Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Как рассчитать проценты по договору займа - Управление персоналом

Как правильно рассчитать проценты по договору займа

Особенности

Для начала стоит отметить, что любой кредитор, будь то юридическое или физическое лицо, имеет право по закону взимать вознаграждение за предоставленные услуги — это регламентировано ГК РФ статья 809. Проценты определяются кредитором в одностороннем порядке или по обоюдной договоренности с заемщиком.

Кроме всего прочего, большинство кредиторов взимают плату не только за пользование заемными средствами, но и за дополнительные услуги, например, оповещения, открытие и ведение счета и другое. Обычно такая практика применяется банками, соответственно в соглашении заемщики находят два значения — это номинальная годовая процентная ставка и эффективная.

Если вы оформляете займ у частного лица или в микрофинансовой организации, то обычно ставка указывается или в годовом проценте или в ежедневном, то есть процент на тело кредита начисляются ежедневно и взимается по окончании срока действия договора. Что касается вопроса займа между двумя физическими лицами, то здесь вопрос строго индивидуальный, плата за пользование услугой может взиматься как в годовой процентной ставке, так и в ежедневной, или виде фиксированной суммы.

Также нужно учесть тот момент, что по закону кредитор имеет право взимать плату за пользование заемными средствами, только за фактический срок пользования кредитом. Например, при досрочном расторжении соглашения и исполнении своих кредитных обязательств, кредитор обязан пересчитать проценты в пользу заемщика, в противном случае, можно расценивать действия кредитора как незаконное обогащение, что полностью противоречит статье 1102 Гражданского кодекса РФ.

Начисление процентов по договору займа осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации. Несмотря на то, что на практике бывают случаи заключения беспроцентных договоров займа, чаще всего кредитор старается получить материальную выгоду в виде начисления процентов за пользование суммой кредита.

Статья 809 Гражданского Кодекса позволяет кредитному учреждению самостоятельно определять порядок выплаты и размер процентов. Если в договоре проценты не обговорены, возможно начисление процентов по ставке рефинансирования Центробанка РФ на день окончания договора.

Размер переплаты по кредиту могут повысить дополнительные комиссии. Например, за информационно-сервисное облуживание, за расчетно-кассовое обслуживание и т.д. В большинстве кредитных учреждений в последнее время отходят от практики начисления скрытых и дополнительных комиссий, пытаясь сделать механизм начисления процентов простым и понятным любому заемщику.

Как правильно рассчитать проценты по договору займа

Особенно это относится к микрофинансовым организациям, которые в изначально заложенный высокий процент, взимаемый, как правило, ежедневно, включают все дополнительные платежи.

Значение термина

Процентная ставка — сумма начисленных денежных средств на основное тело займа за количество периода (дней, месяц, квартал, год), в котором воспользовался заемщик. Процентные ставки могут быть равны нулю (беспроцентные) и больше нуля.

Проценты – плата за пользование денежными средствами или другим имуществом, которые уплачиваются заимодавцу.

По наличию процентов существует два типа договоров займа:

  • возмездные;
  • беспроцентные.

Возмездные займы подразумевают обязательную уплату процентов на условиях, которые оговорены в соглашении. Любые денежные займы являются процентными. Исключение составляют договора между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ.

В некоторых случаях стороны могут договориться о беспроцентном займе. В этом варианте заемщик не платит за пользование деньгами вознаграждение кредитору. Штрафные санкции могут предусматривать начисление процентов, если будет нарушен график платежей.

Правила

Основные правила расчета процентов по договору займа достаточно просты: начисление происходит на общую сумму денежных средств, переданных клиенту в пользование. При возврате кредита ежемесячными платежами проценты могут быть посчитаны на уменьшающуюся непогашенную сумму долга. Проценты начинают начислять на следующий день после передачи денег заемщику.

Соответственно, выплату процентов заемщик продолжает до даты возвращения платежа. Если должник оплачивает кредит досрочно, проценты могут быть пересчитаны в его пользу. Условием договора часто предусматриваются штрафные санкции или неустойка за просрочку возврата суммы займа.

При нарушении обязательств по своевременной выплате долга помимо процентов за пользование деньгами клиента обяжут уплатить пеню (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как рассчитать проценты по договору займу формула пример

Процентная ставка по займу – это плата за пользование кредитом, которая является одним из основных критериев при определении материальной выгоды как для кредитора, так и для заемщика. Исходя из ставки, и рассчитываются проценты за весь период пользования кредитом.

Процентную ставку за пользование займом рассчитывают банки и микрофинансовые организации. На формирование ставки по займу влияет много факторов:

  • анализ экономической ситуации в стране;
  • ставка рефинансирования;
  • конкуренция между банками и МФО;
  • инфляционные процессы;
  • уровень жизни населения;
  • финансовые затраты кредитующей организации;
  • анализ рисков при выдаче кредитов.

Это далеко не полный список обстоятельств, оказывающих непосредственное влияние на расчет процентной ставки. Основным критерием исчисления процентной ставки по займам, выдаваемым банками и МФО, является ставка рефинансирования. Не используя сложные экономические и банковские термины, можно сказать, что ставка рефинансирования – это ставка, по которой Центральный Банк России выдает кредиты банкам и финансовым организациям.

Например, если ставка рефинансирования составляет 8% годовых, то, соответственно, кредитная организация, профинансированная Центробанком, не может выдавать кредиты по ставке 7% годовых, поскольку окажется в убытке. Конечно, многие кредитные организации имеют свой запас капитала, из которого можно выдавать займы, но тем не менее ориентиром все равно является ставка рефинансирования.

Виды процентной ставки:

  • Фиксированная ставка – это ставка, которая на весь срок займа остается неизменной.
  • Плавающая ставка – это ставка, которая может изменяться в зависимости от определенных обстоятельств, например, от ставки рефинансирования. Состоит плавающая ставка из двух частей: базового постоянного процента и изменяющейся части.

Проведя сравнительный анализ, можно сделать вывод, что плавающая ставка ниже фиксированной, но при этом заемщик не может предвидеть заранее свои расходы по кредиту, так как ставка в любой момент может измениться в большую сторону.

Подписание документов договора не накладывает на обе стороны никаких обязательств, до тех пор пока Вы не получили сумму займа на руки. Только после этого он вступает в силу и начинают начисляться проценты. Договор становится действующим.

Если в договоре предусмотрена выплата займа частями (ануитентно — оплата кредита равными частями на весь срок кредитования), то начисление процентов сначала происходит на всю сумму, а после на остаток тела по мере его погашения. Как рассчитать проценты по займу?

Законодательством РФ предусмотрены дополнительно иные варианты расчета, а именно:

  • начисление процентов одной суммой, не меняется весь срок пользования кредита, в независимости от способов погашения;
  • твердая сумма с ежемесячной выплатой.
  • В договоре могут быть не указаны проценты, тогда начисление происходит по ставке рефинансирования банка ( с 01,01,2016 года равна ключевой ставке займа).

Для правильного расчета начисления процентов следует точно знать сумму кредита, срок и процентная ставка, порядок выплаты. Все это будет описано в Вашем договоре с указанием графика платежей.

Считать можно по следующей формуле:

  • Сумма % = сумма З * ставка %/365(366)* кол-во Д
  • где: сумма % — сумма начисленных процентов;
  • сумма З — оставшаяся(непогашенная) сумма займа;
  • ставка % — процентная ставка по договору;
  • 365(либо 366) — кол-во дней в году(либо на какой срок заключался договор);
  • кол-во Д — число дней (месяц, квартал) начисления процентов(период времени пользования).

Сложный способ представляет собой немного иную формулу начисления. Тут расчет производится еще и на не выплаченную часть долга за прошлый период, помимо очередного установленного платежа.

Как правильно рассчитать проценты по договору займа

Сложный способ еще называют капитализацией. Таким образом банки пытаются стимулировать заемщика выплачивать долг вовремя, завлекая его не переплачивать за просрочку.

Предлагаем ознакомиться:  Наследство после смерти мужа (супруга) 2019

С = Д*(1 Х/100)*п,

  • где: С — итоговая сумма;
  • Д — начальная сумма, инвестированная в банк или взята в кредит;
  • Х — процентная ставка по договору за период(месяц).
  • п-  кол-во периодов, за которое происходило начисление процентов(период заключения договора).

Формула может отличаться от того какая ставка указана в договоре, фиксированная или плавающая. Последняя встречается крайне редко. В основном все банки, МФО работают с фиксированной ставкой, она более практична и по ней гораздо проще рассчитывать формулу.

Проценты часто считаются по-разному при заключении различных договоров займов. Сравнить продукты и выбрать наиболее выгодный вариант можно только произведя расчет процентов.  В этом случае удобней всего привести все ставки к одному виду и затем уже сравнивать их. Чаще всего для этого используют годовые проценты.

Проще всего рассчитать проценты, если договор предусматривает простую ставку, а проценты начисляются за определенный период, например, день, месяц или год.

как правильно рассчитать проценты по договору займа

Если вознаграждение берется за весь срок пользования займом в размере фиксированной суммы, то рассчитать годовую ставку также несложно. Пример: сумма займа 10000, а вознаграждение за 6 месяцев составляет  600 рублей. За месяц переплата по такому займу составляет 1% или 12% в год.

Достаточно сложно просчитать годовые проценты, если для определения вознаграждения заимодавца в каждом периоде используется плавающая ставка, которая вычисляется по определенной формуле. Часто значение итоговых процентов будет привязано к ставке рефинансирования или другой непостоянной величине.

К счастью использование формул для вычисления процентной ставки при предоставлении займов физическим лицам используется крайне редко.

В некоторых случаях требуется самостоятельно просчитать размер процентов, например, для сравнения переплаты за год, определения платежа за неполный месяц и так далее.

Сумма процентов = Сумма займа * Процентная ставка / 365 (366) дней * Количество дней пользования заемными средствами.

За неполный месяц

Проценты по договорам займа начисляются на ежедневной основе, независимо от того, какой способ используется для их расчета. Стандартная формула позволяет без труда определить размер процентов при известной годовой ставке за неполный месяц

На год

Рассчитывая проценты за пользование заемными средствами на период в 1 год необходимо обязательно учесть количество календарных дней в нем.

Договор займа может содержать условия, которые регулируют досрочное погашение долга, включая частичное. При отсутствии таковых досрочно оплатить задолженность полностью или частично можно только при наличии согласия заимодавца.

Частичное досрочное погашение займа часто возможно только в дату очередного платежа. В этом случае изменения в сумме начисляемых за период процентов произойдут только в следующем периоде.

Это позволяет избежать лишней путаницы при ведении бухгалтерского учета, но для заемщика – физического лица может быть неудобно.

В некоторых ситуациях стороны не указывают в договоре проценты. В этом случае их необходимо рассчитывать по ставке рефинансирования Центрального Банка России и уплачивать ежемесячно. Возможна также ситуация, когда стороны договорились о другом порядке выплаты вознаграждения заимодавцу, используя значение, устанавливаемое регулятором.

Ставка рефинансирования – это размер процентов, которые берет ЦБ за предоставление кредитов банком. Она может изменяться им без предварительного уведомления и на текущий момент составляет 11% годовых.

В налоговом учете

Проценты играют важную роль при расчете базы для налога на прибыль. Заимодавец всю величину вознаграждения включает во внереализационные доходы. Заемщик, если он является юридическим лицом может уменьшить свои налоги, но только на сумму процентов не превышающую рассчитанные по ставке рефинансирования умноженной на 1,1.

В месяц

Месячная процентная ставка рассчитывается как годовая, деленная на 12. Например, если договором установлена переплата за пользование займом в размере 36% в год, то за месяц заемщик будет обязан уплатить 3%.

Повышенный процент по договору займа при несвоевременном возврате суммы займа или просрочке выплаты процентов

Принцип расчета процентов у всех банков одинаковый, а вот от методики расчета ежемесячного платежа и начисления процентов зависит конечная материальная выгода кредита. Расчеты по долгосрочным кредитам и займам могут быть дифференцированными и аннуитетными.

Согласно ч.2 ст.309 ГК РФ, в том случае, когда срок и порядок уплаты процентов в договоре займа или долговой расписке не указан, проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Например, если дата передачи займа 05.09.2014г., то уже 05.10.2014г. заемщик обязан уплатить проценты, даже если порядок их выплаты договором займа не установлен.

Некоторые заимодавцы предпочитают прописывать вместо неустойки (или даже наряду с ней) повышенные проценты за несвоевременный возврат суммы займа или его части и делать акцент в договоре что они являются повышенным процентом за пользование суммой займа, а не неустойкой. Такое условие необходимо прописывать с особенной тщательностью, чтобы у судьи не возникло желание «порезать» эти проценты.

Иначе суд может усмотреть в этих повышенных процентах за пользование займом неустойку, а неустойки суды снижают только в путь. Проценты же за пользование суммой займа суды не имеют полномочий снизить, будь это хоть 1000% годовых. Подробно о том, как прописать в договоре разные процентные ставки в зависимости от периода возврата займа, прописано в статье Скрытая неустойка по договору займа (повышенные проценты).

  • Получите решение по кредиту за 1 час!
  • Наши консультации и услуги бесплатны!
  • Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков!

Заполните анкету за пять минут и получите одобрение не выходя из дома!

1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (а если кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14: 2.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Не все знают про:  Суть договора займа

Виды процентной ставки

Проценты начисляются на сумму денежных средств, переданную в пользование заемщику. Если заемщик возвращает долг периодическими платежами, то проценты насчитываются на оставшуюся непогашенной сумму долга. В случае когда заемщик в оговоренный срок не возвращает заем, проценты продолжают начисляться вплоть до фактического погашения долга.

Надо отметить, что в случае просрочки возврата займа помимо процентов за пользование заемными средствами на сумму долга дополнительно начисляются проценты по статье 395 ГК РФ. Взимание этих процентов является мерой ответственности за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств.

Начисление процентов по договору займа начинается на следующий день после передачи денег/вещей заемщику. Проценты рассчитываются по день возврата долга. Периодичность их уплаты, как правило, оговаривается в договоре. Если же этот момент соглашением сторон не урегулирован, то проценты должны начисляться и уплачиваться каждый месяц.

Сумма = ( Долг х Срок х Ставка ) / Дней в году

  • Долг — сумма займа, которую должник еще не вернул. Частичное погашение долга уменьшает сумму процентов, но не останавливает их начисление.
  • Ставка — проценты по договору займа. Когда ставка не указана, применяется ставка рефинансирования Центробанка. В формуле ставку переводят в десятичную дробь, разделив ставку на 100. Например, 11% = 0,11.
  • Дней в году — количество дней в году: 365 или 366, если год високосный.
  • Срок — срок использования займа в календарных днях.

Сложный способ — начисление процентов не только на сумму займа, но также и на сумму начисленных, но вовремя не уплаченных процентов. В этом случае происходит капитализация (добавление к сумме долга) не уплаченных в срок процентов. Такой способ расчета используется для стимулирования заемщика к своевременному возврату основного долга.

Кроме договорных процентов, кредитор вправе потребовать с заёмщика штраф за нарушение срока возврата — неустойку или пени. Размер неустойки стороны указывают в договоре.

Предлагаем ознакомиться:  Заявление в сбербанк на расторжение договора страхования жизни по кредиту

Если неустойка не указана, её рассчитывают по средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц, опубликованной Центробанком. Ставки различаются по регионам, периодически Банк их пересматривает. Поэтому при расчете неустойки можно применять не одну ставку, а ставки, соответствующие периодам расчета.

Неустойка = ( Сумма х Срок х  Ставка ) / 360

  • Сумма — сумма займа или его часть, которую заёмщик не выплатил вовремя.
  • Ставка — средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц.
  • Срок — количество календарных дней, на которые заёмщик задерживает деньги.

В этой ситуации наиболее часто средства, прописанные в договоре, предоставляются под какие-либо проценты.

Величина процентов может быть различна с учетом определенных причин – в некоторых ситуациях начисление регламентируется законодательной базой государства.

Основные сведения

Согласно законодательству, договором займа считается соглашение, при котором займодавец (первая сторона) предоставляет во владение второй стороне (заемщику) денежные средства или что-либо другое.

Заемщик при этом должен вернуть ту же сумму денег либо же одинаковую величину других вещей, которые относятся к тому же качеству и роду.

Что это такое

Процентная ставка по кредиту – сумма начисленных средств на основное тело кредита за период, в котором пользовался деньгами заемщик. Проценты могут быть нулевыми и больше нуля.

Различают ставки зависимо от их изменения за истечением времени – плавающая либо фиксированная.

Начисление процентов на первоначальную сумму начинается с этапа предоставления денег заемщику, а не с минуты заключения договора.

Для подтверждения вышесказанного заемщик формирует расписку и сам же ее подписывает. Следовательно, начиная с этой минуты отсчитывается срок соглашения.

Зачисление процентов осуществляется на будущий день после предоставления денежных средств заемщику.

В соответствии с соглашением, где фиксируются условия возврата средств, может различаться и метод, согласно которому проценты начисляются.

Если договор предусматривает возвращение ссуды в конце оговоренного термина, то начисление процентов осуществляется на весь размер долга.

Если же заем будет отдаваться равными частями (аннуитетно), то плата за пользование деньгами рассчитывается либо простым способом, либо сложным.

Нормативно-правовое регулирование вопросов займа предусмотрено Гражданским кодексом РФ.

В статье 809 ГК «Проценты по договору займа» указывается право взимания процентов за предоставление в долг денежных средств, а также процентная ставка, которая должна уплачиваться до момента выплаты займа.

Как делать расчет процентов по микрозаймам

В Постановлении ЦБ Российской Федерации объясняются методы расчета процентов (простой и сложный) в соответствии с плавающей или фиксированной ставкой.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ займодатель имеет возможность наложения штрафных санкций, пени и получения дополнительной компенсации, если заемщик не соблюдает утвержденные условия.

Порядок расчета

В первую очередь нужно понимать то, что проценты будут начисляться на все сумму займа. Бывают такие договоры, которые включают в себя ануитентные платежи (одинаковые суммы каждый месяц), независимо от уровня погашения займа.

Вы каждый период вносите одну и ту же сумму, указанную в договоре. Возможно заключение договора на условиях с понижением суммы внесения за период пользования кредитов, в таком случае проценты будут начисляться на остаток по кредиту, а не на первоначальную сумму.

В случае просрочки, не в срок выплаченного возврата, то на сумму долга дополнительно станут начисляться проценты по статье 395 ГК РФ. Своего рода штраф за невыполнение условий договора. Воспользуйтесь калькулятором для расчета процентов, согласно ст.395 ГК РФ.

Существует два основных способа начисления процентов: простой и сложный.

Под простым способом понимается начисление процентов на основной долг либо только на неуплаченную сумму займа (при расчете процентов на остаток).

Порядок расчета

В случае просрочки, не в срок выплаченного возврата, то на сумму долга дополнительно станут  начисляться проценты по статье 395 ГК РФ. Своего рода штраф за невыполнение условий договора. Воспользуйтесь калькулятором для расчета процентов, согласно ст.395 ГК РФ.

Существует множество вариантов расчета процентов. Для исключения споров необходимо обязательно стоит внести соответствующее условие. В противном случае необходимо проценты платить ежемесячно по ставке рефинансирования Центрального банка.

Российское законодательство позволяет сторонам самостоятельно определять порядок расчета процентов, приведем наиболее частые варианты:

  • начисление процентов по установленной ставке за определенный период (месяц, год, день);
  • с помощью твердой суммы за определенный период использования;
  • используя формулу.

Наиболее распространен вариант, когда указываются проценты за период день, месяц, год. Размер ставки стороны могут устанавливать при этом по своему усмотрению.

Гораздо реже для расчета конкретных процентов за период используется формула. В этом случае ставка может оказаться плавающей и изменяться в течение срока действия договора. Чаще всего изменение ставки предусматривают коммерческие компании в своих договорах на случай существенного роста курсов валюты или изменения политики ЦБ.

Виды процентов и их формулы для Excel

 Простые (годовые)

Микрофинансовые организации начисление процентов по займам осуществляют этим методом. В качестве основных переменных служат:

  • данные о сумме микрозайма;
  • ставка в % годовых;
  • количество дней в периоде расчета;
  • база в календарном году (365 или 366).

Сумма процентов = Сумма займа * Ставка годовых % / 365 * Количество дней расчетного периода

Сумма процентов = Сумма займа * Ставка дневных % * Количество дней расчетного периода

Такой способ подразумевает собой расчет процентов как на сумму микрозайма, так и на начисленные и неоплаченные проценты. Возникшая задолженность добавляется к основному долгу. Такой процесс называется капитализацией. Она применяется с целью стимулирования заемщика к погашению основного долга по утвержденным в договоре срокам.

Сумма с % = Сумма займа * (1 Ставка % / 100) * количество периодов начисления

Сумма в результате получается в разы больше чем та, которая была изначально взята в долг.

В РФ при начислении по микрозаймам сложные проценты почти не применяются.

Для того чтобы произвести подсчет процентов по договору займа нужно знать некоторые параметры, а именно:

  • сумма;
  • годовой процент;
  • срок действия договора.

S=D*H/100/365*P, где:

  • H — размер процентов;
  • D — сумма займа;
  • P — срок действия договора;

Для того чтобы максимально правильно понять, как работает формула, приведем пример расчета процентов по займу. Для этого рассмотрим займ со следующими параметрами: сумма займа равна 20000 рублей, процентная ставка 1,7% в день или 620,5% в год, срок договора 2 недели, то есть, 14 дней производим расчет S=20000*620,5/100/365*14= 4760 рублей. Это и есть сумма переплаты по договору займа.

По сути, процент по займу – это плата за использование заемных средств от числа их получения. Условия и сроки уплаты процентов оговариваются в договоре займа.

Чтобы самостоятельно подсчитать, сколько процентов вам нужно будет уплатить, необходимо знать:

  • Размер предоставленного займа
  • Размер и тип процентной ставки (ежедневная, месячная или годовая)
  • Срок, за который начисляются проценты
  • Наличие и размер дополнительных платежей

Долгосрочный кредит

Формула расчета процентов по договору займа зависит от способа начисления процентов:

  • Для большинства займов применяется простая формула. Для расчетов вам потребуются сумма займа, процентная ставка, умноженная на число дней в году, и число дней использования денег
  • Сложная формула применяется для растущих (капитализированных) процентов. Для их подсчета нужно умножить изначальную сумму на (1 r)n, где r — ставка, переведенная в десятичную дробь, а n — число платежных периодов.

Рассчитать проценты по кредиту сложнее, чем по займу из-за отличий в способе и порядке начисления. Здесь вы узнаете, как правильно это сделать.

Процент = Размер займа × Годовая ставка / Число дней в году × Размер платежного периода

Рассмотрим расчет процентов за пользование займом по этой формуле на нескольких примерах.

Предлагаем ознакомиться:  Заявление на получение копии решения суда

Пример 1

Игорь Иванов берет займ в размере 25 000 рублей на 20 дней. Ставка – 1,5% в день. В году 365 дней.

1,5 × 365 = 547,5

(frac{25000 times 547,5 }{365}times 20=frac{136875}{365}times 20=375times 20=7500) рублей — сумма процентов за весь срок

Таким образом, Иванов всего должен выплатить всего 32 500 рублей.

Если в договоре не указан размер ставки, то для расчета процентов берется ставка рефинансирования. Так требует статья 809 Гражданского кодекса РФ. Размер этой ставки устанавливает Центробанк РФ. С 26 марта 2018 года ставка рефинансирования составляет 7,25% годовых.

Пример 2

Любовь Петрова берет займ в размере 20 000 рублей на 15 дней. В году 366 дней. Ставка в договоре не указана.

20 000 × 9,75% = 1 950 1 950 / 366 = 5,33

5.33 × 15 = 79,95

Значит, Петрова всего должна выплатить всего 20 079,95 рублей.

При частичном или досрочном погашении займа уточните заранее, пересчитывает ли компания проценты при таком способе оплаты. Если МФК или МФК начисляет проценты за фактический срок — от даты получения денег до даты погашения — то переплата рассчитывается за дни от оформления займа до внесения платежа.

Такой способ расчета используется, если заемщик пропускает срок уплаты. В этом случае процент за пропущенный период прибавляется к сумме долга, и на следующий период проценты начисляются на увеличенную сумму. Эта схема применяется, в основном, только если и заемщик, и заимодавец являются предприятиями.

Сумма долга = Сумма займа × (1 процентная ставка) × количество периодов

Процентная ставка за месяц или год в этой формуле выражается в долях. Размер ставки в таком случае делится на 100.

20 000 × (1 0,05)*12 = 20 000 × 1,7 958 = 35 916 рублей

Дифференцированный платеж

При этом, чем выше сумма займа, тем ощутимее сумма долга.

При нарушении сроков уплаты долга с заемщика взимается неустойка. Это может быть либо фиксированная сумма, размер которой зависит от количества просрочек, либо процент от суммы долга. Если вы по какой-то причине не сможете вернуть деньги в срок, то сразу рассчитайте неустойку по договору займа.

Процент = Размер долга × Время просрочки × ставка неустойки

5 000 × 7 × 5% = 1 750 рублей

Общая сумма долга в этом случае составляет 6 750 рублей.

Конечно, в Интернете существует множество онлайн-калькуляторов, которые рассчитывают задолженность по займу в режиме онлайн. Но такие сервисы несовершенны и не всегда доступны. Поэтому научитесь рассчитывать проценты самостоятельно – это умение всегда пригодится, если вы часто прибегаете к микрокредитам. Сделать это достаточно просто — нужно лишь знать необходимые формулы.

Порядок расчета

Рассчитать проценты по договору займа можно двумя способами:

  • используя любой кредитный калькулятор в интернете, вписав в него все существенные условия договора;
  • самостоятельно провести все расчеты на бумаге.

Расчеты по долгосрочным кредитам

Первый вариант достаточно прост — необходимо путем поиска найти в интернете любой удобный кредитный калькулятор и воспользоваться этой услугой.

В появившемся окне выбираем:

  • сумму предполагаемого кредита;
  • срок возврата займа;
  • предлагаемую банком кредитную ставку;
  • % единовременных или ежемесячных комиссий;
  • Вид платежа: аннуитентный или дифференцированный.

Простым нажатием кнопки получаем просчитанный результат. Программа автоматически определит сумму ежемесячного платежа, и фактическую переплату по процентам за кредит. Есть калькуляторы, которые могут составить приблизительный график платежей по займу и вывести остаток задолженности.

Другой способ немного сложнее – он требует больше времени, но гораздо более надежный, с помощью самостоятельного расчета можно учесть факторы, не берущиеся во внимание при расчете в онлайн сервисе.

Рассмотрим, каким образом осуществляется расчет процентов в тех случаях, когда процент по займу в документе не указан. Как уже было отмечено выше основанием для расчёта в данном случае будет являться ставка рефинансирования Центробанка.

Аннуитетный платеж

Сумма займа умножается на процентную ставку рефинансирования, делится на количество дней в году и умножается на количество дней в платёжном периоде.

Сумма займа* % ставка / количество дней в году * количество дней платежного периода.

Предположим, клиент взял 50000 руб. на 30 дней. Ключевая ставка Центробанка – 10%.

Если же в договоре указывается процентная ставка следует использовать эту же формулу только вместо ставки рефинансирования мы вводим процент начисления, утвержденный в тексте соглашения.

Клиент хочет взять микрозайм в размере 20000 руб. под 2% в день на срок 10 дней.

Ставка 2% в день дает 730% годовых.

Рассмотрим теперь более сложные случаи начисления процентов по простой и сложной формуле.

Использование простой формулы применяется, если проценты начисляются на одну денежную сумму – размер основного долга. Кратковременные займы осуществляет в основном по этой методике.

Расчет по сложной формуле производится, когда к основной сумме долга плюсуются начисленные, но не уплаченные вовремя проценты.

Повышенный процент по договору займа при несвоевременном возврате суммы займа или просрочке выплаты процентов

Бывают случаи, когда в договоре четко прописан размер штрафа за просрочку, носящий фиксированный характер, например, 300 руб. за первую просрочку, 600 – за вторую и т.д.

Однако чаще размер просрочки просчитывается по установленному в договоре проценту, который начисляется на сумму основного долга либо на сумму просроченного платежа, например, 0,5% в день.

Размер просроченного долга*количество дней просрочки*размер пени

Несложный пример на эту тему. Недобросовестный заемщик допустил просрочку выплаты долга в размере 7000 руб. на 5 дней, штрафная пеня по договору составляет 2% в день.

7000 руб. *5 дней *2% = 700 руб.

Приведенные расчеты убедительно показывают простоту расчетов процентов. Чтобы не быть обманутым, заемщику необходимо потратить 3-5 минут произведя вычисления. В этом случае до заключения договора он уже сможет определить соответствуют ли условия по кредиту публичной оферте на которую ориентировался клиент при выборе кредитного учреждения.

Лучше всего отдать предпочтение организации, предлагающей начисление процентов посредством простой формулы без дополнительных комиссий. Это позволит заемщику сэкономить при возврате долга.

Законодательная база

Законодательство устанавливает:

  • ст. 809 ГК РФ п.1 заимодавец имеет права на взыскание процентов, начисленных на сумму займа. В договоре указывается порядок и сумма, если этого нет, то расчет производиться по ставке рефинансирования.
  •  п. 3.9 ЦБ РФ № 39-П говориться о том, что расчет ведется по простым и сложным формулам, в зависимости от типа ставки(плавающая ли фиксированная).
  •  п. 2 ст. 809 ГК РФ оговаривается, что проценты выплачиваются каждый месяц, до полного закрытия займа.
  • ст. 10 ГК РФ говориться о праве свободы и выбора процентного соотношения. Если Вам навязывают слишком большие проценты, то в судебном порядке можете их оспорить и потребовать меньшей ставки.
  • ст. 395 ГК РФ указываются права займодавца и его право потребовать с заемщика дополнительные проценты включительно с теми, что указаны в договоре займа, если заемщик нарушил условия контракта и несвоевременно вносил или вносит платежи, выходит на просрочку.

Самостоятельно считать начисленные Вам проценты можно, формулы простых и сложных расчетов есть, они удобны и вполне понятны. Можно использовать калькуляторы этих формул, на просторах интернета их легко найти. Будьте внимательны при заключении договора займа, просите точнее рассказать Вам про схему начисления процентов.

Порядок выдачи займов и их погашения регулируется главным образом Гражданским Кодексом РФ. Статьей 809 установлено, что стороны могут самостоятельно определять порядок расчета процентов и их уплаты.

Рассчитать проценты в некоторых случаях может быть достаточно сложно, так как необходимо учитывать всю специфику договора и условий, указанных в нем. Для наиболее распространенных случаев в интернете существует множество распространенных калькуляторов, которые позволяют свести возможные ошибки к минимуму.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector