Права поручителя по кредитному договору. На что нужно обратить внимание, становясь поручителем по кредитному договору

Что представляет собой поручительство, и каковы его виды

Под поручительством по кредитным обязательствам понимают особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку.

Важно! Поручитель в равной степени разделяет с заемщиком ответственность по уплате задолженности по кредиту.

Если происходит нарушение по кредитному договору, заемщик скрывается от уплаты долга, не выходит на связь, тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.

Существует два вида поручительства:

  • Бланковое — общий вид поручения, который не требует от поручителя справок о доходах и имуществе. Этот вариант менее опасный для поручителя, потому что он не описывает свое имущество, однако, если наступает ответственность — в счет долга может быть потребовано любое доступное имущество;
  • Имущественное — оформление под залог поручителем, собственного имущества. Такой вариант является подстраховкой для банка, и позволяет снизить ему свои риски.

На что нужно обратить внимание, становясь поручителем по кредитному договору

Компания берет в банке кредит. Одним из способов обеспечения обязательства компании будет поручительство. Поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором.

Поручительство – это один из способов обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ). В качестве обеспечения обязательства поручительство используют, в частности, для обеспечения по кредитному договору. Вместе с поручительством могут использовать залог как второй способ обеспечения.

Когда заемщик заключает с банком кредитный договор, он вправе пригласить третье лицо – поручителя. Поручитель по кредитному договору берет на себя обязательство перед заимодавцем нести ответственность исполнение обязательства со стороны заемщика. Для оформления этих условий подготавливают договор поручительства. Соглашение заключают в письменном виде (ст. 362 ГК РФ).

С помощью договор поручительства можно обеспечить денежные обязательства, неденежные обязательства, в текущий момент или в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ).

В договоре поручительства должна присутствовать ссылка на кредитный договор, за обязательства по которому готов отвечать поручитель. Иначе условия договора с поручителем сочтут несогласованными.

Если поручителем выступает лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность, стороны вправе закрепить в соглашении, что поручительство обеспечивает все актуальные или будущие обязательства заемщика перед банком.

Иногда в условиях договора поручительства закрепляют правило, что поручитель не может выдвигать возражения на иск кредитора. Такое условие навязывать нельзя, оно ничтожно (п. 5 ст. 364 ГК РФ). Поручитель как полноправная сторона отношений обладает теми же процессуальными возможностями, что и другие участники сделки.

В качестве сторон соглашения о поручительстве выступают банк (заимодавец, кредитор) и поручитель. Если заемщик и поручитель подпишут соглашение между собой, такой договор поручительства будет ничтожным.

Но если банк как кредитор подпишет документ, который между собой заключили должник и поручитель, это будет являться признанием договора действительным (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г.

Права поручителя по кредитному договору. На что нужно обратить внимание, становясь поручителем по кредитному договору

№ 28).

В условиях договора стороны могут ограничить ответственность поручителя за неисполнение обязательств должником. Если этого не сделали, поручитель будет отвечать в том же объеме, что и заемщик:

  • погасить основной долг;
  • выплатить штрафы, пени, проценты;
  • возместить банку убытки;
  • скомпенсировать судебные расходы, если банк подаст в суд и выиграет процесс.

Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком. Если банку понадобится, он может потребовать:

  • одновременного исполнения обязательства должником и поручителем,
  • исполнения обязательства тем или иным лицом в отдельности,
  • полного или частичного исполнения.

Когда поручитель исполняет обязательство за должника, то получает право взыскать с него сумму выплат. Сюда входят как основные выплаты по кредитному договору, так и неустойки, штрафы и т.

Если кредитор и должник могут провести взаимный зачет требований, поручитель может не исполнять свое обязательство (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

По правилам ст. 367 ГК РФ обязательства по соглашению о поручительстве прекратятся, если:

  • прекратится обязательство по кредитному договору;
  • долг переведут на другое лицо, и поручитель не согласится за него отвечать;
  • кредитор откажется принять надлежащее исполнение;
  • у соглашения истечет срок действия;
  • в договоре не было указано срока, а кредитор в течение года не потребовал от поручителя исполнения;
  • в кредитном договоре не установили срока действия, а банк в течение двух лет не потребовал исполнения от поручителя.

Однако договор поручительства продолжает действовать, если:

  • наступила смерть должника (физлица или ИП);
  • провели реорганизацию компании-должника;
  • провели ликвидацию компании-должника, но кредитор потребовал исполнения от поручителя.

права поручителя по кредитному договору

Если банк запросил досрочного погашения кредита, на срок действия договора поручительства это не влияет.

  • Какое обеспечение можно представить для получения кредита

Главные изменения в законодательстве в 2018 годуПосмотрите изменения, которые вступают или уже вступили в силу в 2018 году.

Директоров и учредителей станут чаще привлекать по долгам компанииИ другие выводы из Обзора практики Верховного суда № 2/2018 от 04.07.2018

Закупки по Закону № 44-ФЗ с 1 июля: все изменения в одной инструкцииС 1 июля все конкурентные закупки можно проводить в электронном виде, правила для закупок в бумажном виде тоже изменились. Законодатели ввели в Закон № 44-ФЗ новые статьи, которые срочно нужно изучить.

Формулировки договоров, из смысла которых суды делают вывод, что стороны не установили досудебный порядокОбзор практики.

Изменения в КоАП РФ в 2018 годуВсе поправки в одной таблице.

Банки и другие финансовые организации легко выдают кредиты по поручительству, причем чем большая денежная сумма кредита, тем большее количество лиц необходимо для поручительства.

При выдаче кредита по поручительству, банк получает гарантии возврата средств и защищается от недобросовестных должников, снижая свои риски.

Перед тем как брать на себя ответственность за другое лицо, пусть это родственник, друг или другой близкий человек, рекомендуется взвесить все «за» и «против», потому что от этого решения может зависеть ваше финансовое благополучие.

Договор поручительства к кредитному договору — это документ, в котором лицо отвечает перед банком за действия и выполнение обязательств заемщика.

Ответственность поручителя не является меньшей, чем ответственность самого заемщика, они равноценны.

Существует бланковое и имущественное поручительство. Бланковое — лицо поручается перед кредитной организацией всем, но ничем конкретным. Имущественное — лицо передает в залог банку какой-то конкретный объект своего имущества.

Правила оформления

Составление договора поручительства к кредитному договору имеет строгие требования и условия.

Существенные условия договора поручительства к кредитному договору:

  • Документ обязательно должен быть письменным, двусторонним (при правоотношениях банк-поручитель) или трехсторонним (при правоотношениях банк-заемщик-поручитель);
  • Если поручительство имущественное, то также подписывается отдельное соглашение о залоге;
  • В разных финансовых организациях форма акта разная, но главным условием составления и официального оформления документа является ответственность поручителя за все выплаты заемщика банку.

Кредиторы требуют ответственное лицо, если у заемщика плохая кредитная история, если его дохода не хватает для оплаты необходимой суммы, если кредит выдается на большую сумму, доход заемщика не подтверждается официально, клиент не подходит по возрасту. Перед составлением акта кредитная организация проверяет не только заемщика, но и поручителя, чтобы избежать рисков, форс-мажорных ситуаций и обезопасить возврат денежных средств.

В статье 364 и статье 365 Гражданского Кодекса Российской Федерации указаны права и обязанности поручителя по договору поручительства к кредитному договору.

Права поручителя:

  • Возражать против условий или требований финансовой организации — кредитора, которые должник мог бы представить. Это право поручитель берет на себя, если банк или другая кредитная организация нарушают правила сделки;
  • Получать по первому требованию от кредитора все документы о требованиях к должнику. Для самостоятельного предъявления требований к должнику о возврате необходимой денежной суммы через суд, ответственному лицу понадобятся определенные документы, как копия кредитного документа, договор об уступке требований, квитанции об оплате ответственным лицом требований банка;
  • Требовать от должника сумму выплаченных поручителем процентов банку, как возмещение убытков;
  • Потребовать права кредитора, если поручитель выполнил обязательства перед банком вместо должника.

Главной обязанностью поручителя является ответственность перед кредитором за выполнение должником его обязательств, основных и второстепенных.

Ответственность

Согласно статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при оформлении договора поручительства стороны имеют солидарную, равную ответственность перед кредитором. Солидарная ответственность подразумевает, что поручитель будет отвечать перед кредитором, если должник не будет исполнять своих обязательств.

Но это не значит, что поручитель обязан выплатить вместо должника кредитную сумму. При подаче иска в суд от банка, к ответственности привлекаются оба лица, поручитель и должник.

Согласно статье 364 ГК РФ, поручитель имеет право возражать против предъявленных к нему требований. Но важно знать, что он ответственен за возмещение основного кредита должника, за оплату процентов и штрафов и за возмещение издержек судебного процесса.

Срок поручительства

Срок поручительства по кредитному договору прекращается в момент окончания срока действия документа. То есть, если на акте поручительства указана конкретная дата окончания, то именно в этот день лицо больше не несет ответственность за должника и его выплаты банку.

Но часто финансовые учреждения составляют и оформляют сделки таким образом, что окончание его приходится на момент последней выплаты должником и возврата всей суммы вместе с процентами. Другими словами, банки составляют договор поручительства со сроками кредитного договора.

Если же в документе отсутствует срок, то он будет действовать по окончанию срока действия кредитного договора плюс один год.

Образец договора

Договор поручительства к кредитному договору имеет определенные требования и условия для составления и оформления. Если сторона не уверена в правильности составленного документа или сомневается в каких-то пунктах или положениях, то может обратиться к сотрудникам банка за консультацией.

Выдвигаемые к поручителю требования

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

Пример договора поручительства.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

 В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Предлагаем ознакомиться:  Как заполнить справку для центра занятости нюансы получения и расчета

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

Примерный пакет документов для поручителя.

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс — это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Оформление договора поручительства к кредитному договору

Поручительство при кредитовании — это не только формальность, а большая ответственность перед банком за заемщика.

Ведь при несоблюдении сроков выплаты или вообще неуплаты долга, вся сумма остатка по кредиту перейдет в его обязательства.

В большинстве крупных банков большие суммы выдаются только под поручительство надежных граждан, доход которых намного превышает доходы клиента либо под залог движимого и недвижимого имущества.

Банки могут требовать различные документы заёмщика, чтобы убедиться в его платежеспособности. Поскольку они рискуют, выдавая кредиты физическим лицам, то стараются перестраховаться от возможных потерь. Поэтому в большинстве случаев будет неплохо захватить поручителя для успешного взятия кредита.

В большинстве случаев обязательным требованием к поручителю является гражданство России и постоянная регистрации на территории страны. Только в очень сложных ситуациях банк позволяет выступать поручителем в сделке иностранцу.

К примеру, в Сбербанке при выдаче ипотеки обязательно требуется поручительство со стороны мужа или жены. При этом не важно какое у второй половины гражданство.

Очень важно знать, что большинство банков не будет сотрудничать с гражданами, у которых нет постоянного места жительства.

В большинстве крупных банков, требования к поручителю практически не отличаются от требований к заемщику:

  • Российское гражданство и прописка в регионе, где подается заявка на кредит.
  • Возраст более 21 года.
  • Справка с последнего места работа, стаж на которой должен быть не менее 6 месяцев. При этом общий стаж за последних 5 лет должен быть не менее 1 года.
  • Документ из бухгалтерии, составлен по форме 2-НДФЛ. Он покажет доходы за последних 6 месяцев.

Могу потребоваться дополнительные документы поручителя по кредиту в зависимости от ситуации. Например, для предпринимателей еще необходимо предоставить документ, который подтверждает регистрацию предпринимателя в налоговой службе. Также может потребоваться подтверждение владения каким-либо дорогим имуществом.

Если заемщик по каким-то причинам на 10 дней задерживает ежемесячный платеж, то ему обязательно нужно сообщить об этом банку. В противном случае банк будет требовать от поручителя погасить его долг.

Если же никто не будет предпринимать действий, то банк в праве подать в суд на заемщика и его поручителя за невыполнения условий договора.

В таком случае обязанности заемщика переходят на поручителя и ему необходимо погасить весь его долг. В будущем для него будет намного сложнее взять кредит, ведь кредитная история после таких случаев будет испорчена.

Договор заканчивает свое действие сразу же после полной оплаты задолженности по кредиту. Если со временем финансовое положение заемщика намного улучшилось, то можно пойти в банк и подать заявление на досрочное завершение договора.

Чтобы банк рассмотрел заявку, поручитель должен предоставить такие документы по кредиту:

  • Письменное заявление.
  • Оригинал паспорта и ксерокопии всех его страниц.
  • Копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерии компании.
  • Если заемщик является сотрудником правоохранительных органов, ФСБ или военнослужащим, то необходима справка от имени работодателя, которая это подтвердит.
  • Документы, которые подтвердят доходы клиента за последних 6 месяцев (Справка по форме 2-НДФЛ, составленная в бухгалтерии по месту работы).

В любом случае у сторон договора должны быть обязанности и права. В данном случае у поручителя обязанности перед банком, чтобы заемщик выплатил кредит в сроки и в полном объеме.

Но дополнительно к этому у него есть права, которое не должны нарушаться банком. В случае нарушения кредитного или поручительского договора, поручитель вправе подать иск в суд за несоблюдение условий.

В таком случае авто выступает в качестве залога, и поручитель получает права на него пропорционально сумме, которую он внес вместо заемщика.

В права поручителя также входит требовать информацию по кредиту, когда были внесены платежи, общие сроки кредитования, оставшийся долг и прочее. Сроки сдачи документов по кредиту для поручителя ограничиваются теми же временными рамками, что и у самого заёмщика.

Если гражданин выступает поручителем при оформлении кредитного договора, то он должен быть готов к некоторым рискам:

  • Начисление дополнительных процентов по договору, штрафов либо пени.
  • Негативная кредитная история.
  • Отказ банков в предоставлении кредита.
  • Судебные разбирательства в особо тяжких случаях.
  • Потеря дорогостоящего имущества.
Предлагаем ознакомиться:  Работа по договору без трудовой книжки

Ответственность поручителя по кредиту

Институт поручительства создан и действует на основании Гражданского кодекса РФ (§5, ст. 361 – 367). Согласно ст. 361, поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств полностью или в части. Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга.

В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

  • внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
  • погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
  • перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
  • отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
  • истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
  • если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Рассмотрев правовые аспекты привлечения поручителей, важно выяснить, каким образом этот вид обеспечения влияет на возможность выдачи ссуды, ее размер и ставку. Об этом мы расскажем далее.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов.

Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов.

В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга.

Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения – в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита – в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Согласившись взять на себя ответственность поручиться за кого-либо перед кредитной организацией, ручающийся наравне с заемщиком, несет ответственность за полученный кредит.

В случае задержки выплат или полного отказа платить кредитующимся, по кредитному договору ответственность за уплату кредита ложится на плечи поручившегося. Однако, он на первом этапе может попробовать повлиять на заемщика, чтобы тот восстановил свои выплаты.

Стоит знать: поручитель имеет возможность подать в суд на снятие с него такой ответственности, или реструктуризировать долг, если снять его не получилось.

Обязанностями становится:

  • погашение кредитного тела, процентных начислений, штрафов и пени,
  • в случае если было указано залоговое имущество — передать его в собственность банка,
  • если банк передал на суд — оплата судебных издержек.

Законные способы доказать свою правоту

Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети).

Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

  • при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
  • созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
  • при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
  • если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

Важно помнить!

Если кредит, по которому человек выступает созаемщиком или поручителем, не погашается в установленные сроки, у него, как и у заемщика, формируется отрицательная кредитная история. В дальнейшем банки могут отказать ему не только как поручителю по очередному кредиту, но и как потенциальному заемщику.

Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

Только осознанный, взвешенный подход к вопросам поручительства и совместного заимствования средств позволяет рассчитывать на гораздо лучшие условия кредитования при минимуме рисков для близких и родных людей.

Как оформляется

Наравне с обязанностями, поручившееся лицо получает ряд прав:

  • возможность требовать полного отчета по уплате кредита как от заемщика, так и от банка;
  • согласно кредитному договору, может быть погашено только тело кредита и проценты, без штрафов, насчитанных за просрочку платежа;
  • право подать в суд на кредитующего для возврата части или полного объема денежных средств, потраченных на покрытие задолженности;
  • если поручитель полностью оплати кредит, тогда права собственности на имущество передается ему вместе со всеми кредитными договорами.

Наравне с банком, страхующим свои риски, государство побеспокоилось и о поручителях. Законодательством РФ предусмотрен Гражданским кодексом ряд законов, поясняющих как ответственность заемщика, так и его права.

Статья 23 регламентирует обязанности по выплатам, а также акцентирует внимание на правильности составления кредитного договора. Так как сами банки могут быть подставными, то для полной уверенности в своих действиях следует детально изучать договор перед его подписанием.

Предлагаем ознакомиться:  Доп соглашение о сроке действия договора

Согласно закону, если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает свои обязательства, но для этого у него имеются возможности — поручитель может обратиться в суд для защиты своих прав.

Законодательством предусматривается возможность признания договора недействительным или частично недействительным, если тому есть аргументированные доказательства.

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Потенциальные риски

Как оформляется

Ручаясь за своего хорошего знакомого, родственника или коллегу стоит все же помнить о собственной безопасности. Перед поручителем может возникнуть множество рисков:

  1. Самый большой риск финансовый — необходимость погашать кредит вместо заемщика за свой счет;
  2. Отсутствие возможности взять большой кредит для себя — если присутствует поручительство финансовые организации рассматривают это как кредитование;
  3. Возможность испортить свою кредитную историю — банк автоматически передает информацию по неоплаченным кредитам в базу данных, и имя поручившегося также появится в списках ненадежных заемщиков.

Поручительство по кредитуАдвокат Жмурко Светлана Евгеньевна

Что такое поручительство по кредиту? По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Кто может быть поручителем? Имеет ли значение его социально-финансовый статус, а также размер кредита?К поручителям по кредиту банк предъявляет точно такие же требования, как и к заемщикам. В том числе, официальная заработная плата поручителя должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам (и даже смерти).

Часто человеку отказывают в выдаче кредита из-за того, что его поручители не подходят по каким-либо параметрам. Причем, банк, не обязан сообщать причину отказа. Поэтому еще при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии и «чистой» биографии, в том числе отсутствии судимости и непогашенных кредитов в прошлом.

На роль поручителей по кредиту банк охотнее берет близких родственников (супруга, родителей, детей). В случае, когда заработная плата супруга не соответствует требуемому размеру, на роль поручителя выбирается другой человек, а муж (или жена) оформляется в дополнительное поручительство. Но, если кредит оформляется на двоих и супруг выступает в качестве созаемщика по кредиту, поручителем он быть не может. В случае расторжения брака, обязательства по кредитному договору и договору поручительства продолжают действовать на тех же условиях.

Какие права и обязанности возникают у поручителя в ходе данных правоотношений?При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Права поручителя по кредитуПрава поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, к ним относятся:— Право выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

— Возможность получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.— Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

— Право получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы — договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Каким образом заключается договор поручительства по кредиту? Какова форма договора поручительства? Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.Все права и обязанности, как поручителя, по кредиту так и банка, содержатся в договоре поручительства, заключаемом в момент выдачи кредита.С каждым поручителем заключается отдельный договор, один экземпляр которого остается у банка, а другой передается поручителю.

Каковы для поручителя по кредиту последствия не погашения кредита заемщиком? Какие дополнительные возможности появляются у кредитора в таком случае?При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Если поручитель по кредиту оплатит долгК поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

В какой момент, или при наступлении какой ситуации, кредитор имеет право обратиться с требованиями к поручителю?Ненадлежащее, несвоевременное исполнение должником обеспеченного поручительством обязательства, влечет за собой обращение требований кредитора к поручителю.

Что может требовать поручитель по кредиту у заемщика впоследствии?К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

В какой момент поручительство по кредиту считается прекращенным?Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Понятие «отрицательная кредитная история». Может ли поручитель по вине заемщика попасть в такой список?Поручительство уменьшает размер кредита, который поручитель, возможно, захочет оформить в будущем. А в случае непогашения ссуды портится не только кредитная история заемщика, но и его поручителя.

Жмурко Светлана Евгеньевна, адвокат Адвокатской конторы № 119 МКА г. Москвы, запись на прием по телефону: 7 (985) 998-58-08

Внимание! Копирование материалов с этого сайта разрешено только при условии указания гиперссылки на http://www.ya-advokat.ru/

Гражданское правоПоследние публикации в прессе (Все публикации)

ya-advokat.ru

Окончание поручительства

Для поручителя окончанием его обязанностей по кредитному договору наступает, только если:

  • заемщик или сам поручитель оплатил долг полностью;
  • наступила смерть заемщика, и договором предусмотрена возможность снятие задолженности в таком случае. Однако, ежели такой вариант не прописан договором долг может перейти на наследников заемщика, и то, только если они к тому времени вступят в наследство. Сумма обязательств не должна превышать сумме наследства;
  • если заемщиком выступало предприятие и оно по каким-либо причинам ликвидировалось;
  • в случае изменения условий договора касающихся суммы выплат или процентов, при условии, что поручителя об этом не уведомили и он не подписывал соответствующие документы.

Стоит понимать! Что официальное освобождение от поручительства наступает только в первом случае. Все остальные варианты можно осуществить только в судебном порядке и если есть весомые доказательства.

Подводя итог хотелось бы отметить:

  • соглашаясь стать поручителем даже у самого близкого друга или родственника вы должны быть уверены в его платежеспособности, иначе вы рискуете сами оказаться должником;
  • принимая на себя обязанности, внимательно ознакомьтесь с условиями заключаемого договора поручительства и непосредственного договора по кредиту, нет ли в нем каких-то лазеек для махинаций;
  • следует обратить особое внимание на сумму кредита, проценты по нему, а также возможные штрафы и сроки уплаты;
  • необходимо получить на руки копии подписанных договоров где вы фигурируете поручившимся лицом, а также копию основного договора;
  • стоит помнить, что взять любой другой кредит станет более проблематично — ведь по факту вы уже будете его иметь, хоть и косвенно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector