Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Наследуется ли кредит после смерти

Гарантии банка

Кредитные организации создаются с целью получить прибыль от сделок, и заинтересованы в оплате кредитного займа и используют для этого всевозможные способы. Большинство банков (ВТБ, Сбербанк) предоставляют денежные средства взаймы при наличии страхового полиса у клиента.

В финансовом законодательстве отсутствует прямое указание на его обязательность. Обладание таким документом даёт возможность получения ссуды под выгодные проценты и более гибкие условия. Чтобы получить финансовые преимущества, клиенты страхуют свою жизнь.

При наступлении смерти страхование гарантирует возвращение долговой суммы, недоплата погашается с его помощью. Когда у человека страховка составляет значительную сумму, он имеет возможность установить в документе не только сумму для погашения долга, но и назвать тех, кто получит страховые выплаты.

Каждый год плательщик кредита обновляет договор, страховая компания выбирается им самостоятельно. Следует быть внимательней изучить условия, при которых наступает страховой случай и узнать, как происходит возмещение.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Действие условий договора, в том числе и начисление процентов, продолжается вне зависимости от смерти основного заемщика. Поэтому наследники должны принять меры по своевременному оповещению банка-кредитора о возникшей ситуации.

Главная

Для этого наследник должен подать в кредитную организацию заявление и копию свидетельства о смерти. Целесообразно оформить заявление в двух экземплярах, чтобы представить банка поставил отметку о получении информации. Действия необходимы для того, чтобы избежать продолжения начисления процентов по договору.

Если граждане приняли решение о вступлении в наследство, то обязанность по выплате кредита необходимо уточнить в банке. На основании свидетельства о принятии наследства гражданин получит информацию об остатке задолженности.

После чего наследники должны погасить кредит частично или в полном объеме. Платеж может проводиться через кассу организации, через терминал или с помощью онлайн-сервиса. После погашения задолженности плательщик должен получить справку об отсутствии требований со стороны банка.

Правопреемники несут ответственность по долгам наследодателя (ГК РФ, ст. 1175). При наличии нескольких наследников сумма задолженности выплачивается ими в равных объемах. Исключение составляет ситуация, когда родственник завещает имущество в кредитном обременении (например, жилье в ипотеке) только одному члену семьи.

Статья 1175 ГК РФ. Ответственность наследников по долгам наследодателя

  1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

  2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
  3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

    В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

    При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Если правопреемником является несовершеннолетний гражданин, то ответственность по выплате ссуды возлагается на его родителей или опекунов.

Справка!

Ответственность по кредитам покойного действительна только в случае

принятия наследства

. Если у человека не было имущества, и своим родственникам он оставил одни невыплаченные ссуды, то они не обязаны отвечать за них.

Финансовые учреждения не имеют права требовать возврат денег с граждан, отказавшихся от своей доли.Кто должен выплачивать долг, если ссуда была оформлена с поручителем? Банки по-разному определяют ответственность сторон по задолженности в зависимости от политики учреждения и обстоятельств заемщика:

  • Если заемщик был добросовестным клиентом и своевременно вносил платежи, то банки, скорее всего, потребуют выплату от наследников умершего.
  • Если у покойного была плохая репутация как заемщика, а на момент его смерти суд уже вынес приказ о взыскании долга с поручителя, то выплачивать сумму придется поручителю. После исполнения финансовых обязательств за покойного заемщика он вправе в судебном порядке потребовать от наследников денежной компенсации.

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь… Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником».

Отсутствие страхования

Когда нет страховки, в случае кончины погашение займа будет зависеть от того, чем обеспечен договор. Варианты могут быть следующие:

  • наличие созаёмщиков (одного или нескольких), долги партнёра переходят к ним; банком направляется требование исполнить условия соглашения; по кредиту они имеют равную степень ответственности. В случае смерти одного из них они должны производить оплату кредита в том же порядке;
  • поручительство, его наличие является обычным делом при заключении договора. Поручитель отвечает за долги покойного, и от него банковское учреждение будет требовать выплаты невыплаченной денежной суммы. Он сможет вернуть внесенные средства через суд, подав исковое заявление к наследникам получателя кредита;
  • оформление под залог определённого имущества. Банк передаёт на залог взыскание, чтобы возвратить свои деньги. Реализовав собственность, оставшиеся финансы (в случае их остатка) распределяются между преемниками.

Заёмщик может предоставить право реализации банком не только залоговой недвижимости, но и другого имущества. Вопрос об уплате кредита поднимется в случае недостаточного денежного возмещения долга.

Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика

Наследуется ли кредит после смерти

Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Правопреемник отвечает по долгам покойного соразмерно стоимости полученного имущества. Приведем пример: человек унаследовал машину за 800 тыс. рублей. Невыплаченная сумма по кредиту составляет 1 млн. рублей.

О том, какие долги умершего передаются его наследникам, мы рассказывали здесь, а из этого материала вы узнаете, как устанавливается объем долговых обязательств правопреемников по таким долгам.

Гражданский кодекс строго устанавливает период, с которого обязательства по выплате денежных средств за кредиты покойного возлагаются на его наследников. Право требования выплат с наследника возникает с момента вступления в наследство через 6 месяцев после смерти гражданина.

В течение указанного периода, наследник имеет право отказаться от принятия наследства. Для того чтобы кредитор перестал предъявлять претензии, наследник должен представить документ от нотариуса об отказе от наследственного имущества.

Если наследник принял имущество покойного, то он должен выплачивать его долги. Соблюдение обязательств возможно следующим образом:

  • полное погашение долга;
  • погашение просрочки, пени и штрафов за период до смерти наследодателя.

Например, наследодатель имел просрочку за 3 месяца. За этот период были начислены штрафы и пеня. Наследник должен погасить долг до текущего месяца, чтобы выйти на платеж по графику.

При отсутствии задолженности наследники имеют право вносить платежи согласно графику.

Предлагаем ознакомиться:  Как оформить наследство после смерти матери если истекли сроки вступления в наследство

В настоящее время на территории РФ действует множество кредитных организаций. Условия кредитного договора различаются в зависимости от банка. Чтобы грамотно решить вопрос с кредитными обязательства наследодателя необходимо привлечь специалистов. Юрист поможет наследникам вступить в наследство и решить вопрос с долгами покойного.

Поручительство

Наиболее сложным является положение поручителей, которые не приходятся близкими родственниками или получателями имущества по завещанию. Они получают лишь обязательства по выплате долга. В стандартном договоре чётко прописывается положение, о том, что поручитель отвечает за выполнение условий кредитного договора и на него переводятся долги в случае смерти заёмщика.

Причём, ответственность поручителя является полной, начиная погашением основной задолженности, и заканчивая возмещением судебных издержек. У наследников есть возможность отказаться от наследия, в этом случае все претензии, что накопились за время оформления отказа, будут предъявлены к поручителю.

Если наследники не отказались наследовать, то погасивши банковский долг, поручитель превращается в кредитора. Он вправе требовать от преемников заёмщика возместить понесенные затраты, обратившись с исковым заявлением в суд. Результаты будут зависеть:

  • от оперативности в решении наследственного дела;
  • раздела имущества;
  • добросовестности наследников;
  • готовности поручителя к судебному разбирательству.

Смерть поручителя не делает его наследников солидарными должниками по кредитному соглашению.

Наследуется ли кредит после смерти

Поручитель будет обязан выплачивать долг умершего заёмщика, если он дал согласие нести ответственность за передачу задолженности новому должнику.

Поручитель будет отвечать в любом случае, если договор кредитования содержит условие о переходе поручительства при смене заёмщика автоматически.

Кредит с поручительством отличается признаками:

  • для поручителя обязанности не заканчиваются с гибелью должника;
  • обращение банков к поручителям, прежде всего, (даже при наличии наследников);
  • отказ наследников от имущества приводит к тому, что оно объявляется выморочным и переходит к государству. Обязанность поручителя состоит в том, что он даёт согласие на поручительство, а затем требует возмещения расходов;
  • получение прав кредитора поручителем в отношении наследников.

Порядок погашения

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банкполноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

Принятие финансовых обязательств покойного сопряжено с некоторыми сложностями. Дело в том, что правопреемники вступают в наследство только через полгода после смерти наследодателя. Это значит, что в течение 6 месяцев наследники не имеют прав на владение имуществом умершего, а значит, и к его кредитам отношения никакого не имеют. Что же происходит за это время с кредитом покойного?

Финансовое учреждение может в течение этого времени начислять проценты по неустойке и пени. В итоге по прошествии 6 месяцев наследникам придется отвечать не только по основному долгу, но и по начисленным штрафам.

Важно! Начисление процентов по кредиту покойного не регулируется никаким законом.

Придется ли платит наследникам дополнительные проценты за задолженность или нет – зависит от политики банка и действий наследников. Рассмотрим порядок действий наследников в этой ситуации:

  1. При наличии у покойного задолженности родственникам необходимо уведомить банк о том, что их заемщик скончался.
  2. Далее ситуация может развиваться по двум сценариям: банк прекращает начислять неустойку на полгода или продолжает ее начислять, вне зависимости от сложившихся обстоятельств.
  3. Если ситуация разворачивается по первому сценарию, то наследники могут начать выплачивать долг за покойного только после вступления в наследство. Если банк не пошел навстречу, то правопреемникам придется платить по кредиту, не дожидаясь вступления в наследство, иначе по истечении полугода может образоваться большая сумма задолженности.

Банк не имеет права требовать от наследников единовременной выплаты задолженности после смерти заемщика, так как отношения между ими и банком регулируются договором. В нем прописан график внесения платежей и ежемесячная сумма, которой и должны придерживаться лица, взявшие ответственность по долгам покойного.

Застрахованные ссуды

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти? Для этого необходимо определиться, был ли застрахован кредит. Это можно выяснить следующим образом:

  • если наследодатель сообщил информацию о наличии кредита и страховки;
  • в финансовых документах покойного;
  • в кредитной организации (при наличии открытого наследственного дела).

Нотариус, банк и другие организации не обязаны сообщать информацию о наличии/отсутствии договор страхования в отношении кредита. При этом наследникам больше нет возможности выяснить такие данные.

Наследуются ли долги по кредитам умершего? Если гражданин умер по причинам от него независящим, без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату по страховке:

  • медицинские данные о причинах смерти заемщика;
  • свидетельство о смерти;
  • решение суда (если открытие наследства проводилось на основании решения суда о признании умершим);
  • информация из правоохранительных органов;
  • личные документы заявителя;
  • договор страхования и страховой полис, оформленный на имя покойного;
  • справка о сумме долга на момент смерти заемщика;
  • договор кредитования, график погашения платежей;
  • свидетельство о праве на наследство.

Представитель страховой компании имеет право запросить дополнительную информацию. После получения заявления, компания должна принять решение о назначении/отказе в назначении выплаты в течение 5 дней.

Наследуется ли кредит после смерти

При положительном решении в течение 5 дней после вынесения решения, денежные средства по страховке должны поступить на счет наследника. Первоначально страхования компания погашает долг в кредитной организации. Остаток средств перечисляется на счет наследника.

Страхование займа приносит выгоду сторонам кредитного соглашения. У банка появляется гарантия выплаты кредита при любых обстоятельствах. Гражданин застрахован от непредвиденного случая. Страховые условия предусмотрены специальным договором.

Если смерть подпадает под страховой случай, нужно поставить в известность об этом страховую организацию. Следует обратить внимание, что сроки для уведомления значатся в договоре и, как правило, отличаются короткой продолжительностью (31 день со дня смерти).

Страховщикам нужно представить необходимые документы для проверки, а именно: справку о смерти с указанием её причин. До перечисления страховой компанией денег в банк наследникам необходимо вносить текущие кредитные платежи.

Страховые компании не спешат с выплатой долгов умерших. Чаще всего плетельщики застрахованы в пользу банковской организации. В идеале – банку достаётся страховая сумма, а наследникам собственность без обременения.

На практике приходится встречаться с ситуациями, когда недостаточно финансового покрытия (учитывая пени и штрафы), а страховщиками не каждая смерть признаётся страховым случаем.

Страховая сумма не будет выплачена:

  • при самоубийстве;
  • гибели в военных действиях;
  • гибели при аресте или в месте лишения свободы;
  • смерти от радиации;
  • смертельной травме, полученной во время занятий рискованными видами спорта (парашютным спортом);
  • при вождении машины в нетрезвом виде;
  • при заражении ВИЧ или СПИД.

Частым является применение формулировки о сокрытии хронического заболевания при оформлении кредитования. Курильщик, умерший от инфаркта, может быть признан хроническим сердечником. Смерть после обильного застолья у страхового агента вызовет вопросы, не злоупотреблял ли должник алкоголем, и что в связи с этим у него может оказаться больная печень.

Как уменьшить отчисления?

Если в течение полугода до вступления в наследство к основному долгу прибавилась значительная сумма неустойки, то уменьшить размер задолженности можно через суд или обратившись напрямую в банк с требованием списать набежавшие проценты.

Наследуется ли кредит после смерти

Дальнейшее развитие событий зависит от внутренней политики финансового учреждения, действующего договора и обстоятельств правопреемников.

Если сумма ежемесячного платежа по кредиту будет более 40% от его доходов, то суд может принять решение о необходимости пересмотра кредитного договора или списания неустойки.

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на подписание актов сверки образец

Также не стоит забывать и об остальных наследниках, если таковые имеются. Лица, принявшие наследство, несут одинаковую ответственность за долги покойного. Сумма задолженности должна быть поделена между всеми правопреемниками. В этом случае каждому из них будет проще выплатить кредит за покойного.

Практика возмещения долгов

Банк в подобных ситуациях действует в рамках закона, но практические действия кредитных организаций неоднозначны.

В ситуации отсутствия страховки и поручительства банк единственный выход видит в предъявлении претензий к наследникам покойного. Отказ преемников от собственности должника или при её отсутствии, приводит к тому, что задолженность по кредиту подлежит списанию.

Наследники должны знать о 3-летнем сроке исковой давности возмещения банковской задолженности, по его истечении финансовые организации не могут требовать погашения остатка кредита.

Законно ли не выплачивать вовсе?

Оплата кредита после смерти заемщика наследства нет

Обратите внимание! Если при оформлении ссуды заемщик страховал свою жизнь, то ответственность за выплату переходит к страховой компании.

Можно ли вступить в наследство, не принимая ответственность за долги покойного? Такая возможность имеется, если речь идет о застрахованном кредите. Однако она может отказать в выплате долга за покойного, если его смерть не относится к страховому случаю (гибель в результате алкогольного или наркотического опьянения, суицид, смерть от СПИДа и пр.).

Если страховка не оформлялась, то уклониться от выплаты не удастся. Наследники могут только облегчить погашение ссуды следующими способами:

  • Реструктуризация кредита. Суть – уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации договора. Реструктуризация позволит правопреемникам погашать ссуду на условиях, которые не ударят по их бюджету. Однако в результате реструктуризации общая сумма, которую нужно выплатить, значительно увеличится.
  • Отмена пеней. Банк может пойти навстречу наследникам, оставшимся с долгами, и потребовать с них только уплату основного долга с процентами. При нежелании банка идти на уступки наследники могут решить этот вопрос в судебном порядке. Но, как правило, большинство финансовых организаций идут на уступки, не желая доводить дело до судебных инстанций.

Эти два способа уменьшения финансовой нагрузки по выплате кредита возможны в том случае, если наследники предоставят банку или суду доказательства, что их доходы несоразмерны сумме долга заемщика.

Если человеку досталась квартира с непогашенной ипотекой, и он не может выплачивать ссуду за нее, то можно договориться с банком о продаже недвижимости в счет уплаты долга. Такое решение целесообразно только при большом размере задолженности (о том, каким образом может происходить продажа имущества, полученного по наследству, мы рассказывали тут).

Меры ответственности родственников заемщика

Рассмотрим, переходят ли долги по кредиту по наследству? Заключение кредитных договоров является одним из бытовых моментов современной жизни. Нередко происходит ситуация, когда заемщик умирает, не успев погасить кредит.

Наследник обязан принимать имущество покойного в полном объеме. В состав наследственной массы входят не только объекты собственности, но и долги умершего, в том числе и по кредитным договорам. Однако обязанность по выплате кредита после смерти заемщика возникает после того, как наследник подаст нотариусу заявление о согласии на вступление в наследство. До этого гражданин не имеет прямой обязанности по выплате долгов.

В первую очередь необходимо определиться с видом кредитного договора:

  • потребительский;
  • ипотечный;
  • авто и другой.

Документы необходимые для подачи заявления на вступление в наследство

Переход прав и обязанностей по кредитному договору обусловлено его условиями. Обязательства по внесению платежей в первую очередь распространяется на  со заемщиков и поручителей.

Условия договора предусматривает следующий порядок перехода обязанностей по выплате долга. В случае смерти основного заемщика обязательства переходят следующим образом:

  • со заемщик;
  • в случае отсутствия со заемщика, обязанность возлагается на поручителей, до определения наследников;
  • через 6 месяцев долг выплачивают наследники, вступившие в наследство.

Если наследники отказываются от наследования долгов по кредиту умершего или от внесения платежей в течение 6 месяцев после смерти заемщика, то обязательства по внесению выплат возлагается на поручителя.

В случае вступления граждан в наследство, поручитель имеет право требования возврата уплаченных денежных средств. При отказе наследников от добровольного погашения долга перед поручителем, последний может взыскать средства в судебном порядке.

Залоговое имущество после смерти должника включается в состав наследственной массы.

Рассмотрим случай, когда отсутствуют поручители по кредитному обязательству и страховой договор, но есть родственники умершего лица. При таких обстоятельствах вопросом погашения задолженности занимаются наследники умершего.

При вступлении в процедуру наследства наследникам следует ознакомиться с наследственной массой и кредитными обязательствами умершего заемщика для принятия решения о целесообразности вступления в наследство.

Нормами гражданского законодательства (ст. 1175 ГК РФ) устанавливается мера ответственности наследуемых лиц перед обязательствами наследодателя. Наследуемые лица отвечают по обязательствам умершего лица пропорционально доле полученного имущества.

Имеют место случаи, при которых долговые обязательства, переходящие наследнику, в разы превышают наследуемое имущество. В такой ситуации целесообразно отказаться от наследуемого имущества. Наследник имеет правоотказаться от наследства.

Иная ситуация ждет тех лиц, которым в качестве наследства переходит залоговое имущество.

В таких случаях наследник имеет два варианта решения вопроса:

  1. Погасить имеющуюся задолженность денежными средствами и в последующем снять залоговые обременения;
  2. Попросить банк реализовать залоговое имущество и погасить имеющуюся задолженность наследодателя.

При наличии остатка денежных средств они возвращаются наследнику.

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти? Остаток кредитного долга должен выплачиваться наследниками, степень ответственности равняется доле полученного наследственного имущества, так, при долге в 400 тысяч и при полученном имуществе в 100 тыс.

обязательства банку не будут превышать названной суммы. Наследник, не обязанный выплачивать разницу, кредитор будет взыскивать её с других родственников, страховщиков или долг будет списан, как безнадёжный.

Если задолженность перешла к нескольким преемникам, она должна быть выплачена в одинаковых долях. Способ возврата долга они должны обговорить до момента вступления в права, иначе придётся возмещать денежные обязательства умершего человека в результате судебного разбирательства.

Наиболее простым способом погашения является наличие в договоре залогового имущества, оно подлежит реализации, а затем – закрытию договора. В этой ситуации наследниками подаётся заявление в банк о смерти плательщика кредита. Банк, получив запрос, начинает реализацию собственности.

Если ссуда получена без обеспечения, наследники обязаны оплатить задолженность покойного деньгами. Существенная проблема с 2018 года состоит в том, что начисляется пеня и штрафы при несвоевременном погашении займа.

Родственники могут быть не осведомлены о существовании кредитного соглашения, процесс начисления пеней банками доведён до автоматизма. Ситуацию надо разрешать в судебном порядке, преемники вправе требовать оплаты основной суммы долга, налоги, штрафы и пени банк спишет на убытки.

Начислять штрафы за несвоевременность в оплате ссуды банк должен прекратить со дня смерти плательщика. Родственники должны обратить внимание: если величина задолженности больше стоимости, полученной в наследство собственности, нет смысла в открытии наследственного дела. Следует в законном порядке отказаться получать наследство.

Наследуются ли долги по кредитам умершего отца? В соответствии со статьёй 1175 Гражданского кодекса РФ, получатели наследства обязаны возмещать долг по кредиту наследодателя. Оплата задолженности не зависит от того, каким путём человек вступил в наследство – по завещанию или закону.

Для перевода долга с покойного плательщика на правопреемников понадобится немалый период. Согласно нормативным актам, наследство открывается на протяжении полугода, в течение которого о своих правах заявляет разное количество наследников и заинтересованных лиц.

Банковские учреждения не намерены долго ждать, предъявляют претензии, как только им становится известно о смерти плательщика.

Могут возникнуть определённые юридические коллизии. К примеру, семья покойного заёмщика пользуется его собственностью (прописаны и проживают в жилом помещении), но члены семьи не всегда – наследники. По закону они не обязаны выплачивать долг.

В случае перехода квартиры в собственность банка (по взысканию), проживающие здесь родственники теряют право на имущество и по судебному решению обязаны выселиться. Существует сложности и ограничения, предусмотренные жилищным и семейным законодательством.

Удовлетворяя требование банковского учреждения по устранению задолженности покойного плательщика, нельзя нарушать права детей и других лиц.

Предлагаем ознакомиться:  Исковое заявление в суд на установление отцовства

Если информация о наличии кредита известна родственникам, в обязательном порядке нужно сообщить банку о смерти жены (мужа) с предоставлением копии свидетельства о смерти. Кредитное учреждение не будет начислять проценты по кредиту с момента смерти плательщика. Долговую сумму зафиксируют на период в 6 месяцев, пока родственники не вступят в наследство.

Наследники могут погасить остаток кредита:

  • выплатить одну общую сумму;
  • вносить периодические платежи. Для этого нужно оформить дополнительный договор с банком.

Долг погашается пропорционально в зависимости от полученной доли наследства. При отказе родственников погашать кредит, кредитное учреждение имеет право взыскивать долг в судебном порядке.

Наследники не будут отвечать по обязательствам, если оформили отказ от всего наследства. Это значит, что если от родственника перешло несколько жилых помещений, и остался кредит на покупку квартиры, наследники отказываются от всей недвижимости, а не только от квартиры, которая им не нужна.

Если наличие кредита выяснилось после принятия наследства, следует направить в банк заявление о списании начисленных процентов, комиссии и неустойки за время, прошедшее с момента смерти (приложить документ о наступлении смерти).

Наследник должен проверить сроки, предусмотренные законодательно, в течение которых у банка есть право требования по возмещению долгов умершего. Данный период состоит из 6 месяцев, начиная со дня, когда кредитному учреждению стало известно, что заёмщик умер, или один год, после того, как закончился срок кредитования или продолжительности кредитной карточки.

При правильности сроков, наследнику вменяется обязанность по выплате задолженности в объёме полученной доли наследственной собственности.

Наследники освобождаются от долгов по кредиту, если они отказались от наследства. Его нельзя принять или отказаться частично от имущества. При вступлении во владение имуществом, наследники принимают его полностью.

У наследника наступает ответственность по долгам в день смерти наследодателя, он должен заплатить очередную сумму кредита или быть готов к оплате неустойки.

Требования к сроку исковой давности

Важно! Срок, в течение которого банки могут взыскивать долги через суд, составляет три года с момента внесения последнего платежа (ст.200 ГК РФ). По прошествии трех лет, если приставам не удалось осуществить взыскание, дело закрывается.

Статья 200 ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

  1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
  2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

  3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Однако это не означает, что банк не имеет право продолжать требовать уплаты долга. Кредитодатель по прошествии трех лет может снова подать иск в суд с требованием взыскать сумму задолженности.

Платятся ли проценты?

Распространено мнение, что наследникам должника не нужно оплачивать кредит, пока не будет законно оформлено наследство. Это означает, что у банка нет права в этот период (6 месяцев) начислять пени. К сожалению, это мнение является ошибочным.

Право наследования начинается с его открытием, то есть со дня смерти родственника, а не с получением нотариального свидетельства. Если платежи по кредиту не вносятся, банк полномочный насчитывать пени и штрафы за просроченное время при оплате кредита.

Вопросы, касающиеся законной неустойки (в том числе пени и штрафы по просроченному кредиту), предусмотрены ГК. Можно ли избавится от штрафов? На помощь приходит ст. 333 «Уменьшение неустойки» указанного нормативного акта:

  • банки удовлетворяют запрос клиента и могут уменьшить или снять штрафные санкции, заключив мировое соглашение, если наследники готовы к погашению задолженности;
  • возможность аргументировать тем, что просрочка возникла не по причине небрежности клиента, а в силу обстоятельств непреодолимой силы (смерти). Наследники могли не знать о существовании займа. Если банк не идёт навстречу, ваши аргументы будут убедительными для судебной инстанции.

Банк вправе потребовать от преемников выплатить кредит, выплата процентов и штрафов при просрочке обязательна не всегда.

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность. Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

При отсутствии правопреемников по закону и завещанию имущество передается государственным или муниципальным учреждениям вместе с долгами.

Такое наследство называется выморочным, отказаться от него государство не имеет никаких законных оснований.

Согласно ст.1175 ГК, лица, получившие наследство, берут на себя неисполненные финансовые обязательства наследодателя. Это значит, задолженность по кредитам будет выплачивать организация, которая приняла невостребованное наследниками имущество.

У наследников всегда есть выбор: принять или отказаться от имущества с долгами. Если сумма кредита больше стоимости имущества покойного, то вступать в права наследования нецелесообразно.

Наличие ипотеки

В случае если покойный ипотечный клиент банка, родственникам предстоят хлопоты, чтобы урегулировать обязательства, прописанные в кредитном договоре. Жилое помещение необходимо вывести из-под залога.

Не следует опасаться переговоров с банком, можно договориться о том, чтобы:

  • увеличить срок кредита;
  • уменьшить ежемесячные взносы;
  • отсрочить платёж;
  • получить разрешения сдачи заложенной квартиры внаём для погашения кредита вырученными деньгами.

Залоговое имущество после смерти должника не имеет каких-либо дополнительных сложностей и отличий от общего процесса наследования. Банк производит замену умершего плательщика на его преемников.

Таким образом, смерть близких людей приносит не только обретение материальных выгод. Наличие большого долга по кредитам и залога на имущество, целесообразней отказаться от права наследования и имущества умершего плательщика по кредиту.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector