Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Преимущества и недостатки потребительского кредита

Кредитование преимущества и недостатки

В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

Данный кредит не имеет целевого назначения – основной его плюс. Как отмечалось ранее – банк не спрашивает, куда заемщик берет деньги, а последний не отчитывается, куда он их потратил.

В процессе оформления заемщику нет необходимости привлекать поручителя в качестве гаранта возврата денег, вносить в качестве обеспечения залоговое имущество. Именно упрощенная процедура оформления кредита, без залога и поручителя, делает процесс получения денег простым и быстрым.

При его оформлении заемщик тратит минимум времени. Как показывает статистика, на оформление потребительского займа уходит от 1 и до 3 часов, несколько реже – 2-3 дня, если речь идет о больших суммах денег.

Для оформления данного вида кредита заемщику необходим лишь минимальный пакет документов, в некоторых случаях даже без справки о доходах, а в отдельных финансовых учреждениях наличие только паспорта. 

  1. Высокий процент за пользование заемными средствами. За скорость и поверхностную проверку заемщика, его финансовой состоятельности банк берет за пользование кредитом повышенный процент, дабы покрыть собственные риски. В некоторых случаях процентная ставка может достигать 80-100% годовых — дорого, но и вопросов минимум.
  2. Размер кредита, который может получить заемщик – ограничен. Согласно банковской статистике, особа может получить максимум до 500 000 в нацвалюте и то не во всех банках – чаще всего, эта сумма варьирует в пределах 150 – 200 тысяч в нацвалюте.
  3. Наличие всевозможных комиссий и скрытых платежей. При оформлении потребительского кредита стоит внимательно читать все пункты договора, который человек подписывает с банком – скрытые комиссии и платежи могут в разы увеличить сумму возврата по долговым обязательствам.

Подводя итог можно резюмировать одно – потребительский кредит имеет как свои плюсы, так и свои минусы, и в процессе его оформления каждый клиент для себя решает, брать или не брать, перевесят ли недостатки кредита острую потребность в деньгах.

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

Речь идет о следующих показателях:

  • денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
  • оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
  • при наличии положительной кредитной репутации можно получить заем по низкой процентной ставке, а также воспользоваться льготными условиями кредитования;
  • получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
  • нецелевой кредит может потребовать минимального пакета документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Кредитование преимущества и недостатки

Помимо общеизвестного потребительского кредита существуют и другие способы стать богаче с помощью займов. Все они в чем то проигрышные, а на каких факторах можно и выиграть.

Альтернативы потребительскому кредиту:

  • использование частных займов. Данный вариант является неплохой альтернативой обычного кредитования. Частный займ подразумевает заключение договора между двумя физическими лицами. Кредитором может быть любое лицо, нет необходимости брать для этого разрешения и оформлять специальные лицензии.

Преимуществом подобного способа получения денежных средств является:

  1. Отсутствие необходимости собирать пакет документов.
  2. Простота оформления.
  3. В качестве договора выступает обыкновенная расписка.

Среди минусов:

  1. Высокая процентная ставка по предоставленному займу.
  2. Взыскание долга через судебные органы.
  3. Риск натолкнуться на мошеннические схемы при кредитовании.

Найти инвестора можно на сайтах, в газетах, журналах. Часто по городу расклеивают объявления о выдаче займов. Есть специальные интернет – сервисы, представляющие собой площадку для диалога между частными кредиторами и заемщиками.

Подобные системы выполняют проверку кредитных историй, администраторы сайтов оказывают консультации заемщикам, помогают в случае необходимости взыскивать с должников денежные средства.

Оформление договора, его подписание, осуществляется через сеть интернет, перечисление денежных средств возможно через денежные системы либо на банковскую карточку клиента.

Через всемирную паутину можно получить займ в диапазоне 3000 – 10000 рублей, при личной встрече размер ссуды увеличивается до 50000 рублей.

  • оформление ипотеки. Если нужна существенная денежная сумма, этот вариант является оптимальным способом решить финансовую проблему. Среди плюсов – вложение денежных средств в недвижимость, стоимость которой постоянно растет. Минусами подобного варианта кредитования является обязательность залогового имущества, в качестве которого выступает квартира;
  • микрозаймы до зарплаты. Подобные займы можно сделать через интернет, достаточно заполнить правильно онлайн – анкету. Деньги вместе с пакетом документов курьер доставит на дом (либо они поступят на банковскую карточку заемщика). Погашение займа допускается через банкоматы, платежные терминалы, путем денежных переводов;
  • заем денежных средств у знакомых либо ближайших родственников. Подобный способ является самым «безболезненным», часто не предполагает процентов. Он подходит в том случае, если заемщик уверен в том, что сумеет вернуть в установленный срок. В противном случае вы рискуете испортить отношения с близкими людьми;
  •  оформление кредитной карты. Клиент может в любое время брать столько денег, сколько ему требуется (не превышая лимита по кредиту). В том случае, если возврат заемных средств будет осуществлен до окончания льготного периода, не нужно будет платить за использование кредитной карты проценты.

Минусом подобного способа является:

  1. Ограничение в снятии через банкоматы наличных средств, то есть, все расчеты придется проводить безналичным вариантом.
  2. Кроме того предполагается плата за обслуживание банковской карты.
  3. Иногда банки требуют предоставить для получения кредитки справку о доходах.
  • интернет кредиты. Пока в нашей стране данный вариант займа считается «экзотикой», им пользуются люди, работающие во всемирной паутине. Для европейских стран подобный способ получения денежных средств – привычное явление;

Кредитование преимущества и недостатки

В интернете на данный момент времени есть определенные надежные компании, предлагающие приемлемые процентные ставки по кредитам, сравнимые с размером ставок микрокредитов в МФО.

Оформление подобных займов осуществляется с применением долгового сервиса электронной платежной системы Webmoney, доступно в любое время суток.

Плюсы интернет кредитования:

  1. Быстрое оформление займа.
  2. Нет необходимости собирать множество справок.
  3. Отсутствуют дополнительные  комиссии.

Минусы интернет займов:

  1. Незначительные размеры предлагаемого кредита.
  2. Риск натолкнуться на мошенников.
  3. Необходимы профессиональные навыки работы на компьютере.
  4. Нужен доступ к интернету, наличие собственного электронного кошелька.

У современного потребительского кредитования есть свои достоинства и недостатки, поэтому важно предварительно изучить все условия предоставления займа.

Некоторые банки предлагают валютные потребительские ссуды, по которым конечная ставка рассчитывается по текущему курсу рубля. Такие займы связаны с риском увеличения итоговой суммы, которую заемщик  будет возвращать в банк.

Что такое потребительский кредит? Это банковский заём, который выдаётся физическим лицам для оплаты приобретённых товаров народного потребления. При этом он не является целевым, то есть, банк не требует указания цели получения кредита.

  1. Нецелевое использование. Это главный плюс данного вида кредита. Как уже было сказано выше, при его оформлении вы не называете цель получения денег.
  2. Не требуется залог и поручитель. В последнее время большинство банковских организаций упростили процедуру оформления данного вида кредита, не ставя условием наличие залога либо поручителя. Это, в свою очередь, ускорило процесс оформления.
  3. Затрачивается минимум времени. Потребительский кредит оформляется достаточно быстро, в течение часа либо нескольких часов, реже 2-3 дней. Сотрудники банка принимают решение о выдаче на основе экспресс-анализа заёмщика. Распространены, так называемые, экспресс-кредиты, оформление которых займёт всего несколько минут. Чтобы оформить потребительский кредит, нужен минимальный перечень документов, а в некоторых банках необходим только паспорт.
  • Высокая процентная ставка. Из-за скорости оформления банки подвергаются большему риску, чем в обычных случаях, поэтому повышают процентную ставку. Иногда она может составлять 100 и более процентов.
  • Ограниченность суммы. Кредитная сумма составляет не более полутора миллиона, но чаще всего варьируется в пределах двухсот тысяч рублей.
  • Различные комиссии. Оформляя данный кредит, нужно изучить внимательно кредитный договор, так как банки зачастую вносят различные комиссии, что ведёт к ещё большему удорожанию кредита. Сюда могут включаться также комиссии по обслуживанию, например, обязательное страхование от невозврата. И деньги не вернуться заёмщику даже при досрочной выплате кредита.
Предлагаем ознакомиться:  Как посадить мужа за избиение

Определение

Потребительским кредитом называют займ, который предоставляется финансовым учреждением (банком) физическому лицу (заемщику), на приобретение товаров (услуг, работ). В финансовой сфере данный вариант кредитования называют «нецелевой ссудой».

В зависимости от специфики коммерческого банка, возможны некоторые различия в тех основных требованиях, которые предъявляются банком к будущим заемщикам. Среди требований, предъявляемых к юридическим лицам, для всех банков свойственно подтверждение высоколиквидного залога.

В настоящее время банки используют гибкий подход к залоговому имуществу, давая клиентам шанс выбирать вариант обеспечения (поручительство при оформлении кредита, залоговое имущество).

Подобная возможность выбора обеспечения увеличивает число людей, желающих взять в финансово учреждении заем. Самостоятельно грамотно проанализировать все кредитные предложения могут далеко не все.

А не могут потому что:

  • нет достаточного количества времени для полного вникания в суть кредитных предложений, оценки их особенностей, специфики;
  • недостаточно знаний в современном банковском деле;
  • постоянно меняется законодательство Российской Федерации.

В связи с этим, востребованным является кредитный брокер, способный за минимальный временной отрезок подобрать оптимальный вид программы кредитования, учесть все особенности клиентов.

В качестве мероприятий, способствующих снижению финансовых рисков, также можно упомянуть тщательную проверку всех документов, предоставленных потенциальным заемщиком.

В чем плюсы и минусы потребительского кредита?

В настоящее время требования, предъявляемые к заемщикам, ослабляются. Например, есть интернет-магазины с предложениями online-кредитов. Рассмотрим плюсы и минусы потребительского кредита.

К плюсам относятся:

  1. товар может подорожать в будущем;
  2. товар может исчезнуть с прилавков;
  3. возможность купить на месте товар необходимой модификации;
  4. возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент;
  5. возможность оплаты товара небольшими платежами на протяжении ряда месяцев или лет.

К минусам относятся:

  • стоимость товара увеличивается из-за процента по кредиту;
  • первоначальное удовольствие от покупки уже исчезло, а платежи по кредиту нужно платить ещё на протяжении ряда месяцев или лет (самый главный психологический минус от покупки в кредит).
  • огромный риск заплатить банку сумму за пользование кредитом намного больше, чем это кажется первоначально (в нашей стране банки часто прячут реальную процентную ставку)

Как я ранее писал в статье «Что такое кредит?», чтобы получить потребительский кредит, заемщик должен заключить с банком кредитный договор.

Предупреждение!

В свою очередь, кредитный договор может быть оформлен либо в форме одного документа, подписываемого сторонами (двухсторонний договор), либо в форме Анкеты-заявления, которую подписывает только заемщик, либо же в форме Согласия на кредит (аналог анкеты-заявления, но выглядит гораздо проще).

Подробнее о формах кредитных договоров Вы можете узнать из одноименной статьи «Формы кредитных договоров», то есть, сегодня я повторять пройденный материал не буду. Здесь же, я расскажу Вам об особенностях именно потребительского кредита, как очередного банковского продукта.

Прежде всего, чем потребительский кредит отличается от других видов кредитов, так это тем, что он является безцелевым. Иными словами, банку совершенно не интересно, куда Вы планируете потратить полученные деньги. Главное, чтобы Вы возвращали их в срок. И в этом вся прелесть такого кредита, верно?

Представьте, хочет человек купить машину, но не хочет оформлять на нее КАСКО – пожалуйста, безцелевой кредит ему в помощь. Хочет человек красиво и дорого отдохнуть на далеких лазурных берегах – пожалуйста. Банк не будет против.

С одной стороны, получение такого кредита видится относительно легким. Вам нужно предоставить в банк всего несколько документов: паспорт, водительское удостоверение либо карточку социального страхования, справку о зарплате, и, на всякий случай, сведения об имеющемся в Вашей собственности имуществе, будь-то автомобиль или квартира.

Внимание!

По поводу последнего пункта не переживайте, в залог Ваше имущество банк не забирает, он просто принимает во внимание, что в случае истребования с Вас долга в судебном порядке, он сможет получить свои деньги, в том числе, и за счет продажи Вашего имущества.

Но, вопрос обращения взыскания на имущество должника спорный и неоднозначный. Здесь правосудие может оказаться и на стороне заемщика.

В редких случаях, например, когда сумма кредита приближается к миллиону, банк может попросить предоставить поручительство, но в большинстве случаев, и этого не требуется.

Особенно это утверждение справедливо для крупных банков. Вот они-то готовы выдавать большие кредиты без всякого обеспечения, что, к слову, не раз их подводило. Но, чужие деньги мы считать не будем, это и не прилично, и бесполезно.

Говоря о легкости получения потребительского кредита, нужно не забыть добавить и ложку дегтя в эту бочку сладких кредитных денег. Конечно, мы с Вами, как взрослые люди, должны понимать, что такие поблажки со стороны банка вовсе неспроста. И подвох легко обнаруживается в процентной ставке за пользование таким кредитом.

Да, в потребительском кредите может быть выше процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами. В исключительных случаях, например, во время промо-акций, или обкатки нового продукта, банк может раздавать кредиты по ставке 20-22 процента годовых, что для потребительского очень даже неплохо.

В обычной же повседневной практике, эта ставка может составить от 30 до 45 процентов годовых. Кроме того, к этой ставке плюсуются различные комиссии и взносы, что делает кредит просто грабительским.

Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

В качестве минусов стоит отметить такие моменты:

  • иногда клиент не может получить быстрый заем, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
  • для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
  • высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
  • в случае несвоевременной оплаты средств на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

Рассматривая основные преимущества и недостатки банковского инвестиционного кредитования для проекта, сначала стоит обратить внимание на сильные стороны такого варианта финансирования.

  • Стимуляция эффективного освоения кредитных и своих денег компанией
  • Дифференцированные условия привлечения капитала
  • Повышение нормы прибыли на свой капитал
  • Формирование стабильных финансовых потоков
  • Эффективный инструмент контроля окупаемости инвестиций

Так, с одной стороны, банк вообще не претендует на участие в разделении будущих прибылей предприятия и не требует учета его голоса при принятии решений, как в случае с привлечением частных инвесторов.

С другой же стороны, банковская структура выступает контролером расходов и на первом этапе (составление бизнес-плана) заставляет заемщика серьезно прорабатывать каждый пункт, все тщательно просчитывать и планировать, не оставляя без внимания ни одной мелочи, которая в будущем может оказаться существенной для бизнеса.

  • Повышение стоимости реализации проекта
  • Повышение вероятности банкротства того, кто берет средства
  • Объемы кредитов строго ограничены финансовыми возможностями того, кто берет деньги и масштабами проекта

Также стоит упомянуть сложность получения кредита без толкового бизнес-плана, наличия слаженности действий между участниками проекта, серьезных аргументов и пакета документов. Но без всего этого и бизнес начинать или расширять не стоит, так как есть большой риск не осилить задумку.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Недостатки и преимущества

Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом.

Предлагаем ознакомиться:  Сроки обжалования действий должностных лиц

Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

  • целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
  • нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

Помимо приведенной глобальной классификации,можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии.

Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

Основным преимуществом подобной разновидности кредитования является факт получения нужной вещи в данный момент времени.

Подобным образом можно решить определенные проблемы:

  • оплатить обучение детей (в художественных, музыкальных школах);
  • провести в квартире капитальный либо косметический ремонт;
  • оплатить путевку в санаторий (для себя, для детей);
  • отправиться в долгожданное путешествие (оплатить путевку в туристическом агентстве).

В последнее время на рынке появилось множество игроков, поэтому у потребителя есть право выбора оптимальных условий кредитования.

Для банка

Финансовая организация, работающая с потребительским кредитованием, существенно выигрывает:

  • банк получает значительное количество новых вкладчиков;
  • создает для себя положительную деловую репутацию;
  • развивает клиентскую базу;
  • при работе с потребительским кредитованием юридических лиц, есть гарантия поддержки и помощи со стороны государства;
  • все риски, которые связаны с невозвратом займов, банк «вкладывает» в повышенную процентную ставку;
  • для возврата долга банк имеет право обращаться в специальные коллекторские агентства.

Для заемщика

Основные преимущества потребительского кредита без обеспечения для заемщиков также в следующем:

  • за короткий промежуток времени (от трех до пяти дней) можно получить нужную денежную сумму, то есть прекрасная скорость оформления займа;
  • у заемщика есть полное право распоряжаться полученными в банке деньгами по своему личному усмотрению (нет обязательств перед банком в предоставлении подробного отчета о расходовании взятых денежных средств);
  • получить деньги можно несколькими способами: на банковскую карточку, наличными, на личный банковский счет;
  • нет необходимости собирать большой пакет документов для данного варианта кредитования (справки с места работы, о размере заработной платы)4
  • оформление банком пакета документов осуществляется бесплатно;
  • при желании можно досрочно погасить потребительский кредит, не оплачивая штрафа (можно при досрочном погашении свести затраты по взятому займу к минимальной сумме);
  • отсутствует обязательность оформления страхования жизни заемщика;
  • не начисляется комиссия, если платеж осуществляется в филиале финансового учреждения;
  • не снимается комиссия при снятии наличных средств;
  • не нужно искать поручителей для оформления займа;
  • гасить заемные средства можно на протяжении всех 24 часов в сутки;
  • все выплаты «прозрачные», отсутствуют комиссии и скрытые выплаты;
  • можно получить нужную сумму без поручителей, без залогового имущества.

Основные риски при предоставлении заемных средств

Поскольку в настоящее время потребительское кредитования граждан является одним из самых популярных среди населения, то и вопросы относительно данного вида кредита возникают весьма противоречивые.

Займы на потребительские нужды предоставляются на совершенно различные цели. Поэтому с каждым годом банки разрабатывают всё новые и наиболее выгодные программы потребительского кредитования. Так что практически каждый гражданин может подобрать самый приемлемый для себя вариант потребительского займа.

И если говорить просто, то потребительское кредитования стало для граждан приемлемым способом для быстрого получения определённой суммы денег, необходимой для удовлетворения возникших материальных потребностей.

Но, не смотря на общедоступность и простоту получения данного вида кредита, он, как и все остальные кредитные продукты, имеет ряд определённых достоинств и недостатков, с которыми постоянно сталкиваются граждане.

Причём тщательное изучение этих качеств, поможет потенциальному заёмщику окончательно убедиться либо в реальной необходимости потребительского займа, или, наоборот, даст определённый толчок для отказа и нецелесообразности в оформлении ссуды.

  1. Данный кредит открывает для большинства заёмщиков огромные возможности. Ведь то, что для них было не доступно раньше, теперь можно запросто приобрести! Копить на покупку, к примеру, автомобиля, пришлось бы годами, а с помощью потребительского займа это можно сделать за считанные дни. То же самое, касается ипотеки, поездки в отпуск или оплаты учёбы и многое, многое другое. С помощью потребительского займа решаются серьёзные жизненные вопросы. Хотя многие просто «балуются», оформляя кредит, и покупают, по большому счёту, то, что им совершенно не нужно.
  2. В борьбе за каждого отдельного клиента большое число банков постоянно совершенствует кредитные программы, и упрощают условия кредитования населения. Поэтому потребительское кредитование граждан доступно практически каждому человеку, независимо от его социального статуса и материального благосостояния.
  3. Заёмщик может возвращать свой долг постепенно, не всей суммой сразу. Причём эти сроки зависят от многих условий и могут растягиваться на долгие годы. Поэтому планомерное погашение кредита не так сильно бьёт по семейному бюджету.
  4. Быстрое рассмотрение заявления при принятии решения о выдаче потребительской ссуды. Особенно актуально, когда заёмщику, например, очень быстро нужны деньги на лечение или покупку дорогостоящих лекарств.
  5. Потребительские займы требуют сравнительно небольшого пакета документов со стороны кредитополучателей. Многие из них вообще выдаются лишь при предъявлении одного паспорта, даже без справок о доходах и прочих дополнительных справок. Особенно удобно, если деньги очень срочно понадобились на решение возникших проблем. Существует возможность получения ссуды в иностранной валюте.
  • Главный недостаток любого кредита – это большая переплата по нему, независимо от того, какой кредитной программой пользуется заёмщик. Всегда стоит помнить о том, что переплат не удастся избежать (комиссии, проценты по займу, вероятные штрафы, страховка и многое другое). И даже не смотря на то, что ссуда может называться «беспроцентной», подвох будет всегда. Ведь банки зарабатывают в основном на процентах по кредитам. Стоит всегда помнить об этом.
  • Реальная стоимость товаров, вещей, техники или услуг значительно возрастает в цене из — за процентов по кредиту. Поэтому на некоторые вещи проще поднакопить денег своими силами, чем переплачивать в два раза дороже по взятому кредиту. Хотя займ и позволяет решить вопрос быстро, зато обходится он очень дорого.
  • Вещь будет в наличии, а кредит придётся выплачивать ещё долгое время. Так что придётся регламентировать остальные расходы, ограничивая остальные растраты, чтобы полностью не подкосить семейный бюджет.
  • Для получения кредита нужно иметь подходящий трудоспособный возраст (25 – 50 лет) – в каждом банке свои ограничения на эти цифры (23 – 55 и т.д.). Так что пенсионеры и студенты в этом случае, вряд ли смогут рассчитывать на выгодную ссуду.

1) Внешняясреда: ситуация в отрасли, ценовая политика, уровень конкуренции, зависимость от поставщиков и покупателей, экология, общественное мнение.

2) Внутреннее состояние проекта: официальная бухгалтерская отчетность, диверсификация бизнеса, изменение форм собственности организации, реорганизация, источники появления собственного капитала, риск изъятия денег из проекта, возможности конфликта интересов между участниками, ликвидность, прибыльность и т.д.

3) Основные характеристикиинвестиционного проекта: прибыльность, источники средств и их достаточность, стратегические задачи, рыночная ориентация, научно-технический потенциал, внедрение новых технологий, оценка залога и т.д.

R = общее количество баллов : число оцененных факторов

В случае, если коэффициент риска не превышает 1.7, то риск большой, 1.7-2.4 – средний, 2.4-3 – минимальный.

Отрицательные факторы

Банк вправе отказать в выдаче денежной ссуды, не объясняя причины своего решения.

Среди отрицательных факторов получения займа (причины отказа) выделим:

  • большое количество взятых (действующих) займов у потенциального заемщика;
  • текущие просрочки по действующим кредитам;
  • наличие непогашенной судимости;
  • необходимость исполнительного производства;
  • осуществление бизнеса на протяжении периода меньше 6 месяцев.

Отечественные банки стараются не давать кредиты частным лицам и компаниям, которые не имеют положительных рекомендаций на рынке. Владельцам стартапов бессмысленно подавать заявку на займ, если бизнес функционирует меньше шести месяцев.

Также банк отказывает в  выдаче займа в том случае, если появляется информация о неофициальных заработках, то есть идет речь об уменьшении налоговых вычетов.

Предлагаем ознакомиться:  Жалоба в министерство образования и науки рф

Для кредитора

Финансовая организация рискует потерять денежные средства, предоставляя подобные займы своим клиента.

Выделим основные риски для банков:

  • необязательность страхования клиентами жизни;
  • потеря банком процентов при досрочном погашении займа;
  • незначительные ставки;
  • сложность взыскания задолженности по кредитам.

Для заемщика

Среди основных недостатков данного варианта кредитования выделим:

  • существенная переплата по кредиту из-за высокой процентной ставки;
  • непродолжительный срок пользования заемной суммой;
  • ограничение по размеру займа (часто сумма не превышает 200000 рублей);
  • некоторые банки заставляют клиентов дополнительно страховать жизнь;
  • необходимость «затянуть пояс» на длительный промежуток времени.

Если рассуждать объективно

Можно сказать, что потребительские кредиты, с одной стороны, имеют только достоинства: возможность получить то, о чём так давно мечтали в короткие сроки… На что без кредита, пришлось бы копить очень долгое время или то, что Вам вообще не под силу купить, даже спустя годы…

С помощью кредита можно оплатить самые непредвиденные расходы (ремонт квартиры, машины, оплата путешествия), осуществление платежей между банком и каким-нибудь сообществом намного безопасней. Но не всё происходит так, как нам бы этого хотелось.

Этот срок должен быть не менее 4-6 месяцев. Для многих людей этот фактор является не очень приятным, поскольку они не могут получить кредит. Большую роль играет и трудовой стаж человека, он должен быть не меньше 3 лет, заёмщик должен иметь прописку в том городе, в котором он хочет взять кредит, обязательно наличие стационарного телефона.

Но главным недостатком является то, что население не готово долго оплачивать товар или услугу, которая так легко досталась им. Не умеют рассчитывать нужный для выплат уровень, из-за чего потом возникает масса проблем, которые доставляют неудобства, как заёмщику, так и банку.

Потребительский кредит – один из самых популярных видов кредитования на сегодняшний день. Причин, которые побуждают людей обращаться за таким кредитом множество и на каждую найдётся свой банк.

Предупреждение!

Поэтому прежде чем брать потребительский кредит в банке, нужно как следует обдумать каждый момент. Определиться, что вы хотите взять в кредит, выбрать самый подходящий банк, рассчитать, как будете выплачивать кредит, чтобы не возникло никаких проблем.

Если же Вас не пугают минусы такого вида кредитования, и Вас всё удовлетворяет, то подобная услуга банка окажется для Вас достаточно выгодной…

Классификация потребительских кредитов

Кредиты давно уже стали повседневной нормой жизни. Сегодня одной из самых распространенных банковских услуг, предлагаемых физическим лицам, является потребительский кредит, способный стать решением многих жизненных проблем и затруднений.

На первый взгляд, все очень удобно – кредит нецелевой, необходим минимум подтверждающих документов, сроки рассмотрения и одобрения заявки, как правило, невелики. Не нужно жить «от зарплаты до зарплаты». В данной статье рассматриваются основные «за» и «против» этого вида кредитования.

Потребительские кредиты, предоставляемые гражданам, можно классифицировать по следующим признакам:

  1. Способ погашения (аннуитетные, единовременные или индивидуально-определенные платежи). Наиболее распространены аннуитетные, которые подразумевают ежемесячную выплату по кредиту определенной суммы.
  2. Обеспечение (без обеспечения, залог или поручительство). Чем выше сумма кредита, тем более весомые гарантии платежеспособности заемщика требуются банку. Это выражается либо в требовании залога в обеспечение кредита (как правило, недвижимости или транспортного средства), либо в поручительстве, которое представляет собой письменную гарантию платежеспособности заемщика.
  3. Срок кредита. Обычно сроки возврата потребительских кредитов не больше 5 лет, но для кредитов с обеспечением могут быть больше.
    Размер процентной ставки.

Правила выдачи данного типа кредитов

формуляр, бизнес-план, базовые контракты, маркетинговые исследования и планы по сбыту продукции, предложение касательно структуры, распределения ролей участников, перечень нужных документов и разрешений, сопутствующие материалы, учредительные и финансовые документы, подтверждения серьезных намерений гарантов и т.д.

Основная роль отводится бизнес-плану, который по праву считается технико-экономическим обоснованием и доказывает выгодность, окупаемость, эффективность проекта и рентабельность инвестированного капитала на протяжении указанного периода.

  • Сведения про виды деятельности компании
  • Схемы финансирования
  • Главные виды расходов, на которые планируется потратить полученные деньги
  • Запланированные сроки и объемы создания продукции или готовности к оказанию услуг
  • Доходы и расходы, спланированные по периодам
  • Сумма предположительной прибыли
  • Основные экономические показатели эффективности

Бизнес-план подробно изучается, анализируется, организация обследуется банком и оценивается реальная инвестиционная кредитоспособность. Финансовый анализ выполняется с использованием методов и приемов оценки эффективности, предоставляется прогнозная финансовая отчетность.

Особенности и виды кредитования

Потребительский кредит выдают сегодня многие банковские учреждения. Воспользоваться подобным предложением граждане могут с целью приобретения любых необходимых вещей. Это могут быть дорогостоящие предметы длительного пользования (мебель, квартиры, автомобили и т. п.) или же иные покупки (бытовая техника, телефоны, продукты питания).

Очень часто такой кредит выступает или в виде отсрочки платежа или в виде банковской ссуды, включая карты.

Как правило, кроме процентов по потребительскому кредиту заемщик должен выплатить банку дополнительные сборы и комиссии, которые увеличивают реальную стоимость и образуют скрытую процентную ставку. Скрытая ставка может существенно увеличить выплаты, поэтому ее обязательно нужно учитывать при выборе программы.

Зачастую условия зависят не только от определенного банка, но и от продавца товара. Долгосрочные отношения продавцов с банками-партнёрами позволяют реселлерам влиять на условия краткосрочных акций и кредитных предложений на товары торговой сети.

В связи с появлением новых банков, и соответственно, разнообразных программ, между банками растет конкуренция, что способствует более лояльному отношению к условиям выдачи кредитов. Разобраться в многообразии различных программ поможет рассмотрение основных типов потребительских кредитов.

Типы потребительских кредитов:

  • Нецелевые и целевые. Целевые оформляются на приобретение определенных товаров, а средства нецелевых могут тратиться по усмотрению заемщика.
  • Кредиты с обеспечением залога или без залога. В качестве залога рассматривается, как имущество заемщика, так и приобретаемый товар.
  • По сроку погашения задолженности — выделяют долго-, средне- и краткосрочные займы.
  • В зависимости от кредитора— небанковские и банковские займы.

Возможность приобретения товара без долгих накоплений, сравнительно небольшие ежемесячные платежи – все это способствует широкой популярности кредитов. Но в тоже время потребительский кредит, как и любой финансовый инструмент, имеет свои достоинства и недостатки.

Преимущества потребительского кредита:

  1. приобретение товара в кредит спасает от возможного подорожания в будущем;
  2. покупка позволяет купить вещь в момент её наибольшей актуальности для покупателя;
  3. возможность оплатить непредвиденные расходы (ремонт, путешествие, лечение и т. д.)
  4. сравнительно небольшие ежемесячные платежи.

Недостатки потребительского кредита:

  • проценты повышают стоимость товара;
  • товар может прийти в негодность, надоесть и т. п., а кредит придется платить еще много месяцев;
  • сумма товара при покупке в кредит может значительно превышать реальную стоимость товара (иногда и в несколько раз).

Инвестиционное кредитование проектов – прекрасный способ получить необходимые для развития средства и заодно проверить свой бизнес-план на наличие в нем ошибок и недочетов.

Субъекты инвестиционного кредитования – стороны, которые имеют прямое отношение к проекту. Делятся они на главных и потенциальных участников. Первые – это инициаторы/учредители, подрядчики, кредиторы, без участия которых проекта не будет и отношения между ними определяют характер сделки.

  • По воспроизводству основного капитала: на расширение или реконструкцию, на организацию нового или покупку готового производства, на техническое переоснащение
  • По типу объекта: в основной капитал, оборотные средства, какие-либо нематериальные активы, трудовые ресурсы
  • Отрасль: торговля, промышленность, сфера бытовых услуг, сельское хозяйство, связь, сфера транспорта и т.д.
  • Сроки: краткосрочные займы (1-3 года), среднесрочные (3-5 лет), на длительный срок (от 5 лет)
  • Объемы средств: небольшие, средние, большие
  • Отношение к основному виду деятельности: это может быть действующая организация либо новое направление
  • Структура источников средств:банк в России, государство (налоги), иностранные организации и банки
  • Состав кредиторов: один или несколько. Так, это может быть кредитование инвестиционных проектов Сбербанком в Казахстане или же разные статьи расходов погашают несколько структур
  • Частота предоставления денег: единожды, периодически, сезонно или по другой схеме
  • Методы: разовые выплаты или открытие кредитной линии
  • Цели вложения: прямые инвестиции, направленные на обеспечение управления объектом либо портфельные, которые выполняются из расчета на получение прибыли в формате дивидендов или процентов благодаря возрастанию рыночной цены актива

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector