Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Перерасчет страховки при частичном досрочном погашении кредита

Перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Оглавление

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться  в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Однако безграмотность населения в юридических вопросах, а так же уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация. В любом случае, страховать или нет свою жизнь заемщик решает сам, и необходимо взвесить все за и против в принятии подобного решения.

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

перерасчет страховки при частичном досрочном погашении кредита

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Страховка — своего рода защита банка и заемщика. И в неких ситуациях, это довольно выгодная услуга.

Ни кто не знает наперед, что случится в будущем. В договоре прописано по пунктам, при каких условиях страховка вступает в силу. Если такой случай наступит — банк будет обязан выплатить кредит за вас. Страхование бывает трех видов:

  • страховка депозита;
  • страховка жизни и здоровья заемщика;
  • страховка залогового имущества.

Страхование депозита и залогового имущества сегодня отложим, остановимся на втором виде страхования.

Страхование действует в следующих ситуациях:

  • потери рабочего статуса (в случае ипотеки);
  • временная нетрудоспособность;
  • болезни (в случае ипотеки);
  • смерть.

В выше приведенных случаях, банк берет обязательства заемщика на себя. А дебитор, соответственно, освобождается от дальнейшего погашения кредита. Но как поступить, если с заемщиком ничего не произошло, а кредит погашен раньше срока? Об этом читайте дальше.

Обычно договор страхования включается в кредитный договор, но идет отдельным листом. Нужно понимать, что договор страхования — это отдельная услуга, а не обязательная часть кредитного договора. Страхует вас не банк, а страховая компания.

В полисе страхования имеется такой пункт, как срок действия договора. Обычно он звучит примерно так: « N-количество дней, с даты списания со счета Страхователя в банке страховой премии в полном объеме». N-количество дней- это время действия договора.

Следующий пункт, на котором стоит заострить внимание звучит так: «Застрахованный имеет право разорвать договор в любой момент, на протяжении действия страхового договора».

Если обнаружено отсутствие сего пукта, могут возникнуть сложности при возвращении денежных средств.

Особых условий, как таковых, у банка нет. Всего лишь нужно верно составить заявление на реверсию страхового взноса и предоставить документы, которые подтверждают, что ссуда выплачена полностью и договор с банком может быть расторгнут.

Реально вернуть средства по кредитной страховке?

Рассчитывая получить кредит, заемщик вынужденно соглашается на оформление страховки.

Предметом такого договора становится жизнь и здоровье, залоговое имущество. При оформлении ипотеки подписывают договор титульного страхования. Инициирует эту процедуру банк, стремящийся с ее помощью уберечь себя от убытков в случае проблем с возвращением кредита.

Страховку используют в качестве инструмента воздействия на заемщика с целью стимулировать его на возврат одолженных в банке денег. Получается, что страховка нужна лишь до момента, пока банк не получил от заемщика одолженную сумму и проценты за услугу.

Но клиент, вернувший долг досрочно, сталкивается с отказом страховой организации расторгнуть страховку и вернуть часть премии.

Перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

В качестве причины отказа в возврате средств компания указывает отсутствие связи между договором по кредиту и договором по страховке. Поэтому погашение кредита, по мнению страховиков, не влияет на механизм возврата страховки.

Если формально толковать указанную статью, то все в законных рамках. Согласно условиям гл. 23 ГК РФ страхование не считают способом обеспечения обязательств.

В качестве воздействующих инструментов применяют: приглашение поручителя, введение условий выплаты неустойки, залог, банковская гарантия, задаток, удержание.

Поэтому пункты, упоминаемые в гл. 23 ГК РФ как обязательства, аннулируемые при погашении кредита, не имеют влияния на договора страхования.

Естественно, клиент может взять на вооружение общее правило ст. 958 ГК РФ, но следствием этого станет утрата суммы из незаработанной части премии (при условии, что этот пункт был отдельно оговорен в договоре)

Но все перечисленное, думаю, не может помешать заемщику, возвратить часть страховой премии при обращении в суд для расторжения договора о кредитной страховке.

Вероятность выигрыша судебного дела высока за счет возможности признать вынужденные договоры страхования договорами присоединения.

В свою очередь договором присоединения считается контракт, условия которого принимаются одной из сторон лишь на основании присоединения к предложенному договору

В ГК РФ есть статья 428. Из описанного в ее втором пункте следует, что договор возможно расторгать по заявлению одной из сторон, если она:

  • подписывала правовой акт из-за условий, не противоречащих закону, но лишающих ее возможности поступить по-другому;
  • только несет ответственность за нарушение обязательств, а вынудивший к подписанию договора оппонент несет либо ограниченную ответственность, либо вовсе от нее избавлен;
  • пошла на озвученные явно обременительные условия, руководствуясь своим интересом, но не согласилась бы на них, если бы могла участвовать в определении рамок условий контракта.

Обращаться в суд с исковым заявлением, опираясь на статью 428 п. 2 ГК РФ клиенту предпочтительнее, поскольку он получает право востребовать остатки премии за неиспользованный период.

Перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Обычно практикуется следующий формат оформления договора страховки с заемщиком: клиент подписывает стандартный формуляр, где перечислены правила оказания услуги страхования, и при этом не в состоянии повлиять на условия договора.

Не каждый страховой договор заемщика можно квалифицировать как договор присоединения. Однако, при рассмотрении дела именно под таким ракурсом, шансы на получение компенсации достаточно велики.

В начале прошлого года были спроектированы поправки в ГК РФ, в частности к положениям ст. 428.

Благодаря этому претерпел изменения п.3 и условия п. 2 ст. 428 ГК РФ стало возможным применять при рассмотрении договоров, которые нельзя классифицировать как договора присоединения. Эта поправка позволяет учитывать предписания п. 2 ст.

428 ГК РФ к условиям контрактов по страховке жизни, здоровья берущих в кредит, договоров о страховании указываемого в качестве закладываемого имущества. Получается, что теперь при выплате банку всей полуженной суммы по кредиту, заемщик вправе потребовать внести корректировки в страховку или даже расторгнуть ее с условием обязательной выплаты компанией неиспользованной части премии.

После того как будет определено, кто уполномочен принимать заявление на возврат части страховой премии, клиенту необходимо составить соответствующее обращение. В нем следует указать:

  • юридическое лицо, которому направлено заявление — банк или страховая компания;
  • персональные данные и контакты обращающегося;
  • аргументацию перерасчета и возврата части уплаченного взноса;
  • ссылки на правовые акты, доказывающие правоту клиента;
  • требования страхователя;
  • реквизиты счета для перечисления суммы;
  • приложения к обращению (копии кредитного договора, страхового полиса и справки о полном погашении задолженности);
  • срок, в течение которого должен быть дан ответ (в среднем это 10-30 дней).

Заявление необходимо составить в 2-х экземплярах. На втором, который останется у клиента, обязательно нужно поставить отметку о приятии с указанием даты, должности, ФИО и подписи сотрудника.

https://www.youtube.com/watch?v=rL_AEiMqDfA

Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.

Важно! Не следует отправлять оригиналы полисов или договоров, особенно если они у клиента в единственном экземпляре.

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Реально вернуть средства по кредитной страховке?

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор.

В качестве приложения к заявлению необходимо предъявить справку из банка, которая подтверждает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, тогда как на втором экземпляре клиента проставляется штамп входящей документации.

Кредитуя деньги, почти все банки вежливо и крайне настойчиво предлагают клиенту застраховать жизнь. Увильнуть от дополнительной услуги почти нереально, так как из- за этого шанс одолжить в этом банке деньги равняется нулю.

Предлагаем ознакомиться:  Что грозит за неуплату кредита

Чтобы увильнуть от выплаты страхового взноса клиентам, вздумавшим досрочно погасить кредит, банки и кредитные общества руководствуются ст. 958 ГК РФ п. 3. Следуя ей банк в праве не рассчитываться по страховому взносу с лицами, выплатившим кредит ранее, чем планировалось, если на счет подобного варианта отсутствует специальный пункт в договоре.

На деле это выглядит как отказ в выплате начислений со страховой премии за период от дня погашения и до окончательной выплаты.

Таким образом, большей части кредиторов, рассчитавшимся с заемщиком ранее оговоренного срока, возврат средств не производят.

Что делать?

Обратитесь в страховую компанию для подачи заявления о желании прекратить свое участие в программе страхования. Не забудьте прихватить документы, подтверждающие погашение кредита.

Зачастую банки афишируют, что не принуждают желающих получить кредит к страхованию собственной жизни и прибегают к такой мере лишь с клиентами, намеревающимися взять ипотеку или приобрести авто.

Закон гласит, что клиент вправе расторгнуть контракт по страховке даже после получения ссуженных денег.

Перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Получив кредит, в один из дней последующего месяца посетите банк-кредитор и подайте отказное заявление. Определенных правил для этого нет, поэтому содержание текста составьте на свое усмотрение.

Обратившимся позднее страховой взнос тоже можно получить, однако размер его будет меньшим из-за вычета разных сумм за банковские услуги.

Конечный объем возвращенных средств рассчитывают с учетом количества времени, оставшегося до дня окончания действия страхового договора.

В зависимости от того, является ли кредитная организация стороной соглашения, возврат происходит через:

  • банк — если оформленная страховка является частью кредитного пакета услуг, а выгодоприобретателем является банк;
  • страховую — если банк лишь посредник, а выгодоприобретателем назначен заемщик или определенное им иное лицо.

Если выплата будет происходить через страховую организацию, то причиной для возврата можно указать как прекращение существования оговоренного договором риска, так перерасчет внесенной премии с возвратом оставшейся части.

При возврате через банк можно просить только перерасчет и возврат части суммы страхового соглашения.

1. Кредитный договор, условия кредитования;

2. Договор о страховании;

3. Договор о залоге (если был);

4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора. Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк. Тогда в страховке вновь появится смысл.

Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме.

К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

  • ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
  • ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
  • логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки», когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату.

Для частичного возврата страховых средств  заемщики могут воспользоваться двумя способами:

  1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
  2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также  реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Если досрочно полностью погашается займ, то у заемщика появляется вопрос о том, как получить страховку при досрочном погашении кредита. Дело в том, что страховой полис обычно приобретается на весь срок кредитования.

Для получения такой компенсации нужно обратиться в организацию, где покупался страховой полис. Составляется заявление, к которому прикладывается справка из банка, подтверждающая преждевременное погашение займа.

Куда надо обращаться

Перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Если страховая фирма отказывает в выплате денег, то обращаться для решения проблемы можно не только в суд, но и в Роспотребнадзор. Первоначально надо написать заявление в саму организацию, к которому прикладываются документы:

  • кредитный договор;
  • паспорт заявителя;
  • справка, полученная в банке и указывающая на досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании  —  всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Какие готовятся документы

Процесс возврата страховки предусматривает  предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления  заявление для предоставления копий.  Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт;
  • имеющийся кредитный договор;
  • оригинал страхового полиса;
  • банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

При обращении к страховой компании, суду или другим инстанциям надо не только грамотно формировать заявление, но и подготовить другие документы, к которым относится:

  • кредитный договор;
  • соглашение, составленное и подписанное со страховой компанией;
  • справка, полученная из банка, в которой подтверждается, что кредит действительно был погашен заранее;
  • расчетные документы, в которых указываются перечисления денег страховой компании;
  • копия заявления и ответа от страховой фирмы, если документы подготавливаются для суда или Роспотребнадзора.

В этом случае обычно страховые компании добровольно и оперативно после получения заявления с другими документами перечисляют нужную сумму денег на счет заявителя.

Сумма возврата

Возвращаемые средства зависят от фактически прошедшего количества времени после подписания соглашения. Для этого производится правильный расчет, причем сами заемщики могут определить эту сумму.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке – что нужно знать

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Не выгодна она только для банков, так как они теряют запланированный доход в виде процентов. Следовательно, не все кредиторы размещают в своих кредитных договорах этот пункт. Ходят мифы, что выплачивая кредит раньше срока, заемщик портит этим свою кредитную историю. Однако это всего лишь миф и не более.

Заемщикам, обращающимся за возращением страхового взноса в течение 30 дней от дня подписания кредитного договора, сумму выплаты по страховке возвращают полностью.

Если обращение с претензией на возврат средств выполняют позже, чем через месяц от момента оформления кредита- выплачивают часть страховки.

С заявлением на возращение страховки обращайтесь с представительство Сбербанка. При подаче требования нужно предъявлять паспорт.

Принятое и зарегистрированное заявление находится на рассмотрении около месяца. При удовлетворении претензии полагающиеся средства переводят на карту клиента или личный счет.

При отказе выдать средства от страховки можно попытаться побороться за свои деньги, обратившись в суд. Возврат страховки по кредиту в прочих банках Федерации аналогичный.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что  действует специальная программа  страхования  по кредиту, предусмотренная  самой кредитной организацией.  То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении  страховыми взносами  по кредиту.

Если в договоре страхования изначально присутствовал пункт о том, что при досрочном закрытии кредита страховщик не обязан возвращать уплаченный на финансовую защиту взнос, то шансов на возврат средств нет даже в судебном порядке.

При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.

Параллельно можно составить обращение и в суд. Из-за сложностей предстоящей процедуры и множества сопряженных нюансов лучше действовать через адвоката. При выигрыше дела издержки на юриста можно будет востребоваться с проигравшего участника.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права  кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги  страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита

  1. Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
  2. Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
  3. В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
  4. При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
  5. При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.
Предлагаем ознакомиться:  Наследство долгов по кредитам — переходят ли по наследству долги по кредитам и что будет с кредитом после смерти заемщика

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты  по условиям  кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения.

Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат  страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая  компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму,  только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы  —  если клиент подписывает договор на  участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования   банковской организации Ренессанс  практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют.

Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Кто хоть раз занимал деньги в банке, знает, что страховка достается банку или же страховикам. Если не нравится подобный исход, знакомьтесь с алгоритмом возращения страховки заемщику.

Все банки выдают средства заемщикам при условии страхования не только одолженных средств, но и жизни, здоровья клиента. Получается, что к страховке пользователи кредитов прибегают не добровольно, а вынужденно.

И никто их не информирует, что законодательство запрещает кредиторам быть категоричными в данном вопросе. Другими словами, банк не имеет права отказать в кредите лишь на основании нежелания клиента оформлять страховку жизни и здоровья.

При этом менеджер банка обязан информировать клиентов, рассчитывающих на кредит, что все параллельно предлагаемые виды страховок оформляются по желанию потенциальных заемщиков. Но никак ни под давлением со стороны, ссужающей деньгами, и отказ от страховки не должен влиять на вердикт о решении выдавать или не выдавать кредит.

Для ознакомления: в п. 1 ст. 421 ГК РФ прописано, что лица (как физические, так и юридические) не должны подвергаться давлению при подписании договоров. По закону (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ) обязательному страхованию подлежит лишь закладываемое залогодателем имущество при оформлении ипотеки.

Необходимость такой страховки является спорной. В таких условиях заемщику иногда выгоднее отказаться от кредита, чем решиться на ссуду с кабальными условиями.

Как сделать перерасчет размера страхового побора или получить обратно внесенные взносы за страховку, если досрочно рассчитываешься по кредиту, а транзакции платежей по страховке выполнялись ежемесячно или средства были выплачены единовременно из тела кредита?

Правом вернуть страховку по закрытому досрочно кредиту пользуются клиенты, у которых договор со страховщиками был еще действителен на момент закрытия кредита.

Если в контракте с организацией или компанией судившей деньги организацией или компанией, страховавшей эту сделку, прописано, что клиент не получит неиспользованную часть страховки при расчете по кредиту до указанного в договоре числа, то на возвращение страховых выплат рассчитывать не стоит.

  1. Ставим учреждение в известность и пытаемся урегулировать спор без суда.

Идем в то учреждение, где писали договор страхования.

Пишем претензию (возможно в «вашем» случае документ будет именоваться заявлением) с требованием о перерасчете и возврате причитающейся части от страховых взносов, поскольку вы закрыли кредит раньше, чем планировали. Делаем копию документа, после обращаемся к оператору и требуем регистрации с обязательной пометкой на письме, которое оставляем себе

При нахождении учреждения в другом городе, претензию или заявление отсылайте заказным письмом почтой.

Нюансы оформления такого документа:

  •  письмо должно быть с обязательным уведомлением о получении;
  •  обязательно сделайте опись вложенных в письмо бумаг;
  •  в письме пропишите требование письменно уведомить о решении банка или страховиков;
  •  укажите дату, до какого числа вы ожидаете получить ответ.

Пока ждете ответа, получите выписку по лицевому счету. В ней будут указаны все поступления денег от вас в адрес банка или страховой.

2.Посещаем контролирующую инстанцию.

Посетив Роспотребнадзор, действуем по следующему алгоритму:

  • пишем заявление, указав в нем факт передачи банку или страховикам письма-претензии;
  • прилагаем ответ на письмо (если уже получили);
  • делаем опись документов, переданных или отправленных в банк;
  • прилагаем почтовое уведомление, подтверждающее, что банк получил письмо.

перерасчет страховки при частичном досрочном погашении кредита

3.Обращаемся в суд

К этому пункту можно приступать, исключив обращение в Роспотребнадзор.

Решаясь на этот шаг, учитывайте, что:

  • тяжба может длиться несколько месяцев;
  • претензиями на сумму меньше 50 т. руб. занимается мировой суд;
  • расценки на услуги суда могут быть большими суммы выплаты возвращенной страховки (можете настаивать на оплате услуг суда вашим ответчиком, но кто будет платить по этому счету, решит суд).

Перед обращением в суд, убедитесь, что приготовили пакет документов, включающий:

  • Исковое заявление;
  • Договор кредитования;
  • Контракт по страховке;
  • Квитанции и прочие официальные бумаги, подтверждающие выполнение вами кредитных обязательств;
  • Расчет суммы по претензии;
  • Заявление в банк;
  • Документ уведомления о вручении банку письма от вас;
  • Перечень документов, отправленных ответчику (опись);
  • При ответе от учреждения приложите копию письма и оригинал.

Не забывайте о периоде исковой давности. На взыскание платежей, переведенных из-за незаконно оформленных страховок, законодательство РФ отводит 3 года. Состояние кредита ( погашен или нет ) не учитывается.

Предположим такую ситуацию. Заемщик был вынужден взять страховку для получения кредитных средств. А сумма выплат по ней была погашена полностью в счет кредитных денег. Потом жизненные обстоятельства сложились так, что клиент нашел возможность погасить кредит досрочно.

Шаг 1. Не разрывайте договор сразу же! Страховщики пойдут навстречу и разорвут договор при получении соответствующего извещения с вашей стороны. Но денег при этом никто возвращать не станет, если в контракте не прописано, что страховщик обязан рассчитаться по остатку с клиентом, закрывшим кредит досрочно.

Шаг 2. Не начинайте процесса по возврату средств по страховке, не изучив внимательно каждый пункт договора страхования и правила организации, оформлявшей этот контракт.

Что должно быть в договоре:

  • Перечисление оснований для прекращения страховки.
  • Условия для возврата части средств клиенту, если он решит досрочно прекратить действие контракта со страховиками.

При наличии пункта о механизме возврата средств по страховке, остающихся из-за досрочного избавления от кредитных обязательств, компания возвращает деньги, произведя перерасчет.

Радует факт, что госпошлина за проведение подобных дел не взимается, а рассмотрение тяжбы по защите прав потребителей ведется в суде того района, где проживает истец.

Некоторые страховщики могут задержать выплаты. Как поступать в таком случае? К сожалению, я владею небольшим объемом полезной информации по судебным искам к страховым компаниям, проводящим махинации с выплатами страховок клиентам, досрочно погасившим кредит.

Таким образом, решившись защитить свои интересы, вы не понесете дополнительных затрат даже проиграв дело. Однако не стоит думать, что шансы выиграть процесс малы. Наоборот, достаточно велики.

перерасчет страховки при частичном досрочном погашении кредита

Договор страхования расторгают раньше времени, опираясь на предписания п. 1 ст. 958 ГК РФ: вступивший в силу контракт допустимо расторгнуть, если отпадает вероятность наступления страхового случая по обстоятельствам, не описанным как страховой случай. Досрочное погашение кредита является таким обстоятельством.

Согласно законодательства (точнее п. 3. 958 ГК РФ) досрочно погасивший кредит заемщик вправе получить часть страховки пропорционально периода, во время которого действовал страховой договор. Другими словами, компания часть средств по выплате оставляет себе, а часть возвращает плательщику страховки.

В пользу плательщика трактуется и 7 пункт ст. 10, содержащей сведения об особенностях страхования жизни с условием дожития застрахованного заемщика до конкретного возраста или заранее оговоренной даты.

Согласно изложенному, в день прекращения договора застрахованному возвращают сумму в размере страхового резерва на день разрыва контракта. Поэтому, любой заемщик вправе рассчитывать на выплату средств, которые не могут быть начисленные страховой компании из-за прекращения контракта с ней.

Предлагаем ознакомиться:  Командировка в выходной день и праздник: как оплачивать, как оформить

Что сказано по этому поводу в Письме под № 03-04-05/4-420 от Министерства финансов РФ, опубликованном в 08.05.2013 г. Следуя предписанному в  этом письме, кредитные организации обязаны возвращать застрахованным лицам какой-то процент от неизрасходованных сумм страховок, предварительно вычтя сумму, насчитанную за срок действия страховки

Что радует не меньше, так это отсутствие налоговых сборов за попытку доказать свою правоту в противостоянии с недобросовестной страховой компанией.

Однако, все прописанное в законных предписаниях будет невозможно использовать в пользу заемщика, если в заверенном ним страховом контракте будут указаны правила, указывающие на запрет выплат при досрочном погашении кредита.

Если в договоре есть такие пункты, то после подписи заемщика такого документа считается (да так и есть), что расписавшись вы соглашаетесь на имеющиеся условия. Поэтому, внимательно читайте все бумаги, которые предстоит подписать!

Не удосужились детально ознакомиться с каждым пунктом договора перед его заверением, исправьте оплошность после, когда решите забрать из страховой компании часть страховки. Если в контракте имеются пункты, позволяющие фирме не выплачивать вам страховые отчисления при досрочном закрытии кредита, то она обязательно воспользуется этим.

Вступать в поединок со страховиками при таких условиях невыгодно. Вы потратите впустую массу времени и сумеете победить, если найдете очень изворотливого адвоката, который сумеет найти брешь в контракте.

Какие пункты упоминать в исковом заявлении:

  • Обязательно указывайте в качестве обоснования ст. 958 ГК РФ, в которой указывается возможность разрыва договора страховки при отсутствия возможности наступления страхового случая. При чем важным фактом является и то, что разрыв контракта происходит по обстоятельству, не указанному в контракте как страховой случай.
  • 32 ст. Закона РФ стоящей на страже потребительских прав и разрешающей потребителям отказываться от ставших ненужными ему услуг (при условии, что вы возместили исполнителю все фактически понесенные ним расходы, которые были необходимы для исполнения взятых обязательств).

Что значит досрочное погашение кредита?

Оно представлено процессом, при котором люди вносят денежные средства вне платежей, определенных банком в графике платежей. Процедура может быть частичной или полной, причем во втором случае преждевременно прекращаются отношения с банковским учреждением.

У заемщиков часто возникают разные вопросы относительно досрочного погашения потребительского кредита, автокредита или ипотеки. Они не знают о том, как происходит перерасчет процентов, а также можно ли вернуть страховку.

Полное погашение займа

Для полного погашения кредита нужно обладать суммой, равной размеру основного долга. О таком решении сотрудники банка предупреждаются заранее. В конце можно получить от работников банка справку о закрытии кредита. Если кредит оформлялся на покупку жилья, то дополнительно снимается обременение в виде залога.

  • если заемщику тяжело справляться с крупными ежемесячными платежами, то при внесении крупной досрочной суммы он может рассчитывать на существенное снижение вносимых сумм;
  • при таких условиях снижается кредитная нагрузка за счет уменьшения процентов, перечисляемых банку;
  • перерасчет касается исключительно будущих платежей, поэтому уплаченные средства за прошлые периоды никогда не возвращаются заемщикам;
  • банк в любом случае получает прибыль от кредитования, поэтому первоначально полученные средства направляются на погашение неустоек, пени и просроченной задолженности, а только потом снижается основной долг.

Отзывы о досрочном погашении кредита в основном являются положительными, поэтому люди при наличии свободных денежных средств часто пользуются этой возможностью снижения кредитной нагрузки. Некоторые люди утверждают, что если оформляется ипотека, то досрочное погашение не является выгодным.

перерасчет страховки при частичном досрочном погашении кредита

Так как выдаются средства на покупку недвижимости на действительно длительный период времени, то в течение этого срока за счет инфляции платить средства по кредиту становится все проще и легче. Поэтому целесообразно досрочно погашать только краткосрочные потребительские кредиты.

Частичный возврат страховки

Этот вариант предполагает внесение небольшой суммы средств, которой не хватает для полного погашения займа. После этого люди продолжают перечислять банку денежные средства в виде ежемесячных платежей.

После досрочного погашения кредита в Сбербанке производится перестроение графика платежей, а также пересчет процентов. Поэтому сами заемщики должны обращаться в банковское учреждение для получения новой документации.

Потому как страховка рассчитана на срок кредита, то при погашении ранее установленных сроков имеет место быть возврат денег после расторжения кредитного договора , т. е. после его полного закрытия.

Для этого необходимо явиться в филиал банка с :

  • заявлением о возвращении части страховки;
  • паспортом;
  • кредитным договором;
  • чеками, подтверждающими досрочное погашение.

После перерасчета вам вернут неизрасходованную часть денежных средств. Чем раньше вы погасите ссуду, тем на большую часть можно рассчитывать. Страховка в Сбербанке варьируется от 1 до 5 % от стоимости кредита.

Законодательное регулирование

По ст. 810 ГК каждый заемщик имеет право на досрочное погашение оформленного займа. При этом не имеет значения вид данного кредита. Ограничения могут предусматриваться только договором, составленным между заемщиком и банком, но они не должны противоречить требованиям законодательства. В ст.

По ФЗ № 353 банки имеют право самостоятельно решать, когда именно заемщики смогут вносить дополнительные суммы. Процедура может выполняться в любой момент времени или при списании средств в виде ежемесячного платежа.

Правила процесса

Люди должны не только знать, что значит досрочное погашение кредита, но и как оно правильно рассчитывается. В этом случае они смогут проконтролировать работников банковского учреждения. На практике часто встречаются ситуации, когда банковские сотрудники случайно или намеренно допускают ошибки, поэтому не снижается основной долг.

Для самостоятельного расчета можно пользоваться специальными онлайн-калькуляторами, свободно располагающимися в интернете. В них достаточно только ввести сведения о размере займа и основного долга, а также приводится сумма, которая вносится досрочно.

Условия досрочного погашения кредита могут немного отличаться в разных банковских учреждениях, поэтому предварительно следует изучить положения кредитного договора. Некоторые банки изменяют срок кредитования, а другие предпочитают снижать ежемесячные платежи. Средства могут вноситься в любой момент времени или только в дату внесения платежа.

Предварительно заемщик должен предупредить банк о том, что намерен осуществить досрочное погашение кредита. Срок или сумма меняются? Точные сведения можно изучить в кредитном договоре. К стандартным правилам процесса относится:

  • каждый заемщик может погасить займ частично или полностью;
  • банки обязаны перестраивать графики платежей;
  • во многих учреждениях для досрочного погашения требуется сумма, превышающая ежемесячный платеж по кредиту;
  • просчет суммы долга должен выполняться не только работниками банка, но и непосредственными заемщиками, чтобы они смогли убедиться в правильности расчетов;
  • если гражданин принимает решение о внесении досрочной суммы, то он должен первоначально составить письменное уведомление, передающееся в банк за 30 дней до назначенной даты;
  • не допускается, чтобы за эти действия банк взимал с заемщика какие-либо проценты или штрафы, так как в этом случае гражданин может обратиться с жалобой в ЦБ или Роспотребнадзор;
  • начать погашать кредит досрочно можно буквально через месяц после его получения;
  • если полностью погашается кредит, то обязательно нужно взять в банке справку об отсутствии задолженности, так как если заемщик останется должен даже небольшую сумму средств, то это может стать причиной судебных разбирательств и ухудшения кредитной истории.

При внесении досрочных сумм важно тщательно изучать положения кредитного договора. Нередко в этом документе банки намеренно указывают информацию, которая нарушает требования законодательства. При таких условиях граждане могут не учитывать эти сведения, поэтому могут ориентироваться исключительно на законные требования.

Если человек регулярно злоупотребляет досрочным погашением разных займов, которые оформляют в различных банках, то это может привести даже к негативным последствиям. По законодательству за это не предусматриваются какие-либо наказания, но сами банки негативно относятся к таким заемщикам, так как не дополучают от них значительную часть прибыли.

Поэтому такие заемщики вносятся в специальный список, в результате чего при обращении в разные банки с заявкой они получают отказ в получении заемных средств. Дополнительно ухудшается скоринговый балл, который определяется сотрудниками банка перед выдачей кредита потенциальному заемщику.

Поэтому хотя досрочное погашение займов считается выгодным процессом для каждого человека, но не следует злоупотреблять данным процессом. Иногда вовсе такие действия не приносят какую-либо прибыль, например, если оформляется ипотека на длительный период времени.

Как выполняется процедура?

Первоначально заемщик должен узнать о том, что нужно для досрочного погашения кредита. Процедура считается довольно простой, поэтому для ее реализации выполняются следующие действия:

  • подготавливается денежная сумма, размер которой превышает ежемесячный платеж по займу;
  • далее нужно узнать о сотрудника банка о том, когда именно можно внести данные средства;
  • у специалиста учреждения можно получить бланк заявления, в котором указывается на необходимость досрочного погашения займа;
  • к указанной дате на счете, откуда снимаются средства для погашения кредита, должна иметься нужная сумма для списания;
  • внести деньги на счет можно через кассу банка, банкоматы или денежные переводы.

В назначенный день со счета будет снята заявленная сумма, которая будет направлена на погашение основного долга.

Заключение

Любой человек по закону может досрочно погашать займы. Процедура может предполагать полное или частичное погашение кредита. Для этого важно предупредить работников банка о принятом решении за 30 дней до внесения подготовленной суммы.

При полном погашении займа граждане могут рассчитывать на получение определенной суммы средств от страховой компании, где покупался полис личного страхования во время оформления кредита. Если человек злоупотребляет досрочным погашением, то это может стать причиной постоянных отказов банков на выдачу кредитов.

Таким образом, вернуть некоторую часть стоимости страховки при досрочном погашении займа достаточно сложно. Для этого сначала надо обратиться в саму страховую компанию, а только после получения отказа формируются заявления в суд или Роспотребнадзор.

Чтобы не возникало сложностей с такой ситуацией, надо тщательно изучать договор перед подписанием. Если же вовсе страховаться в банке, то получить страховку практически невозможно.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector