Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Разбор всех этапов покупки квартиры в ипотеку

Порядок оформления ипотеки — 9 главных этапов покупки квартиры в ипотеку

Условия ипотеки в Сбербанке

Прежде чем взять ипотеку на покупку квартиры, необходимо провести анализ условий и предложений в различных банках. Определяющими показателями при выборе оптимального варианта являются:

  • Сумма ипотечного кредита;
  • Процентная ставка, как правило, она варьируются от 11 до 15% годовых, и зависит от банка и желаемой суммы;
  • Обременения (условия выдачи и сопровождения);
  • Валюта кредита;
  • Условия обеспечения (включая требования поручительства);
  • Сроки выплаты;
  • Условия страхования (в том числе и объекта ипотеки);
  • Наличие штрафных санкций за досрочное погашение.

Выбрав несколько подходящих банков и ипотечных программ, необходимо внимательно изучить тонкости ипотечного продукта на основе консультаций, полученных в результате произведенного звонка или визита.

Необходимо также помнить, что многие банковские учреждения предъявляют требования и ограничения к предполагаемым заемщикам, а именно:

  • Постоянная прописка на территории, определяемой банком;
  • Определенный стаж на настоящем месте работы (общий трудовой стаж не менее 1 год, на последнем месте свыше 4-6 мес.);
  • Положительная кредитная история;
  • Отсутствие судимости;
  • Отсутствие иных параллельных займов;
  • Дееспособность;
  • Возрастной ценз (миним. возраст 21 год, максимальный определяется моментом погашения кредита, к этому году заемщику должно быть не более 65-75 лет)
  • Если привлекаются созаемщики, то не более 3 человек, степень родства — супруги, братья, родители, 3-ьи лица;
  • Если заемщиком является мужчина до 27 лет без военного билета — в кредите ему откажут. То есть военнообязанный, не прошедший службу, имеющий отсрочку (например, в связи с учебой) и пр. заемщиком быть не может (исключение военнослужащие, в запасе).

Подав заявки одновременно в несколько банков, можно узнать конкретные условия ипотеки и порядок покупки квартиры в каждом из них. После одобрения заявки необходимо приступить к выбору подходящей квартиры. На проведение данной процедуры обычно отводится 2–3 месяца.

Информация о предварительных условиях по ипотечному кредитованию представлена на официальных сайтах банков.

Срок одобрения заявки по ипотеке составляет от 5 до 10 рабочих дней. Тем временем тщательно проверяются все предоставленные документы, поэтому начинать заниматься поиском жилья нужно только после твердого согласия кредитного учреждения.

При выборе недвижимости следует учитывать требования банка к объекту ипотеки. Как правило:

  • Быть отдельной квартирой;
  • Располагаться в зоне, определенной ипотечной программой;
  • Соответствовать сантехническим нормам (иметь системы отопления, канализации и водоснабжения);
  • Не быть ветхим или аварийным жильем, состоящим на учете на капремонт, реконструкцию с отселением или снос (обычно это «старый фонд» города, точные данные можно найти в районной Управе);
  • Располагаться в зоне, определенной ипотечной программой;
  • Иметь круглогодичную подъездную дорогу;
  • Быть пригодным для круглогодичного проживания:
  • Соответствовать сантехническим нормам (иметь системы отопления, канализации и водоснабжения);
  • Пройти соответствующий кадастровый учет.

Для выбора недвижимости в новостройках банковские учреждения, как правило, предлагают объекты из базы застройщиков, прошедших официальную аккредитацию. Для этого предусмотрены специальные программы, включая и государственные – по поддержке ипотечного кредитования для первичного жилищного рынка.

Пример: Банк «ДельтаКредит» предлагает кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» под 12% годовых. Клиенты могут воспользоваться льготами в рамках условий, утвержденных Правительством РФ.

Если заемщик самостоятельно осуществляет выбор квартиры на первичном рынке, то к застройщикам банки обычно предъявляют следующие требования:

  • Срок на рынке жилищного строительства – более пяти лет;
  • Соответствие оценочным нормативам финансовой устойчивости согласно Федеральному закону 214-ФЗ;
  • Отсутствие задержек (более года) в завершении строительства и сдачи объектов в течение предыдущих лет;
  • Наличие объектов точечной и массовой застройки (двух и более), введенных в эксплуатацию;
  • Отсутствие инициирования процедуры банкротства или решения о ликвидации;
  • Прочие требования.

Для получения профессиональной помощи при выборе недвижимости и уверенности в юридической чистоте сделок, банки предлагают воспользоваться услугами агентств недвижимости, являющихся их партнерами. Для этого они предоставляют клиентам соответствующие базы партнеров.

Порядок оформления ипотеки — 9 главных этапов покупки квартиры в ипотеку

Для своевременного исполнения обязательств по договору, условия ипотеки определяют предоставление ликвидного залогового обеспечения, которым чаще всего и служит приобретаемый объект недвижимости. Рыночная стоимость залогового имущества является отправной точкой для определения суммы ипотечного займа, в связи с чем оценка залогового имущества является важным показателем в процессе кредитования.

Большинство банков, для проведения достоверной оценки обеспечения по кредиту, предлагают воспользоваться услугами оценочных организаций из числа своих партнеров. При этом они не ограничивают заемщиков в выборе, однако если отчет об оценке предоставлен организацией, имеющей отрицательный опыт работы с банком, последний вправе инициировать дополнительную проверку.

Также, если выявится недостоверность предоставленных оценок или нарушения требований законодательства в области оценки, то банковские учреждения имеют право направить мотивированные жалобы в регулирующие организации (СРОО). Поэтому специалисты рекомендуют пользоваться услугами оценщиков-партнеров.

Сертификат об оценке предоставляется в банк-кредитор.

В большинстве банков предоставляемыми документами для покупки квартиры по ипотеке являются:

  • Заявление-анкета на ипотечный кредит, можно оформить ее онлайн на сайте банка;
  • По клиенту, ксерокопии следующих документов:
    • Ксерокопия паспорта;
    • Справка о доходах по форме конкретного банковского учреждения или 2-НДФЛ;
    • Заверенная копия трудовой книжки;
    • СНИЛС — страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
    • Военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
    • Документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.);
    • Свидетельства о браке/ разводе и брачный контракт (при наличии);
    • Свидетельства о рождении детей;
    • Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН);
    • Документы по имеющимся долговым обязательствам клиента (либо ранее исполненным);
  • По недвижимому имуществу:
    • Правоустанавливающие документы (договора, акты и т.п.);
    • Техдокументация (кадастровый паспорт или техпаспорт);
    • Ксерокопии паспортов продавцов недвижимости.

Кредит на ипотеку

Также могут быть затребованы документы об иных регулярных доходах и о семейном положении.

Если в объекте залогового обеспечения, зарегистрированы дееспособные совершеннолетние лица, не являющиеся заемщиками, банки просят их дополнительно предоставить подписанные и заверенные нотариально заявления об их осведомленности в том, что:

  • Квартира, в которой они проживают, передается в залоговое обеспечение;
  • В случае неисполнения обязательств, прописанных в ипотечном договоре, на квартиру будет обращено взыскание, вплоть до выселения заявителей.

В случае если в объекте залогового обеспечения зарегистрированы лица, не являющиеся близкими родственниками залогодателя, банки дополнительно требуют пояснения о необходимости регистрации указанных лиц в данном объекте и документальное подтверждение наличия собственности у указанных лиц, где они могут быть зарегистрированы.

Важно: Как правило, банки не приемлют, чтобы среди собственников недвижимости, передаваемой в качестве залогового обеспечения, были несовершеннолетние и/или недееспособные лица.

Данная кредитная организация предъявляет стандартные (за некоторым исключением) требования к заемщикам:

  • Возраст не меньше 21 года и не старше 74;
  • К моменту последнего взноса по кредиту возраст не может быть больше 75 лет;
  • Отсутствие судимости, ее снятие или погашение;
  • Совокупный трудовой стаж свыше 12 месяцев. Стаж по последнему месту работы от 6 месяцев. Непрерывный стаж не менее одного года за последние пять лет. Если заемщик получает заработную плату на карту Сбербанка, то указанные требования к нему не применяются;
  • Родители, супруг (супруга) и дети старше 18 лет могут выступить созаемщиками. Их количество не может быть более трех. Банк учитывает суммарный доход всех указанных лиц;
  • Единственный источник дохода, который учитывается у пенсионеров, это пенсия. Работающим пожилым людям с маленьким пособием по старости на получение кредита рассчитывать не приходится.

Ипотека в Сбербанке

Основные условия выдачи кредита

Займы выдаются в рублях с целью строительства или покупки недвижимости на территории Российской Федерации.

За получением кредита можно обратиться в любое отделение Сбербанка по месту жительства или месту нахождения покупаемого имущества.

Если гражданин участвует в зарплатном проекте кредитного учреждения, то за получением ипотеки можно обратиться в отделение, где обслуживается работодатель. Предмет ипотеки — объект недвижимости, для приобретения (строительства) которого оформляется заем.

Объект недвижимости должен иметь назначение «жилое» или «для личного пользования»:

  • Частный дом, квартира (допускается приобретение изолированных комнат в них). Они могут приобретаться на вторичном или первичном рынке;
  • Дачный домик;
  • Незавершенный объект строительства;
  • Участок земли;
  • Гараж;
  • Комбинированный объект недвижимости, состоящий из нескольких строений на одном участке земли или имеющий одинаковый тип (квартира с дачей).
  • Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке?Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке?
  • Ипотека в Сбербанке на готовое жильеИпотека в Сбербанке на готовое жилье
  • Ипотека на вторичное жилье — что это и как и как оформить?Ипотека на вторичное жилье — что это и как и как оформить?
  • Дебетовые карты Тинькофф банкаДебетовые карты Тинькофф банка
  • Ипотека без первоначального взносаИпотека без первоначального взноса
  • Причины отказа банков в ипотекеПричины отказа банков в ипотеке
  • Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в Альфа-Банке
  • Ипотека на жилье — что это и как получить?Ипотека на жилье — что это и как получить?
  • Как выгодно рефинансировать ипотеку в СбербанкеКак выгодно рефинансировать ипотеку в Сбербанке
  • Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотекиКак вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки
  • Ипотека в банке ОткрытиеИпотека в банке Открытие
  • Дебетовая карта РЖД РосбанкаДебетовая карта РЖД Росбанка

1. Общие условия ипотечных займов в 2018 году

Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.

Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.

Ипотека для молодых семей

В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.

Предлагаем ознакомиться:  Как выписать человека из квартиры через суд, принудительная выписка из квартиры через суд

Все подробности об ипотеке без первоначального взноса читайте в отдельной статье.

Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.

Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:

  • выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
  • выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
  • требует залога в виде объекта покупки.

Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.

C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».

Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.

Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.

И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.

На нашем сайте есть развернутая статья о том, что такое ипотека и как она работает.

Документы для оформления ипотеки: Сбербанк

Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?

Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.

На первый взгляд, всё достаточно просто.

Вы учитываете:

  • процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
  • способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
  • размер первого взноса;
  • общую сумму кредита.

Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.

Кредитная история и монеты на весах в руках у человечка

Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.

Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.

Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.

Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.

Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.

Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.

Подробнее об ипотечных кредитах — в отдельной публикации.

Справка о зарплате, трудовая книжка и паспорт

Теперь – по порядку обо всех условиях.

Условие 1. Возраст

Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.

Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о военной ипотеке – в соответствующей статье блога.

Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).

Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.

Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.

Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.

По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.

Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.

В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:

  • общий доход супругов;
  • доходы ближайших родственников (если они поручители);
  • дополнительные подтвержденные доходы – например, от аренды недвижимости.

Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.

Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.

Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.

Хотите знать больше об ипотеке под материнский капитал, читайте соответствующую статью на сайте.

Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.

Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.

Срок обуславливается:

  • уровнем дохода клиента;
  • возрастом;
  • размером кредита.

Условия ипотечного кредитования новостроек в Сбербанке

В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.

Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.

Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.

Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.

В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.

В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.

Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.

Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.

Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.

Кредит на покупку готового жилья в Сбербанке

В Сбербанке список документов следующий:

  • паспорт и свидетельства о рождении детей (можно копии);
  • документ о браке;
  • документ, подтверждающий доходы;
  • копия трудовой книжки;
  • документы на объект займа.

Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.

В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.

Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.

  1. Заемщик собирает документы о доходах, составе семьи, о занятости, государственных субсидиях и т.д. для того чтобы подать заявку на ипотеку в банк. На это ему понадобится около недели
  2. Обращается с документами в банк и оформляет заявку. На изучение клиента и его платежеспособности у банка уходит 5–7 дней
  3. После одобрения заявки покупатель выбирает недвижимость, согласуя ее с банком и органами власти (при их участии). Также требуются оформить все документы на приобретаемую недвижимость, включая ее оценку в оценочной компании. На этом этапе время подготовки определяется расторопностью самого заемщика, но это не меньше недели
  4. Оформление и подписание договора ипотеки по предъявленным документам. Заемщик вправе изучать договор пять дней. В итоге может опять получиться неделя. На этом этапе требуется оформление договоров страхования залога и заемщика. Аренда банковской ячейки и помещение в нее денег
  5. Регистрация ипотеки в Росреестре занимает 4–7 дней. После регистрации используемая ссуда государства (субсидия, материнский капитал и т.д.) направляется на частичное погашение долга
Предлагаем ознакомиться:  Административный штраф это судимость или нет

Указанный порог может быть снижен до 15% в рамках следующих программ:

  • «Акция для застройщиков»;
  • Молодая семья.

Условия выдачи ипотеки для покупки загородной недвижимости в Сбербанке

Выбирая отделение кредитного учреждения, имейте ввиду, что даже в малых городах они имеют отличия. Чем больше отдел ипотечного кредитования, тем меньше придется потратить своего времени на ожидание. Перед визитом уточните режим работы специалистов банка.

Заявление на выдачу ипотеки

Сначала необходимо получить предварительное одобрение выдачи ипотеки. Кредитный специалист подскажет, как это сделать, и даст форму заявления.

Для заполнения формы заемщику потребуется удостоверяющий личность документ и справка о заработной плате за последний год формы 2-НДФЛ. Отсутствие официального трудоустройства будет основанием для отказа в выдаче ипотеки.

Доходы, полученные неофициально, без трудоустройства, независимо от их размера, специалистами банка во внимание не принимаются.

Заемщикам с низким уровнем официальной заработной платы стоит взять с собой поручителя. Благодаря этому, удастся получить положительное заключение кредитного отдела и уменьшить процент за пользование денежными средствами на 0,5 – 1%.

Условия выдачи займа на строительство дома в Сбербанке

Во время первой встречи со специалистом банка обязательно задайте интересующие вопросы и уточните все детали сотрудничества.

Рассчитайте сумму, необходимую для решения квартирного вопроса, срок выплаты долга и сумму, которую ежемесячно придется возвращать банку.

  • Подать заявку. К ней необходимо приложить удостоверяющий личность документ, ксерокопию трудовой книжки, декларацию о доходах или справку с места работы по форме 2-НДФЛ, а также второй документ. В качестве последнего, можно принести СНИЛС, заграничный паспорт или удостоверение водителя;
  • Заполнить предложенную анкету;
  • Дождаться рассмотрения заявки. Процесс занимает от трех до пяти рабочих дней. Если банк вынес положительное решение, то необходимо принести бумаги на жилое помещение: свидетельство о государственной регистрации права собственности; справку о зарегистрированных в ней гражданах; документ, подтверждающий отсутствие обременений и задолженностей;
  • Проведение кредитным учреждением оценки объекта недвижимости. Это необходимо для определения суммы ипотечного кредита. Не является обязательным совпадение оценочной стоимости с ценником продавца;
  • Заключается основной договор купли-продажи недвижимости. При его подписании, покупатель обязан внести 20% аванс продавцу. Предоставить банку доказательство передачи денег (платежное поручение или расписка);
  • Заключить с банком ипотечный договор на недостающую сумму;
  • Оформить купленную квартиру в залог;
  • Застраховать жилье, жизнь и здоровье заемщика;
  • Сдать все бумаги в Регистрационную палату;
  • Банк перечисляет сумму, указанную в договоре ипотечного кредитования, продавцу.
  1. Кредитного договора для выдачи заемных средств.
  2. Ипотечного договора. Он предусмотрен для получения банком гарантии возврата выданного займа, поэтому приобретенное имущество становится объектом залога. Согласно такому договору, владельцем недвижимости является заемщик. При регистрации ипотеки нотариусом, на собственность накладывается обременение, она остается заложенной в банке до возврата всей суммы займа.

Новостройка

4. Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Актуальный вопрос для всех заемщиков. Почему клиенты стараются погасить долг как можно раньше? Причина – в огромных переплатах по процентам.

Любой эксперт скажет, что взяв ипотеку на 20 лет, вы заплатите за квартиру в 2 раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.

Конечно, следует учитывать инфляцию, валютные курсы и прочие объективные показатели, но переплата (и весьма солидная) имеет место при любом раскладе.

Банковские сотрудники рассказывают, что часть клиентов, узнав о размерах переплат в ходе подписания договора, просто отказывается от ипотеки. Другие делают всё возможное, чтобы погасить долг раньше срока.

Кредитным компаниям такие варианты невыгодны. Аннуитетная схема платежей предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа.

Сам долг (тело кредита) уменьшается в первые годы очень медленно, что нервирует и раздражает заёмщиков, а некоторых вводит в ступор.

При досрочном погашении кредит уменьшается более наглядно. Однако банки стараются бороться с такой практикой, поскольку теряют на внеплановых взносах часть прибыли.

Практикуются следующие способы регулирования:

  • ограничение суммы досрочных платежей;
  • длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);
  • усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т.д.).

Эксперты советуют прибегать к досрочному погашению лишь после тщательного расчета его экономической целесообразности.

Условия Военной ипотеки в Сбербанке

В ряде случаев досрочные выплаты просто «съедают» значительную часть активов заемщика, которые можно было бы использовать более продуктивно.

Помните, что «сегодняшние» деньги всегда дороже «завтрашних».

Оформление ипотеки – довольно сложный и долговременный процесс для юридически неподготовленных граждан, каковыми, в общем-то, являемся все мы.

Чтобы сэкономить время, средства и нервную энергию, я советую обратиться к ипотечным брокерам – профессионалам, специализирующимся на кредитах. Эти люди помогут взять максимально выгодную ипотеку, что, в конечном счете, отразится на величине процентной ставки и прочих важных показателях.

В Москве каждое крупное агентство недвижимости имеет штат профессиональных кредитных брокеров. Есть компании, работающие исключительно по кредитам.

» — компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2010 года. Полное сопровождение ипотечных кредитов до выдачи.

» — даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2012 года с физическими и юридическими лицами. Консультации, реальная помощь на любом этапе кредитования.

Ипотечное кредитование с материнским капиталом

» — крупнейшей в столице агентство недвижимости, работающее с 1997 года и имеющее 8 филиалов в разных районах города.

Организует помощь кредитного брокера для клиентов, подберёт оптимальные условия в банках по ипотечным кредитам.

» — агентство, помогающее получить кредит в кратчайшие сроки с минимальным пакетом документов. Помощь в поиске и оформлении ипотечных займов.

» — агентство недвижимости с многолетним стажем работы. Гарантирует снижение процентной ставки на 0,5-1% и отмену комиссии за выдачу займа.Взаимодействует с кредитными учреждениями на своих условиях.

Многие компании имеют филиалы в других городах РФ.

На сайте есть подробный материал о том, как взять ипотеку.

Заключение кредитного договора

Прежде чем подписать кредитный договор покупки квартиры требуется его внимательное изучение. Следует обратить пристальное внимание на все обременения и потенциальные расходы, особенно на предмет скрытых процентов, для чего рекомендуется перевести их в цифры.

Как правило, скрытые проценты состоят из различных комиссий (за обналичивание, обслуживание счета и др.) и обязательных депозитов, определяемых в процентном соотношении от суммы ипотечного кредита.

Пример: При получении ипотечного кредита размером 1 млн. рублей по ставке 10% годовых, ежегодные платежи без скрытых процентов составят 100 тыс. рублей (1 млн.*10%). Взимание одной лишь комиссии за обналичивание в размере 2,8%, приведет к росту процентной ставки до 12,8% и к дополнительным платежам в размере 28 тыс. рублей (1 млн.*2,8%).

Важно: Постановлением президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009, банкам запрещено взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

Если банк вменяет комиссии, делая их обязательными для получения кредита, то он должен указывать данные обременения в договоре и при раскрытии эффективной процентной ставке. Проходя этапы покупки, при подписании договора, необходимо требовать от банка раскрытия сопутствующих расходов, с целью определения реальной стоимости ипотеки.

Следует также обращать внимание на условия об изменении размера процентов. Многие банки предусматривают такую возможность в одностороннем порядке без согласия заемщика. Это чревато тем, что при определенных экономических ситуациях банк может повысить процент и кредит для клиента станет непосильным.

Еще одно важное условие – возможность досрочно погасить кредит. Это предусмотрено законом. Однако банки идут на хитрость и обуславливают это право дополнительными платежами.К примеру, в кредитном договоре может быть предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита заемщик уплачивает банку единовременную выплату в сумме 1% от возвращаемой суммы сверх досрочно возвращенного кредита.

При подписании договора с использованием ипотеки, адекватно оцените свои финансовые возможности, что в дальнейшем позволит избежать проблем по полученному кредиту (см. также ипотека с материнским капиталом и развод супругов).

Сделаем выводы. Тем, кто собирается приобрести недвижимость в долг, знать условия ипотечного кредитования заранее нужно обязательно. Это избавит от типичных ошибок и заблуждений кредитополучателей.

Зная, какие требования предъявляют банки, вы сможете минимизировать риск отказа и взять ипотеку на максимально выгодных для себя условиях.

Страхование ипотеки в Сбербанке

Всем своим читателям команда проекта «ХитёрБобёр» желает успеха в деле приобретения недвижимости по ипотеке или любым иным способом. Ждём оценок статьи, замечаний и комментариев к теме публикации.

Ипотека позволяет гражданам РФ приобрести свое жилье, постепенно рассчитываясь за него перед банками. Молодые семьи, отдельные социальные категории граждан, нуждающихся в жилье, вправе получить господдержку.

Выбирая ипотеку, следует предварительно изучить предложения кредиторов, оценить свои возможности, а потом выбирать жилье. В ипотеку можно покупать земельные участки для строительства дома, дачные дома.

Методы взимания просроченной задолженности по кредитам

Августовские изменения, внесенные в условия для ипотеки в Сбербанке, предоставили дополнительные выгоды заемщикам:

  1. Размер процентной ставки упал до минимального докризисного уровня.
  2. Снизилась минимальная сумма первоначального взноса. Сейчас она начинается с 15%.

Важными положительными особенностями банковских продуктов в текущем году являются следующие условия для получения ипотеки в Сбербанке:

  1. Для увеличения шансов получения ссуды на жилье кредитополучатели могут привлекать до трех созаемщиков, доход которых учитывают при расчете размера займа.
  2. Предусмотрен ряд удобных вариантов погашения кредита. При оформлении займа клиенту выдается кредитная карта и по его согласию банк может списывать с карточного счета средства.
  3. Существует возможность полного или частичного досрочного погашения займа без уплаты штрафных санкций.
  4. Ипотека оформляется социально уязвимым категориям населения (бюджетникам, молодым семьям, военнослужащим) по льготным программам. Часть расходов по таким видам заимствования компенсируется за счет государства.
Предлагаем ознакомиться:  Как отсудить квартиру у мужа при разводе

Среди преимуществ ипотеки финансового учреждения в 2019 году можно назвать следующие моменты:

  • отсутствие комиссии на взятие ссуды;
  • возможность использования материнского капитала для погашения займа;
  • можно получить скидку по процентной ставке при онлайн регистрации права собственности;
  • льготы по процентным ставкам предоставляются зарплатным клиентам (получателям доходов на карту банка).

Рассчитывать на приобретение жилья по программе Молодая семья могут физические лица при условии, что один из супругов моложе 35 лет. Для таких заемщиков предоставление кредита на покупку недвижимого имущества возможно под годовую процентную ставку 9% при предоставлении справки о зарплате или 10% – при отсутствии подтверждения официальных доходов.

В банке по специальной программе проводится кредитование работников бюджетной сферы – молодых ученых, учителей. Для них предусмотрена господдержка за счет финансирования части стоимости жилья. Заемщику выдается государственный жилищный сертификат и после открытия банком на его имя счета при оформлении социальной ипотеки перечисляются средства из федерального бюджета.

Новостройка

  • размер первоначального взноса составляет не менее 15% стоимости квартиры;
  • максимальная сумма кредита не должна превышать 85% заложенного имущества;
  • предельный период кредитования составляет 30 лет;
  • минимальная сумма кредита не должна быть меньше 300000 рублей.

title

По такому заимствованию кредитополучателю предлагается базовая процентная ставка 9,5%. При отсутствии подтверждения официального дохода основные условия ипотеки Сбербанка не изменяются. Исключение касается процентной ставки – она составляет 10,5% и первоначального взноса – его размер не должен быть меньше 50%.

Согласно условиям Акции, от застройщика можно получить низкую процентную ставку 7,5% при предоставлении заверенной справки о зарплате и 8,5% в случае ее отсутствия. Минимальные ставки действуют на протяжении 7 лет.

Существует возможность получения заемных средств двумя частями. Первая часть денег выдается после регистрации долевого участия в строительстве, а вторая перечисляется до истечения 24 месяцев после первого транша и до подписания акта передачи.

Готовое жилье

По такому виду кредитования можно покупать вторичное жилье. Для оформления залога жилого имущества можно использовать приобретаемую квартиру или уже имеющуюся недвижимость. Согласно условиям ипотеки в Сбербанке, заемные средства выдаются:

  • на срок до 30 лет;
  • в пределах сумм – от 300000 рублей, но не больше 85% стоимости жилья;

При заимствовании для покупки жилья на вторичном рынке, размер первоначального взноса начинается с 15% стоимости недвижимого имущества и составляет не меньше 50% при отсутствии подтверждения официального дохода кредитополучателя.

Особый ипотечный продукт предусмотрен для покупки загородной недвижимости. Заемные средства могут использоваться для:

  • приобретения земельного участка;
  • покупки или строительства дачи и других потребительских помещений.

Средства выдаются на следующих условиях ипотеки в Сбербанке:

  • внесение первоначального взноса размером не меньше 25% стоимости кредитуемого объекта;
  • предельный период заимствования равняется 30 годам;
  • размер кредитных средств составляет от 300000 рублей до 75% от суммы кредита.

Строительство дома

За счет полученных заемных средств можно осуществлять индивидуальное строительство жилья собственными силами или с помощью застройщика. Деньги выдаются под 10% годовых. Условия ипотеки в Сбербанке предполагают выдачу средств на строительство жилого дома:

  • в сумме от 300000 рублей до 75% стоимости объекта;
  • на срок до 30 лет;
  • при внесении первоначального взноса от 25% оценочной стоимости недвижимости.

Военная ипотека

Воспользоваться таким видом заимствования для покупки квартиры могут военнослужащие спустя 3 года после прохождения регистрации и зачисления в реестр участников накопительно-ипотечной системы. В настоящее время ежегодные перечисления из государственного бюджета на личный счет военнослужащего составляют 260000 рублей.

При недостаточности средств необходимо дополнительно вносить незначительные суммы собственных денег. Получить кредит под 10,9% годовых военнослужащие могут:

  • после исполнения 21 года;
  • на срок от 3 до 20 лет или до достижения возраста 45 лет;
  • на сумму 2200000 рублей
  • при внесении 20% стоимости жилья.

При покупке жилья в кредит заемщик может воспользоваться средствами материнского капитала для погашения части задолженности. Это не повлияет на размер процентной ставки. При оформлении ссуды заемщики дополнительно подают Государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счету.

При оформлении жилищного кредитования указывается базовая процентная ставка, которая предоставляется зарплатным клиентам. Условия ипотеки в Сбербанке предполагают ее снижение на 0,1% при регистрации права собственности онлайн или увеличение:

  • на 1% при отсутствии страховки жизни и здоровья;
  • на 0,5% для клиентов других банков.

Название продукта

Ставка при наличии справки о доходах (%)

Ставка при отсутствии справки (%)

Новостройки

9,5

10,5

Акция от застройщика

7,5

8,5

Вторичное жилье

9,5

10,510

Программа Молодая семья

9

Загородная недвижимость

9,5

Индивидуальное строительство

10

Военная ипотека

10,9

Следующим шагом процедуры покупки, после заключения кредитного договора, будет получение денежных средств и приобретение выбранной недвижимости. Передача денег является ключевым моментом сделки. Как только деньги оказываются на руках у покупателя, можно заниматься оформлением *договора покупки квартиры*.

  • Наличным расчетом (на руки);
  • Безналичным платежом (перевод на счет продавца);
  • Через банковскую ячейку.

Часто банки выдают кредит на условиях первоначальной регистрации сделки купли-продажи недвижимости и ипотеки, и только после этого выдают заемные средства. В таких случаях приобретение недвижимости осуществляется по следующим этапам:

  • покупатель ставить в известность продавца о заключенном кредитном договоре и договаривается о совершении сделки с условием отсрочки платежа
  • выплачивает аванс продавцу из собственных средств
  • производится регистрация сделки и ипотеки
  • в банк предоставляются свидетельства о заключенной сделке и регистрации ипотеки, на основании которых выдаются деньги
  • производится окончательный расчет с продавцом

Как правило, продавцы идут на такие условия, так как после регистрации ипотеки банк выдает кредитные средства в ближайшие рабочие дни. А совершение купли-продажи без оплаты гарантирует продавцу залог в силу закона. Так что у продавца рисков нет.

Сделка покупки и оформления квартиры осуществляется в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). При ее заключении важно достичь соглашения по всем важным условиям, которые не позволят данной сделке не состояться.

title

Для заключения договора ипотеки необходимо пройти процедуру обязательного страхования залогового недвижимого имущества от рисков повреждения и утраты. Эта процедура предусмотрена законом об ипотеке.

Часто банки требуют страхования жизни заемщика или других рисков. Решение о подписании договора с дополнительными видами страхования является решением заемщика, потому как ведет к повышению выплат по кредиту (скрытый процент).

Далее следует процесс оформления договора ипотеки и закладной. Договор ипотеки регистрируется в Росреестре, что не позволит заемщику совершать какие-либо действия с объектом недвижимости без согласия банка, держателя залога.

Просроченные кредиты негативно сказываются на деятельности любой финансовой организации, вплоть до ее жизнеспособности. В связи с этим банки усовершенствуют процесс работы с проблемными кредитами.

Работа с должниками идет путем конструктивного диалога. Если определено, что финансовые трудности заемщика носят срочный характер, банки идут на реструктуризацию кредита путем:

  • Изменения графика платежей;
  • Пролонгации кредита;
  • Изменения % ставки.

Ели андеррайтинг кредита выявил проблемы в части платежеспособности заемщика, банк отправляет ему извещения с требованиями погашения задолженности, ведет с ним переговоры. В ходе переговоров разъясняются последствия невыплаты долга, вплоть до возможности передачи дела в судебные инстанции (на счет взыскания задолженности принудительно).

Условия ипотечного кредитования в Сбербанке

В этом случае после продажи квартиры, должник получит лишь уплаченные им суммы по основному кредиту за минусом %, также за минусом штрафа, наложенных банком и то при условии если от реализации квартиры останутся на это деньги.

Пример: клиенту выдан кредит на покупку квартиры в сумме 3 000 000 рублей. За 2 года банку возвращено с учетом процентов 500 000 руб. На момент взыскания задолженность перед банком по суду составляет 2 700 000 руб.

(остаток кредита причитающиеся проценты). Залоговая стоимость квартиры составляла 2 300 000 руб., а фактически на торгах продана за 2000 000 руб. В итоге заемщик должен банку еще 700 000 рублей (этот остаток покрывается страховой суммой).

То есть должник остается в минусе — теряет квартиру и суммы уплаченных%, выплачивает неустойку банку, что составляет внушительные суммы. Остальные средства идут на погашение судебных и прочих издержек, и банку (в счет погашения выданного ранее кредита).

Но поскольку процесс обращения взыскания на квартиру достаточно длительный, за это время желательно найти работу и погасить долги:

  • В случае, если должник до суда или даже в процессе судебного заседания найдет работу и пр. и погасит свой текущий долг, возможно мирное урегулирование разногласия, поскольку банкам также не выгодно связываться с продажей квартиры.
  • В случае, если дело дойдет до суда — должнику можно бороться за снижение суммы неустойки (при определенных условиях ее можно уменьшить).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector