Можно ли взять ипотеку под материнский капитал

Куда можно вложить материнский капитал?

По официальной статистике государственных органов большинство сертификатов материнского (семейного) капитала (МСК) используются родителями для улучшения условий проживания своих семей.

Законодательством разрешено финансировать за счет средств государственной поддержки:

  • Покупку квартиры на первичном и вторичном рынке;
  • Индивидуальное строительство жилья (возможна постройка дома как своими силами, так и с помощью строительных компаний);
  • Модернизацию и реконструкцию уже имеющего жилья (в том числе компенсируются затраты на ранее возведенное или реконструированное жилище);
  • Расходы должника в рамках ипотечного кредитования и целевых кредитов на приобретение жилых помещений (льгота может направляться на оплату первоначального взноса, процентов по кредиту и суммы основной задолженности);
  • Участие в долевом строительстве многоквартирных домов;
  • Участие в различных жилищных кооперативах (можно оплатить как вступительный взнос, так и последующие паевые взносы).

Существуют требования, которые необходимо учитывать при выборе, создании и модернизации объекта недвижимости:

  1. Помещение должно находится в пределах РФ;
  2. Должны улучшаться существующие жилищные условия;
  3. При реконструкции должна увеличиваться площадь жилья;
  4. Направление материнского капитала на ремонт жилья законом не предусмотрено.

Отмена ограничения в отношении направления средств на выплату первоначального взноса по ипотеке действует только с 2015 года.

На кого оформляется покупаемое жилье?

Получить сам сертификат можно в любое время, не обязательно бежать за его выдачей сразу после рождения ребенка. Оформление сертификата происходит в Пенсионном Фонде РФ. При этом женщина может обратиться в любом ПФР на территории страны, не обязательно по адресу своей прописки.

Если вы планируете приобрести квартиру с применением средств капитала, обращайтесь за сертификатом в ПФР заблаговременно, потому что на его выдачу уходит около месяца. Пакет необходимых документов указывается на сайте Пенсионного Фонда.

Можно ли взять ипотеку под материнский капитал

Далее оформляется непосредственно ипотека под материнский капитал. Точнее, сам жилищный займ будет самым обычным, просто часть средств продавец получит в виде перечисления из ПФР суммы материнского капитала после совершения сделки.

Если вы уже получили сертификат, и ребенку исполнилось три года, можете начинать оформление с выбора банка и кредитной программы. Здесь все стандартно. Вы ищите банк, сравнивая предложения разных учреждений. Если вы выбрали жилищный заем, собираете пакет документов на выдачу кредита, прикладывая к нему сертификат на материнский капитал.

Сумму капитала можно использовать в качестве увеличения максимально возможной одобренной банком суммы или с целью уменьшения суммы кредита. Очень редко банки разрешают применить средства субсидии для первого взноса.

По закону, хоть сертификат получает стандартно женщина на рожденного второго или последующего ребенка, но сертификат этот семейный, а не персональный. Право на субсидию получает вся семья.

Так как использовать материнский капитал на ипотеку может только семья в целом, то и оформление жилья обязательно проводится на всех. Каждый взрослый член семьи ребенок получают на свое имя свидетельство о собственности. Это актуально, если есть факт зарегистрированного брака. Если женщина является матерью одиночкой или состоит в гражданском браке, то квартира оформляется только на нее и всех ее детей.

Сбербанк предлагает молодым семьям программу, позволяющую использовать семейный капитал для покупки жилья. Преимуществом этого кредита является то, что деньги можно использовать для приобретения жилья в любое время, не дожидаясь момента, когда ребенок достигнет 3-летнего возраста.

Если молодая семья получила кредит до получения сертификата, то она имеет право использовать выделенные государством средства для погашения долга или его части, в том числе того, который был сформирован до старта программы «Маткапитал». Средства не могут быть направлены для погашения штрафных санкций за просрочку.

Это позволяет уменьшить недостающую сумму, а значит – переплату и ежемесячный платеж. Держатели зарплатных карт и сотрудники аккредитованных организаций получают лучшие предложения по процентам.

Условия по этим предложениям практически не отличаются, небольшая разница в технологии выдачи и ставках.

Как можно еще купить квартиру в ипотеку?

Государственная поддержка социально приоритетных категорий граждан не исчерпывается только предоставлением МСК.

Дальнейшая реализация мероприятий по обеспечению российских семей доступным жильем осуществляется Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданным при поддержке Правительства РФ.

По стандартам АИЖК уполномоченные кредитные организации, действующие практически во всех крупных городах России, предоставляют специальную программу ипотечного кредитования «Социальная ипотека: квартира» с опциями «Материнский капитал» и «Ипотека с государственной поддержкой».

Среди преимуществ данной программы:

  • Низкие процентные ставки (от 9,9%, если заемщик имеет 3 и более детей и приобретает жилье на первичном рынке);
  • Первый взнос от 10% (возможно погашение средствами маткапитала);
  • Срок кредитования от 3 до 30 лет;
  • Обязательно только страхование предмета залога;
  • Возможность приобретения аккредитованного жилья экономкласса.

Указанная программа кредитования позволяет учесть одновременно максимальный набор льгот и прочих видов господдержки в сфере жилищного обеспечения граждан в одном ипотечном продукте.

Несмотря на привлекательные условия, предоставляемые многими банками для заемщиков-обладателей сертификата на материнский капитал, важно сделать оптимальный выбор, отталкиваясь от конкретной ситуации и здраво оценивая собственную платежеспособность.

Поскольку приобретенная в ипотеку квартира является объектом залога, в случае неисполнения обязанностей по кредитному договору на данное имущество может быть обращено взыскание, даже если оно является единственным жильем для семьи (статья 446 ГПК РФ).

Генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Плутник рассказывает последние новости АИЖК.

Важно знать!На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

  • паспорт;
  • идентификационный код налогоплательщика;
  • свидетельство о рождении ребенка (или детей);
  • заявление установленного образца (его можно заполнить на месте).

Если у представителей Пенсионного Фонда не будет никаких претензий к пакету документов, то через месяц заявителю будет выдан соответствующий сертификат.

Названия финансовых учреждений, выдающих кредиты под материнский капитал Наименование ипотечных программ

Процентные ставки по ипотечным кредитам (%)

Примсоцбанк «Материнский капитал Плюс» 11,00-14,00
Банк DeltaCredit «Delta-вариант» с минимальным первоначальным взносом 11,00
Номос Банк «Квартира МК» 12,00-14,00
ВТБ-24 Покупка вторичного жилья 11,50
Банк Москвы Стандартные варианты от 11,00
Банк Юникредит На покупку коттеджа 12,00-13,00
Сбербанк На строящееся жильё 12,00

Помимо банков на территории Российской Федерации работают с материнским капиталом и такие финансовые организации, как:

  • Urban Group;
  • ГК «Метро»;
  • «Содействие»;
  • «Центр Капитал»;
  • группа компаний «ЦПФ» и т. д.

Название ипотечного кредита

Срок кредитования Процентные ставки

Величина первоначального взноса (в %)

На новостройки 30 лет 12,90% (если нет страховки, то ставка увеличивается до 13,90%) 15
С государственной поддержкой от 12 месяцев до 30 лет от 11,90% 20
Готовое жилье (сумма от 300 000 рублей), эта программа может быть оформлена без подтверждения официальной занятости и источника дохода до 30 лет 12,00% от 20
Строящееся жилье (сумма от 300 000 рублей), эта программа может быть оформлена без подтверждения дохода и занятости до 30 лет 12,50% от 20
Ипотека материнский капитал (принять участие в этом виде кредитования могут только те заемщики, которые воспользовались программами «Приобретение готового жилья», «Единая ставка» и «Приобретение строящегося жилья») до 10 лет 13,50% 20
Строительство жилого дома до 30 лет от 13,00% от 25
Загородная недвижимость до 30 лет от 12,50% от 25
Ипотека для военных (до 1 900 000 рублей) до 15 лет 12,00% оформить военную ипотеку можно без первоначального взноса

Чтобы заключить ипотечный договор со Сбербанком, семье, имеющей сертификат на материнский капитал, необходимо действовать в определенной последовательности:

  1. Лично посетить ближайшее отделение Сбербанка и заполнить заявление установленного образца.
  2. Собрать по списку документы и передать их кредитному менеджеру финучреждения.
  3. Получить ответ от руководства банка, и если он будет положительным, продолжить сбор документов по приобретаемому объекту недвижимости.
  4. Заключить с банком ипотечный договор и соглашение обеспечения.
  5. Застраховать предмет залога (покупаемая недвижимость).
  6. Обратиться в Пенсионный фонд для получения согласия на использование материнского капитала в ипотечном кредитовании.

ОТП Банк предлагает семьям с детьми использовать материнский капитал в следующих кредитных программах:

  • для реконструкции имеющегося объекта недвижимости;
  • для строительства нового жилья;
  • для погашения действующей ипотечной программы;
  • для покупки квартир и домов как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Тип ипотечной программы

Срок кредитования (лет) Минимальная ставка

Максимальная ставка

с фиксированной ставкой 10-30 9,10% 11,10%
с «плавающей» процентной ставкой 10-30 13,50% 15,50%

Руководство ОТП Банка предлагает для многодетных семей выгодный кредитный продукт на покупку жилья, который оформляется на льготных условиях:

  • не нужна обязательная страховка;
  • не взимается 1% за выдачу кредитных средств.

Кредитно-финансовое учреждение Тинькофф предлагает в 2016 году ипотечную программу, для оформления которой можно привлекать материнский капитал. По ней установлены очень выгодные условия:

  • срок кредитования достигает 30 лет;
  • потенциального заемщика на всех этапах консультирует кредитный менеджер;
  • отсутствует необходимость уплачивать первоначальный взнос (заемщики могут по своему желанию внести средства материнского капитала, чтобы уменьшить тело кредита);
  • процентная ставка стартует с показателя 12,75% (годовых);
  • возможность подачи заявки на ипотечный кредит посредством интернета;
  • быстрое принятие решения и т. д.

Алгоритм действий

Если человек решил взять ипотеку под материнский капитал, ему предстоит выполнить следующие действия:

  1. Посетить ПФР и получить соответствующую справку, подтверждающую право на получение денег и фиксирующую размер суммы государственной поддержки.
  2. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями банка.
  3. Посетить офис компании и подать заявку.
  4. Дождаться вынесения решения, передать необходимую документацию и подписать договор.
  5. Повторно посетить отделение ПФР и составить заявление о распоряжении денежными средствами. Гражданин должен быть готов представить необходимые документы. Их перечень сообщат сотрудники ПФР.
  6. Дождаться, пока будут выполнены перечисления.
Предлагаем ознакомиться:  Можно ли работать без трудового договора

Когда деньги переведены на счет продавца, человек становится владельцем недвижимости. Однако распоряжаться ей он сможет только с разрешения банка. Закон обязывает прописать в купленную на материнский капитал недвижимость всех членов семьи. Отсутствие прописки будет считаться нарушением.

Оформление ипотечного кредита за счет средств МСК осуществляется по следующей схеме:

  • Для подтверждения своего права на маткапитал и определения суммы государственной поддержки владельцу сертификата необходимо обратиться в терорган Пенсионного фонда (ПФР) за соответствующей справкой.
  • Оформить документы по ипотеке с использованием материнского капитала в выбранной кредитной организации. Для заключения кредитного договора необходимо собрать документы, подтверждающие статус и кредитоспособность заемщика и оформить пакет документов на объект недвижимости.
  • Для перечисления материнского капитала на кредитный счет требуется оформить заявление о распоряжении средствами МСК в отделении ПФР и предоставить требуемый перечень документов.

Основные условия

Чтобы получить ипотеку под материнский капитал, семье заемщика нужно соответствовать требованиям, предъявляемым банком. Как правило, эти требования стандартны и при оформлении обычно ограничиваются определенным перечнем:

  1. Наличие стабильного и хорошего дохода у заемщиков, при этом, стаж на последнем месте работы не может быть меньше полугода (в некоторых банках до 3 лет), а общий трудовой стаж за последние 5 лет не должен быть менее 1 года.
  2. При оформлении ипотеки в расчет принимается только «белый», то есть легальный доход заемщика. «Черная» часть зарплаты может быть учтена, но в качестве дохода нестабильного или дополнительного.
  3. Отсутствие у потенциального заемщика в собственности жилой недвижимости.
  4. Жилье, приобретаемое по программе ипотечного кредитования, после перехода его в собственность заемщика, должно оформляться в долевую собственность из расчета на каждого члена его семьи.
  5. Хорошая кредитная история потенциальных заемщиков.

Есть возможность оформить ипотеку под материнский капитал или использовать его для дальнейшего гашения основной суммы долга.

Банки, дающие ипотеку под материнский капитал, обычно выставляют примерно одинаковые условия.

Рассмотрим все варианты на примерах государственного и коммерческого банка: ипотека под материнский капитал Россельхозбанк и Примсоцбанк соответственно.

Параметр для сравнения

Россельхозбанк

Примсоцбанк

Условия выдачи займа

  1. Возрастной ценз от 21 до 65 лет.
  2. Российское гражданство.
  3. Наличие регистрации в регионе, где вы собираетесь оформлять займ.
  4. Время работы хотя бы 6 месяцев у текущего работодателя.
  5. Непрерывный стаж один год за последние 5 лет.
  1. Возрастной ценз от 21 до 65 лет.
  2. Российское гражданство.
  3. Наличие регистрации в регионе, где вы собираетесь оформлять займ.
  4. Общий трудовой стаж 5 лет за последний один год.
  5. Требуемый стаж у последнего работодателя минимум 6 месяцев.

Требуемые документы

  1. Заявление-анкета по форме банка.
  2. Паспорт.
  3. Военный билет или приписное свидетельство для военнообязанных.
  4. Свидетельства о браке и рождении детей (при наличии).
  5. Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
  6. Сертификат на получение материнского капитала.

Также в этом банке можно оформить ипотеку по двум документам, но стоимость кредит будет значительно выше.

  1. Заявление-анкета по форме банка.
  2. Паспорт.
  3. Военный билет или приписное свидетельство для военнообязанных.
  4. Свидетельства о браке и рождении детей (при наличии).
  5. Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
  6. Сертификат на получение материнского капитала.

Документы о кредитуемом объекте

При покупке собственного дома или квартиры:

  1. Выписка из ЕГРП.
  2. Акт об оценке объекта недвижимости специалистом.
  3. Выписка из домовой книги.
  4. Нотариальное согласие супруга на оформление ипотеки и покупку жилья, если он не является стороной сделки и не идет созаемщиком.
  5. Кадастровый и технический паспорт.
  6. Закладная на кредитуемый или иной объект недвижимости.
  7. Расписка от продавца о получении им задатка.
  8. Договор купли-продажи.

При покупке квартиры в строящемся доме потребуются:

  1. Выписка из ЕГРП.
  2. Договор долевого участия.
  3. Копия сертификата на получение маткапитала.
  4. Проектная декларация объекта недвижимости.
  5. Разрешение на строительство.
  6. Смета на строительство (если речь идет об индивидуальном доме).
  7. Кадастровый и технический паспорта.
  8. Договор подряда на строительство индивидуального дома, если используется сторонняя рабочая сила.
  9. Закладная.
  10. Расписка в оплате первоначального взноса.

При покупке собственного дома или квартиры:

  1. Выписка из ЕГРП.
  2. Акт об оценке объекта недвижимости специалистом.
  3. Выписка из домовой книги.
  4. Нотариальное согласие супруга на оформление ипотеки и покупку жилья, если он не является стороной сделки и не идет созаемщиком.
  5. Кадастровый и технический паспорт.
  6. Закладная на кредитуемый или иной объект недвижимости.
  7. Расписка от продавца о получении им задатка.
  8. Договор купли-продажи.

Для покупки жилья в строящемся доме потребуются:

  1. Выписка из ЕГРП.
  2. Договор долевого участия.
  3. Копия сертификата на получение маткапитала.
  4. заверенная госорганами проектная декларация.
  5. Разрешение на строительство.
  6. Смета на строительство (если речь идет об индивидуальном доме).
  7. Кадастровый и технический паспорта.
  8. Договор подряда на строительство индивидуального дома, если используется сторонняя рабочая сила.
  9. Закладная.
  10. Расписка в оплате первоначального взноса.

Процентные ставки и сроки кредитования

В зависимости от программы, ставка варьируется от 10,5% годовых. При использовании ипотеки с господдержкой и при наличии большого первоначального взноса вам дается такая ставка, но при нарушении условий договора, а именно пункта о продлении страховки, она возрастает до 18%.

Максимальный срок кредитования составляет 30 лет.

Процентный ставки варьируются, в зависимости от наличия зарплатного проекта, размера первоначального взноса, кредитной истории, дохода и других факторов. Минимальный процент составляет 11,5% годовых. Максимальный срок кредитования 30 лет.

Вид погашения

Аннуитетными платежами

Аннуитетными платежами

Частичное или полное досрочное гашение

Производится в любое время, комиссия не взыскивается. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения должны быть 15 тысяч рублей. Нужно заранее написать заявление на списание. После даты планового платежа потребуется взять новый график гашения.

Возможно в любое время, комиссия и мораторий не предусмотрены. Минимальная сумма для частичного гашения 20 тысяч рублей. Если в договоре предусмотрено безакцептное списание, то заявление писать не нужно. Получить новый график гашения можно после даты планового платежа.

Страховка

В течение действия обременения на жилье необходимы страхование жилья и жизни здоровья титульного заемщика.

В течение действия обременения на жилье необходимы страхование жилья и жизни здоровья титульного заемщика.

Размер первоначального взноса

Минимальный размер составляет 20%.

Минимальный размер составляет 15%.

ВТБ 24

Отдельно стоит сказать об этом банке, так как интегрирован в государственные структуры и может предложить одни из самых выгодных условий кредитования.

В данном банке вы можете получить ипотеку, если удовлетворяете следующим условиям:

  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация в субъекте, где вы собираетесь кредитоваться;
  • возраст заемщика от 21 года до 65 лет;
  • общий трудовой стаж за последние 5 лет не менее 1 года и 6 месяцев на последн6ем месте работы;
  • имеете официальный доход.

Вы можете получить кредит на таких условиях:

  1. Размер ипотеки варьируется от 400 тысяч до 10 миллионов рублей.
  2. Срок действия договора до 30 лет.
  3. Процентная ставка от 11,4% годовых.

Кто брал ипотеку под материнский капитал в Примсоцбанке, знает, что потребуется оформить страховку на весь срок кредитования. Страхуется заемщик и объект недвижимости. Также нужно будет предоставить в залог приобретаемую или иную недвижимость.

Пакет документов стандартный и не отличается от описанных выше банков, но также есть программа, которая позволяет оформить ипотек по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность.

Однако, по сути, вы предоставляете все то же самое за исключением справки о доходах, но стоимость займа увеличивается на пару процентов. Такая программа актуальна для тех, у кого высокий неофициальный доход.

Сбербанк

Сбербанку требуются те же документы полюс СНИЛСы титульного заемщика, созаемщика и всех поручителей.

Большим преимуществом работы с этим банком является возможность выбрать способ погашения: аннуитетный или дифференцированный.

Минимальная процентная ставка здесь составляет 11,5% годовых по программе «Молодая семья».

При получении кредита на стандартных условиях стоимость обеспечения будет составлять от 12,5% годовых.

Условия предоставления:

  • гражданство РФ;
  • заемщик должен иметь прописку в той области, где он собирается получать кредит;
  • возрастной ценз от 21 года до 65 лет;
  • стаж 6 месяцев на последнем месте работы и один год непрерывной работы в течение последних 5 лет;
  • наличие официального дохода.

Ипотека выдается единовременно в национальной валюте. Сумма для каждого заемщика рассчитывается индивидуально и зависит от его платежеспособности, кредитной истории, наличия поручителей и других факторов.

Условия ипотеки под материнский капитал:

  • % ставка – от 9.5 на готовое жилье (для молодых семей), от 10% на новостройки;
  • размер – до 80% от стоимости по договору или результата оценки (85% для новостроек);
  • ПВ – от 15% (от 50%, если не подтвержден доход/занятость);
  • срок – до 360 мес.;

Обеспечением при такой ипотеке является недвижимость (приобретаемая или иная), может использоваться долевое право участника (для новостройки). Также может выступать любое другое жилое недвижимое имущество, которое соответствует требованиям банка. Обязательное условие – страхование залога.

Какие документы нужно предоставить

Чтобы взять ипотеку под материнский капитал, нужно подготовить следующий пакет документов:

  • анкету;
  • заявление;
  • паспорт заявителя;
  • сертификат на получение денег;
  • трудовую книжку;
  • документ, подтверждающий величину заработной платы;
  • СНИЛС;
  • документы о трудоустройстве;
  • бумаги на покупаемую квартиру;
  • свидетельство о браке или разводе, если супруги официально регистрировали взаимоотношения;
  • документы о рождении детей;
  • ИНН;
  • справку о прописке.

Список может меняться. Если человек хочет взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке он должен быть готов представить дополнительные документы. Иначе банк может отклонить заявку. Если список бумаг подготовлен, сотрудники организации проверят документы на соответствие внутренним требованиям. Затем будет вынесено соответствующее решение. Если банк согласен предоставить денежные средства, необходимо будет подписать кредитный договор.

Для получения ипотеки под материнский капитал в банк нужно предоставить следующие документы (перечень может меняться в зависимости от индивидуальных требований к заемщику в различных банках):

  1. Документы, подтверждающие личность заемщика (паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе РФ, пенсионное свидетельство (СНИЛС)). Могут быть затребованы другие документы: загранпаспорта, водительские удостоверения и т.п.
  2. Сертификат на получение материнского капитала.
  3. Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика: справка по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка (справка о доходах, заверяется печатью работодателя, обычно отражает размер «черной» зарплаты или премии), справки из налоговой инспекции, в случае если у заемщика есть дополнительные источники дохода (сдача в аренду гаража, движимого имущества или т.п.), а также справка об отсутствии задолженности по обязательным платежам.
  4. Документы, подтверждающие заключение сделки: договор купли-продажи жилого помещения.
  5. Документы, касающиеся приобретаемого объекта недвижимости: выписка из домовой книги, справка из БТИ, технический паспорт помещения и т.д.
  6. Справка из пенсионного фонда о наличии средств на счете заемщика.
  7. Заявление об обязательстве оформить нежилое помещение в общую долевую собственность.
Предлагаем ознакомиться:  Какие документы нужны для оформления материнского капитала в 2018 году

В пенсионный фонд Вам необходимо предоставить:

  • документ, подтверждающий намерение заемщика заключить договор (выдается в банке после подачи заявки);
  • данные о жилом помещении, приобретаемом по договору;
  • личные документы заемщика;
  • заявление о переводе денежных средств.

Чтобы оформить сделку, заемщик должен предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка, подтверждающая наличие дохода;
  • документ, подтверждающий занятость (трудовой контракт, трудовая книга);
  • справка о временной регистрации (если регистрация временна);
  • документы на недвижимость, которая является объектом сделки;
  • документы по недвижимости, которая выступает в качестве обеспечения (если под залог предоставляется другая недвижимость);
  • сертификат на маткапитал;
  • документ об остатке средств из ПФ.

Банк оставляет за собой право требовать другие документы.

Для того чтобы перечислить выделенную государством сумму МСК банку в счет исполнения обязательств по выплате ипотечного кредита, заемщику необходимо оформить заявление.

Практически во всех российских банках существуют идентичные требования к пакету документов для участия в ипотечном кредитовании:

  • паспорт (в этом документе должны стоять штампы о гражданстве РФ и местной прописке);
  • идентификационный налоговый номер;
  • сертификат на получение материнского капитала;
  • страховое свидетельство, выданное в Пенсионном фонде;
  • справка из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала на лицевом счете;
  • справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
  • документ, подтверждающий факт купли-продажи объекта недвижимости;
  • справки из БТИ;
  • технический паспорт;
  • если в ипотечном кредитовании принимают участие поручители или созаемщики, то они должны предъявить свои документы (паспорт, ИНН, справку о доходах) и т. д.

В редких случаях семьями может быть оформлена ипотека по двум документам без подтверждения доходов. Это связано с тем, что банки не хотят рисковать своими средствами и поэтому предпочитают сотрудничать с платежеспособными и благонадежными клиентами.

Чтобы обратиться в Пенсионный фонд по вопросу использования средств материнского капитала на погашение ипотеки, семья должна в первую очередь получить положительное решение руководства финансового учреждения по заявке на кредит. После этого можно обращаться в ПФ по месту проживания и подавать туда заявление и копии личных документов (паспорта, ИНН, свидетельство о рождении ребенка, а также документы на приобретаемое жилье).

Сотрудники Пенсионного фонда могут в течение 2-3 месяцев рассматривать заявление, после чего они выносят решение: или дают согласие на использование материнского капитала семьи в ипотечном кредитовании, или отказывают. Рассчитывать на положительный ответ от ПФ заемщики могут в том случае, если все предоставленные для рассмотрения документы будут оформлены соответствующим образом.

Требования к заемщику

При долгосрочном кредитовании у банка возникают определенные риски. Поэтому к платежеспособности предъявляются высокие требования.

Основные требования:

  1. Возраст – более 21-го года на дату сделки.
  2. Возраст – не больше 75-ти лет в день погашения.
  3. Стаж – полгода и больше на текущем рабочем месте.
  4. Общий стаж – год и больше за последние 6 месяцев.
  5. Привлечение созаемщиков.

Взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке может гражданин РФ – владелец (мать-одиночка или супруг(а)) сертификата. Сделать это можно в офисе банка по месту регистрации, нахождения квартиры или аккредитации компании-работодателя владельца сертификата.

Кредитные организации предъявляют серьезные требования к потенциальным заемщикам, претендующим на получение ипотеки под маткапитал.

Клиенту необходимо подтвердить свой специальный статус получателя государственной поддержки. Банки проверяют действительность предоставленного сертификата, остаток средств материнского капитала.

Также заемщик должен обладать уровнем дохода, позволяющим оплачивать ежемесячные взносы, рассчитанные с учетом:

  1. Срока, на который предоставляется ипотека;
  2. Суммы кредита;
  3. Размера взноса, покрываемого маткапиталом.

Обычно банки одобряют кредит, размер ежемесячного платежа по которому не превышает 40% от дохода семьи.

Заемщик должен соответствовать требованиям, касающимся возраста: ипотека в большинстве банков предоставляется гражданам, достигшим возраста 21 года, причем срок погашения обязательств по кредитному договору должен завершаться не позднее наступления у заемщика пенсионного возраста.

Следует учитывать, что постоянные клиенты банка, участники зарплатных проектов могут претендовать на сниженную процентную ставку по кредиту и упрощенный процесс оформления ипотечной заявки.

Финансовые учреждения, специализирующиеся на ипотечном кредитовании, предъявляют к потенциальным клиентам ряд конкретных требований:

  1. Заемщик должен иметь постоянный источник дохода, который может быть подтвержден как справкой о заработной плате за последнее полугодие (или год), так и банковской выпиской, свидетельствующей о регулярном получении процентного дохода с депозита. Стоит отметить, что при исчислении дохода заемщика банк будет учитывать только его легальные поступления (зарплата в конвертах не причисляется к общей сумме ежемесячных поступлений).
  2. У участника ипотечной программы должна быть безупречная кредитная история.
  3. Потенциальный клиент банка должен быть трудоустроен (официально). В трудовой книжке должны быть записи, подтверждающие стаж на последнем месте работы 6 и более месяцев.

Какие банки дают ипотеку под материнский капитал?

Каждый год список таких банков увеличивается, так как это отличная возможность снизить риски во время выдачи кредита.

Однако, согласно ФЗ «Об ипотеке» и требованиям ЦБ РФ, кредитор должен удовлетворять требованиям Центробанка РФ, чтобы он мог предоставлять ипотеку с использованием материнского капитала.

Сегодня программы разрабатываются таким образом, что бюджетные средства могут использоваться для внесения первоначального взноса или для осуществления досрочного гашения на основании кредитного договора.

К наиболее популярным банкам, которые предлагают такие программы – это:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ 24.
  3. Россельхозбанк.
  4. Альфа Банк.
  5. Примсоцбанк.
  6. Райффайзенбанк.
  7. Газпромбанк.
  8. Абсолют Банк.
  9. Банк Открытие.
  10. ЮниКредит Банк.

Везде условия кредитования примерно одинаковые.

При этом вы можете оформить программу на покупку жилья на вторичном или первичном рынке. Это может быть квартира или индивидуальный дом.

Почти все эти банки также поддерживают ряд других государственных программ. Например, вы можете получить деньги по льготной ставке по программе «Молодая семья». Тогда ставка будет эквивалентна ставке рефинансирования.

Далее поговорим не только о том, в каком банке можно взять ипотеку под материнский капитал, а на каких условиях это можно сделать.

Исходя из таблице выше видно, что условия кредитования более выгодные в государственных банках.

Сегодня это следующие банки которые дают ипотеку под материнский капитал: Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк.

Также к ним можно отнести Газпромбанк, так как он является дочерним предприятием «Газпрома», который полностью поддерживается государством. Однако получить кредит гораздо легче в коммерческих банках.

Разница в процентной ставке небольшая, не более 2% годовых, однако коммерческие банки вам могут предложить более гибкие условия для гашения.

Так, вы можете оплачивать через отделение банка, сторонние организации, их собственные банкоматы или банкоматы партнеров.

Скорость обработки заявления примерно одинакова везде и не превышает 10 рабочих дней.

В исключительных случаях могут потребоваться документы, не предусмотренные стандартным пакетом, описанным выше.

При возникновении проблем с оплатой в коммерческих банках гораздо проще договориться и провести рефинансирование или реструктуризацию.

Однако не стоит кредитоваться в мелких коммерческих банках. Иначе вы рискуете, что ЦБ отзовет у них лицензию в силу недостатка ликвидности или в результате других нарушений российского законодательства.

Гораздо выгоднее и спокойнее оформлять ипотеку в одном из ТОП-100 банков. Эти кредиторы рассчитывают на длительное сотрудничество и готовы предложить максимально удобные условия обслуживания займа.

Таким образом, ипотека с использованием материнского капитала является отличной возможностью купить жилье. Чтобы воспользоваться государственными деньгами нужно будет пройти стандартную процедуру подачи заявки с ПФР. Когда деньги будут перечислены, вы можете переходить к следующему этапу и оформлять займ.

Рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита под материнский капитал осуществляется в 2 этапа.

На первом этапе осуществляется проверка статуса и платежеспособности предполагаемого заемщика.

В связи с этим в банк необходимо представить:

  • Заявление, содержащее сведения о заемщике и условиях кредита;
  • Паспорт гражданина;
  • Сертификат на маткапитал;
  • Справку из подразделения ПФР об оставшейся сумме МСК;
  • Справку 2-НДФЛ либо справку о доходах по форме, разработанной банком;
  • Заверенную копию трудовой книжки.

Второй этап. После рассмотрения данного перечня, банком определяется максимальная сумма, которая может быть предоставлена заемщику.

В зависимости от целей кредитования (приобретение жилья на первичном и вторичном рынке, строительство индивидуального жилого дома), заявитель предоставляет пакет документов по объекту недвижимости:

  1. Для покупки квартиры на вторичном рынке – договор купли-продажи, кадастровый паспорт, отчет об оценке объекта недвижимости, выписка из госреестра прав, документы, содержащие информацию о продавце недвижимости;
  2. Для строящегося жилья – договор участия в долевом строительстве, договор уступки права требования; документы, подтверждающие членство в жилищном кооперативе, документы, содержащие информацию о застройщике;
  3. Для ИЖС – разрешение на строительство, проектно-сметная документация, договор подряда со строительной организацией, свидетельство о праве собственности на земельный участок.

Во всех вышеперечисленных случаях дополнительно требуется нотариально заверенное согласие супруга.

Можно ли использовать для оплаты ПВ

Использование маткапитала для оплаты ПВ допускается. Но на практике возникает проблема, так как Пенсионный фонд без подписанного кредитного договора не перечисляет деньги, а все соглашения, в свою очередь (по стандартной процедуре), подписываются после внесения взноса.

ПВ обычно оплачивается продавцу и уменьшает недостающую сумму для покупки. Но законодательство РФ запрещает Пенсионному фонду напрямую переводить деньги продавцу, а только организации-кредитору.

Также существует большая проблема в том, что перечисление проходит не сразу, а в течение нескольких месяцев после оформления сделки и подписания кредитного договора. Другими словами на дату выдачи взнос из средств маткапитала не может быть использован, и Сбербанк должен профинансировать полную стоимость жилья под гарантию того, что через несколько месяцев ПФР перечислит сумму, равную сумме ПВ.

Еще закон требует, помимо кредитного, предоставить в ПФР ипотечный договор, который зарегистрирован должным образом в Госреестре. Здесь также возникают противоречия, так как по стандартной схеме выдачи это возможно лишь после уплаты первого взноса.

Поэтому далеко не все банки предоставляют возможность использовать средства маткапитала в качестве первого вноса. Сбербанк эту возможность предоставляет. В этом случае используется особая схема оформления, поэтому заемщику нужно заранее заявлять о том, что он хочет использовать семейный капитал для оплаты взноса и предоставить копии справки с Пенсионного фонда о сумме остатка.

Предлагаем ознакомиться:  Закон об оплате выходных и праздничных дней

В случае отказа для заемщика есть другой выход – внести минимальный размер ПВ за счет собственных средств, а после перевода ПФР в счет погашения долга, написать заявление на пересчет сделки. Так как уменьшится сумма, соответственно будет снижен платеж и переплата.

Использование маткапитала для покупки жилья

Процедура оформления по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:

  1. Клиент изучает требования и условия кредитования. Если они приемлемы, подается заявка на кредит, она рассматривается до 5-ти дней.
  2. Если принято положительное решение, заемщик подбирает жилье и готовит пакет документов.
  3. Банк проводит анализ и одобряет ипотечный кредит под материнский капитал.
  4. Подписывается договор продажи недвижимости и регистрируется в Росреестре.
  5. Деньги перечисляются на спецсчет продавца, который блокирован временно для расходных операций, без ПВ. Продавец может их снять по аккредитиву после того, как право собственности на недвижимость перейдет покупателю.
  6. Расчет проводится в форме аккредитива – банк выполняет платеж продавцу, после чего стороны подписывают кредитный и ипотечный договора. Последний регистрируется в Росреестре, далее накладывается обременение на объект сделки, и он страхуется.
  7. Ипотечный и кредитный договор предоставляются в ПФ вместе с заявлением о переводе средств в пользу Сбербанка. Такой платеж называется первым взносом, но, по сути, для банка таковым не является, а скорее досрочным платежом по погашению.

Такая схема позволяет использовать маткапитал для оплаты первого взноса, не нарушая законодательство РФ.

Чтобы договор на ипотеку приобрел юридическую силу, каждый из родителей должен дать письменное согласие на участие в кредитовании, а также на полный или частичный перевод средств материнского капитала на расчетный счет банка. Эти деньги могут быть использованы как для уплаты первоначального взноса, так и для оплаты текущей задолженности. Родители будут указаны в договоре в качестве созаемщиков.

После получения средств из Пенсионного фонда банк изменит предварительный график ежемесячных платежей. В том случае, если семья ранее использовала часть средств материнского капитала на другие цели, то с нуля ей не получится оформить ипотечный кредит. Остаток средств она сможет потратить только лишь на погашение существующей задолженности.

Следуя этим рекомендациям, заемщики избавят себя от проблем при оформлении ипотеки под материнский капитал:

  1. При оформлении ипотеки объект недвижимости должен в равных долях регистрироваться на всех членов семьи.
  2. При планировании использования средств материнского капитала в ипотечном кредитовании стоит заранее обратиться в Пенсионный фонд (это госучреждение один раз в полгода планирует все выплаты).
  3. Чтобы защитить свою семью от потери жилья в случае возникновения финансовых проблем, стоит оформить соответствующий страховой полис.
  4. Лучшим решением станет обращение в банк, в котором существует государственная поддержка ипотеки.

Кто не имеет права на материнский капитал?

Материнский капитал не выдается в следующих случаях:

  • если малыш умер при родах (если ребенок умирает в течение первой недели жизни, то на него выдадут сертификат на получение маткапитала);
  • если усыновляются дети супруга (супруги) от предыдущих браков;
  • если государственную помощь пытается получить отец детей (исключением является ситуация, когда он является единственным опекуном или усыновителем детей, последний из которых родился после 1 января 2007 года);
  • если сертификат пытается получить мать, родившая второго или третьего ребенка, но при этом за свое поведение лишенная родительский прав.

Процедура оформления ипотеки под материнский капитал

Если речь идет о погашении действующего кредита, который был оформлен до получения сертификата, то владелец должен обратиться в ПФ с заявлением о переводе маткапитала для погашения существующей задолженности.

Далее необходимо взять в отделении банка справку о состоянии задолженности и передать ее в ПФР. Деньги Пенсионный фонд перечисляет в сумме, которая не может превышать фактическую задолженность.

В ПФР подается кредитный, ипотечный договор (долевого участия) и заявление на перевод средств. Заявление рассматривается в течение месяца, после чего деньги перечисляются в счет погашения (в течение 1 мес.) или заемщик получает отказ с указанием причины. Перечисление проводится на кредитный счет, указанный в договоре. Далее необходимо обратиться в Сбербанк для пересчета сделки и получения нового графика платежей.

Сбербанк предоставляет ипотеку молодым семьям, которая может быть погашена за счет маткапитала. Можно использовать средства сертификата для внесения ПВ или погашения самого кредита. Это существенно снижает финансовую нагрузку и позволяет молодым семьям получить деньги для решения жилищного вопроса.

Чтобы принять участие в ипотечном кредитовании, семьи, которые являются держателями сертификатов на маткапитал, должны действовать следующим образом:

  1. Подается заявка в банк.
  2. После получения предварительного согласия от руководства финучреждения собирается пакет документов.
  3. Заемщиком оформляется в собственность ипотечное жилье.
  4. Финансовое учреждение переводит средства на счет продавца объекта недвижимости.
  5. Квартира передается в залог банку, где она находится вплоть до погашения заемщиком всей суммы долга, в том числе и начисленных за все годы процентов.

Куда можно потратить средства материнского капитала?

Полную сумму или часть материнского капитала только в безналичной форме (родителям деньги на руки не выдаются) Федеральное законодательство России позволяет расходовать на следующие цели:

  • улучшение жилищных условий, а именно на приобретение квартиры (коттеджа) или строительство дома на территории РФ, а также участие в долевом строительстве;
  • на обучение детей в российских учебных заведениях;
  • на покупку товаров для детей-инвалидов, необходимых для их адаптации в социуме;
  • на повышение трудовой пенсии матери (ее накопительной части).

Родители смогут использовать материнский капитал только через три года после рождения второго или последующих детей. Законодательство делает исключение только в случае с улучшением жилищных условий или погашением ипотечного кредита. При этом стоит отметить, что под понятием «улучшение жилищных условий» не предусматривается:

  • ремонт квартиры или дома;
  • покупка участка земли;
  • приобретение строительных материалов для облагораживания жилья и т.д.

С 2007 года на территории Российской Федерации более 3 000 000 семей уже смогли воспользоваться средствами материнского капитала, которые были потрачены на улучшение жилищных условий. Более 70% этих семей приняли участие в ипотечном кредитовании, благодаря чему стали счастливыми обладателями городских квартир и загородных домов. Согласно статистике ПФ, в 2016 году количество желающих приобрести в кредит жилье увеличилось до 99%.

Кредитно-финансовые учреждения, предлагающие ипотечные программы, устанавливают по ним процентные ставки в диапазоне стандартных показателей. Как правило, процент по ипотеке с участием материнского капитала стартует с 9,00% годовых и не превышает показатель в 14%. Некоторые российские банки в целях привлечения новых клиентов даже существенно снижают размеры ставок по ипотечным кредитам.

Независимо от того, в каком кредитно-финансовом учреждении семья будет оформлять ипотеку, в которую будут вложены средства материнского капитала, после погашения всей задолженности приобретенное жилье необходимо будет оформить на всех членов семьи. Если это требование будет нарушено, то, в соответствии с Федеральным законодательством РФ, родители будут привлечены к административной ответственности.

Выгодно ли погашать ипотеку материнским капиталом?

Если семья, планирующая вложить средства материнского капитала в улучшение жилищных условий, будет в полной мере соответствовать требованиям, предъявляемым финансовым учреждением к заемщикам, то она сможет извлечь из сотрудничества только преимущества. Взнос, сделанный из средств материнского капитала, позволит изменить величину ежемесячного взноса в сторону уменьшения. Благодаря этому заемщики смогут выплачивать банку проценты по лучшим условиям.

Пример:

  • Семья оформляет ипотечный кредит в размере 1 800 000 руб.
  • Процентная ставка по ипотеке – 10,00% (годовых).
  • Банк рассчитал ежемесячный платеж в сумме 15 000 руб.
  • Использован материнский капитал в полном объеме — 453 026 руб.
  • После внесения материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита уменьшилась сумма основного долга, она составила – 1 346 974 руб.
  • В результате снизились процентные ставки и уменьшилась величина ежемесячного взноса – 11 224,78 руб.

Порядок расходования средств материнского капитала четко регламентируется Федеральным законодательством России. Чтобы не дожидаться достижения трехлетия ребенка, родители могут потратить как часть, так и всю сумму маткапитала на погашение ипотечного кредита или на покупку жилья на первичном или вторичном рынке.

В 2015 году в Федеральный закон №256, вступивший в силу 29.12.2006 года, были внесены небольшие изменения, благодаря которым семьи получили возможность тратить средства материнского капитала на оплату первоначальных взносов (они, как правило, составляют от 10,00% до 20,00% всей суммы кредита) по ипотекам. Внесенные инновации в действующее законодательство открыли перед россиянами новые возможности для улучшения жилищных условий:

  • оформить ипотеку по более низким процентным ставкам;
  • максимально снизить размер ежемесячного платежа;
  • с большей пользой для семьи расходовать средства материнского капитала, при этом оказывать поддержку отечественному рынку недвижимости в условиях экономического кризиса.

Как защититься от обмана при оформлении ипотеки?

Чтобы не попасть в «сети к мошенникам», семье, имеющей сертификат на материнский капитал, нужно сотрудничать только с крупными банками и проверенными временем финансовыми организациями, а также с Пенсионным Фондом РФ. Самыми распространенными схемами преступников являются:

  1. Получение от заемщика согласия на обналичивание сертификата на материнский капитал и его последующее изъятие.
  2. Заключение с заемщиками фиктивных договоров займа, погашение которых будет осуществляться за счет средств маткапитала.
  3. Приобретение из средств материнского капитала жилья (строящегося) с последующей перепродажей на него прав.
  4. Изъятие комиссионного вознаграждения за предоставленные посреднические услуги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector