебное разбирательство, то задолженность продадут.

В последнем случае советуем не привлекать друзей или родственников, а обратиться к финансовым консультантам (юристам), специализирующимся в данной отрасли.

Через третье лицо

Понятие «третье лицо» не отображено в законодательстве, но используется в правовом поле повсеместно. Следовательно, данными лицами могут быть кто угодно:

  • друзья;
  • родственники;
  • юридические лица;
  • коллеги.

Как выкупить долг у коллекторов

Поэтому обратиться в банк и предложить выкупить долг, может любой желающий. Жена имеет юридическое право приобрести заем мужа по договору цессии.

Поскольку заемщик не может вести переговоры с кредитором, он обязан обратиться к третьему лицу.

На что может рассчитывать должник при выкупе долга у коллекторов

Нередко ростовщики пытаются договориться с должниками о выкупе задолженности. Банки также могут предложить подобное, но в редких исключениях. Обычно заемщик самостоятельно ищет подходы к финансовым организациям, направив предложение в головной офис организации либо прислав представителя на прием.

Процедура выкупа

Существует два варианта развития событий:

  1. По долгу вынесено судебное решение.
  2. Кредитор не обращался в суд.

По второму пункту все просто — внесли плату и заключили договор цессии.

Если был суд, то процесс усложняется. Покупатель должен подать заявление на правопреемство, а после вынесения судом определения подать его приставам. Далее, нужно забрать исполнительный лист, тем самым окончив производство.

Документ представляет обычную типовую форму.

Образец

Классическая схема продажи, это переуступить договор напрямую представителю заемщика (родственнику).

Обычно, кредиторы просят не менее 50% от ЗТ. Но этот рынок не придерживается четких цен, поэтому на практике удается снизить стоимость до 40-30 %.

Стоит отметить, что договор продается в коллекторское агентство, всего за 10% от общей стоимости.

Банк не всегда соглашается на предложение должника. В некоторых случаях долг будет продан в общем портфеле коллекторам.

Здесь нужно договариваться представителями агентства и понимать цену за которую они выкупили задолженность.

Вывод

Зная как работают коллекторы, гарантий того, что Вы с таким дисконтом полностью закроете задолженность никто не даст. Не редки случаи, когда коллекторы делая такие предложения, заставляют человека сделать шаг в пользу погашения долга, что однозначно увеличит срок исковой давности, а в дальнейшем коллекторы попробуют взыскать полную сумму задолженности.

Как выкупить долг у коллекторов

В отличие от предложений кредиторов «Кабинет Финансовой Помощи» заинтересован в том, что бы заставить передать кредитора долг, на закреплённых ранее условия. Соответственно, для клиента, условия меняться не будут, а имея инструменты давления на кредитора, решение Вашей проблемы — лишь вопрос времени!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector