Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Глава 1. Кредитный договор

Кредитный договор — порядок заключения соглашения, внесение изменений

Форма кредитного договора

В целом форма договора займа может быть устная или письменная, кредит же оформляется в письменной форме. При несоблюдении обязательного требования, при отсутствии номера, даты – документ и заключенная сделка считаются недействительными.

  • телефонной;
  • телеграфной;
  • электронной;
  • другой формой связи, которая может удостоверить, что документ подтвержден двумя сторонами.

Заключение кредитного договора

Типовой кредитный договор считается заключенным, если он оформлен в письменной форме, достигнуты все соглашения по всем существенным условиям, при необходимости заключен договор поручительства по кредитному договору.

До момента заключения кредитного договора заемщик должен предоставить кредитору необходимый пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Как правило, каждый банк-кредитор представляет свой перечень необходимых документов.

Далее, кроме документов заемщиком пишется кредитная заявка, в которой указываются цели и сумма кредита, срок кредитования, условия обеспечения: залог, поручительство, банковская гарантия, иное. Датой выдачи кредитных денежных средств считается дата зачисления суммы на расчетный счет заемщика либо списания средств с корреспондентского счета банка-кредитора (к примеру, списание средств посредством кредитной карты).

В целом заключение кредитного договора отличается от заключения соглашения займа. Сделка заимствования может заключатся в удобной для сторон форме, даже в устной, кредитование предполагает:

  1. обязательное заполнение бланка кредитной заявки (в отделении банка или онлайн);
  2. получение решения финансового учреждения о предоставлении ссуды;
  3. оформление письменного документа.

Любой договор займа считается заключенным в момент передачи предмета заимствования (средств, вещей). Кредитование является консенсуальным, сделка на предоставление заемных средств считается заключенной при достижении соглашения (консенсуса).

Пакет документов кредитного договора во всех финансовых учреждениях обязательно включает паспорт, но иногда банки, например, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, требуют справку о заработной плате или других выплатах, персональный номер лицевого счета. Другие варианты:

  1. Для получения заемных средств пенсионерам на льготных условиях необходимо предоставить пенсионное удостоверение.
  2. При оформлении кредита под поручительство предоставляются документы поручителя.
  3. При кредитовании под обеспечение имущества необходимо предоставить нотариально заверенные документы на залоговое имущество.

Запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора

Кредитный договор - порядок заключения соглашения, внесение изменений

Финансовое учреждение за неисполнение обязательств по кредитному договору имеет право применять к кредитополучателю санкции – удерживать неустойку за несвоевременную или неполную выплату ежемесячных взносов по долгу и процентам на заемные средства.

Документ на заимствование денежных средств может содержать ограничивающие условия и запрещающие условия. К ограничениям можно отнести требования финансового учреждения:

  1. к возрасту кредитополучателя;
  2. к месту регистрации (в районе нахождения банка);
  3. целевому использованию денег;
  4. при предоставлении обеспечения по займу соглашением запрещается отчуждение имущества.

Типовой кредитный договор, как правило, имеет и дополнительные условия, в том числе: 

  • запрещающие условия, включающие в себя перечень действий, которые заемщик не вправе осуществлять в течение всего срока действия соглашения без предварительного согласования с банком-кредитором (например, передавать свои активы в качестве обеспечения кредитных обязательств другим кредиторам);
  • ограничивающие условия, предполагающие установление в отношении заемщика определенных ограничений (к примеру, ограничение суммы заработной платы, дивидендов, премиальных или авансовых выплат работникам предприятия-заемщика, ограничение объема средств, вложенных заемщиком в основной капитал организации, и т.д.)

Изменение кредитного договора

Кредитный договор может быть также изменен по решению суда в случаях, когда его расторжение: 

  • может повлечь для всех участников соглашения ущерб, который в значительной мере превышает затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных в судебном порядке;
  • будет противоречить интересам общества.

Допускается пролонгация типового кредитного договора, которая оформляется посредством дополнительного соглашения либо внесения данного условия в основной договор.

Кредитный договор - порядок заключения соглашения, внесение изменений

При заключении соглашения заемщику необходимо внимательно изучить раздел, в котором прописано, что финансовая организация вправе без согласия клиента, самостоятельно менять условия соглашения. По условиям сделки допускается изменение процентов по долговым обязательствам и периода кредитования.

При нарушении заемщиком своих обязанностей – несоблюдении сроков и объемов погашения задолженности – кредитор может уменьшить период заимствования денег. Порядок изменения условий кредитного договора предполагает самостоятельное принятие решения финансовым учреждением, обязательное письменное уведомление клиента об изменениях и получение от заемщика подтверждения.

Предлагаем ознакомиться:  Где в раменском можно оформить договор купля продажа автомобиля

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор вправе обе стороны. При принятии решения досрочно погасить долг кредитополучатель обязан за тридцать дней написать заявление о своих намерениях финансовому учреждению по утвержденному образцу. Банк может потребовать вернуть долг раньше, если:

  • он использован не по назначению или кредитополучатель отказывается предоставить документы, подтверждающие цель использования ссуды;
  • нарушаются сроки возврата заемных средств;
  • произошла утрата предоставленного обеспечения или ухудшилось его состояние;
  • ухудшилось финансовое состояние кредитополучателя (утрата работы, уменьшение заработка).

Расторжение кредитного типового договора может быть осуществлено как по согласованию всех участников, так и в одностороннем порядке на основании письменного требования одной из сторон-участников и условий кредитного договора.

Заемщик вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке в случае не предоставления кредитного займа в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В свою очередь, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях:

  • не использования заемщиком кредитных средств по целевому назначению (п. 2 ст. 814 ГК РФ) и невозможности осуществления контроля за целевым использованием кредита;
  • при невыполнении требований кредитора о погашении в определенный срок задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным соглашением;
  • при неисполнении заемщиком обязательств по обеспечению кредита (ст. 813 ГК РФ);
  • при наличии у заемщика исковых требований об уплате денежной суммы либо истребовании имущества, сумма которых может повлиять на неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • при потере либо ухудшении условий обеспечения, за которые кредитор ответственности не несет;
  • при реорганизации, ликвидации либо уменьшении уставного капитала заемщика;
  • при наличии рисков ликвидации заемщика на основании законодательства РФ;
  • при инициации процедуры банкротства, действующей в рамках законодательства РФ;
  • ухудшения финансового состояния заемщика.

Неисполнение кредитного договора

Кредитный договор считается нарушенным в случаях неуплаты банку основной части долга либо процента в установленный срок, а также при обнаружении включения заемщиком в финансовые отчеты ложных сведений.

Оперативный контроль за исполнением кредитного договора, целенаправленным и эффективным использованием заемщиком выданных банком кредитных средств, своевременным возвратом кредита осуществляется за счет постоянного контакта между банком-кредитором и заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора.

На основании условий договора банк-кредитор вправе проводить регулярный контроль за хозяйственной деятельностью заемщика и его финансового положения с проверкой отчетных бухгалтерских материалов и финансово-отчетных документов.

  • предупредить заемщика о возможности прекращения дальнейшего кредитования в случае неисполнения условий банка в определенный срок;
  • приостановить дальнейшее кредитование, предусмотренное договором;
  • предъявить ту часть долга, которая осталась на день платежа, к взысканию – в случае неуплаты заемщиком очередного взноса в счет погашения кредитного займа;
  • истребовать с заемщика досрочного погашения ранее предоставленных кредитов в случаях систематического неисполнения заемщиком условий кредитного договора.

Если заемщик, не исполняющий обязательств по кредитному договору, является юридическим лицом, он может быть объявлен банкротом с извещением об этом других кредиторов, органов государственной власти, зарегистрировавших предприятие-заемщика, оповещением всех учредителей (в случае если предприятие – акционерное общество), и средств массовой информации.

Банки и кредитные договоры

Различаются условия выдачи ссуды в различных банках величиной платы за заемные средства и периодом предоставления денег в долг. Виды кредитных договоров различают по способу выдачи клиенту денежных средств и по целевому использованию денег.

  • коммерческий кредит (выдается субъекту предпринимательской деятельности);
  • потребительский (товарный кредит);
  • ипотеку (для приобретения жилья).

Самым простым является потребительский договор кредитования. Для его оформления не требуется много документов (иногда только паспорт). Потребительское заимствование предоставляется физическим лицам на приобретение товаров для собственных нужд.

Деньги зачисляются на счет или на карту клиента, за снятие наличных может удерживаться комиссия, часто банковская плата отсутствует. Так, в Сбербанке и ВТБ за снятие наличных комиссия не предусмотрена.

Дополнительные условия кредитного договора

Кредитный договор - порядок заключения соглашения, внесение изменений

Договор займа – это двустороннее соглашение, в котором закреплены обязательства. Одна сторона передает заемные средства, а другая – возвращает их в указанный срок. Разновидностью соглашения является кредитный договор, но он имеет существенные особенности. Характеристика такова:

  • предметом заимствования выступают только деньги;
  • деньги могут выдавать финансовые организации (банки), имеющие лицензию на соответствующую деятельность;
  • при заимствовании соглашение может быть достигнуто в устной форме, при кредитовании – заключить его можно только письменно;
  • предусматривает обязательную выплату процентов (заимствование – не всегда);
  • считается заключенным при достижении соглашения (при займе – при передаче денег или других предметов);
  • отказ от кредита возможен после достижения соглашения, при заимствовании оснований для отказа не существует.
Предлагаем ознакомиться:  Характеристика на медсестру для аттестации на высшую категорию

Правовое регулирование отношений межу заемщиком и займодавцем обеспечивается Гражданским Кодексом России. Предоставление денег в долг происходит на основании принципов кредитования:

  • срочности;
  • возвратности;
  • платности за пользование деньгами.

Основной
особенностью кредитного договора
является его субъектный состав: с

одной
стороны такого договора обязательно
выступает банк или иная кредитная

организация,
имеющая соответствующую лицензию. В
нашем случае –

Сберегательный
банк Российской Федерации.

Кредитный договор - порядок заключения соглашения, внесение изменений

Сберегательный
банк РФ обладает рядом специфических
черт: привлечение во

вклады
денежных средств физических и юридических
лиц, размещение указанных

средств
от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности,

срочности,
открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.

В
учредительных документах банка
обязательно должно быть указание на
перечень

осуществляемых
банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая,
ст.ст. 5, 10 ФЗ «О

банке
и банковской деятельности»).

В
законе стороны кредитного договора
четко обозначены. Это банк или иная

кредитная
организация, имеющая лицензию Банка
оссии и заемщикии России и

Мужчина подписывает соглашение

заемщик,
получающий денежные средства для
предпринимательских или

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

потребительских
целей. Это обстоятельство является
отличительной
чертой

кредитного
договора от других договоров
гражданско-правового значения.

По
кредитному договору одна сторона (банк
или иная кредитная организация),

обязующаяся
предоставить денежные средства (кредит),
называется кредитором, а

сторона
(гражданин или юридическое лицо),
обязующаяся возвратить полученную

Мужское рукопожатие

денежную
сумму и уплатить проценты на нее, —
заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть

вторая.
Кредитный договор является двухсторонним,
так как обязанности

возникают
не только у заемщика (возврат полученной
ссуды и уплата процентов

на
нее), но и у кредитора (предоставление
денежных средств в размере и на

условиях,
предусмотренных договором).

Нарушение
обязанностей, предусмотренных для
сторон по кредитному договору,

влечет
ответственность как кредитора, так и
заемщика в форме возмещения

убытков,
а поэтому в кредитном договоре обязательно
необходимо прописать все

права
и обязанности сторон, и прежде всего
кредитный договор должен в себя

включать
условия о сумме кредита, объектах
кредитования, сроке возврата

кредита,
проценте, залоге и др..

По
кредитному договору заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму

и
уплатить проценты на нее, т.е. размер
процентов по кредитному договору,

порядок
их уплаты, сроки являются существенными
условиями. Это означает, что

если
эти условия не определены в кредитном
договоре, то кредитный договор

может
быть признан недействительным.

Кредитный
договор всегда является возмездным.
Поэтому заемщик обязан по

договору
уплатить проценты. Как правило, эти
проценты включают в себя

ставку
рефинансирования Банка России
(стоимость кредитного ресурса) и

вознаграждение
самого кредитора (банковскую маржу).
При этом банк не вправе в

одностороннем
порядке изменить проценты, за исключением
случаев,

предусмотренных
федеральным законом или договором.
Порядок уплаты процентов

зависит
от срока договора и фиксируется в нем.
Как правило, заемщик должен

Знаки процентов

уплачивать
проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик
по кредитному договору обязан соблюдать
целевое использование

полученных
по кредиту денежных средств. При нарушении
заемщиком этого условия

кредитного
договора банк вправе требовать от
заемщика досрочного возврата

кредита
и оплаты причитающихся процентов, если
иное не предусмотрено

договором.

В
случае, если согласно условий договора
залога, предоставляемого в качестве

обеспечения
по кредиту, залоговое имущество остается
у залогодателя


немедленно уведомить другую сторону
о возникновении угрозы утраты или

повреждения
заложенного имущества.

Наличие
и сохранность заложенного по кредиту
имущества проверяется банком в

соответствии
с условиями договора.

При
невыполнении заемщиком предусмотренных
кредитным договором обязанностей

по
обеспечению возврата суммы кредита, а
также при утере обеспечения или

ухудшения
его условий по обязательствам, за которые
займодавец не несет

Пенсионное удостоверение

ответственности,
банк вправе потребовать у заемщика
уплаты причитающихся

процентов,
если иное не предусмотрено договором
(ст. 813 ГК РФ часть

вторая).
Отсутствие жестокого контроля над
расходованием кредитных средств в

конечном
итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно
условий кредитного договора, банк обязан
предоставить заемщику

денежные
средства в размере, в срок и на условиях,
предусмотренных договором.

Предлагаем ознакомиться:  Пенсия по инвалидности 1,2,3 группы в 2019 году: размер пенсии инвалидов, условия назначения ребенку-инвалиду, порядок оформления социальной пенсии

У
банка есть право отказаться от выдачи
кредита при наличии информации о том,

что
кредит не будет возвращен в предусмотренный
срок.

«Как
правило, в банковской практике установлено,
что клиент отвечает за

целевое
использование предоставленной суммы
кредита. В случае нарушения

заемщиком
этого требования банк вправе потребовать
возврата досрочно суммы

кредита
и уплаты причитающихся процентов, если
иное не предусмотрено

Девушка рвет договор

договором».*

Стороны
в случае невыполнения взятых на себя
обязательств по кредитному

договору
несет ответственность согласно
требованиям гражданского

законодательства.
По мнению доктора юридических наук,
профессора Суханова Е.

А.
в качестве основной формы ответственности
по кредитным обязательствам

является
дополнительной санкцией. Кредитор
вправе требовать

______________________

*
Агарков М.М. Основы банковского права
М., 1994, с.85

возмещения
убытков, причиненных ему во всех случаях,
в отличие от неустойки.

Понятие
«убыток» включает в себя как реальный
ущерб и упущенную выгоду.

Принцип
полного возмещения убытков действует,
если иное не

предусмотрено
законодательством. Что касается
неустойки, то в кредитном

договоре
предусмотрено начисление повышенных
процентов, что по сути и

является
неустойкой.*

Особое
внимание при изучении вопроса
ответственности сторон по кредитному

договору
необходимо уделить последствиям
просрочки должником исполнения

денежного
обязательства. Ответственность сторон
в случае неисполнения

обязательств
по кредитному договору может быть
возложена как на заемщика, так

и
на кредитора.

«Согласно
ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае
неисполнения или просрочки

исполнения
денежного обязательства, в силу которого
на должника возлагается

обязанность
уплатить деньги, подлежат уплате проценты
на сумму этих средств.

title

При
расчете подлежащих уплате годовых
процентов по ставке рефинансирования

Банка
России число дней в году принимается
равным соответственно 360 и 30

дням
в месяце, если иное не установлено
соглашением сторон. Проценты

начинаются
до момента фактического исполнения
денежного обязательства,

согласно
условиям о порядке платежей и формы
расчетов и положений ст. 316 ГК

РФ
часть первая о месте исполнения денежного
обязательства. При взыскании

суммы
долга в судебном порядке и при отсутствии
в договоре соглашения о

размере
процентов, суд сам вправе определить
размер учетной ставки

Юридическая консультация 9111.ru

банковского
процента, которую надо применять.
Помимо этого, кредитор

вправе
обратиться в арбитражный суд с заявлением
о возбуждении производства

по
делу о несостоятельности заемщика. К
имущественной ответственности

за
неисполнение своих

обязанностей
может быть привлечен и кредитор.

*
Суханов Е.А. Правовое регулирование
банковской деятельности М., 1997. с.83

Например,
в случае немотивированного отказа от
предоставления кредита,

предоставление
кредита в меньшей сумме, или с нарушением
сроков».*

Таким
образом, при заключении кредитного
договора следует тщательно изучить

изложенные
в договоре права и обязанности сторон
для предотвращения

неблагоприятных
последствий в дальнейшем. Кредитор
и

заемщик
должны четко представлять для себя
последствия невыполнения взятых на

себя
обязательств.

К
сожалению, на практике очень часто
встречаются случаи когда какая-либо из

сторон
по договору (как правило заемщик) в
случае взятых на себя

обязательств,
начинает ссылаться на непредвиденные
обстоятельства, на

невнимательное
изучение договора, или на сложную
финансовую обстановку в

целом
по стране. Эти доводы не являются
убедительными, и в этом

Кредитный договор - порядок заключения соглашения, внесение изменений

случае
виновная сторона должна нести
ответственность в соответствии с

условиями
кредитного договора. «Согласно ст. 811
п.1 ГК РФ, часть первая, в

случае
невозвращения заемщиком в срок суммы
займа, на эту сумму подлежат

уплате
проценты, в порядке и размере,
предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть

первая,
со дня, когда она должна быть возвращена,
до дня ее возвращения

Вконтакте

кредитору
независимо от уплаты процентов,
предусмотренных ст. 809 ГК РФ,

(часть
первая). Проценты, предусмотренные ст.
395 ГК РФ (часть первая) за

неисполнение
или просрочку исполнения денежного
обязательства, погашаются

после
суммы основного долга. Проценты,
предусмотренные ст. 811 ГК РФ,

являются
мерой гражданско-правовой ответственности
и эти проценты начисляются

на
сумму кредиторской задолженности без
учета начисленных на день возврата

процентов
за пользование заемными средствами.

_____________________________

https://www.youtube.com/watch?v=upload

*Агарков
М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57

Дополнительный
офис (универсального) №4451/031 Балезинского
отделения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector