Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Страхование жизни заемщика потребительского кредита, его здоровья

Кредитный договор и страхование жизни заемщика

Нормативно-правовая база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

То же самое прописано и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ». Именно на эти два нормативных акта можно ссылаться, отказываясь оформлять страховки при получении кредита.

Но только не тогда, когда речь идет о страховании квартиры или другой недвижимости, под залог которой выдается кредит.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Кредитный договор и страхование жизни заемщика

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон («О защите прав потребителей») прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги — денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какого-либо определенного законодательного или нормативного акта, который бы регулировал все вопросы, связанные с заключением договора страхования при банковском кредитовании, не существует. Нормы, касающиеся этого вопроса, рассматриваются сразу в нескольких документах:

  • Гражданский кодекс, содержащий основные положения о заключении и расторжении договоров. В нем определено, что случаи обязательного страхования устанавливаются законодательно.
  • Закон № 4015-1, касающийся всех вопросов организации страхового дела на территории России, принятый 27.11.1992.
  • Закон об ипотеке от 16.07.1998 № 102-ФЗ, определяющий обязанность кредитополучателя застраховать передаваемый банку залог на случай уничтожения или повреждения объекта недвижимости.
  • Закон о защите прав потребителей № 2300-1 от 07.02.1992, который запрещает предоставление одной услуги за счет приобретения другой.
  • Закон о потребительском кредитовании № 353-ФЗ (21.12.2013).

Стоимость страхования жизни при ипотеке или других видах кредитования регулируется теми же законами, что и сама процедура оформления полиса. Согласно описанным ниже нормам, можно уточнить, обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке.

  • Указ Центрального Банка РФ о добровольной страховке;
  • Гражданский Кодекс РФ;
  • Закон о защите прав потребителя.

Законно ли страхование жизни при получении кредита

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

• Размер кредита;

• Статус клиента;

• Наличие страховки.

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта.

В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму.

Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека. Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время. Если заемщик оформляет страховку на жизнь, банк предлагает максимальный срок пользования кредитом – до 30-50 лет.

Если при потребительском кредитовании услуга не применяется, то при приобретении квартиры вопрос более актуален. Законодательно не прописан пункт, что у заемщика есть обязательство получить страховку.

Процедура эта регулируется только указанием ЦБ РФ о добровольном страховании. Каждый банк прописывает свои условия оформления по соглашению. Это нужно для исключения рисков, когда человек не сможет погасить кредит (например, полной нетрудоспособности). Клиент же от такой услуги вправе отказаться.

Ипотечный кредит

В данном случае сами люди оценивают выгоду от такого займа. Учитывая срок кредитования, возрастают риски относительно трудоспособности. В результате несчастного случая за 15-25 лет (средний период кредитования по недвижимости) можно потерять здоровье, что приведет к сложностям с оплатой.

Автокредит

Автомобильный кредит оформляется на 3-5 лет. Страхование жизни во время кредитования добровольное: его можно расторгнуть в течение пяти дней после подписания документов. С 2016 года такая норма работает – после расторжения деньги за страховку вернут полностью.

title

Страхование жизни заемщика в автомобильном кредитовании встречается, если договор сроком не меньше 5 лет, когда существуют определенные риски. При сумме до 1 миллиона рублей, сроке 1-5 лет не требуется дополнительных трат на страховку.

Все ипотечные продукты банков, где гарантией возврата денежных средств выступает недвижимое имущество (строящаяся или приобретаемая квартира либо имеющееся в наличии жилье), подразумевают оформление договора страхования залога.

Такая норма установлена законодательно и обязательна для исполнения. Что касается автокредитов, приобретения полиса каско является необязательным, поскольку данная страховка относится к добровольному виду.

При потребительском кредитовании банки настаивают на приобретении страхового полиса, но ссудополучатель самостоятельно решает, покупать страховку или отказаться от нее. Он может оформить:

  • Договор страхования жизни и здоровья. В данном случае страховая компания (СК) возместит банку сумму долга (если смерть или болезнь не явились причиной алкогольного или наркотического опьянения или суицида).
  • Страховку на случай потери заработка. Страховым случаем здесь является сокращение или ликвидация предприятия.

О навязывании страхования при получении кредитов

Какие риски покрывает страхование жизни при кредите

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

  1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
    • смерть, наступившая по ряду причине;
    • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
    • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
  2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
    • ликвидации работодателя;
    • банкротства;
    • сокращения численности или штата работников.
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
    • от утраты (физического исчезновения);
    • от повреждений, вызванных рядом причин.
  4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
    • покрыть возникшие у заемщика убытки;
    • погасить остаток долга перед банком.
  5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Если гибель заемщика произошла по причинам, описанным соглашением, – это избавит родственников, членов семьи от обязательств по кредиту, ведь задолженность переходит по наследству. Услуга страхования жизни заемщика включает и страхование здоровья, что избавляет от платежей по ипотеке при временной нетрудоспособности.

Даже если заемщик попадает в больницу после ДТП на неделю, месяц – за период лечения выплату по ипотеке сможет погасить страховщик, если случай будет признан комиссией. Со стороны пострадавшего должны быть предоставлены документы.

Расторжение такого договора

Договор страхования кредита — по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

  • сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
  • в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
  • выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
  • некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.

Таблица — Этапы расторжения соглашения со страховщиком

1 шаг. Подготовка пакета документов Написать заявление, сделать копии паспорта, страхового договора, квитанций по уплате взносов (другие бумаги для подтверждения законности запроса).

Образцы заявлений представлены на сайтах банков. Можно составить документ в произвольной форме или взять готовый бланк в отделении. Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах.

2 шаг. Обращение в страховую компанию с заявлением Если невозможно связаться со страховщиком, клиент вправе подать запрос в банк. Кредитные менеджеры должны помочь провести процедуру расторжения и передать документы страховщику.

Чтобы защитить свои права при подаче заявления надо:

  • попросить банковского работника поставить отметку о принятии на втором заявлении, которое останется у заемщика;
  • не передавать менеджерам и страховым агентам образец договора, лучше предъявлять копии бумаг;
  • по почте высылать только ксерокопии без оригиналов, заявление заказным письмом с уведомлением и описью.
3 шаг. Ожидание решения страховщика В течение 10-14 дней компания обязана отреагировать на запрос клиента. Отсутствие задолженности увеличивает вероятность положительного ответа. Составляется письменное соглашение со страховой компанией об аннулировании договора. Перечисляются выплаты или производится перерасчет долга.
4 шаг. Подготовка документов в суд После получения необоснованного отказа можно обратиться в суд. Помимо уже собранных бумаг для подачи иска потребуется письменный отказ банка. Переговоры с сотрудниками банковской организации рекомендуется записывать на диктофон. Если банк не выдал полис на руки, стоит отметить это нарушение в исковом заявлении.
Предлагаем ознакомиться:  Как отозвать доверенность на продажу квартиры

Личное обращение ускоряет процесс расторжения договора. Если невозможно посетить страховщика, надо направить копии документов по почте, по факсу, на электронный ящик. К заявлению приложить заверенные копии документов, отправить на адрес главного офиса страховой компании.

Страхование жизни и здоровья — это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.

Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано. Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

При страховании кредитного договора учитываются разные риски:

  • личные риски заемщика (страховка жизни и здоровья);
  • утрата работы;
  • страхование залогового имущества;
  • страхование ответственности клиента и т. д.

Кредитный договор и страхование жизни заемщика

Обычно в одном договоре учитывается сразу несколько рисков. И чем их больше, тем выше будет ежемесячный платеж заемщика.

Для оформления любой страховки заемщику понадобятся дополнительные документы. К ним можно отнести:

  • личный паспорт;
  • заявление и анкета;
  • документы на собственность, если речь идет о залоговом имуществе;
  • медицинские документы (при страховании жизни и здоровья);
  • справки, подтверждающие, что заемщик не состоит на учете в психологическом или наркологическом диспансере.

Могут понадобиться и другие бумаги, в зависимости от требований страховой компании.

Образец договора страхования риска непогашения займа

Процедура

Банк обязан предоставить клиенту несколько страховых компаний на выбор. Запрещено навязывать только одну фирму.

Если заемщик выбрал компанию, ему остается лишь подготовить документы и предоставить их страховщикам на рассмотрение. Если все в порядке, то нужно будет лишь подписать договор, заплатить первый взнос и получить полис.

Образец договора страхования по кредитному договору

Оплата и нюансы

Кредитный договор и страхование жизни заемщика

Естественно, при наличии страховки ежемесячный платеж увеличивается и в некоторых случаях существенно. В целом, окончательная сумма страховки зависит от многих факторов, включая возраст заемщика, срок и сумма кредита и т. д.

Если речь идет об ипотеке, а сумма кредита составляет 2 млн. рублей, то за страховку при 2, 5% годовых придется заплатить не менее 50 тыс. рублей. Страхование жизни и здоровья обычно оформляется с процентной ставкой не более 2% годовых.

Если заемщик все же оформил страховой договор, со временем у него есть право его расторгнуть (ст. 958 ГК РФ). Нужно лишь подать соответствующее заявление в банк, где оно будет рассмотрено в течение 30 дней. Сотрудник банка не может отказать клиенту в принятии такого документа.

Конечно, это не означает, что договор будет немедленно расторгнут, так как кредитному учреждению это не выгодно. Поэтому обычно заемщикам в случае отказа банка приходится делать следующее:

  1. Обращаться в Роспотребназор. Важное условие – соглашение должно быть заключено не более 1 года назад. После проверки, скорее всего, договор будет расторгнут, а к банку применят штрафные санкции.
  2. Обращаться в суд. Судебное разбирательство по данному вопросу осуществляется стандартно. То есть, нужно нанять юриста (желательно), подготовить документы, подать иск и т. д. При позитивном решении банк обязан будет вернуть вам сумму неиспользованной страховки ведь, как никак, это будет расценено как навязывание услуг.

Что касается возврата уплаченной страховой премии, то обычно она не возвращается заемщику после расторжения договора. Исключение составляют случаи, когда пункт о возврате заранее прописывается в страховом соглашении.

Что дает страховка по кредиту банку?

Кредитный договор и страхование жизни заемщика

Зачастую страхование жизни заемщика – требование финансового учреждения, где вы оформляете займ. Отсутствие страховки влечет за собой повышение процентной ставки (так как страхование жизни заемщика добровольное).

Часто повышение ограничивается 1 пунктом (примерно 1% годовых выплат). Результат – рост ежемесячных выплат. Для застрахованного лица чаще действует сниженная процентная ставка – 10,4% годовых, что нормируется указом ЦБ РФ. Клиенту выгоднее оформить страховку, получить скидку с уменьшенными ежегодными платежами.

В разных финансовых организациях условия страхования жизни при предоставлении потребительского кредита различные. В большинстве банков применяют модель матричного тарифа, означающую, что сумма выплат по страховому договору находится в прямой зависимости от суммы займа.

Если вы планируете получить потребительский кредит в Сбербанке, то обязательным будет страхование того объекта, который выступает в данном случае залогом.

Отметим, что в данном случае тот факт, заключаете вы договор на страхование жизни или нет, не влияет на размер процентов по кредиту или величину займа. На сегодня Сбербанк таким образом предоставляет наиболее лояльные условия при выдаче потребительских кредитов.

Здесь условия более жесткие, да и процентная ставка потребительского кредитования выше. Кроме того, банк предлагает заемщикам, оформившим полис страхования жизни, более низкие проценты по кредиту, чем тем, кто договор по страхованию не заключает.

Ренессанс

выплата заёмщику

В данном случае страхование жизни заемщика — обязательное условие предоставления ему кредита. Не слишком выгодные условия усугубляются довольно высокими процентными ставками, зато здесь нужен минимальный перечень документов.

• Потеря работы;• Потеря здоровья;• Порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

 Обратиться в Роспотребнадзор, если договор был заключен менее года назад  В случае выявления нарушений, банк будет наказан административным штрафом, а договор — расторгнут. Возможность возврата страховой премии будет напрямую зависеть от условий договора.
 Подать иск в суд  К нему потребуется приложить все документы и доказательства попыток решить проблему в досудебном порядке. Но зато, если суд сочтет, что услуга была предоставлена с нарушением закона, есть шанс получить уже уплаченную страховую премию обратно.

В каких случаях вернуть деньги за страхование жизни невозможно

Оформляя полис, клиенты банка часто не уточняют, что необходимо делать при наступлении страхового случая, а ведь следование точным правилам поможет получить максимальные выплаты и сократить «бумажную работу». Алгоритм действий выглядит так:

  1. Удостовериться, что происшествие подпадает под страховой случай, и в договоре имеется соответствующий пункт.
  2. Сообщить кредитору и страховщику о произошедшем, написав заявление.
  3. Собрать необходимые документы, список которых утверждается СК и зависит от условий договора.
  4. Передать подготовленную документацию в страховую компанию.
  5. Дождаться вынесения вердикта и перечисления денежных средств.

После подачи всех документов страховая компания проводит их проверку и по результатам принимает решение: выплатить деньги или отказать. Деньги перечисляются выгодоприобретателю по договору страхования – банку.

Средства зачисляются кредитору на специальный счет, после чего он направляет их на погашение задолженности. Размер страхового взноса может равняться остатку задолженности. Такие случаи происходят, если:

  • ссудополучатель получил инвалидность, вследствие чего он не может больше трудиться и обслуживать кредит;
  • получатель займа умер.

Нередки случаи, когда СК отказывает выплачивать деньги по договору страхования:

  • ссудополучатель получил увечья, несовместимые с работой, или умер вследствие алкогольного или наркотического опьянения;
  • причиной смерти стал суицид;
  • заявитель скрыл от СК серьезное заболевание, которое привело к наступлению страхового случая;
  • гражданин уволился с работы по собственному желанию.

Не всегда кредитополучатель может получить возврат страхования жизни по кредиту. Причин тому может быть несколько:

  • В договоре отсутствует пункт, согласно которому возможно получить деньги обратно. Это правило действует только в отношении досрочного возврата займа. Условия возврата денег в период охлаждения СК обязана прописывать в соглашении.
  • Имел место страховой случай, вследствие чего СК уже выплатила заявителю определенную сумму.
  • Ссуда была оформлена до 2016 года – до момента принятия закона, согласно которому у кредитополучателя есть возможность сделать возврат страховки жизни по кредиту.
  • Гражданин нарушил условия соглашения.
  • Был заключен договор коллективного страхования, по которому премию не возвращают ни в период охлаждения, ни при досрочном погашении кредита.
  • При покупке полиса ОСАГО или страховки жизни, которая обязательна для выполнения профессиональных обязанностей.
Предлагаем ознакомиться:  Кто является наследником первой очереди после смерти мужа или жены: кто получает имущество умершего супруга прежде всего?

При наступлении несчастных случаев могут возникать споры между страхующей компанией и клиентом. Предварительно прописываются ситуации, согласно которым возможна выплата компенсации банку. В виде причины для выплаты средств страховой компанией признается травмирование, когда клиент не способен из-за физических увечий временно оплачивать ипотеку (например, перелом руки, ноги). Еще в страхование жизни и здоровья включается:

  1. Смерть застрахованного (естественная), гибель из-за несчастного случая.
  2. Смертельная болезнь, которая приводит к потере трудоспособности (например, рак).
  3. Инвалидность, наступившая по естественным причинам или вследствие травмы.

Компании при страховании часто исключают следующие виды несчастного случая из полиса: смерть во время алкогольного опьянения, от воздействия наркотиков, во время занятия спортом, гибель по причине заболеваний (СПИД, ВИЧ).

  1. Ядерный взрыв, радиационное заражение местности, эвакуация населения.
  2. Активизация боевых действий на территории проживания заемщика.
  3. Митинги, революционные действия, хаос.

При наступлении страхового случая необходимо выполнить следующий ряд действий. Делать это необходимо сразу, на протяжении первой недели, даже при кончине клиента (допустима передача документов через родственников). Максимальный срок обращения составляет 30 календарных дней. Первоочередные действия:

  1. Связаться с компанией, где был оформлен договор и указать, что произошел несчастный случай.
  2. Предоставить лично или через родственников документы и справки, подтверждающие наступление несчастного случая (который включен в полис).
  3. Уведомить банк о случившемся.
  4. Подготовить договор со страховой компанией, личные документы.

Виды документов могут быть закреплены договором. Страховые программы описывают, что необходимо подавать для возмещение материального ущерба. Стандартно это:

  • справка о смерти (свидетельство о смерти) – при гибели заемщика;
  • справка об инвалидности;
  • справка о происшествии;
  • медицинская справка, описывающая вид заболевания или травмы, из-за которой клиент потерял трудоспособность и временно не может оплачивать кредит.

При страховании жизни случаем, подпадающим под условия договора считается:

  • потеря трудоспособности заемщика;
  • инвалидность;
  • смерть.

Отметим, что любой страховой случай требует документального подтверждения. Список документов всегда указывается в страховом договоре.

Если заемщик временно или постоянно трудоспособность утратил, и пока по кредиту платить далее не может, необходимо взять в медицинском учреждении справку, подтверждающий факт потери трудоспособности. Затем следует обратиться в компанию, выдавшую полис с заявлением о предоставлении материальной компенсации по договору.

Если же случилось, что заемщик умер, родственникам его надлежит обратиться в банк, предоставив свидетельство о смерти, необходимые выписки. Заметим, что самоубийство — не страховой случай, и если заемщик покончил с собой, его долги перейдут к наследникам или поручителям, созаемщикам.

Дело в том, что банк сам в этом случае является заинтересованной стороной, хочет свои деньги получить (неважно, от кого), поэтому вполне может найти рычаги влияния и давления на компанию-страховщика. Бывает, что в этом случае банк начинает свое расследование, рассматривая углубленно и всесторонне правомерность действий страховой организации.

Даже если не удастся заставить страховую компанию выплачивать компенсацию — если действительно случай страховым не является, банк все равно может пойти на определенные уступки заемщику, смягчив ему условия возврата кредита.

Возврат выплат

Многие заемщики, заключившие в свое время договор о страховании жизни при получении кредита, после выплаты долгов банку хотят вернуть выплаченные по страховке деньги.

Логичное желание, однако, здесь имеются некоторые нюансы, а именно:

  • необходимо доказать, что договор о страховании в свое время был вам навязан;
  • нужно, чтобы в кредитном договоре было черным по белому прописано, что величина займа находится в прямой зависимости от наличия у заемщика страховки;

Имеет значение и регион, где дело о возврате страховых выплат рассматривается. В любом случае подать иск в суд о возвращении вам страховых выплат вы можете — а исход дела зависит в первую очередь от тех моментов, что указаны выше.

Итак, мы узнали, зачем нужно страхование жизни при оформлении потребительского кредита, и стоит ли этот договор заключать. Как видите, услуга обязательной не является, и вы вполне можете от нее отказаться.

Другой вопрос — как к этому отнесется банк, и не станет ли отказ причиной невыдачи в этом случае кредита. В любом случае, оформлять страховку или нет – решать вам, не забудьте только тщательно взвесить перед подписанием договора возможные риски, учесть свои материальные возможности, исключить из договора все надуманные страховые случаи.

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.

В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

• Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;

• Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить  все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

  • ликвидация работодателя;
  • сокращение штата;
  • смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
  • прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

 Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

  • соглашение сторон;
  • по собственному желанию;
  • в порядке дисциплинарного взыскания;
  • потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

Страхование жизни при кредитовании

Отметим, что несмотря на мнение заемщиков о том, что страхование жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита им совершенно не нужно, и выгодно исключительно банкам, резон в данном случае есть и у той, и у другой стороны.

Многие банки включают в договор слишком большое количество страховых случаев, порой довольно экзотических. Если исключить подобные случаи, стоимость полиса значительно удешевится, не потеряв при этом своего смысла.

Выгода для заемщика

Для того, кто кредит берет, выгода в данном случае заключается в том, то долг банку не будет повешен на родственников, детей, прочих наследников в случае утраты им самим трудоспособности или смерти. Понятно, что при оформлении кредита меньше всего человек думает о возможных катастрофах, авариях и болезнях, однако, нередки подобные ситуации, и оплачивать в таком случае кредит придется ближайшим родственникам заемщика. Подчас подобная нагрузка может оказаться для оставшихся без кормильца людей неподъемной.

Однако, заемщики в большинстве своем рассчитывают на «авось»: ведь страховой случай может и не произойти, а оплачивать недешевую страховку придется ежемесячно одновременно с оплатой кредита.

Но если профессия заемщика или хобби связаны с определенным риском, то в этом случае страхование жизни при получении кредита может оказаться весьма предусмотрительным моментом (и выгодным). Спасатели, пожарные, горняки, альпинисты и прочие категории граждан — практически каждый день эти люди идут на риск.

Выгода для банка

Понятно, что банк в этом случае тоже получает свою выгоду. Отметим, что при страховании жизни заемщика банк внакладе не остается в любом случае – поэтому, стороне, что кредит предоставляет, выгодно склонить получателя денежной суммы к оформлению страховки.

Отметим, что если заемщик выплачивает свой кредит (а заодно и страховку) всегда вовремя, без просрочек, и страхового случая за период возврата долга с ним не случается, банк получает практически одно «моральное удовлетворение» и уверенность, что долг будет возвращен.

Большую долю выплат за полис в этом случае берет себе страховая компания, оставляя банку меньшую сумму. Но если страховой случай наступает, выгода банка очевидна. Не придется с боем выбивать долг из родственников заемщика, поручителей, ждать, когда его дети станут дееспособными, а можно просто обратиться в страховую компанию, которая все убытки покроет.

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой — увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато — никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

  • жизни;
  • от утраты трудоспособности;
  • от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Предлагаем ознакомиться:  Срок давности привлечения к дисциплинарной ответственности работника

Где дешевле застраховать жизнь для ипотеки

Часто банк сам предлагает компанию, где лучше заключать договор на услугу страхования. Многие финансовые учреждения имеют собственные подразделения, оформляющие полисы. Нюансы:

  1. Цены у «нужных» компаний могут быть выше, чем у независимых организаций.
  2. Законодательно вы имеете право составлять документ в любой фирме. Однако часто встречаются ухищрения банка: стоимость кредита возрастает, когда заключается договор с независимой компанией.
  3. Аккредитованный участник должен быть указан на сайте банка – предварительно прочтите информацию, опубликовнную финансовым учреждением.

банки часто предлагают лояльную процентную ставку (10,4%). В добровольном порядке на протяжении пяти дней можно расторгнуть договор, забрав все деньги. Уточняйте условия аннулирования полиса у консультантов.

Каждое финансовое учреждение составляет собственный список аккредитованных страховых компаний. Часто они идентичны. Обращаться с заявлениями можно к любому юридическому лицу, указанному на сайте банка. Среди аккредитованных государственными банками чаще других можно встретить:

  • ООО СК «Сбербанк»;
  • ООО «Абсолют»;
  • ООО «СФ «Адонис»;
  • ОАО «Альфа»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО СК «ВТБ»;
  • ООО «Зетта»;
  • СПАО «Ингосстрах».

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение — страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

  • отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
  • оформление страховки одновременно с кредитом;
  • возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
  • единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

  • смерть заемщика;
  • потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
  • травмы и длительная госпитализация;
  • увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Особенности страхования жизни и здоровья

• Размер кредита;

• Статус клиента;

В среднем можно рассчитывать на то, что платить за страховку придется около 0,17% от общей стоимости полиса. Кредиторы при сотрудничестве с тем или иным учреждением предлагают более лояльные условия. Максимальная цена полисов составляет до 1% от тела кредита без учета первого взноса. Стоимость страховки формируется по сроку действия документа и таким параметрам, как:

  • возраст, пол заемщика (от этого зависят факторы рисков заболеваний, утраты работы, получения инвалидности);
  • место трудоустройства, заработная плата;
  • результаты медицинского осмотра (влияет наличие хронического заболевания, общее состояние здоровья, проблемы с определенными системами органов)
  • общая стоимость кредита (тело займа, первый взнос);
  • наличие других займов или полисов.

Название компании

Как называется программа

Максимальная выплата (размер премии), рублей

Период действия

Услуга

ВТБ

«Отличная защита»

1 миллион

До одного календарного года

Возможность смерти, ухудшение здоровья, инвалидность.

СОГАЗ

«Уверенный старт», «Копилка»

До 5 миллионов

От 3 месяцев до 5 лет

Все виды, включая смерть и инвалидность

Сбербанк

«Защищенный заемщик»

До двух миллионов

До одного календарного года

Гибель, потеря трудоспособности

Ингосстрах

«Семья»

До двух миллионов

До одного календарного года

Все виды страхового случая

АИЖК

Основной пакет

От 650 тысяч

До одного календарного года

Полный пакет

Важно, даже видя увеличение количества предложений на рынке, учитывать положительные и отрицательные стороны страховки. Преимущества услуги:

  • если клиент не может оплатить кредит, предоставляется компенсация (либо всего остатка по кредиту, либо части средств);
  • задолженность не будет передана членам семьи и близким родственникам (задолженность передается по наследству);
  • есть возможность исключить риски потери работы, валютного кризиса, ухудшения здоровья и их влияния на благосостояние семьи.

Застраховать свою жизнь и здоровье можно в любой организации, если она аккредитована банком. Существуют и минусы этого процесса. Недостатки услуги:

  • переплата по стоимости кредита (от 0,17% до 1%/год);
  • повышение рисков отказа, если не оформить страховку;
  • дополнительная трата времени на сбор документов, прохождение медицинского осмотра.

Выгода для банка

Выплаты при наступлении страхового случая

Выплаты при наступлении страхового случая

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Как оформить страхование жизни при кредитовании

Первоначально необходимо подтвердить, что здоровье удовлетворительное. Добровольно проходится медицинский осмотр, после чего выписывается справка. Этот документ предоставит возможность обратиться в компанию для составления договора.

Процедуры всегда одинаковы – заключение полисов осуществляется за 1 час. Менеджер проводит комплексную консультацию по всем вопросам. Если страхование жизни заемщика осуществляется банком от партнера, то все документы нужно предоставить менеджеру.

Включает договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита описание базовых условий, страховых случаев (они были перечислены выше). Составляется такой документ на один год или более с последующим перезаключением.

Указывается имя клиента, страховая сумма. Она может быть и меньшей, чем задолженность по ипотеке, это зависит от условий банка/компании. Письменное соглашение сторон является одной из дополнительных гарантий того, что средства будут выплачены, если наступит страховой случай.

Для получения займа необходимо предоставить договор о покупке ипотечного жилья или другого имущества. Выдается кредит совершеннолетним (от 21 года), имеющим опыт работы от нескольких лет. Для выгодоприобретателя (банка) важно отсутствие судимости, отсутствие задолженностей по другим займам. Все банки, включая Сбербанк, ВТБ, требуют целый список документов:

  • паспорт и идентификационный код;
  • справку с места работы с указанием заработной платы;
  • медицинскую справку о состоянии здоровья;
  • прочие виды документов.

Правительство РФ не предусмотрело закона, по которому банк вправе требовать в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье. Однако заемщикам нужно быть готовыми к тому, что кредитный инспектор начнет навязывать дополнительную услугу.

Если это произошло, то рекомендуется сразу отказаться от страховки и перед подписанием изучить подробно все пункты договора. Особенно те, что написаны мелким шрифтом. Иногда банковские работники говорят, что получение кредита без страхования жизни невозможно. Тогда лучше позвать руководителя.

Если заемщик уже подписал страховой договор и получил кредитные средства, то у него есть возможность отказаться от страховки в течение 5 последующих дней.

Для этого в страховую компанию представляются следующие документы:

  1. Заявление с намерением отказаться от страховки. В нем указываются данные из гражданского паспорта и договора, причина расторжения, дата составления и подпись.
  2. Ксерокопия кредитного договора.
  3. Квитанция или чек, подтверждающий внесение страхового платежа на счет страховой компании.
  4. Полис страхования.
  5. Гражданский паспорт с его ксерокопией.

Бумаги вручаются лично в офисе страховщика или отправляются по почте заказным письмом.

После этого в течение 10 рабочих дней на расчетный счет клиента поступит компенсационная выплата.

На практике банковское учреждение пытается всячески затянуть эту процедуру и превышает указанный законодательством срок в 10 дней. В таком случае заемщику рекомендуется повторно направить в страховую компанию запрос.

ВТБ 24

Оформление страховки помогает избежать проблем с выплатой ссуды при наступлении страхового случая. Риски, которые подлежат страхованию при покупке полиса, могут быть различными:

  • смерть, причиной которой стал несчастный случай, заболевание и некоторые другие обстоятельства, которые прописываются в договоре;
  • постоянная утрата работоспособности вследствие получения инвалидности;
  • временная потеря трудоспособности из-за ухудшения здоровья или болезни, что привело к невозможности получать доход, вследствие чего нечем платить за ссуду.

Дополнительно заявитель может застраховать себя от потери работы. В данном случае СК погасит образовавшуюся задолженность, если причинами увольнения стали:

  • банкротство или ликвидация предприятия (организации);
  • сокращение численности персонала;
  • увольнение вследствие окончания действия контракта.

Процесс заключения договора добровольного страхования прост и состоит из нескольких последовательных шагов:

  1. Выбрать страховую компанию из списка предложенных банком или руководствуясь собственными мотивами.
  2. Оплатить страховой взнос или его часть.
  3. Подписать договор на страхование жизни при кредите.

Страховая компания

Условия

Сумма покрытия

Стоимость полиса

ВТБ страхование

  • причинение вреда здоровью;
  • потеря трудоспособности;
  • потеря работы

До 1,5 млн

Индивидуально

ОАО Согаз

  • временная утрата трудоспособности;
  • временное расстройство здоровья;
  • постоянная утрата трудоспособности (инвалидность)
  • уход из жизни;
  • утрата профессиональной трудоспособности

До 500 тыс.

Индивидуально

Ренессанс страхование

  • инвалидность;
  • смерть;
  • временная нетрудоспособность

До 650 тыс.

Индивидуально

Росгосстрах

  • временная нетрудоспособность

До 420 тыс.

1 % от суммы страховки

Сбербанк страхование жизни

  • потеря трудоспособности;
  • уход из жизни

Индивидуально

Индивидуально

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector