Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Отказаться от договора страхования по кредиту

Что делать, если страховая отказалась вернуть деньги?

Рассмотрим такой вариант. Допустим, заемщик согласился со всеми условиями банка и оформил кредит со страховкой. Следует обратить внимание, что сумма по страховке была уплачена деньгами самого кредита.

Не спешите писать заявление о расторжении страхового договора.

Почему? Если в самом договоре страхования был обусловлен факт досрочного расторжения и при этом не прописан возврат денег, то смысла в вашем заявлении нет. Договор по вашему заявлению будет прекращен, но деньги – не возвращены.

Если же условие возврата денег в договоре есть, то в этом случае по вашему заявлению будет пересчитан остаток неиспользованных средств на дату расторжения договора и требование будет удовлетворено.

Отказаться от договора страхования по кредиту

Бывают случаи, когда деньги вам не возвращают, приводя множество причин. Как быть в таком случае?

Прежде всего, вы должны знать, что у вас есть два неоспоримых залога успеха в выигрыше этого дела в суде:

  1. Первый – досрочное погашение средств по кредиту.
  2. Второй – предусмотренная в Договоре страхования и в Правилах к нему возможность, в вашем случае, вернуть остаток своих денег.

Подаем иск в суд. Уплаты госпошлины не требуется, так как ваше дело связано с защитой прав потребителя. Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту предусмотрено п.1 ст.958 ГК РФ.

Вы создали условие, погасив досрочно кредит. А п.3 этой же статьи говорит о том, что вы имеете право на часть страховых денег, рассчитанных пропорционально тому времени, когда необходимость в страховке отпала.

В исковом заявлении нужно сослаться на ст. 958 ГК РФ, ст.32 «О защите прав потребителей», в которых есть юридические нормы, условия прекращения страховки и права заемщика на отказ от исполнения договора в случае уже свершившегося оказания услуг по нему, причем, в любое время.

В связи с тем, что страхового риска уже нет, то и сумма по страховке равна нулю. Поэтому страховщик обязан вернуть остаток денег. Образец искового заявления приведен в следующем файле.

Российское законодательство позволяет банковским клиентам отказаться от полиса добровольного страхования после оформления кредита. В «период охлаждения», который длится 14 дней, заемщик имеет право вернуть стоимость полиса.

Как отказаться от страхования кредита:

  1. Убедитесь, что после оформления займа прошло не больше 14 дней. Составьте заявление в свободной форме и передайте его на рассмотрение в страховую компанию. Обязательно снимите копию и попросите сотрудника, принявшего ваше обращение, поставить отметку о получении;
  2. К заявлению следует приложить копию кредитного договора, паспорта и чека об оплате;
  3. В течение 5 дней вам должны вернуть средства на указанный в заявлении расчетный счет.

ВТБ и Сбербанк страхуют заемщиков самостоятельно. Если вы решили отказаться от страховки после оформления кредита, обратитесь с заявлением в любой офис банка.

Если ответа от страховщика не поступило или вам отказали, требуйте официального письма с обоснованием задержки и отказа. В этом случае, скорее всего, придется обратиться к юристу для подачи иска в судебные органы.

Отказаться от страховки можно. Сделать это можно как до, так и после получения кредита. Разница состоит в том, что отказ от страховки до и после получения кредита возможен по различным юридическим основаниям, которые будут рассмотрены в этой статье.

Банк не вправе навязывать вам приобретение страховки жизни, утраты трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора.

Запрет на навязывание дополнительных услуг за плату прямо установлен ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Наша судебная практика это подтверждает.

Вот пример выигранного нами дела, когда мы доказали факт навязывания страховки, хотя в кредитном договоре прямо не было указано на обязанность заемщика заключить договор страхования
Решение суда о возврате навязаной страховки

В п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 сделан вывод о том, что заемщик должен иметь возможность получить кредит и без страховки.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Каков вывод?

Заключение договора страхования при заключении кредитного договора:

  • не является обязательным для заемщика
  • никак не должно влиять на условия кредитного договора
  • отказаться от страховки можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита

Поэтому заемщик вправе потребовать:

  • Заключения кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования
  • Выдачи кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка
  • Возврата денег за страховку и изменения банком графика платежей (без учета суммы страховой премии и процентов банка на нее) в случае, если при получении кредита страховка была навязана
  • Отказа от договора страхования и возврата у страховой компании суммы страховой премии в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У
  • Отказа от страховки по иным правовым основаниям при их наличии, например, при наличии признаков незаключенности или недействительности договора страхования

В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.

Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:

  • с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
  • с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
  • предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки

​В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней – после получения целевого.

Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами.

Можно ли отказаться от страховки без возврата кредита? И да, и нет. Все дело в том, что страхование – самостоятельный договор, не связанный с кредитными правоотношениями и на них не влияющий. Таким образом, заемщик с точки зрения закона вправе его расторгнуть в любой момент, обратившись напрямую в страховую компанию (банк).

Предлагаем ознакомиться:  Развод при наличии совместной ипотеке

Но есть один нюанс – возврат уже уплаченных страховых платежей. В последнее время получила практика единовременного внесения всей суммы по договору страхования, а ГК РФ оставляет принятие решения о возврате уже уплаченных по страховке сумм на усмотрение страховой компании.

Согласно выше упомянутому Указанию Центробанка заемщики могут не только отказаться от страховки на этапе подписания кредитного договора, но и вернуть страховую сумму уже после заключения сделки. Для этого есть так называемый «период охлаждения», в течение которого можно обратиться в страховую компанию и написать отказ. В 2018 году период охлаждения был увеличен с 5 до 14 дней.

Заявление об отказе от страховки можно отправить двумя способами:

  • лично в офисе страховой организации;
  • заказным письмом с описью вложений.

Бывают такие случаи, когда заемщик вовремя отправил заявление, но не получил ответ или получил отказ. В этом случае закон полностью на его стороне и можно смело обращаться в суд.

Вы получите:

  • деньги, незаконно присвоенные страховой организацией;
  • неустойку за отказ от добровольного возврата страховой суммы;
  • штраф 50% от суммы премии по закону по закону о правах потребителей;
  • компенсацию морального вреда;
  • оплату расходов на услуги адвоката.

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Что вам дает страховка?

Никто не застрахован от проблем со здоровьем, увольнений и других форс-мажоров. С одной стороны страховой полис — это дополнительные расходы. А с другой — ваша гарантия на случай потери финансовой стабильности. Она дает сразу несколько преимуществ:

  • При сокращении вы можете погашать кредит за счет страховки в процессе поиска новой работы.
  • Если наступает страховой случай (смерть или болезнь), долг погашается страховой компанией.
  • Родственникам должника не придется возвращать долги вместо него (при вступлении в наследство).
  • Не испортится кредитная история.
  • Повышается вероятность одобрения ссуды.

Где и как взять в долг без отказа с любой историей ⇒

Виды банковского страхования

Страхование по кредитам не всегда является дополнительной и добровольной услугой. Есть конкретный законный перечень услуг страхования, согласно которому покупка страховых полисов является обязательным условием при оформлении кредитного договора.

Обязательные страховые договора заключаются в том случае, когда заемщик берет денежные средства под залог объектов движимого или недвижимого имущества.

При этом заключаются следующие полисы:

  • Договор страхования объектов недвижимого имущества. При оформлении банковского займа под залог квартиры или любого другого объекта недвижимости заемщик обязан застраховать это имущество, поскольку в случае отказа от выполнения условий по кредиту банк обязан покрыть свои расходы путем реализации залогового имущества. При этом страховка помогает снизить риск того, что с этим объектом что-то случится в период действия договора и его невозможно будет продать по заявленной стоимости.
  • Договор автострахования – КАСКО. При оформлении банковского займа на покупку автомобиля или под залог автомобиля банк страхует свои риски по невозврату денег в связи с угоном или тотальным уничтожением транспортного средства.

Таким образом, не следует обвинять банк в непорядочности и навязывании дополнительных услуг, если договор страхования принадлежит к одной из вышеперечисленных категорий.

Все договора страхования, кроме КАСКО и страхования недвижимости, являются добровольными, а значит, клиент может оформить отказ от страховки абсолютно официально на всех законных основаниях. При этом банк может предлагать следующие виды страхования при оформлении кредитов:

  • Страхование от несчастных случаев;
  • Страхование жизни и здоровья;
  • Страхование ответственности и многие другие.

Следует учесть, что в некоторых случаях банк отказывает клиентам в выдаче кредита на основании отказа последнего от страховки.

Услуги страхования служат гарантией для банка и оформляются для разных видов кредитования:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • товарный кредит;
  • кредитная карта.

Лучшие кредитные карты российских банков ⇒

В качестве дополнительных услуг банки предлагают:

  • страхование жизни заемщика;
  • титульное страхование;
  • полис на случай сокращения на работе;
  • защита от финансовых рисков.

Такое нововведение существенно повысило риски кредитных организаций, поэтому они начали искать новые способы добровольного «убеждения» клиентов.

Менеджер убеждает заемщика в том, что кредит со страховкой будет дешевле, чем с повышенной ставкой. Но на самом деле это распространенная уловка и заемщика просто вводят в заблуждение. По факту стоимость страхового полиса может достигать до 30% от суммы самого займа.

Какие сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

Отметим, что наряду с добровольным есть и обязательное страхование, от которого отказаться нельзя:

  • Страховка недвижимости. Актуальна для кредитов под залог недвижимости и ипотечных ссуд.
  • КАСКО. Страхование транспортного средства при оформлении автокредита.

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.
Предлагаем ознакомиться:  Документ о том что я не претендую на имущество

Отказаться от договора страхования по кредиту

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения.

Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Сроки обращения для отказа

Каждый гражданин страны при любых обстоятельствах должен помнить о своих законных правах и не допускать их нарушения в любом проявлении третьими лицами. Ни банк, ни любая другая финансовая организация не может заставить клиента против собственной воли заключить дополнительный договор на обслуживание, например, договор страхования.

Ранее расторгнуть соглашение об оказании услуг страхования по кредиту можно было только в судебном порядке, однако согласно действующему законодательству зарегистрировать отказ от страховки после получения кредита может любой желающий.

Подтверждением вышеуказанного может служить тот факт, что с 1 июня 2016 года Центральным банком Российской Федерации было сделано объявление, в котором уточнялось урегулирование вопросов между банком и клиентом касательно расторжения договора страхования по кредиту и возвращения уплаченных денег последнему.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Значимость этого объявления заключается в том, что благодаря его содержанию граждане страны проинформированы относительно введения периода охлаждения в течение пяти дней для всех договоров страхования по кредиту.

Это означает, что на протяжении пяти дней клиент может обдумать целесообразность такого приобретения и при желании расторгнуть договор с возвратом полной суммы уплаченных денежных средств. Такое решение должно быть обязательно одобрено страховщиком, и страховой платеж должен быть передан заявителю не позднее десяти дней.

Также важно понимать, что отказ от страховки по кредиту экономически не выгоден банковскому учреждению не только по причине увеличения доходности сделки за счет продажи дополнительных услуг. При страховании кредитов банк снижает риск его невозврата, а значит, может предложить клиенту более выгодные условия.

Поэтому нужно понимать, что при оформлении отказа от страховки могут измениться и условия кредитования, например, увеличиться процентные ставки по кредиту. Однако такие изменения не могут производиться в произвольном порядке, а исключительно на основании соответственных пунктов, прописанных в договоре кредитования.

Несмотря на то, что закон позволяет каждому гражданину зарегистрировать отказ от страховки после получения кредита, реализация этого процесса является далеко не простым занятием. Убедиться в этом можно на основании детального анализа процедуры подписания и расторжения договора страхования.

Для получения отказа от страховки по кредиту можно воспользоваться следующими способами:

  1. Написать письменное заявление в банк;
  2. Обратиться в суд.

Важно учитывать, что для первого способа существует ограниченный срок, в пределах которого клиент может обратиться в банковское учреждение с требованием о прекращении срока действия договора страхования – период охлаждения. При нарушении этого требования банк вправе отказать в расторжении договора страхования.

По истечении периода охлаждения возможным вариантом решения вопроса остается подача иска в суд. При этом судебное разбирательство не гарантирует того, что иск будет удовлетворен в пользу клиента и договор страхования будет расторгнут.

Это объясняется тем, что истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать тот факт, что услуга была ему навязана, а сделать это не так легко. Также не исключено, что само судебное разбирательство затянется на неограниченный срок.

Отказаться от договора страхования по кредиту

Если клиент все же решил отстаивать отказ от страховки с помощью решения суда, следует подготовиться к тому, что для регистрации иска одного лишь заявления будет недостаточно, как, например, в случае обращения в банковское учреждение.

Для того чтобы подать иск в суд, необходимо предоставить следующий перечень документов:

  1. Заявление;
  2. Кредитный договор;
  3. Страховой полис;
  4. Письменный отказ банка (если такой имеется);
  5. Доказательства навязывания услуг.

Последний пункт является обязательным и самым важным при судебном разбирательстве. При этом доказательствами могут выступать аудио- и видеозаписи разговоров с сотрудниками банка, подтверждение действий с целью обмана со стороны банка и так далее.

Если не удалось вернуть страховой полис в течение предусмотренных законом пяти дней или банк отказывается вернуть уплаченные клиентом денежные средства, то обращение в суд не за горами. Однако проиграть его очень легко без помощи квалифицированных служителей закона в лице профессиональных адвокатов.

Во-первых, человек с юридическим образованием и опытом работы в указанной сфере является более компетентным в вопросах судебных разбирательств в целом.

Во-вторых, давно практикующий юрист мог уже иметь дела, касающиеся отказа от страховки, а значит, он уже владеет тем набором знаний и умений, что необходим для успешного ведения дела.

Также квалифицированный юрист может детально ознакомиться с условиями договора и оценить его сильные и слабые стороны, не дав обмануть своего клиента со стороны банка.

Отказаться от договора страхования по кредиту

В соответствии с законодательством банк обязан вернуть деньги клиенту, потраченные последним на приобретение страхового полиса, не позже десяти дней с момента подтверждения заявления на отказ. При этом следует учитывать, когда именно было принято решение о возврате денежных средств, ведь в период охлаждения можно рассчитывать на возврат 100% страхового платежа, а по истечении пяти дней договор уже начинает действовать, а значит, страховая защита клиенту предоставляется и плата за неё взимается.

Предлагаем ознакомиться:  Сроки возврата денег за машину

Поэтому сумма премии выплачивается частично и рассчитывается с вычетом сумм за прошедшее время обслуживания. Оспорить это невозможно, поскольку услуга официально предоставлялась.

По истечении пяти дней — периода охлаждения — не стоит спешить оформлять иск в суд или подавать письменную претензию на имя банка. В первом случае клиента ждет длительное судебное разбирательство, а во втором – крайне высокая вероятность отказа.

Это объясняется тем, что сейчас одним из важнейших курсов развития банковской сферы является повышение уровня лояльности к клиентам как способа удовлетворения их потребностей и прироста потребителей банковских услуг.

Не стоит бояться того, что при досрочном погашении кредита клиент вынужден будет платить за услугу, в которой нет необходимости, даже если срок действия договора страхования ещё не истек. Так как страховка по кредиту оформляется с целью снижения риска его невозврата, то при досрочном погашении суммы задолженности по кредиту такой риск пропадает.

Это значит, что можно смело обращаться с заявлением в страховую компанию и договор страхования будет расторгнут. При этом в случае полной одноразовой оплаты страховой премии в начале действия договора страхования, сумма средств, которая осталась неиспользованной, будет возвращена, а в случае оплаты частями – необходимость внесения очередных платежей пропадает.

Хотя страхование жизни и здоровья добровольное, часто кредитор навязывает страховку, мотивируя это в лучшем случае повышением процентной ставки. Закон разрешает ему ставить такое условие, но отказывать в получении займа из-за отсутствия полиса нельзя.

При оформлении кредитной анкеты менеджеры проставляют галочку в строке «страхование», а потом ставят клиента перед фактом необходимости его приобрести, ведь он уже включен в стоимость кредита. Если вы самостоятельно отправите заявку через электронный сервис, например Сбербанк Онлайн, вам только предложат полис, но не смогут манипулировать им.

Если вас принуждают к оформлению страховки, пригрозите обращением в Роспотребнадзор и Центробанк РФ. Для любого банка это действительно серьезное нарушение, которое может грозить отзывом лицензии. Также есть юридические прецеденты, когда заемщики выигрывали дело в отношении кредиторов, пытавшихся навязать ненужную им услугу или подключившие её без ведома клиента.

Как правило, нарушения встречаются в небольших организациях. Однако иногда такие гиганты, как ВТБ или Сбербанк, тоже грешат навязыванием страховки. Часто помогает прямое обращение к вышестоящему начальству или по телефону горячей линии банка.

Если вы переживаете, что вам откажут по уже одобренной заявке, знайте, что все действия в банковской системе фиксируются. Если кредитный менеджер самостоятельно переведет вашу анкету в отказ, этот факт не останется без внимания при проведении служебной проверки.

Иногда отказ от страховки не выгоден заемщику, особенно когда речь идет о крупной сумме займа. Если банк повышает процентную ставку на несколько пунктов, переплата может оказаться дороже стоимости полиса.

Если вы оплатили застрахованный кредит раньше срока, можете воспользоваться правом возврата части стоимости полиса. Это относится не только к добровольным страховкам, но и к обязательным, если условие прописано в тексте договора.

Размер возвращаемой суммы полностью зависит от условий договора со страховщиком. Некоторые компании при отказе от полиса зачисляют на счет клиента сумму, рассчитанную пропорционально времени пользования услугой. Другие устанавливают определенный процент от страховой премии.

Смысл кредитного страхования имеется только в период действия займа. Когда вы вернули банку всю задолженность, обязательства страховой компании перед вами заканчиваются. Если страховой случай произошел после досрочного погашения кредита, выплата не полагается.

Судебная практика

Какие страховки про кредиту предлагают банки и как от них отказаться

Согласно статистике  80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой.

Что, если кредит погашен досрочно?

Если вы пропустили период охлаждения, расторгнуть договор страховки и получить деньги обратно уже не получится. Но при досрочном погашении кредита можно рассчитывать на частичный возврат страховой суммы.

Самые выгодные кредиты наличными с хорошими процентами ⇒

Если при этом компания вернула вам слишком маленькую сумму, можно обратиться в суд. Страховая организация всегда стремится минимизировать сумму возврата, объясняя это тем, что часть денег ушла на административные издержки, агентское вознаграждение банку и т.д.

Большинство страховщиков стараются заранее обезопасить себя от подобных расходов и указывают в договоре, что частичный возврат премии при досрочном погашении невозможен. В этом случае вы не сможете ничего получить даже через суд.

Лучшие банки для займа в день обращения ⇒

Обратите внимание: Коллективная страховка

Чтобы уйти от массового отказа заемщиков от услуг страхования, кредитные компании и страховщики нашли лазейку в законодательстве в виде коллективной страховки.

Все, что описано выше, касается только индивидуального страхования, когда помимо кредитного договора с банком заемщик подписывает договор со страховой (третьей стороны в этой сделке нет).

Заемщик не подписывает договор, а пишет заявление на участие в коллективном страховании. При выходе из нее вернуть свои деньги невозможно. Период охлаждения на такие сделки не распространяется. Даже в случае обращения в суд заемщик вряд ли получит компенсацию, поскольку он не пописывал никаких договоренностей со страховой фирмой.

ТОП лучших кредитов для физических лиц ⇒

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S i*S , где значение   B  —  это основная страховая сумма, S  —  непосредственно сумма задолженности по кредиту, i  —  основная ставка по полученному  кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга  расчета размера страховки при помощи специального  онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector