Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Кредитный договор - на что обратить внимание обычному заемщику?

На что обратить внимание в кредитном договоре

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Чтобы максимально обезопасить себя в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его и попросить специалиста разъяснить непонятные моменты. Подписание документа вслепую – причина неприятных сюрпризов в процессе погашения кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • 7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • 7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • 8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Документ, содержащий информацию о цели кредитования, сумме и сроках платежа, переплате, процентной ставке, графике выплат называется кредитным договором. Такой тип документа заключается между заемщиком – физическим или юридическим лицом и кредитором (банком) и содержит информацию об их обязательствах и правах.

При чтении договора важно внимательно просматривать все разделы, а не выборочно отдельные пункты. Только комплексный подход поможет исключить неприятные ситуации. Что нужно знать про кредитный договор?

Вы можете сами выбрать день платежа. После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться.

Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты.

Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.

  • В договоре должен находиться подробный график платежей, расписанный по месяцам на весь период. В нем находятся: ежемесячные выплаты (по основному долгу и процентам); остаток по задолженности; общая сумма переплаты. При отсутствии каких-либо из перечисленных пунктов следует обратиться к менеджеру и попросить переделать договор. Вам обязаны сообщить сколько денег вы заплатите за обслуживание кредита и какой будет его конечная процентная ставка.
  • Необходимо обратить внимание на тип процентной ставки (постоянная или переменная) и в каких случаях она может изменяться.

1. Плательщик не поставил в известность банк о смене места регистрации.

2. Не сообщил о расторжении брака (особенно актуально, когда супруг/супруга выступают в качестве созаемщика или поручителя).

3. Утаил ухудшение финансового положения.

Как правило, это происходит с недобросовестными заемщиками, но бывает, что потребитель невнимательно читал договор. Чтобы избежать таких проблем необходимо читать обязательства, предъявляемы к заемщику (информирование о смене паспортных данных, работы и т. п.).

Также нужно обратить внимание:

  • Если вы собираетесь погасить кредит досрочно необходимо проверить наличие в договоре информации о моратории досрочного погашения. Некоторые банки допускают раннюю выплату только по истечении 3–6 месяцев со дня подписания документа.
  • Некрупные банки могут взимать проценты за досрочное погашение. Следует внимательно просмотреть документ на наличие такого пункта.

Образцы и бланки кредитных договоров:

  • Все договоры кредита
  • Типовой кредитный договор
  • Кредиторы активно продают страховки по кредиту для выполнения поставленного начальством плана, аргументируя это тем, что без неё вам просто не выдадут желаемую сумму. Вы не обязаны ее покупать, чтобы вам не говорили – ни на неделю, ни на месяц. Страховка увеличивает сумму кредита, а, значит, вам придется платить больше.Если вы решили воспользоваться этой услугой следует уточнить какие именно риски страхуются, чем она важна и каковы последствия при ее отсутствии, а также информацию о сроках выплаты страховой премии.
  • К займу часто прилагают кредитную карту без предупреждения заемщика. В договоре напротив этой строчки будет стоять галочка. Вы имеете право отказаться, если подобная карта вам не нужна или вы не умеете ей пользоваться.Кредитные инспектора завлекают бесплатным выпуском пластиковой карты, однако, порой умалчивают о платном обслуживании. Ежегодно за карту придется платить, даже если вы ей не воспользуетесь ни разу.

Уточнять всю интересующую информацию необходимо до подписания кредитного договора. Прежде чем вы согласитесь с условиями банка вы должны четко представлять какую сумму потребуется ему выплатить, величину процентной ставки и сроки погашения. А также узнать о возможных процентах за досрочное погашение и величине штрафов за просрочку.

Предлагаем ознакомиться:  Обоснование заключения доп.соглашения.

Только внимательно изучая документ, можно обезопасить себя от мошенничества. Документы для банков составляются юристами и при невнимательном отношении к документам, в суде будет трудно доказать, при возникновении спорной ситуации, что на самом деле вы не виноваты, а просто пропустили тот или иной пункт.

Кредитный договор – важный документ, требующий досконального изучения. Не стоит экономя время, подписывать бумаги без прочтения. Потратив всего 10–15 минут времени, вы сможете быть уверены, что договор составлен правильно и вся необходимая информация в нем присутствует.

В этой статье мы внимательно рассмотрим кредитные условия банков и ознакомимся с содержанием кредитного договора, обращая ваше внимание на особо важные факты.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Внимательно читаем договор. В шапке договора всегда указываются лица имеющие право на подписание данного документа и соответственно, совершение данной сделки.

Первый раздел — содержит в себе информацию о сроках получения и выплаты кредита, сумма кредита. К примеру если сформирован график, то будут известны конкретные даты получения и выплаты кредита, после регистрации договора.

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности.

Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту.

Около трети граждан рано или поздно сталкиваются с необходимостью обращения в банк за кредитом, в связи с этим следует уметь разбираться в положениях, которые содержит кредитный договор банка.

Это поможет предотвратить неприятные ситуации, когда по причине неправильного понимания условий договора клиент фактически добровольно берет на себя невыгодные обязательства.

Если рассматривать кредитный договор с юридической позиции, он представляет собой соглашение банка, то есть кредитора, и заемщика, по которому первая сторона на заранее оговоренных условиях дает в долг определенную сумму второй.

В договоре о кредите прописываются следующие условия:

  • срок действия кредитования. Обязательно называется период, за который клиент гарантирует выплату всей суммы долга, а также проценты по взятому займу;
  • размер основного долга;
  • в каком размере должны быть выплачены ежемесячные платежи;
  • установленная процентная ставка по данному кредиту;
  • при наличии залога информация о нем.

Практически половина населения страны живет в кредит. Кто-то берет маленькие займы, а кто-то миллионы. А какой процент заемщиков читает договор кредитования и вникает в нюансы? Но за свою беспечность можно дорого расплатиться.

В правовом аспекте – это соглашение между банком и его клиентом, кредитором и заемщиком, по поводу займа денежных средств на условиях банка. Данный документ должен включать информацию о сроках кредитования, размере займа, процентной ставке, величине ежемесячных платежей, о залоге, если таковой есть, и прочие вещи, которые оговариваются при кредитовании.

Это относится к основной информации, без которой договор не может быть заключен. И все эти моменты менеджер банка проговаривает и согласовывает с клиентом. Но есть информация, о которой говорится мало. Точнее даже сказать, о ней не сообщается, если только клиент сам не увидит и не спросит.

Такая информация может быть прописана мелким шрифтом, чтобы не привлекать внимание. Например, оформление страховки, платное оповещение на телефон по смс, комиссии и тому подобные финансовые вопросы.

krivoe-zerkalo

Во-первых, внимательно изучите кредитный договор. Очень внимательно! Каждый пункт. В том числе и то, что прописано мелким шрифтом.

Во-вторых, уточните сумму итоговых выплат в конце срока кредитования, с учетом процентов, комиссий и прочих выплат.

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий.

Предлагаем ознакомиться:  В какой срок надо зарегистрировать договор аренды

Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают.

Общая информация

Как научиться правильно читать кредитный договор

Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это кредитный договор. Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.

Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.

кредитный договор на что обратить внимание

Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)«.

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

  • возвратность — означает срок кредитного договора, имеется в виду конкретная дата, до наступления которой клиент должен выполнить все обязательства перед банком.
  • срочность – предусматривает пользование кредитными деньгами в течение определенного периода.
  • платность – это размер процентной ставки и дополнительных комиссий, которые согласен оплачивать заемщик за пользование деньгами кредитора.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:

  • реквизиты заемщика и кредитора – полное описание сторон сделки;
  • основные понятия — содержится расшифровка всех понятий, которые будут использоваться в тексте документа;
  • предмет договора — сумма, срок кредита, процентная ставка, цель кредитования;
  • выдача и погашение — описывается механизм получения кредита, а также дата к которой заемщик должен осуществлять ежемесячное погашение процентов и тела кредита;
  • порядок осуществления досрочного погашения – описывается механизм осуществления досрочного погашения;
  • дополнительные услуги и их стоимость – комиссии за открытие счета, зачисление платежей, страховки и т.п.;
  • права и обязательства банка и заемщика – что обязаны делать и что нельзя делать сторонами сделки;
  • штрафы и последствия за нарушение условий договора – указываются размеры и правила начисления пени, а также механизм досрочного погашения в случае нарушения условий договора;
  • порядок внесения изменений – каким образом заемщик или кредитор могут вносить изменения в текст основного соглашения;
  • ответственность банка и заемщика;
  • график погашения;
  • другие условия.

Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:

  • плохо ориентироваться в тексте документа;
  • не захотеть акцентировать внимание потенциального заемщика на «скользких» моментах, которые могут отпугнуть клиента.

Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.

Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.

Существенные условия кредитного договора это:

  • стороны соглашения: кредитор и заемщик;
  • сумма кредита и валюта;
  • цель кредита (может быть просто указано на потребительские цели);
  • срок кредита;
  • обеспечение по кредиту;
  • условия выдачи и погашения;
  • плата за пользование деньгами.

Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.

Предлагаем ознакомиться:  Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку расписка в банке

Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

Срок погашения

Автомобиль в кредит

Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Процентная ставка

Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.

Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.

На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу.  Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.

Штрафы

Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:

  • начисление пени за просрочку;
  • повышение процентной ставки на несколько пунктов за отсутствие действующих договоров страхования;
  • штраф или требование досрочного погашения кредита за осуществление капитальных изменений в предмете залога или сдача его в аренду без письменного согласия банка.

Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.

Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

Выяснить условия кредитного договора

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.

Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.

Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.

Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:

  • оплата процентов и тела кредита;
  • комиссии за открытие счета, сопровождение кредита, снятие наличных и т.п.;
  • страховые платежи;
  • оплата услуг нотариусов;
  • стоимость экспертной оценки;
  • другие платежи в пользу третьих лиц.

Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения). По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector