Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Договор цессии или ваш долг продан

Кредит продан по договору цессии

Законность договора цессии

Подтвердить или опровергнуть юридическую правильность соглашения об уступке права требования довольно просто. Банковский договор должен содержать информацию о том, что банк вправе уступить право требования по кредиту третьему лицу.

Наличие такого пункта говорит о том, что банк действует в рамках закона. Опирается он на п.51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Эта норма гласит, что при разрешении кредитных споров об уступке требований, суд опирается на Закон РФ «О защите прав потребителей». В нем ясно указано, что банк не вправе передавать право требования по кредитному договору лицу, у которого нет лицензии на осуществление банковской деятельности.

Это правило применимо, если другие условия не установлены договором или законом. Данное условие должно присутствовать в договоре и согласовываться сторонами в момент заключения кредитного соглашения.

Когда банки не продают кредиты

Продаже подлежат долги, которые признаются банками безнадежными. То есть кредитная организация предприняла все попытки взыскать долг, но повлиять на должника так и не смогла.

Проблемные долги продаются коллекторским агентствам в рамках договора цессии. Изначально банки просто привлекают коллекторов, чтобы повлиять на должника, но продажа проблемного кредита — другое дело. После совершения сделки банк списывает кредит с баланса, а заемщик теперь будет должен коллекторам.

Кредит продан по договору цессии

Но прежде чем совершится купля-продажа долга, банк предпримет все возможные попытки в отношении должника:

  • работа службы взыскания банка, которая начинает действовать с первого дня просрочки. Должнику звонят, выясняют его проблемы, сообщают о штрафах, узнают о дате закрытия долга;
  • если просрочка продолжается более 60-90 дней, ее передают на взыскание коллекторам. Они уже действуют более жестко, поэтому многие должники начинают платить;
  • обращение банка в суд, если и коллекторы ничего не смогли сделать.

Только после этого совершается продажа долга. Прежде чем это сделать, кредитор может предлагать клиенту совершить реструктуризацию, постепенное гашение долга или даже списание части пеней и штрафов. Если заемщик ни на что не соглашается, банку ничего другого не остается — он продает долг по договору цессии.

Если у кредитной организации есть даже малая надежда на возврат долга, то о продаже речи не будет. Если заемщик идет на диалог, если совершает хоть какие-то попытки наладить процесс выплаты, банк не совершит переуступку.

Продажа долга коллекторам не совершается, если:

  • должник совершает частичное гашение задолженности, даже если платежи минимальные;
  • должник соглашается на реструктуризацию просроченного кредита;
  • должник официально работает, тогда пристав просто будет удерживать 50% от его дохода в счет гашения кредита.

Долг продается, если:

  • пристав не может ничего сделать с должником. У него нет официальной зарплаты, счетов и имущества;
  • должник длительное время скрывается, его место нахождения никто не может установить.
Предлагаем ознакомиться:  Ипотека на строительство частного дома: в россельхозбанке, сбербанке, ВТБ 24, газпромбанке, как взять ипотеку под строительство частного дома

Новости о коллекторской деятельности

В жизни происходит так, что коллекторы начинают требовать от должника погашения не только обязательств, предусмотренных кредитным договором, но и дополнительных штрафов. Вот здесь важно заемщику знать, что договор цессии — это перемена лиц в обязательстве и размер долга от перемены лиц не меняется.

Требовать-то они могут, а выполнять их завышенные требования никто не обязан. Закон, защищая должника, говорит, что новый кредитор, коим теперь является фирма-коллектор, покупая долг, приобретает также первоначальные права предыдущего кредитора, если иное не прописано первичным кредитным договором.

Право переуступки долга проходит примерно одинаково во всех банках. Схема выглядит следующим образом:

  • заемщик оформляет кредитный договор;
  • у заемщика ухудшается финансовое положение, и возникают сложности в текущих платежах;
  • банк, увидев просрочку, начинает выяснение обстоятельств просрочки;
  • при невнятности объяснений банк выдвигает требование о погашении задолженности;
  • в силу отсутствия возможностей, заемщик перестает вносить платежи;
  • после безрезультатных переговоров с заемщиком, банк оформляет договор цессии и уступает право требования этого долга коллекторскому агентству;
  • у должника появляется фактически новый кредитор.

Для того, чтобы по ваш долг был передан по договору цессии коллекторам, в тексте кредитного договора должна быть конкретная формулировка о возможности передачи вашего долга третьим лицам. Заемщики, как правило, не читают договор перед подписанием, поскольку приходят в банк в качестве просителя, а не грамотного заемщика.

С другой стороны, текст договора готовят грамотные юристы, которым зарплату платит банк, а не заемщик, поэтому пункт о передаче долга третьим лицам наверняка будет в тексте договора, и отбиться от него вряд ли удастся.

Тем не менее, возьмите договор и внимательно перечитайте его. Здесь следует учесть, что договор цессии говорит всего лишь о замене кредитора и согласно статьи 384 Гражданского Кодекса не может привести к изменению требований. Никакие дополнительные штрафы и пени, согласно этой статьи, коллекторы требовать не имеют права.

В тексте этой статьи также кроется ответ на вопрос можно ли не платить коллекторам. По статистике на рынке коллекторских услуг работаю около 40 так называемых “белых” агентств и около 800 “серых”, которые не очень придерживаются законодательных норм, тем более что закон о коллекторской деятельности все еще в обсуждении.

Давайте посмотрим, как не платить коллекторам на законных основаниях. Прежде всего, коллекторское агентство обязано предоставить должнику копию договора цессии, в котором должны быть подписи и печати банка-кредитора и самого агентства.

В этом договоре также должны быть указаны сумма долга и условия ее возврата. Если этого нет, то вполне возможно подать в суд заявление о необоснованности требований. Об этом говорит часть первая статьи 385 ГК РФ.

Но все в том же Гражданском Кодексе РФ во второй части статьи 382 указано, что согласие заемщика на продажу долга коллекторскому агентству не требуется.

Так что, подписанный договор цессии и предоставленная должнику копия этого договора является основанием для расчета по долгу. Только без всевозможных накруток в виде штрафов и пени. Эти накрутки можно отсудить в суде.

Во всем этом деле есть тонкость, связанная с действующим положением закона “О потребительском кредите (займе)”, который позволяет банкам заключать с третьими лицами кроме договора цессии агентский договор.

Смысл в том, что в законопроекте, который сейчас рассматривается, банкам не будет дана возможность переуступать права требования организациям, не осуществляющим банковскую деятельность. А вот агентский договор можно. Таким образом, возможности коллекторских агентств будут серьезно урезаны.

Кредит продан по договору цессии

Есть и еще новость. Источник в правительстве РФ дал информацию о том, что на рынке коллекторских услуг в скором времени останутся только “белые” агентства. Для этого будет введено лицензирование с внесением в госреестр. Этот реестр планируется к вводу в действие к концу 2015 – началу 2016 года.

Для попадания в госреестр (лицензирования) коллекторское агентство должно отвечать ряду требований, которые наверняка не всем удастся выполнить. Но эта мера позволит уменьшить злоупотребления, которые в последние годы на слуху у общества и даже рассматривалась на Совете Безопасности РФ.

К слову на долю “серых” агентств приходится всего 10% всех взыскиваемых долгов. Так что, если должнику “не повезло” и он попал под неправомерный пресс, то следует обращаться в правоохранительные органы и в суд.

Конфиденциальность персональных данных

На практике часто «звучит» возмущение заемщика тем, что при продаже кредитного долга коллекторскому агентству происходит разглашение персональной информации должника и, как следствие, нарушаются его права.

Эта ситуация четко и понятно регламентирована частью 2 ст.385 ГК РФ, и закон в этом случае стоит на стороне кредитора. Так, кредитор, «продающий договор», должен в рамках соглашения осуществить также передачу всех документов, удостоверяющих право требования и сообщить всю имеющуюся информацию, которая значима для осуществления требования, а это как раз персональные данные. Таким образом, нарекания заемщика беспочвенны.

Продажа долга коллекторскому агентству на практике

Оформить цессию возможно только на основании данного документа.

Каждый банк имеет портфель проблемных кредитов. Но этот портфель делится на несколько категорий:

  • долги, которые постепенно гасятся;
  • долги, срок жизни которых не превышает 60-90 дней;
  • долги с просрочкой более 90 дней;
  • безнадежные по мнению банка долги.

Первые две категории просроченных кредитов не продаются, у банка еще есть возможность хоть что-то получить от клиента. А даже внесение должником небольшой суммы выгоднее для кредитора, чем продажа долга коллекторам, так как сделки совершаются за мизерные деньги.

Цессия в кредитных взаимоотношениях

Долги с просрочкой более 90 дней банки также не спешат продавать. Хотя на рынке можно встретить такие сделки, все же большая часть банков предпочитают для начала передать долг коллекторам просто на взыскание, а уже после думают о продаже.

По факту кредит может передаваться коллекторам в рамках переуступки, когда с момента просрочки прошел год, два и даже больше. Такие долги признаются банками безнадежными и рано или поздно им приходится списывать их с баланса.

Обязательность идентификации договора цессии

Существенный момент, который нуждается в детализации! Согласно части 1 ст.385 ГК РФ должник имеет полное право отказаться выполнять требования нового кредитора, если тот не смог представить ему доказательства перехода требования.

Подтверждением перехода права является копия договора цессии, заверенная печатями и подписями сторон. В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Цена вопроса

Перед реализацией банки совершают предпродажную подготовку. Они собирают портфель просроченных кредитов, подлежащих продаже, формируют группы договоров по сумме, сроку просрочки и иным параметрам.

Предлагаем ознакомиться:  Недействительность брачного договора судебная практика

Чем безнадежнее пакет, тем дешевле он стоит, тем сложнее его продать. Коллекторы скупают долги для последующих попыток возврата, а если понятно, что вернуть ничего не удастся, то взыскатель не станет покупать кредит. В таком случае банку останется только списать долг и забыть про него.

Просроченные кредиты продаются буквально за 1% от своего номинала. То есть если банк требует с должника 500 000 рублей, продаст он эту задолженность коллекторам буквально за 5000 рублей. И чем безнадежнее пакет долгов, тем ниже его стоимость.

Согласованность заключения договора цессии

Нужно ли согласие заемщика на передачу проблемного кредитного договора коллекторам? Ответ на этот вопрос однозначен и не нуждается в дополнительной трактовке. Согласие заемщика на «продажу долга» банк имеет, благодаря 2 части ст. 382 ГК РФ.

ustupka-dolga-cessiya

Конечно, если в кредитном договоре будет предусмотрено обратное, то заемщику просто повезло, но это скорее исключение, чем правило!

Банковские договора составляются юристами, а поскольку зарплату им платит банк, а не заемщик, то и договора составляются в пользу работодателя.

Что будет после переуступки

Продажа долгов физических лиц предполагает возобновление процесса взыскания. Если должник уже и забыл про кредит, новые собственники задолженности о ней напомнят.

Но чаще всего это просто письма, звонки (если номер должника известен). В рамках цессии долги покупают крупные агентства, которые работают по закону, поэтому чаще всего обходится без явного давления на заемщика.

Чаще всего коллекторы зарабатывают на таких долгах иным образом — они предлагают заемщику воспользоваться акцией, например, списывают половину долга. Для должника это становится реальной возможностью избавиться от долга, а коллектор на этом заработает, так как долг он купил за 1%, а взял с должника 50%.

Но по факту лишь малая часть проданных долгов погашается, именно поэтому они стоять крайне дешево.

Ничтожность договора цессии

Если так случилось, что договор цессии признан судом ничтожным, то это прекрасная возможность для должника не выполнять свое финансовое обязательство. Моральность аспекта обсуждать не стоит, поскольку мораль и деньги — вещи не очень совместимые! Так ст.

ustupka-dolga-cessiya2

390 ГК РФ гласит, первичный кредитор в ответе перед новым за недействительность передаваемого требования, но не несет абсолютно никакой ответственности за неисполнение притязания должником, исключая случаи, когда первоначальный кредитор выступает поручителем за должника перед новоиспеченным кредитором.

Данная публикация призвана помочь простым гражданам защитить свои права, самостоятельно не прибегая к платным услугам профессионалов! Своевременное применение изложенной информации меняет обстоятельства и способствует справедливому разрешению споров!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector