Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Овердрафт - что это простыми словами

Что означает кредит овердрафт

Овердрафт — что это такое простыми словами

Сам термин «овердрафт» пришел к нам из английского языка и означает «перерасход», «превышение кредита». Заключается он в том, что финансовая организация предоставляет клиенту возможность при помощи своей карты оплачивать покупки или заказывать услуги, которые превышают размер остатка. После проведения данных транзакций возникает перерасход, образующие овердрафт.

Однако воспользоваться данной опцией могут лишь те заемщики, у которых она предусмотрена кредитным соглашением.

Со своей стороны, банк не только приходит на помощь гражданам, помогая решать сложные финансовые вопросы, но также демонстрирует выгодные стороны кредита тем клиентам, которые скептически относятся к подобного рода привлечению средств.

Услуга для юридических и физических лиц

Банки могут кредитовать счета как физических, так и юридических лиц.

Договор овердрафта заключается с юридическими лицами в случаях:

  • наличия у них расчетного счета в банке;
  • наличия регулярного денежного оборота на этих счетах;
  • благоприятного финансового состояния предприятия-клиента;
  • взвешенности возможных рисков в бизнесе заемщика.

Процесс предоставления овердрафта физическим лицам осуществляется путем открытия для клиента банковского счета и привязывания к нему дебетовой карты. Сумму кредита можно тратить постепенно, по мере необходимости, а погашение происходит при первом же поступлении денег на счет.

Такая услуга может быть оказана владельцам тех карт, которые предназначены для перечисления заработных плат, пенсий, студенческих стипендий.

Овердрафт предоставляется юридическим лицам для восполнения их активов. В случае, когда организация не имеет средств на оплату сырья и материалов, она может получить деньги в долг. В данном случае овердрафт является льготным кредитом с лояльными условиями.

Что означает кредит овердрафт

Овердрафт выгоден для юридических лиц, т.к. он прост в процессе займа и возврата. Договор по овердрафту составляет один раз, как дополнение к соглашению об открытии банковского счета.

Для юридических лиц существуют следующие требования для открытия банковского счета:

  • регулярные обороты по банковскому счету;
  • стабильность по оборотам. Обороты подсчитываются за последние три месяца деятельности организации;
  • отсутствие претензий третьих лиц к организации, например, налоговой инстанции;
  • положительная кредитная история;
  • устойчивое финансовое положение.

Таким образом, овердрафт представляет собой удобный способ экстренного получения определенной суммы средств, не тождественный кредиту. Проценты по овердрафту низкие ввиду короткого срока займа. Предоставление овердрафта моментально, что является удобным способом расчета с помощью банковской картой даже при превышении ее лимита.

Зарплатный овердрафт

На зарплатных картах клиентов услуга овердрафта активируется по желанию владельца. При этом сумма займа может находиться в пределах одной-двух заработных плат.

Участники договора прописывают, какой размер доходов пойдет на обслуживание задолженности. При этом стоит учитывать несколько нюансов. Например, увольнение автоматически отключает лимит. Также при смене работодателя держатель карты обязан вернуть банку заемные средства.

Кредит и овердрафт — в чем отличия

Несмотря на то, что суть овердрафта похожа на кредит ― предоставление в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок ― условия потребительского кредита и овердрафта отличаются. Так, отличия проявляются в следующем:

  1. Что означает кредит овердрафтПериод, на который выдается заем. В случае потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же необходимо выплатить на протяжении одного-двух месяцев, в зависимости от требований банка.
  2. Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в крупном объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
  3. Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств единовременно.
  4. Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
  5. Время, отведенное на возвращение занятых средств, а также скорость предоставления денег. Кредит необходимо оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.

По сути это тот же краткосрочный кредит нецелевого характера, но есть и разница:

  • При оформлении овердрафта банковский работник берет за основу среднемесячный оборот по расчетному или карточному счету заемщика. Обычно не требуются какие-либо дополнительные доказательства вашей платежеспособности либо обеспечение займа. Однако имеется один недостаток: он предлагается по более высокой процентной ставке.
  • Погашение кредита происходит равномерно аннуитетными платежами. Сумму же использованного лимита на счету вы обязаны погасить единовременно по окончании срока кредитования.
  • Заключение договора овердрафта, как правило, инициирует сам банк, предоставляя клиенту определенный лимит средств на дебетовую карту.
  • Обычный кредит оформляется и выплачивается заявителю сразу, в полном объеме, даже если вся сумма на текущий момент времени ему не нужна. Овердрафтный лимит можно использовать постепенно, а за нерастраченную сумму проценты платить не нужно.
  • В отличие от кредита овердрафт возобновляется после каждого очередного платежа, и его можно снова использовать.

Возникли непредвиденные расходы? Для оформления овердрафта вам понадобятся:

  1. заявка на кредит;
  2. российский паспорт и какой-либо другой документ, удостоверяющий личность;
  3. документ, подтверждающий платежеспособность гражданина (не требуется, если кредит оформляется на карту для заработной платы);
  4. анкета заявителя.

Кредит не может быть предоставлен лицу, имеющему просроченную задолженность банку.

Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства.

Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.

Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.

Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете.

От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.

Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.

Кредитная карта овердрафт

В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей.

Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.

Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:

  • основная общая позиция, конечно, заключается в возможности использовать средства банка для собственных целей постоянно;
  • при использовании обоих видов карт с вас будут взиматься проценты, поскольку фактически, вы берете кредит у банка. Часто у владельцев овердрафта процент ниже, поскольку если карта зарплатная, то банк, наблюдая постоянное движение средств на счете, настроен к таким клиентам более лояльно.
Предлагаем ознакомиться:  Банк продал кредит коллекторам без уведомления

При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке.

А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

  1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
  2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период – это один год и более.
  3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету:  при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
  4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
  5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит – это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов.

  Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.

Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.

  Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц. 

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter

По сути, овердрафт практически ничем не отличается от привычного нам потребительского кредита. Человек берет в долг деньги, которые в последствии возвращает, заплатив определенный процент за использование чужих денег.

Основными отличиями между этими банковскими продуктами являются:

  • размер займа существенно отличается, так как для овердрафта обычно используется та же сумма, которая ежемесячно поступает на банк клиента, а кредит выдается в значительном размере;
  • на погашение долга по овердрафту выделяется не большой месяца, а вот потребительский кредит можно оформить на несколько лет;
  • ставки значительно отличаются в этих кредитных продуктах, причем по займам они будут ниже;
  • овердрафт считается менее рискованным для банков, предлагается только проверенным или зарплатным клиентам, а вот на стандартный кредит может рассчитывать любой платежеспособный заемщик;
  • заимствовать средства при овердрафте можно мгновенно, а для получения наличных денег по займу придется подождать одобрения заявки;
  • отличия состоят и в возобновляемости кредитов.

Таким образом, вышеуказанные банковские продукты имеют многочисленные значительные отличия, о которых должен знать каждый клиент.

Этот банковский продукт имеет много отличий для различных клиентов. К ним относится:

  • юр лицам предлагается более крупная сумма денег;
  • физ лица подготавливают меньшее количество документов;
  • частные лица часто получают отказ в овердрафте, а особенно это относится к гражданам, не являющимся зарплатными клиентами банка.

Лимиты овердрафта

Для вычисления максимальной суммы банки используют индивидуальный подход к каждому заемщику. Размер ее определяется такими базовыми показателями, как доход, и в меньшей мере возраст и трудовой стаж.

Например, крупнейший частный банк России — «Альфа-банк» предлагает авансовый овердрафт в размере 750 — 6 000 рублей. «Сбербанк» устанавливает ограничение в размере 20% от лимита денежных средств. За просрочку при погашении взимается 40%.

Дополнительно стоит отметить, что клиентам крупнейшего отечественного банка овердрафт доступен исключительно на дебетовых картах. При этом держателям пластика «МИР Классическая», «МИР Золотая», а также «Мир Премиальная» подобная опция недоступна.

«Тинькофф Банк» устанавливает следующие тарифы:

  1. менее трех тысяч рублей — плата отсутствует при условии возврата в срок до 25 дней;
  2. 3 000 — 10 000 — 19 руб/день;
  3. 10 000 — 25 000 — 39 руб/день;
  4. {amp}gt;25 000 — 59 руб/день;
  5. штраф за нарушение сроков возврата — 990 рублей;

Как это работает: условия предоставления овердрафта на примере

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности.

  Далее банк считает обороты по поступлению средств на счете клиента также за определенный период, на основании полученных результатов определяет лимит овердрафта.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил – отдал в срок и взял снова – опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

  • Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
  • Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Что такое овердрафт, как он формируется и рассчитывается

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Проценты оплачиваются согласно условиям дополнительного соглашения к договору обслуживания.

Процентная ставка по овердрафту довольно высокая. В Сбербанке от 25%, в ВТБ от 22%. Самая низкая ставка отмечается в Россельхозбанке, — от 16%.

Принимая на себя обязательство по использованию заемных денежных средств, клиент банка соглашается на выполнение следующих требований банка:

  • овердрафт привязывается к основному счету дебетовой карты. Таким образом, кредитор получает возможность контролировать платежеспособность своих клиентов;
  • лимит устанавливается расчетным методом. Вычисляется средний уровень дохода по параметрам поступлений и расходов;
  • овердрафт является краткосрочным видом кредитования. Средний срок контрактов по банковским учреждениям обычно не превышает одного года.

Списание средств для погашения долга происходит автоматически при поступлении денег на счет. При достаточном балансе идет полное покрытие израсходованного лимита и прекращение начисления процентов.

Условия получения сверх лимита по дебетовым картам для индивидуальных клиентов следующие:

  • чтобы получить такой кредит, необходимо обратиться к клиентскому менеджеру. Сотрудник банка примет заявление;
  • паспорт, справка, подтверждающая доходы и другие документы, предусмотренные действующими правилами кредитного учреждения;
  • на основе представленных данных осуществляется расчет лимита овердрафта по счету клиента, который может быть установлен.

Некоторые банки предлагают воспользоваться упрощенной процедурой установления технического и других видов овердрафта по расчетному счету для физических лиц. Для подключения необходимо заполнить соответствующее заявление в системе «Интернет-банка».

В первую очередь стоит заметить, что главным условием активации овердрафта является желание самого клиента. Однако не исключены ситуации, когда услуга автоматически подключается в момент активации банковского счета.

Предлагаем ознакомиться:  Как снизить ежемесячный платеж по кредиту

Как и во многих финансовых вопросах, банки уполномочены устанавливать условия подключения в индивидуальном порядке. Выделим общие пункты, обязательные для всех кредиторов:

  • заявление непосредственно от клиента;
  • анкета, заполненная заемщиком на фирменном бланке учреждения;
  • оригинал паспорта и еще один документ, удостоверяющий личность;
  • в отдельных случаях потребуется справка о доходах;

Также клиент должен соответствовать еще ряду критериев:

  • место постоянной регистрации в регионе, в котором находится отделение банка;
  • официальное трудоустройство;
  • счет, на который поступают денежные средства;
  • хорошая кредитная история;

Кто может воспользоваться предложением

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

  • Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.

  • Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.

  • Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.

  • В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.

  • Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.

  • Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

  • За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.

  • Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Что означает кредит овердрафт

Что из себя представляет лимит кредитования? Это максимально возможная сумма, для получения которой клиент может обратиться в банк при недостатке собственных денежных средств.

Минимальный и максимальный уровень лимита на дебетовой карте определяется банком и зависит от нескольких факторов:

  1. кредитной истории заявителя: какие кредиты брались клиентом и сколько, были ли случаи просрочек платежей или неплатежи, требовалась ли когда-либо пролонгация займа и т. д.;
  2. содержимого предоставленных документов, их актуальности;
  3. банк может предложить больший лимит, если займ обеспечен поручительством, гарантиями третьих сторон;
  4. стажа работы или коммерческой деятельности заемщика, среднего уровня доходов за последние месяцы, выручки, оборота по счету клиента.

Лимит овердрафта значительно ниже, чем у других кредитных продуктов. Вам никто не предложит сумму выше среднего объема поступлений на ваш счет за месяц. Окончательный лимит кредитования определяется либо кредитным комитетом, либо исходя из скоринговой оценки.

Овердрафт предоставляется как физ лицам, так и компаниям. Для его получения должны удовлетворяться некоторые условия:

  • клиент должен быть платежеспособным и благонадежным;
  • на счет постоянно должны поступать средства;
  • клиент должен проживать или работать в том же регионе, где имеется отделение выбранного банка.

Если ранее имелись просрочки по кредитам банка, то рассчитывать на овердрафт не стоит.

Только некоторые банковские учреждения предлагают своим клиентам овердрафт. К наиболее популярным относятся банки:

  • Альфа банк. Ставки по овердрафту варьируются от 15 до 18 процентов. Максимально предоставляется сумма в 10 млн. руб., а минимально она равна 300 тыс. руб. Не требуется залог, но желательно поручительство.
  • Сбербанк. Овердрафт предоставляется ИП и компаниям. При этом важно доказать, что бизнес функционирует успешно, а в этом случае не потребуется даже обеспечение.
  • ВТБ. Предлагается этот вариант кредитования зарплатным клиентам и компаниям. Ставка считается высокой, так как варьируется от 22 до 25 процентов для физлиц.

Как избежать образования технического овердрафта

В банковской сфере есть понятие технического, разрешенного и неразрешенного, предусмотренного и непредусмотренного, санкционированного и несанкционированного овердрафта, а также прямого кредитования и кредита овердрафт.

Что они обозначают:

  1. Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
    В первом случае условия начисления процентов и погашения платежей за неразрешенный перерасход средств прописываются в договоре, и клиент обязан выполнить обязательства перед банком. Если в соглашении указано право физических лиц проводить операции только в пределах установленного лимита, образуется непредусмотренный технический овердрафт с нарушением Гражданского кодекса;
  2. Неразрешенный, он же запрещенный или несанкционированный овердрафт наступает без предварительной договоренности с кредитором. Главное отличие – клиент не просит у банка в долг. Но кредитно-финансовая организация все равно погашает некоторый платеж при недостаточной сумме средств на балансе, не уведомляя об этом клиента. Еще одна особенность – проценты при техническом долге намного выше, чем при пользовании кредитом;
  3. Гарантированные доходы (пенсия, заработная плата) ежемесячно поступают на счета физических лиц – владельцев зарплатных карт. При желании клиент банка может подать заявление о предоставлении краткосрочного кредита овердрафт – простыми словами, берет у кредитора в долг сумму, превышающую баланс на счете, при условии своевременного ежемесячного погашения платежей. Речь идет о разрешенном или санкционированном долге – по желанию клиента при согласовании с банком.

Держатели банковских карт несогласованно «занимают» деньги у кредитора, не подозревая о наступившем перерасходе средств. Основные причины, почему возникает задолженность перед банком:

  1. Снятие наличных в банке, не являющемся эмитентом платежной карты. В случае полного обнуления счета будет списана комиссия владельца банкомата, а средств на ее погашение перед банком-эмитентом может не хватить. На балансе образуется отрицательная сумма и возникновение несанкционированного овердрафта;
  2. Расчет за покупки в валюте, отличной от валюты на счете, или конвертация средств. Курсовая разница изменяется постоянно. Реальное снятие денег при обмене (или покупке) происходит через несколько дней, когда курс валют может вырасти. При отсутствии остатка на покрытие разницы наступает технический овердрафт;
  3. Сбой процессингового центра или терминала. При совершении покупок с оплатой по карте операция может быть отклонена. Но поскольку баланс положительный, пользователь пробует оплатить товар повторно. Одна и та же сумма снимается дважды, что приводит к образованию несанкционированного долга;
  4. Снятие сборов за обслуживание карты. При обнулении баланса может не хватить средств для расчета с банком-эмитентом на СМС-оповещения, страховые взносы, годовое обслуживание и другие услуги, предусмотренные договором между клиентом и финансовой организацией. Происходит перерасход денег;
  5. Неавторизированное списание. В некоторых случаях поставщики услуг не резервируют сумму на счетах физических лиц, а проверяют действительность карты. Спустя несколько дней в банк приходит требование о списание средств, которое финансовое учреждение обязано удовлетворить – представление технического овердрафта;
  6. Превышение лимита по кредиткам. Тратя больше денег, чем предусмотрено по договору, даже если это происходит случайно (двойной платеж, неучтенная комиссия, курсовая разница) владелец использует больше средств, чем предусмотрено по условиям обслуживания. Наступает неразрешенный овердрафт.
Предлагаем ознакомиться:  Что делать если перевел мошеннику на карту деньги с карты Сбербанка: как вернуть

Претензии кредитора необходимо удовлетворить в первую очередь, поскольку проценты за перерасход денег могут накапливаться и превзойти саму сумму долга в несколько раз. Сотрудники банка не уведомляют о возникновении несанкционированного овердрафта.

Возможный вариант развития событий:

  • владелец кредитной карты со счетом в рублях покупает товар за доллары;
  • валюта операции – доллар, валюта биллинга – доллар, валюта на карте – российский рубль;
  • платежная система сравнивает валюты, при несоответствии происходит конвертация по текущему курсу;
  • к сумме покупки прибавляется процент за конвертацию средств и отнимается от баланса;
  • расчет произведен, товар получен, а через два-три дня в банк клиента приходит файл с платежным требованием;
  • банк списывает средства, но учитывает курс валют на момент списания, а не на момент совершения платежа.

Требование платежной системы кредитор удовлетворить обязан, поскольку баланс пользователя при совершении сделки соответствовал затратам. Но сумма покупки предельная, курс валют вырос от момента платежа до момента списания.

Кредитного лимита хватает только на оплату товара и услуги за конвертацию. Курсовую разницу покрывает банк – эта сумма становится техническим овердрафтом по кредитной карте или несанкционированным превышением кредитного лимита.

Главное отличие дебетовой карты от кредитки – она служит для хранения и использования собственных средств без возможности кредитного лимита.

Наиболее распространенный вариант образования несанкционированного овердрафта (хотя держателю доступна только внесенная им сумма):

  • клиент хочет рассчитаться за некоторую покупку через терминал;
  • баланс по карте позволяет, но процессинговый центр не проводит операцию;
  • клиент повторяет платеж, поскольку знает остаток средств на балансе, и получает желаемый товар;
  • система дает сбой и происходит двойное списание. После выяснения обстоятельств магазин вернет деньги;
  • баланс «уходит» в минус – технический овердрафт по дебетовой карте.

Поскольку по ней не предусмотрен санкционированный долг, образуется задолженность перед банком, которую придется погасить.

Зарплатная карточка открывается на сотрудников компаниями и предприятиями для начисления заработной платы и прочих выплат, предусмотренных Трудовым кодексом. По ней можно оформить кредит овердрафт и брать деньги у банка в долг при условии своевременного погашения задолженности.

Но если клиент не подавал заявление на овердрафт, то не имеет права тратить больше, чем сумма баланса. А банк в критической ситуации (недостаток личных средств на счете) все равно будет кредитовать клиента.

Если карта выпущена банком для сотрудников компании в рамках зарплатного проекта, то расходы на обслуживание несет работодатель или работник – зависит от договора между сторонами. При обнулении баланса до начисления платы за обслуживание образуется задолженность.

Несанкционированный овердрафт по картам грозит владельцу начислением высоких процентов на сумму технической задолженности и штрафными санкциями за превышение доступного баланса.

Некоторые банки не снимают проценты со своих клиентов, а списывают только сумму долга. Процентная ставка за несанкционированное использование денег банка может достигать 50 процентов в год.

Что придется оплачивать клиенту за неразрешенный овердрафт:

  1. сумму образовавшейся задолженности. Срок погашения зависит от учетной политики банка. При регулярных поступлениях на счет задолженность перекроется с минимальными убытками;
  2. проценты за превышение баланса. При санкционированном овердрафте составляют около 20% в год, при запрещенном – 40-50%. Некоторые банки снимают фиксированную сумму вместо процентов;
  3. штраф, начисляемый при несвоевременном погашении несанкционированного овердрафта. Штрафные санкции в среднем составляют 0,3% за каждый день просрочки.

Что означает кредит овердрафт

В результате общая сумма задолженности перед кредитором с процентами и пеней, о которой клиент может и не знать, увеличивается настолько, что превышает технический долг.

Процентная ставка и штрафные санкции неодинаковы для разных карт. При возникновении задолженности по дебетовому карта-счету клиент платит больше, чем при техническом овердрафте по кредитке.

Банки снимают очень высокие проценты за возникновение несанкционированного овердрафта. Неразрешенный перерасход ничем не обеспечен с позиции клиента, и банк стремится минимизировать риски.

Ни один владелец карты не застрахован от такой ситуации, но снизить ее вероятность возможно:

  • обнулять баланс нужно только при закрытии карты. Пользуясь средствами, стоит оставлять на балансе не меньше 5% от суммы покупки или суммы обналичивания денег с банковских карт;
  • при операциях с конвертацией валют необходимо учитывать возможную курсовую разницу на момент совершения платежа и реального списания, и оставлять резерв на комиссии;
  • если на карту приходит зарплата в большем объеме, чем рассчитывает клиент, вероятно, что зачисление ошибочное (недосмотр бухгалтерии) – не нужно снимать и тратить все деньги, их придется вернуть;
  • при оплате товаров терминал дает сбой – нельзя повторять операцию;
  • заключая договор с работодателем, и при выдаче зарплатной карты следует уточнить, кто платит за ее обслуживание. Нужно учесть списание за смс-оповещения и другие комиссии.

Подписывая соглашение с банком, договор нужно внимательно читать. В нем указано, предусмотрен ли технический овердрафт, и какими будут для клиента финансовые последствия (проценты, комиссии, штрафы, пеня). Обязательно необходимо подключить услугу интернет-банкинга и проверять историю платежей и баланс.

Подобная задолженность может возникнуть даже у тех заемщиков, которые не использовали кредитные средства. В таком случае возникает неприятная ситуация, когда гражданин не знает о наличии задолженности, а банк, в свою очередь, насчитывает проценты за просроченные платежи.

Общие признаки овердрафта и кредитной карты

Овердрафтная карта – это расчетный инструмент с возможностью перерасхода средств по счету, необходимый для предоставления заемщику кредита. В зависимости от назначения можно выделить два вида расчетных карт: дебетовую и кредитную.

Если на первой хранятся собственные средства ее владельца, то вторая при предоставлении уже имеет на своем счету денежные средства, предлагаемые клиенту в качестве кредита.

Однако и здесь имеется ограничение – кредитный лимит, который субъективно определяется банком исходя из платежеспособности, кредитной репутации и загруженности клиента.

Для того чтобы определиться в выборе нужно знать чем эти два продукта отличаются.

Для получения кредитной карты клиент сам обращается в банк, заведомо заявив о желании занять деньги в определенном размере. Дебетовая карта – средство для хранения и использования собственных (не занятых у банка) денежных средств. Овердрафт же на ней инициируется самим банком.

Какую из этих карт выбрать, зависит от цели ее использования.

Если вам нужна более крупная сумма, несомненно, вам подойдет кредитка. Лимит овердрафта определенно не будет больше 50-200% ежемесячного дохода клиента. Кроме этого, проценты по нему почти всегда выше.

Овердрафт всегда носит краткосрочный характер в отличие от кредитной линии, которая может погашаться в течение нескольких лет 5-10-процентными ежемесячными платежами. Не имеется у первого также льготного периода.

Овердрафт — преимущества и недостатки

Как и любое банковское предложение, овердрафт несет в себе как пользу, так и недостатки для рядовых пользователей.

Плюсы:

  • возможность тратить на любые нужны;
  • не требуется гарантии поручителей или внесение залога;
  • автоматически возобновляемый лимит;
  • проценты применяются исключительно к потраченной сумме, а не всему лимиту;
  • доступность средств 24/7;
  • возможность отказа по своему усмотрению;

Минусы:

  • овердрафт — форма кредитования, поэтому необходимо платить проценты;
  • ежедневное начисление процентов и погашение разовым платежом после поступления необходимой суммы на счет;
  • необходимость ежегодно продлевать договор;
  • максимальная сумма кредита, зачастую, не превышает сумму поступлений;
  • высокая стоимость обслуживания;
  • риск наступления технического овердрафта;

Как отключить овердрафт

Процесс отключения овердрафта выглядит очень просто: в первую очередь необходимо убедиться в отсутствии долга перед банком, после чего обратиться с соответствующим заявлением в отделение.В случае смены места работы и, соответственно, зарплатной карты, следует убедиться, что задолженности перед кредитором нет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector