Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Как можно использовать мат. капитал в качестве оплаты первоначального взноса по ипотеке

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Оглавление

Сертификат на руках: что дальше?

Получить сам сертификат можно в любое время, не обязательно бежать за его выдачей сразу после рождения ребенка. Оформление сертификата происходит в Пенсионном Фонде РФ. При этом женщина может обратиться в любом ПФР на территории страны, не обязательно по адресу своей прописки.

Если вы планируете приобрести квартиру с применением средств капитала, обращайтесь за сертификатом в ПФР заблаговременно, потому что на его выдачу уходит около месяца. Пакет необходимых документов указывается на сайте Пенсионного Фонда.

Далее оформляется непосредственно ипотека под материнский капитал. Точнее, сам жилищный займ будет самым обычным, просто часть средств продавец получит в виде перечисления из ПФР суммы материнского капитала после совершения сделки.

Сумму капитала можно использовать в качестве увеличения максимально возможной одобренной банком суммы или с целью уменьшения суммы кредита. Очень редко банки разрешают применить средства субсидии для первого взноса.

Требования к заемщику по ипотечному кредитованию

Клиенты, желающие взять ипотеку (кредит на жилье) под материнский капитал, должны соответствовать следующим требованиям.

  • Общим, или базовым, установленным банком для любой программы: возраст от 20 лет на момент оформления и до 65 на момент погашения, подтверждение трудового стажа (не менее 6 месяцев на последнем месте работы) и платежеспособности.

  • Частным, предусмотренным спецпрограммой «Кредитование с учетом материнского (семейного) капитала»: наличие соответствующего государственного сертификата на и справки из Пенсионного фонда РФ о размере положенных Вам средств.

Общие требования у кредитно-финансовых организаций следующие:

  • наличие официального заработка и белой зарплаты;
  • общий рабочий стаж не менее пяти лет;
  • минимум полгода на последнем месте работы;
  • декларация о доходах близких родственников;
  • привлечение созаемщиков.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Кроме этого, банки могут заявлять дополнительные требования, о которых мы поговорим ниже.

ВТБ-24

ВТБ-24 требует предоставления следующих документов:

  • предоставление сведений об образовании;
  • копии трудовых договоров;
  • сведения обо всех имеющихся кредитах;
  • сведения о наличии ценного имущества.

Сбербанк

К дополнительным требованиям Сбербанка относится предоставление:

  • наличие двух поручителей;
  • стаж на последнем месте от года;
  • привлечение созаемщиков;
  • данные о доходах близких родственников;
  • хорошая кредитная история.

Россельхозбанк

Эта организация вообще крайне неохотно идет на какие-либо смягчения условий. Крайней не любит соглашаться на рефинансирование, если у семьи возникнут какие-то материальные трудности.

Обязательно будет проверяться кредитная история претендента — можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку конкретному лицу. Можно привлечь до трех созаемщиков.

Что же касается ограничений, то квартиру можно купить квартиру с первоначальным взносом материнским капиталом только такую, которая была бы максимум в десять раз дороже, чем семейный капитал.

А что касается новостроек, то и еще меньше – в пять. Кроме того, объект не должен находиться в стадии строительства.

Многие граждане РФ интересуются: «В каком банке можно взять ипотеку с мат. капиталом?». Сегодня многие финансовые организации предоставляют такую возможность.

Получить ипотеку под МК могут те клиенты банка, которые воспользовались программой кредитования «Приобретение строящегося жилья» или «Приобретение готового жилья».

Условия «Сбербанка» по программе «Ипотека мат. капитал»: квартира, которую клиент банка решил взять в ипотеку, должна быть оформлена на него либо же на долевую собственность между всеми членами семьи.

Для клиентов, которые получают зарплату на карту Сбербанка, банк упростил процедуру взятия ипотеки: им не нужно брать справку о заработной плате.

Также заемщик должен запомнить, что в течение 6 месяцев после выдачи ипотеки ему нужно обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении МК в счет погашения задолженности по ипотеке.

В этом банке МК можно использовать в качестве частичной оплаты первоначального взноса либо в качестве погашения задолженности по имеющейся ипотеке.

В первом случае допустимо оформление стандартной ипотеки. А сама сумма первоначального взноса заемщика обязательно должна состоять из двух статей: средств материнского капитала и собственных средств.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

При этом мат. капитал должен составлять не больше 15% от общей стоимости недвижимости (по состоянию на 2019 год).

«Райффайзенбанк»

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Программа этого банка называется «Ипотека с материнским капиталом». Взять в кредит недвижимость с МК можно как на жилье «вторичного» типа, так и на «первичку». Взять в ипотеку можно квартиру, жилой дом с земельным участком, таунхаус.

Райффайзенбанк предоставляет ипотеку с мат. капиталом на таких условиях:

  • заемщиком могут быть официальные супруги или один из супругов, который должен быть гражданином РФ и иметь право на мат. капитал;
  • в качестве созаемщика по ипотечному договору должен выступать супруг или супруга распорядителя средств.

Банк «ДельтаКредит»

Программа с использованием средств МК в этом банке называется «Материнский капитал».

Клиент, который планирует взять ипотеку с первоначальным взносом в виде МК, должен соответствовать таким требованиям:

  • возраст от 20 и до 65 лет на момент погашения ипотеки;
  • обязательное подтверждение трудового стажа – не меньше 6 месяцев на последнем рабочем месте;
  • подтверждение платежеспособности клиента – справка по форме Банка или 2–НДФЛ.

В этом банке можно оформить ипотеку по МК на любую недвижимость: квартиру, долю в квартире, комнату, загородный дом как на первичном, так и на вторичном рынке.

«Россельхозбанк»

Предложение с мат. капиталом этого банка называется «Молодая семья и материнский капитал».

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Размер МК по ипотечному договору зависит от типа приобретаемой недвижимости. Если заемщик покупает жилье на вторичном рынке, тогда размер мат. капитала выйдет меньше, чем по «первичке».

Заемщик обязан будет в течение 3 месяцев с момента оформления ипотеки направить деньги из МК на погашение задолженности по ипотечному договору.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Для этого заинтересованное лицо должно обратиться лично или через законного представителя в Пенсионный фонд с необходимыми документами, а также с заявлением о предоставлении МК в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Также использовать эти средства можно на строительство дома, приобретение комнаты в общежитии или коммуналке, покупку доли в квартире.

Да, можно. Для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление и передать его банковскому сотруднику. В дальнейшем Пенсионный фонд перечисляет эти деньги банку. Таким образом, заемщик может быстрей погасить задолженность по ипотеке.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Многие банки РФ предлагают клиентам оформить ипотеку с материнским капиталом в виде первоначального взноса.

В каждом банке действуют свои условия предоставления такой ипотеки, однако во всех существуют общие правила: заемщик должен предоставить банку справку из Пенсионного фонда об остатке мат. капитала, деньги перечисляются в безналичной форме напрямую в банк из Пенсионного фонда, размер мат. капитала, как первоначального взноса по ипотеке может варьироваться от 10% и выше.

Как купить квартиру в ипотеку с использованием маткапитала на первый взнос

Чтобы использовать субсидию как первый взнос по ипотеке, нужно взять в отделении Пенсионного фонда справку о размере оставшихся средств, оформить заем, с кредитными документами и сертификатом на маткапитал обратиться в отделение Пенсионного фонда для перечисления средств банку.

23 мая 2015 года вступил в силу закон N 131-ФЗ. Он дает возможность направить средства материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке до того, как ребенку исполнится 3 года.

Пакет документов, необходимых для получения свидетельства, предоставляется в территориальный орган Пенсионного фонда России (далее УПФР) по месту жительства (пребывания) или фактического проживания либо в МФЦ (многофункциональный центр).

  • свидетельство о рождении на каждого ребенка (или свидетельство об усыновлении);
  • документ, подтверждающий гражданство РФ у ребенка (свидетельство о регистрации по месту жительства (Форма 8));
  • паспорт матери (или отца, если он имеет право на получение субсидии);
  • у официального представителя должны быть паспорт гражданина РФ и нотариально заверенная доверенность, подтверждающая полномочия.

Фото 1. Свидетельство о регистрации по месту жительства (образец)

Рассмотрение длится один месяц с момента подачи. Затем по почте придет уведомление о готовности сертификата, и его можно будет забрать.

Индексация материнского капитала прекращена до 2020 года. Если ее возобновят, то сумма субсидии будет изменяться автоматически, менять бланк не нужно.

О субсидии

Материнский капитал – это пособие, которое невозможно получить «живыми» деньгами. Все расчеты проводятся только в безналичной форме.

Любые схемы обналичивания маткапитала являются мошенничеством и попадают под статью 159.2 УК РФ, согласно которой осужденному грозит штраф от 120 тысяч рублей или в размере заработка этого человека за один год.

Легально из маткапитала разрешалось получить только 20 и 25 тысяч рублей наличными. Если такая выплата производилась, оставшиеся средства использовать как первоначальный взнос уже нельзя. Поэтому пред подачей документов в банк нужно взять в УПФР справку о том, что деньги из маткапитала не выдавались.

Фото 3. Образец справки о размере (оставшейся части) материнского (семейного) капитала

В 2017 году выплаты наличным средствами из материнского (семейного) капитала не производятся.

Выбор банка

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

С материнским капиталом работает большинство банков, но в качестве первоначального взноса субсидию принимают не все. Благодаря тому, что  крупные кредитные организации выдают ипотеку под маткапитал, у семей не будет проблем с поиском кредитора.

Таблица 1. Краткая сравнительная информация кредитным организациям

Название банка Процентная ставка Особые условия
ДельтаКредит От 11.5 % Владельцам маткапитала первоначальный взнос от 5 %.Возможность уменьшения процентной ставки путем дополнительного внесения 1-4 % от суммы кредита.
Сбербанк От 10.75 % При электронной регистрации в рамках Акции для молодых семей от 9.75 %
ВТБ-24 банк От 12 % Использовать субсидию можно, только когда ребенку исполнится 3 года.
Россельхозбанк От 10.75 % Маткапитал должен составлять не менее 10 % стоимости при покупке жилья на вторичном рынке и 20 % на первичном.
Банк Москвы От 10 % Материнский капитал должен быть не более 15 % от стоимости жилья. Обязательно наличие собственных средств в размере 5 % от стоимости недвижимости

Если банк, в котором получает заработную плату один из заемщиков, принимает маткапитал в качестве первоначального взноса, то за получением ипотеки лучше сначала обратиться туда. Человек в этом случае является зарплатным клиентом и может рассчитывать на льготные условия кредитования.

Сбор документов

Итак, банк выбран. Теперь нужно приготовить необходимые бумаги. Подавать заявку на кредит можно:

  1. Если объект недвижимости не выбран, а сумма займа планируется ориентировочно (или максимально возможная с учетом доходов семьи).
  2. Если недвижимость выбрана, и сумма займа является стоимостью конкретного жилья.

При покупке квартиры в новостройке удачным будет вариант ипотеки в банке-партнере компании-застройщика. Такие «тандемы» часто предлагают скидки на жилье, выгодные условия по кредиту. Вероятность положительного решения по кредиту выше, чем в другом банке.

На этом этапе в кредитную организацию подается пакет бумаг, подтверждающий способность семьи платить по счетам. Одним из заемщиков обязательно должен быть владелец сертификата на материнский капитал. Конкретный банк может потребовать дополнительные сведения, но чаще всего список следующий (на каждого из заемщиков):

  • Анкета заемщика.
  • Паспорт гражданина РФ.
  • Справка 2-НДФЛ (либо справка по форме банка).
  • Копия трудовой книжки с указанием, что заемщик работает в настоящее время.
  • Сертификат на мат капитал.
  • Справка из УПФР о сумме не использованных средств из субсидии.
  • Если созаемщики приходятся друг другу мужем и женой, нужно свидетельство о браке.
  • СНИЛС (в страховом свидетельстве государственного пенсионного страхования).
  • Договор участия в долевом строительстве (если квартира приобретается в строящемся жилье).
  • Договор купли-продажи (плюс документы на недвижимость, предоставляемые продавцом).

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Если официальный доход небольшой, нужно постараться найти поручителя. Это не только увеличит шанс на положительное решение, но и уменьшит процентную ставку (в Сбербанке до 0.5-1 %).

Для кредитования доступна недвижимость и на первичном, и на вторичном рынках. По типу жилья это может быть квартира, доля в квартире, комната, загородный дом. Программы Росбанка позволяют потенциальному заемщику выбирать вариант жилплощади, отталкиваясь от своих пожеланий и возможностей.

К примеру, все популярнее, особенно среди больших семей с детьми, становится проживание за городом. Оформив ипотеку (кредит на жилье) под материнский капитал на загородный дом, Вы обеспечите себе простор, красоту природы, чистый воздух и независимость от соседей без отказа от комфорта – дома в современных поселках имеют необходимые коммуникации, они теплые и надежные.

Взять ипотеку под материнский капитал на долю в квартире или комнату на вторичном рынке – значит расширить имеющуюся жилплощадь (если, к примеру, речь идет о последней доле) или позаботиться о будущем (вложить средства в кредит, чтобы приобрести отдельное жилье для подрастающего ребенка).

И конечно, в рамках программы можно оформить ипотеку под материнский капитал на самый популярный вид недвижимости – квартиру. В случае со «вторичкой» это возможность не откладывать переезд и не ждать развития инфраструктуры района;

у строящегося жилья ниже стоимость квадратного метра и изначально небольшой первоначальный взнос, который при ипотеке под материнский капитал может быть дополнительно снижен. Более детальную информацию вы можете уточнить у наших специалистов.

Какой бы рынок и вид недвижимости Вас не интересовал, кредит в нашем банке поможет осуществить задуманное и сделать долгожданное приобретение. Не упустите свой шанс, ведь ипотечное кредитование с материнским капиталом и дополнительными опциями – это удобный и эффективный инструмент решения жилищного вопроса.

Поиск квартиры и продавца

При поисках квартиры стоит учитывать и то, что она должна соответствовать требованиям банка, потому что купленное в итоге имущество будет оформлено в качестве залога.

Ипотека и материнский капитал в виде первоначального взноса – основные ограничения и порядок оформления сделки

Согласно ч. 3 постановления Правительства № 862 РФ от 12 декабря 2007 г., утверждающего правила направления семейного капитала на улучшение жилищных условий, средства сертификата разрешается использовать на уплату первого взноса по жилищному ипотечному кредиту или займу. Однако не все кредитные организации соглашаются предоставлять средства на таких условиях.

Прежде чем направить МСК на выплату первоначального взноса по ипотеке, необходимо проконсультироваться с сотрудником выбранного банка и узнать, предусмотрена ли такая возможность в кредитной организации.

Чтобы использовать маткапитал на первоначальный взнос, нужно обратиться в банк с кредитной заявкой и:

  • паспортом заемщика (созаемщика, если он есть) с отметкой о регистрации;
  • документами, подтверждающими доход и трудовую занятость (справкой о зарплате, копией трудовой книжки и др.);
  • сертификатом на материнский капитал;
  • справкой об остатке маткапитала, выданной отделением Пенсионного фонда (в зависимости от условий банка, ее можно взять заранее либо предоставить позже в течение определенного кредитной организацией срока).

Если кредит (займ) будет одобрен, в ПФР нужно предоставить:

  • заявление о распоряжении;
  • удостоверение личности и подтверждение места жительства;
  • брачное свидетельство и паспорт супруга, если он — созаемщик;
  • копию кредитного договора;
  • копию зарегистрированного договора ипотеки;
  • документы, подтверждающие покупку или строительство жилья;
  • обязательство о выделении долей супругу и детям.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Обратиться в ПФР можно одним из предусмотренных способов:

  1. Лично или через представителя в отделение ПФР.
  2. Послав заверенные копии документов по почте.
  3. Через отделение многофункционального центра (МФЦ).
  4. Отправив электронное заявление через:

Если заявление подается в электронном виде, то остальные документы нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда в течение следующих 5-ти рабочих дней.

Заявление рассматривается ПФР 1 месяц. Если распоряжение будет одобрено, то материнский капитал безналично перечислят в течение 10-ти рабочих дней с момента принятия решения.

Можно ли внести материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки? Да, сейчас это возможно, ранее это запрещалось. Но не следует думать, что все пройдет гладко и безболезненно.

Первое, о чем следует подумать – а по силам ли вам вообще ипотека? Ладно, сейчас кажется, что средств у вас хватает. А если кто-то из членов семьи заболеет?

Также непременно следует учитывать, что ипотека – прекрасный шанс потерять и жилье, и мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке, если вдруг возникнет задолженность, которую вы не сможете погасить и суд обратит свое взыскание на заложенную квартиру. Не поможет даже статус многодетной семьи, выселят все равно.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Вторая трудность – это выбор банка. К сожалению, дела обстоят так, что все меньше банков соглашается иметь дело с материнским капиталом. А те, кто все же идут на это, как правило, не стесняются в поднятии процентной ставки.

Среди банков, работающих с семейным капиталом, наиболее известны такие, как ВТБ-24, Сбербанк, Дельта-банк, Банк Москвы, Россельхозбанк и некоторые другие.

Итак, давайте разберемся более подробно: «Можно ли материнский капитал использовать как первоначальный взнос?»

23 мая 2015 года Президент России Владимир Путин подписал Федеральный закон № 131-ФЗ, разрешающий использовать средства мат.

капитала на уплату первоначального взноса по кредитам или займам на покупку или строительство жилья (в том числе обеспеченных залогом недвижимости, или ипотекой) независимо от срока, прошедшего с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Приобретение жилья посредством ипотечного кредитования является единственным вариантом покупки для многих россиян.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Для семей с двумя и более детьми набирает популярность использование сертификата на маткапитал для погашения кредита.

Такое вложение уменьшает сумму основного долга, а значит, способствует снижению ежемесячного платежа и переплаты. Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос имеет особенностями оформления.

Улучшение жилищных условий – самый востребованный вариант использования сертификата.

Воспользоваться средствами можно с момента исполнения трех лет ребенку, после рождения которого был получен сертификат. Но если приобретение жилья происходит с привлечением кредитной организации, ждать наступления трехлетнего возраста не нужно.

Одним из условий предоставления ипотечной ссуды в большинстве банков является внесение авансового платежа за счет собственных средств заемщика. Обычно эта сумма стартует с 10% от стоимости жилья. Другой вопрос – можно ли использовать материнский капитала как первый взнос за ипотеку. Законодательством предусмотрено два варианта использования сертификата:

  • Погашение основной суммы долга.
  • Оплата стартового взноса.

На каких условиях

Средства по сертификату разрешается направлять только на целевые кредиты, связанные с покупкой жилой площади. При этом кредитный договор может быть заключен и до получения капитала. Титульным заемщиком может выступать не только владелец документа, но и второй супруг.

Категорически запрещено направлять маткапитал на уплату пеней, штрафов и других комиссий по кредитному договору. Допускается использование лишь в качестве уплаты части основного долга и процентов, а также стартового платежа.

Для того чтобы оформить ипотечный заем с использованием сертификата, заемщику необходимо соответствовать ряду требований, выдвигаемых банками:

  1. Наличие стабильного дохода и постоянного места трудовой занятости.
  2. Возраст – не старше 65 лет на момент погашения кредита.
  3. Положительная кредитная история заявителей (при наличии).
  4. Наличие сертификата на материнский капитал. Примечательно, что при этом происходит пропорциональное распределение долей жилья между всеми членами семьи, включая детей.

На практике лишь ограниченное число банков готовы принять маткапитал в качестве собственных средств заемщика.

При этом важно учесть, что деньги из Пенсионного фонда поступают не сразу – перечисление происходит после оформления права собственности на жилье и рассмотрения заявления в ПФР. А расчет с продавцом недвижимости должен произойти сразу.

Логично было бы осуществить перечисление напрямую на счет продавца. Но Пенсионный фонд готов переводить деньги только финансовым учреждениям.

Исходя из этого, банками предусмотрена возможность выдачи второго кредита на уплату первоначального взноса. Заем погашается после зачисления средств из ПФР.

Другим нюансом данной процедуры выступает соответствие размера ПВ сумме по сертификату.

При покупке новой квартиры, например, в Москве, материнского капитала может не хватить на уплату аванса.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

В любом случае нужно после оформления ипотеки обратиться в Пенсионный фонд, где составить заявление с просьбой перечислить капитал на расчетный счет кредитора. Также следует указать причину истребования средств.

Держателю сертификата необходимо подать заявку в банк вместе с пакетом, в который входят:

  1. Национальный паспорт заявителя (банк может потребовать и второй документ для удостоверения личности).
  2. Оригинал сертификата на получение МК.
  3. Документы, подтверждающие заработок и трудовую занятость заемщика, – справка 2-НДФЛ или банковского формата, копия трудовой книжки или контракта.
  4. Справка из Пенсионного фонда с указанием суммы остатка материнского капитала.
  5. Бумаги, подтверждающие намерение купить недвижимость (договор), и документы на приобретаемое жилье.

Дополнительно может быть запрошен диплом об образовании, военный билет, другие бумаги на усмотрение банка. После оформления сделки следует отправиться в Пенсионный фонд с ходатайством об истребовании маткапитала.

В отделение ПФР следует предоставить следующие бумаги:

  1. Заявление на целевое использование средств.
  2. Паспорт заявителя с отметкой о регистрации.
  3. Если кредит оформлен на второго супруга, не являющегося владельцем сертификата, – его паспорт с отметкой о прописке и свидетельство о браке.
  4. Копия кредитного соглашения и договора об ипотеке. На последнем должна стоять отметка о прохождении процедуры государственной регистрации.
  5. Документ, подтверждающий перечисление кредитных средств продавцу.
  6. Справка из банка о размере первоначального взноса.
  7. Письменное обязательство выделить доли всем членам семейства в течение полугода.
  8. Правоподтверждающие документы на жилой объект.

На рассмотрение заявления фондом обычно уходит три месяца, по истечении которых осуществляется безналичный перевод на указанный счет кредитора.

Ипотечное кредитование обладает весомым преимуществом по сравнению с другими видами целевого использования сертификата. Участие банка в приобретении квартиры означает, что ждать трехлетнего возраста ребенка не нужно.

Внесение сертификата в качестве стартового платежа стало доступно гражданам после подписания в 2015 году Федерального закона №131-ФЗ. До принятия поправок нужно было дождаться исполнения ребенку трех лет.

После внесения изменений направить маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке можно в любой момент, независимо от возраста ребенка. Это позволяет досрочно рассчитаться с ранее оформленным займом.

Как рассчитать ПВ

Первоначальный взнос представляет собой определенный процент от стоимости жилья. В настоящий момент оформить ипотеку без уплаты аванса предлагает ограниченное количество банков.

Кроме ПВ, следует заранее рассчитать ежемесячный платеж и соотнести его со своими возможностями. Ипотечный заем выдается на длительный срок, за который могут произойти разные события.

Приобретенная недвижимость будет находиться в залоге у банка, который может изъять ее через суд при нарушении обязательств по выплате долга.

Чтобы этого избежать, необходимо тщательно взвесить все минусы и плюсы ипотечного займа, а также трезво оценить собственные финансовые возможности.

Сбербанк предлагает программу «Ипотека плюс материнский капитал», по которой допускается погашение основного долга или уплата стартового платежа средствами МК. По такому продукту удастся не только купить готовую квартиру, но и построить дом.

Если подходящий объект найден

Проводится стандартная для ипотеки оценка покупаемого помещения, определяется итоговая сумма кредита. Также продавец приносит в банк требуемые документы на объект, чтобы кредитор смог проверить юридическую чистоту сделки. Если объект устроит банк, то сделка будет подходить к завершению.

Будет составлен кредитный договор, закладная на квартиру/дом, будет совершено внесение первоначального взноса. Продавец предоставляет банку реквизиты своего расчетного счета, на них будут переведены средства за квартиру.

Что говорит закон?

Как уже говорилось, в течение довольно долгого время Федеральным законом № 256-ФЗ вариант, где материнский капитал — первоначальный взнос по ипотеке не предусматривался вообще. Можно было с помощью субсидии только погашать тело кредита или процентную часть.

Однако в 2015 году Государственной Думой был одобрен законопроект №752376-6, разрешающий использовать семейный «кейс» для оплаты первоначального взноса.

Важно: внести первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом можно будет только по достижению вторым или последующим отпрыском трехлетнего возраста.

Это правило не распространяется только для погашения тела кредита. Задолженности и пени нельзя погашать полученной субсидией никогда, ни при каких обстоятельствах.

В 2015 году президент подписал закон № 131–ФЗ, согласно которому банки теперь могут использовать МК для оплаты первоначального взноса по ипотеке при покупке квартиры, дома либо при строительстве жилья.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Сегодня многие банки предлагают клиентам использовать мат. капитал в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного договора.

  • сертификат на материнский капитал;
  • справка из Пенсионного фонда об остатке денег (эта справка действительна в течение 1 месяца);
  • заявление заявителя;
  • гражданский паспорт заявителя;
  • справка 2–НДФЛ или по форме Банка;
  • документы по залоговому имуществу.

Оплатить ипотеку с мат. капиталом в качестве первоначального взноса могут только те лица, на которых был оформлен мат. капитал. Это значит, что использовать эти средства для получения ипотеки на покупку жилья для брата, сестры, родителей и других родственников нельзя.

Банк не выдаст ипотеку с МК, если приобретаемая недвижимость будет находиться в аварийном состоянии.

Несмотря на то что законом разрешено использовать МК как первоначальный платеж по жилищной ипотеке, все же многие банки могут отказать такому клиенту в оформлении ипотечного договора по той причине, что некоторые клиенты по факту могут оказаться неплатежеспособными.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

К тому же нужно понимать, что размер первоначального взноса, коим будет являться МК, не должен быть меньше 10% от стоимости жилья.

И если человек покупает дорогое жилье и размер первого платежа выходит за рамки той суммы, что у него есть в качестве мат. капитала, то ему придется еще докладывать дополнительно деньги, чтобы набрать нужную первоначальную сумму.

Условия оформления ипотеки

Материнский (семейный) капитал (МСК) может использоваться для погашения ипотеки в любое время после рождения (усыновления) второго либо последующего ребенка — ждать, пока пройдет 3 года, не нужно. Также не имеет значения, используются средства для уплаты первоначального взноса или для погашения основного долга и процентов.

Чтобы направить маткапитал на ипотеку, необходимо выполнение ряда условий:

  1. Заемщик или созаемщик не должен быть лишен права на МСК.
  2. Кредит либо займ должен быть целевым — на приобретение (строительство) жилья.
  3. Ипотечный кредит (займ) был оформлен в организации, которая (согласно ч. 7 ст. 10 закона № 256-ФЗ) является:
    • банком или кредитным потребительским кооперативе (КПК);
    • сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом (СКПК);
    • АО «Дом.РФ».
  4. Кредитная организация предусматривает возможность использования маткапитала при оформлении или (и) погашении ипотеки.
  5. Кредитные средства в рамках направления «улучшение жилищных условий» тратятся на:
    • покупку жилого помещения;
    • участие в долевом строительстве;
    • внесение вступительного (паевого) взноса в жилищный кооператив;
    • строительство объекта индивидуального жилищного строительства.
  6. Приобретаемое жилье пригодно для проживания, а многоквартирный дом, в котором находится жилое помещение, не признан аварийным и его не нужно сносить или реконструировать.

Если в ипотеке находится жилой дом и

земельный участок

или гаражное место, то в кредитном договоре должно быть указано, какая часть кредитных средств была направлена на покупку жилого помещения, так как маткапиталом будет погашаться именно его стоимость.

Если кредит (займ) берется или был взят на приобретение земли, то использовать МСК для внесения первоначального взноса или погашения нельзя.

В 2019 году большинство крупных банков РФ разрешают использование маткапитала для погашения ипотечного жилищного кредита. Часть из них предусматривает направление средств МСК для уплаты первоначального взноса. В число этих кредитных организаций входят:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Промсвязьбанк;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Райффайзен банк;
  • банк «Открытие»;
  • ДельтаКредит;
  • и другие.

Некоторые кредитные организации устанавливают ограничения в использовании маткапитала как первоначального взноса: эта возможность предоставляется не по всем ипотечным программам и банки могут требовать внесения определенного процента личных средств (чаще всего 10-15% от стоимости квартиры).

После заключения сделки в банке продавец и покупатель идут регистрировать сделку в Росреестре. Примерно через 1-2 недели покупатели получат свидетельства на собственность. После этого требуется совершить заключительный этап — зарегистрировать сделку в ПФР, чтобы продавец получил деньги.

К пакету документов прикладываются и реквизиты счета продавца. ПФР проверяет пакет документов и саму сделку на законность (именно на это и тратится два месяца). Если с документами все нормально, в положенный срок продавец жилья получает на свой счет деньги в размере установленного на текущий год капитала.

Чтобы получить ипотеку с МК, заемщику нужно соблюсти ряд требований:

  1. Он должен быть трудоустроен. Минимальный срок работы на последнем месте – не меньше 6 месяцев. Это минимальный срок. Некоторые банки устанавливают более длительные сроки.
  2. Достойная заработная плата. Банк анализирует заработную плату потенциального заемщика с выбранным по ипотеке жильем. Если человек хочет взять в ипотеку апартаменты, однако его реальная зарплата такова, что погашать ипотеку он долго не сможет, тогда банк предложит ему более рациональное предложение, например, купить квартиру на вторичном рынке.
  3. Кредитная история заемщика должна быть положительной. Банки часто ставят это условие на первое место, потому как то, как расплачивался клиент с ранними долгами, является для них показателем. И если человек вовремя оплачивал все платежи по кредитам, значит, что он ответственный заемщик и такому человеку банки выдадут деньги.

В этой же статье мы ознакомим вас с еще одним способом улучшения жилищных условий за счет средств государственной поддержки, а именно с возможностью использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту.

В статье будут рассмотрены основные ограничения, возникающие при оформлении данной сделки, приведен перечень необходимых документов и проведено сравнение условий наиболее популярных предложений банков.

На наш взгляд, получение ипотечного кредита с использованием средств материнского капитала в качестве первоначального взноса является наиболее интересным и, к сожалению, одним из самых труднореализуемых вариантов его целевого расходования.

Первая сложность, с которой придется столкнуться заемщику – это ограниченный выбор банков, предлагающих подобные программы кредитования. На сегодняшний день – это Сбербанк, ВТБ 24, Юникредит Банк, DeltaCredit и некоторые другие банки.

Также своя программа есть и у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), реализуемая им совместно с банками-партнерами.

Помимо этого, практически все вышеназванные банки требуют от заемщиков подтверждения дохода справкой по форме 2-НДФЛ. Если доходов владелицы сертификата не хватает, можно привлечь в качестве созаемщика супруга.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

В большинстве банков ипотечные кредиты с использованием материнского капитала могут быть использованы только для покупки готового жилья на вторичном рынке или в новостройке.

Исключением является Сбербанк, предлагающий кредит на приобретение строящегося жилья, но при условии соблюдений норм закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ».

Приобретаемое жилье может быть оформлено только на владелицу сертификата или ее супруга с выделением долей детям.

Обратите внимание, нежилые помещения, земельные участки и дома, размещенные на земельном участке с назначением, отличным от «для индивидуального жилищного строительства», в ипотеку, по которой первоначальный взнос или его часть будут оплачены материнским капиталом, брать нельзя.

Далее мы рассмотрим порядок действий, который необходимо выполнить для получения ипотечного кредита с использованием средств материнского капитала.

Перед тем как приступить к рассмотрению данного вопроса, напомним, что сумма материнского капитала в 2013 году составляет 408 тысяч 960 рублей 50 копеек.

  1. Заемщик подает заявление в банк, к которому прилагает оригинал сертификата на МК, паспорт (если кредит оформляется на мужа владелицы сертификата, потребуется свидетельство о браке и паспорта обоих супругов), справку по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев.
  2. Банк рассчитывает доступную сумму кредита исходя из кредитоспособности заемщика, при необходимости суммируя доход заемщика и созаемщика.
  3. Максимально допустимая сумма кредита, рассчитанная, исходя из величины доходов, увеличивается на сумму материнского капитала (или его остатка), а первоначальный взнос по кредиту на эту же сумму уменьшается. Например, если ваш доход позволяет вам оформить кредит на 4 500 000 руб., с учетом МК эта сумма увеличится до 4 908 960 руб., а первоначальный взнос, равный 10% от суммы кредита составит всего 81 936 руб. (490 896 – 408 960 руб.).
  4. Банк оформляет заемщику письмо-подтверждение о выдаче займа, которое остается актуальным в течение 6 месяцев.
  5. Заемщик обращается в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении средств МК в счет будущей ипотеки.
  6. Пенсионный фонд предоставляет письмо, подтверждающие его согласие на перечисление средств, в котором указывает точный размер остатка МК. Данное письмо действует 120 дней: в течение этого срока его необходимо предъявить в банк вместе с документами на приобретаемое жилье.
  7. После оформления сделки купли-продажи жилья заемщик вновь должен обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении средств и полным перечнем необходимых документов. Он включает в себя кредитный и ипотечный договор; свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение; засвидетельствованное у нотариуса обязательство собственников жилья выделить в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с жилья долей в нем всем членам семьи, в том числе и детям.
  8. Пенсионный фонд в течение 3-х месяцев (возможно, и раньше) перечисляет средства МК в банк.

Важно учесть, что до момента перечисления средств заемщику придется оплачивать кредит «по полной стоимости» (то есть, проценты будут начисляться на запланированную сумму кредита без вычета суммы материнского капитала).

В заключение мы хотим сравнить основные условия программ ипотечного кредитования с использованием средств МК в двух, наиболее популярных среди населения, банках – Сбербанке и ВТБ 24.

Допустим, вы решили приобрести в кредит готовое жилье на вторичном рынке и при этом в качестве первоначального взноса можете использовать средства материнского капитала, т.е. приведенные выше ограничения на вас не распространяются.

В этом случае Сбербанк и ВТБ 24 предложат вам воспользоваться специальной программой «Ипотека материнский капитал».

Использование материнского капитала как первоначальный взнос по ипотеке

Ранее материнский капитал до исполнения ребенку 3 лет, можно было только использовать для погашения уже имеющейся ипотеки. Однако у многих Российских семей просто нет такой возможности, сначала оформить ипотеку, нет возможности собрать первоначальный взнос, ведь это не маленькая сумма. На сегодняшний день такое стало возможно.

Для начала, конечно, нужно родить второго ребенка, или третьего, если на второго ребенка такой сертификат не был получен, или усыновить и т. д. по законодательству.После этого необходимо его получить.

Чтобы получить материнский капитал, необходимо:

  1. Записаться на прием в Пенсионный фонд к специалисту, который выдает эти сертификаты.
  2. Предоставить специалисту пенсионного фонда паспорт матери, СНИЛС, свидетельства о рождении всех детей.
  3. Материнский капитал вам выдадут примерно через месяц, получают его обычно у того же специалиста, кому сдавались документы.

Далее, необходимо определиться с банком, в который будете обращаться для оформления ипотечного займа. К слову заметить, сегодня не все банки берутся на оформление первоначального взноса в виде материнского капитала.

Есть еще нюансы связанные с ипотечным кредитованием:

  • Часто банки не торопятся оформлять залог на недвижимость, собственниками или сособственниками которой являются несовершеннолетние дети. А при подключении материнского капитала это обязательное условие Пенсионного фонда.
  • Такие сделки можно оспорить, особенно если родители ненадлежащим образом исполняют свой долг перед детьми, а именно доли в жилой квартире должны быть равнозначно разделены между всеми членами семьи.

Следует напомнить, что материнским капиталом именно в целях расширения жилья можно воспользоваться в следующих случаях:

  1. Частично досрочное погашение долга и процентов по ипотеке, которая была оформлена ранее. Такой вариант возможен сегодня практически во всех банках, которые выдают ипотечные кредиты.
  2. Воспользоваться капиталом как первоначальным взносом для оформления новой ипотеки (раньше это возможно было только после наступления младшему ребенку 3 лет). На такой шаг идут далеко не все банки.
  3. И увеличить сумму уже имеющегося кредита для приобретения большего жилья, чем было оформлено ранее. Этот вопрос тоже решает достаточно банков.

Необходимые условия, для того чтобы начать оформлять ипотеку с использованием материнского капитала:

  1. Иметь на руках данный сертификат.
  2. Семья должна иметь собственный доход, отвечающий запросам банка.
  3. У семьи не должно быть в собственности другого жилья.
  4. При использовании материнского капитала на жилье, родители обязаны выделить равные доли всем детям, неважно, на какого ребенка получен был сертификат.

Банки, которые выдают ипотеку под материнский сертификат:

  • ОАО СберБанк.
  • ОАО ВТБ24.
  • Банк Юникредит.
  • Банк Открытие.
  • УралСиб банк.
  • Меткомбанк.

Остальные банки работают только на погашение основного долга по имеющейся ипотеке.

  • предельный срок кредитования у Сбербанка – до 30 лет, у ВТБ 24 – до 50 лет;
  • минимальный первоначальный взнос (может быть полностью или частично оплачен за счет МК) у Сбербанка составляет 15% для всех и 10% по программе «Молодая семья». У ВТБ 24 – 20%, или 10% при условии оформления страховки ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита;
  • если вы не являетесь зарплатным клиентом банка или сотрудником аккредитованной в банке компании, фиксированная процентная ставка в рублях у ВТБ 24 равняется 13,95 % 1% если будет оформлен страховой полис только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры. При аналогичных условиях у Сбербанка стоимость кредита составит 14% годовых;
  • Сбербанк требует оформлять только страховку имущества, ВТБ 24 – дополнительно настаивает на титульном страховании и страховании жизни заемщика (при отказе от оформления этих 2-х полисов, как уже было сказано, ставка повышается на 1%).

Подводя итог можно сказать, что основные условия кредитования в данных банках очень похожи.

Однако стоит отметить, что с 1 июня по 31 декабря 2013 года у Сбербанка действует акция для молодых семей (хотя бы один из членов пары должен быть моложе 35 лет).

«Акционная» процентная ставка по ипотечным кредитам составляет от 10,5% до 13,25% годовых в рублях, минимальный размер первоначального взноса – 10%, кредит выдается в сумме, не превышающей 90% от стоимости приобретаемого жилья.

При принятии решения об оказании такой поддержки, государство определило направления, в которых может быть использован сертификат.

Такими направлениями стали:

  1. Образование детей.  Средства могут идти на оплату за обучение. Причем использовать на такую цель можно как весь капитал, так и его часть.
  2. Забота о будущей пенсии. Если матерью принято решение о формировании своей пенсии, то средства капитала будут зачислены в ее накопительную часть.
  3. Квартирный вопрос, а именно улучшение либо приобретение нового жилья.

Благодаря созданным направлениям, государство исключает возможность растраты средств не по назначению.

Потратить материнский капитал на погашение долга по взятому ипотечному кредиту можно независимо от того, с каким банком имеете дело. А вот принять выделенные государством средства в качестве первоначального взноса соглашаются не все финансовые учреждения, поэтому могут возникнуть сложности с поиском подходящих условий ипотечного кредитования.

Если семья решила купить дорогое жилье, материнского капитала может не хватить даже на первоначальный взнос, а значит придется доплачивать. С начала года размер маткапитала составляет 453 тыс. рублей, причем на индексацию этой суммы в ближайшие годы рассчитывать не стоит.

Первоначальный взнос по ипотеке — 20-30%, поэтому желающие поселиться в московской новостройке стартуют с суммы, превышающей 600 тысяч. Цены на двухкомнатные квартиры в столице начинаются от 3 млн рублей, а значит, даже если повезет найти дешевое жилье где-нибудь на окраине, придется доплачивать минимум 150 тысяч.

Сразу после пополнения семейства потратить материнский капитал на первоначальный взнос не получится. По действующим правилам, использовать эти деньги таким образом можно, только когда ребенку исполнится 3 года. А вот погасить действующую ипотеку разрешают сразу после получения сертификата.

Материнский капитал не поможет недисциплинированным заемщикам выбраться из долговой ямы. Нельзя тратить эти средства на выплату штрафов, комиссий или пени по кредитным договорам. Если образовалась просрочка, ее нужно погасить, и лишь после этого можно будет воспользоваться сертификатом.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Процедура внесения материнского капитала в качестве первоначального взноса сопряжена с определенными дополнительными расходами. Сперва банк должен выдать заемщику кредит на первоначальный взнос по сумме материнского капитала.

Кредитная ставка при этом равняется ставке рефинансирования ЦБ (на данный момент 10% годовых). ПФР погасит этот кредит лишь через пару месяцев после заключения сделки, а проценты нужно будет заплатить из своего кармана.

Собственно, их немного:

  • наличие официальной работы у обоих супругов;
  • отсутствие иной жилплощади в собственности;
  • действующее право на материнский сертификат.

На кого оформляется покупаемое жилье?

По закону, хоть сертификат получает стандартно женщина на рожденного второго или последующего ребенка, но сертификат этот семейный, а не персональный. Право на субсидию получает вся семья.

Так как использовать материнский капитал на ипотеку может только семья в целом, то и оформление жилья обязательно проводится на всех. Каждый взрослый член семьи ребенок получают на свое имя свидетельство о собственности.

Пошаговый процесс перевода денег из мат. капитала на ипотеку

Итак, сыну или дочке, которые принесли вам право на долгожданную субсидию, исполнилось три года.

Вы подобрали квартиру, которую можно взять в ипотеку с материнским капиталом, первоначальный взнос при этом и будут средства мат капитала.

Теперь следует выбрать банк. Нужно внимательно изучить все условия, что вам предлагаются.

Особенно нужно обратить внимание на мелкий шрифт под «звездочками» – обычно это дополнительные платежи. Или разрекламированные льготы будут действовать только при условии, что…там написано, каком.

Но вот предположим, и банк вас устроил, и жилье подобрано. Теперь, перед тем как использовать материнский капитал как первоначальный взнос, нужно собрать пакет документов для банка.

Что туда входит?

  • сертификат;
  • налоговые декларации (копии);
  • справка по форме 2-НДФЛ;
  • справка из Пенсионного фонда о том, что материнский капитал присутствует на счете;
  • заявление.

Далее эксперты банка производят расчет платежеспособности претендента. К рассчитанной сумме прибавляется семейный капитал, это и будет итоговый кредит.

После этого нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ заявление о распоряжении средствами из «кейса». На это отводится максимум шесть месяцев. К нему тоже потребуется свой пакет документов:

  • общегражданское удостоверение личности;
  • СНИЛС;
  • сертификат;
  • ипотечный договор (копия);
  • нотариально заверенное обязательство о наделении долями всех членов семьи (исполняется после того, как с жилища будет снято обременение).

Далее Пенсионный фонд принимает решение (в течение месяца) и одобряет сделку.

Почему нет фразы «переводит средства»? А потому что он этого пока и не сделает.

Если субсидией распорядились именно так – использовав материнский капитал как первый взнос по ипотеке — то механизм несколько иной, нежели с простым погашением кредита.

Сам сертификат не означает банковский чек, а всего лишь символизирует право на получение средств.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

И за словами «оплата первоначального взноса» кроется следующее – клиенту оформляется еще один займ, но уже под семейный капитал. Этот займ и идет в качестве первоначального взноса.

Процентная ставка по нему – 8,75%. Именно столько установлено Центробанком в качестве ставки рефинансирования. То есть – маленькая, но существенная надбавка к процентам по кредиту.

И эту надбавку семье придется платить до тех пор, пока ипотечный займ не будет погашен полностью! Только тогда Пенсионный фонд переведет деньги банку.

. Ипотека оформляется одновременно со сделкой купли-продажи жилья. Если банк согласился на условия предоставления ипотеки с первоначальным взносом в виде МК, тогда он затребует от заемщика документальное подтверждение того, что материнский капитал не был потрачен.

Для этого клиент должен пойти в Пенсионный фонд и взять соответствующую справку. В Пенсионный фонд нужно принести такие документы: паспорт, свидетельство о рождении того ребенка, на которого был выдан сертификат, СНИЛС, сам сертификат.

Шаг 2. Готовую справку о размере мат. капитала заявитель должен принести в банк для подписания ипотечного договора.

Шаг 3. Когда договор купли–продажи и ипотечное соглашение будет подписано, заемщик должен будет взять в банке справку о предоставлении ему ипотеки. Эту справку он должен отнести в Пенсионный фонд, чтобы там увидели, на какие нужды человек потратил МК.

Шаг 4. Сделать нотариально заверенную справку о том, что купленное жилье будет разделено между всеми членами семьи, в том числе и детьми.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Это обязательное условие Пенсионного фонда: если средства материнского капитала идут на погашение ипотеки, то купленное жилье должно быть поровну распределено между всеми членами семьи, включая детей.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Для получения такой справки потребуются следующие документы: выписка о регистрации права собственности на квартиру в Росреестре, договор купли–продажи, ипотечный договор, гражданский паспорт заявителя, свидетельство о браке, рождении детей, сертификат на МК.

Шаг 6. Если заявитель подал все документы и у сотрудника Пенсионного фонда нет никаких замечаний касательно них, тогда он переводит средства мат. капитала на банковский счет в течение 10 дней после обращения гражданина.

Советы и предупреждения

Как уже было сказано, в случае с первым взносом за счет семейного «кейса» дело обстоит иначе, нежели с простым погашением тела кредита или процентной его части. Отвечая на вопрос: «Можно ли материнский капитал внести как первый взнос в ипотеку?» вы должны понимать, что вместо одного кредита у вас будет как бы два.

Накопить на первоначальный взнос проще, чем на всю квартиру, поэтому нужно несколько раз обдумать все возможные варианты. И вообще, если есть хотя бы один шанс – не берите в кредит квартиры, с первым взносом материнского капитала!

В любом случае, в кредитном договоре должно быть обязательно упомянуто, что залогом является жилье, что это жилищный займ, а не простой потребительский. На последнее использование материнского капитала в качестве первоначального взноса вообще не предусмотрено.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Также следует помнить, что любая ипотека – это всегда риск. И неважно это ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос или иного рода ипотечный кредит.

В итоге при своих квартирах остаются далеко не все. Если дело дойдет до банкротства и продажи заложенного жилища с торгов, сумму капитала будет вернуть нельзя.

А от этого, да еще и в условиях непростой экономической обстановки, никак нельзя быть застрахованным. Проще говоря, вы окажетесь и без жилья, и без субсидии.

Нужно настроить себя и на то, что банки вообще любят «вздергивать» процентные ставки почти до максимума всем, кто заявляет мат капитал на первоначальный взнос по ипотеке.

Вполне может случиться так, что ваша ставка окажется почти 20% годовых. По силам ли это вашей семье? Если сомневаетесь, лучше откажитесь от этого варианта.

Тем более не стоит предоставлять «липовые» справки 2-НДФЛ. Ведь если вы окажетесь в трудном положении и банк произведет проверку, то вас запросто могут обвинить в незаконном получении кредита, а это будет означать суд и уголовную ответственность.

Подводя итоги: «можно ли использовать мат капитал как первоначальный взнос?» — отвечаем да. Но по-всему получается, что материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке – дело весьма рискованное и откровенно не выгодное.

Годится тем, у кого действительно нет и не предвидится шанса добыть денег для первоначального взноса из других источников или копить придется очень долго.

Материнский капитал на погашение ипотеки

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Чтобы направить маткапитал на погашение основного долга и процентной задолженности по ипотечному кредиту (займу), нужно уведомить кредитную организацию не меньше чем за 30 дней. Согласно ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, гражданин имеет право досрочно погасить кредит или займ, взятый под проценты, если предупредит об этом заимодавца за 30 дней до возврата.

Срок, за который необходимо предупредить о досрочном погашении, организации могут определять самостоятельно. Некоторые банки устанавливают комиссию и за досрочное погашение кредита.

В кредитную организацию нужно предоставить следующие документы:

  • Заявление о досрочном погашении кредитного договора или займа.
  • Сертификат на материнский капитал.
  • Паспорт владельца.

При подаче заявления о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо предоставить документы из перечня, необходимого для использования МСК на первоначальный взнос, однако к ним нужно добавить:

  • Справку об неуплаченном остатке основного долга и процентов — можно взять при обращении в банк.
  • Документ, подтверждающий безналичное перечисление кредитных средств на счет владельца сертификата (его супруга).
  • Документы, устанавливающие право на приобретаемое жилье:
    • при покупке жилья и введения объекта жилищного строительства в эксплуатацию — выписка из ЕГРН о праве собственности;
    • если многоквартирный дом еще не введен в эксплуатацию — копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве;
    • если средства были использованы на уплату вступительного и (или) паевого взноса в жилищный кооператив — выписку из реестра, подтверждающую членство в кооперативе.

Если Пенсионный фонд одобрит распоряжение, то маткапитал будет перечислен кредитной организации в течение 1 месяца и 10-ти рабочих дней с момента регистрации заявления в ПФР.

Если ипотечный кредит не был выплачен полностью, то владелец сертификата получит новый график погашения. Как правило, банки самостоятельно решают уменьшить размер ежемесячного платежа, а не срок ипотеки.

Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Процедура проходит в несколько этапов:

  1. Если заемщик уже определился с жильем и оформил право собственности на квартиру/дом в Росреестре, то в документе на недвижимость должна значиться надпись о том, что имущество находится в залоге у банка.
  2. Заемщику нужно обратиться в банк, предоставляющий ему ипотеку, с просьбой выдать справку о текущей задолженности по соглашению.
  3. Подать определенный пакет документов в Пенсионный фонд. Обязательно написать заявление о том, что средства семейного капитала должны быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке.
  4. Специалист Пенсионного фонда рассматривает заявление заявителя в течение 1 месяца. Если будет принято положительное решение по этому заявлению, тогда Пенсионному фонду дается срок в 30 дней для того чтобы перечислить средства материнского капитала банку.
  5. Когда деньги будут переведены, банк сделает перерасчет и выдаст заемщику новый график платежей по ипотеке.
  6. Заемщик оплачивает оставшуюся часть ипотеки. Когда вся сумма будет выплачена, банк снимет с недвижимости обременение, после чего владелец недвижимости должен будет оформить квартиру в собственность всех членов семьи, включая детей.

Использование МК без собственных средств в качестве первоначального взноса – это минус для заемщика.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Банки тогда более внимательно проверяют потенциального клиента и могут не одобрить его кандидатуру, если посчитают, что он является неплатежеспособным гражданином. Собственные средства заемщика как бы доказывают его платежеспособность.

Льготная ипотека под 6 процентов

Если в семье с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года рождается второй или последующий ребенок, то родители имеют право оформить (рефинансировать) ипотеку под льготную ставку 6 %. Также должны выполняться следующие условия:

  1. Приобретается первичное жилье (с 13 апреля 2019 года действуют некоторые исключения).
  2. Сумма кредита не больше:
    • 12 млн. рублей — для покупки жилья в Москве, Санкт-Петербурге и их областях;
    • 6 млн. рублей — для жилых помещений в остальных регионах страны.
  3. Приобретаемое жилье и жизнь заемщика застрахованы.
  4. 20 % стоимости жилого помещения погашаются за счет личных средств — может использоваться материнский капитал.
  5. Кредит будет погашаться равными платежами каждый месяц.

Если ипотечный кредит был взят до начала программы (01.01.2018 г.), то его можно рефинансировать, если в период ее действия выполняется главное условие — рождение второго или следующего ребенка.

28 марта 2019 года Дмитрий Медведев подписал постановление Правительства

№ 339

, которое продлевает действие льготной ставки

на весь срок выплаты ипотеки

. Документ вступил в силу с 13 апреля 2019 года.

Согласно пп. а постановления, гражданам также была предоставлена возможность получить льготную ипотеку на покупку жилых помещений на вторичном рынке (в том числе с участком) на территории сельских поселений Дальневосточного округа.

Нашли ошибку? Напишите нам!

У вас был опыт оформления ипотеки с материнским капиталом? Поделитесь опытом, расскажите о трудностях.

Предлагаем ознакомиться:  Пермь куда пожаловаться на кондуктора пермь

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector