Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Ипотека «Ипотека на долевку со страхованием» банка «Энерготрансбанк»: условия, калькулятор, расчет процентов

Расчет страховки на долевку в ипотеку

Калькулятор страховки квартиры при ипотеке.

На сайте представлен калькулятор страховки, автоматизирующий расчет страховых выплат.В нем используется указанный выше метод вычисления страховых выплат. Расчет кредита производится на основании алгоритма расчета калькулятора с досрочным погашением.

Выбирая варианты страховки квартиры по ипотеке, заемщику стоит сделать предварительные расчеты на онлайн-калькуляторе. Воспользоваться этим инструментом можно на сайтах страховщиков или прямо у нас. Этот способ позволяет спрогнозировать суммы затрат на страховку и просчитать варианты возможной экономии.

Функционал позволяет провести следующий алгоритм действий:

  • пользователь вводит данные указывая пол, возраст, рост, вес, медицинские параметры.
  • затем выбираются предметы страхования, указывается сумма кредита.
  • программа проводит вычисления, результатом является стоимость полиса. В нижней части таблицы приведена расчетную стоимость каждой из страховок: жизни, имущества, титула.
  • далее можно будет оплатить полис и получить его на почту;
  • после этого нужно предоставить его в банк.

Что дает эта информация пользователю?

Во-первых, с помощью калькулятора можно увидеть суммы выплат по страховке на предстоящий период ипотеки. Это позволит спланировать свой бюджет.

Во-вторых, моделирование ситуаций при расчете на калькуляторе ипотечного страхования дает возможность значительной экономии, о чем мы расскажем дальше.

Подробнее о страховании

Главной целью ипотечного страхования выступает снижение риска сделки по оформлению кредита как для банковской организации, так и для заемщика. Учитывая тот факт, что основной риск при подписании договора несет кредитор, выделяющий финансовые средства, он и является в большинстве случаев инициатором ипотечного страхования. Однако, не следует полагать, что оформление полиса выгодно только для банка.

Ипотечное страхование приносит пользу и заемщику. Но для этого получение страховки должно происходить на выгодных для него условиях и на конкурентной основе. В этом случае страховой полис становится взаимовыгодным инструментом, делающим кредитную сделку менее рисковой и более надежной для обеих сторон.

Экономия на страховке

Начнем с того, что размер страховой премии при комплексном подходе может составить от 0,7% до 2% суммы кредита. На первый взгляд это немного, но если суммы умножить на годы кредитования, расход получится  значительным.

Например, при кредите в 3 млн. рублей комплексное страхование квартиры может стоить от 20 тысяч рублей в год и выше. Если предположить, что срок кредитования 15 лет, то страховая премия за этот период составит более 200 тысяч рублей.  Это заставляет задуматься об экономии.

Мы рекомендуем заемщикам взвешенно подойти к выбору вариантов страхования и страховщиков. Банки обычно предлагают оформить полисы у компаний, входящих в один финансовый холдинг, но можно выбрать другого страховщика, чьи условия привлекательнее.

Калькулятор ипотечного страхования поможет оценить варианты, достаточно рассчитать несколько моделей. Например, некоторые компании (ВСК, Ингосстрах и др.) не требуют оформления полисов страхования жизни созаемщика по кредиту.

Практически у всех страховщиков относительно невысокие тарифы страховок жизни и здоровья для женщин в возрасте от 30 до 45 лет. Поэтому, если в роли основного заемщика будет супруга, то семья получит существенную экономию.

На сумму страховки влияет и доля каждого участника сделки: если в роли созаемщика выступают люди старшего или предпенсионного возраста, размер страховки увеличится. Напротив, если основным получателем кредита будет человек трудоспособного возраста, с хорошим здоровьем, при 100% доле кредита, страховая сумма будет меньше.

Расчет страховки на долевку в ипотеку

И, конечно, основные условия страховщиков предусматривают дополнительные бонусы. Это и снижение тарифа постоянным клиентам, скидки за переход в новую компанию и пр.

Мы рекомендуем получить полную информацию о стоимости страховки в нескольких организациях и сделать свой выбор. Наш калькулятор поможет рассчитать наиболее выгодный вариант.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Если вам нужна юридическая поддержка, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу.

Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.

Что страхуют?

Действующее в России сегодня законодательство предусматривает оформление обязательной страховки недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако, помимо этого, практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю им трудоспособности, а также так называемое титульное страхование.

Каждый из перечисленных видов страховки следует рассмотреть подробнее.

Имущество

Страхование приобретаемой в ипотеку собственности является обязательным. К числу страховых случаев относятся:

  • пожары и другие стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа и другие аварии на инженерных коммуникациях объекта, в том числе затопление;
  • действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства, включая хулиганство и вандализм.

Конкретный перечень рисков определяется с учетом пожеланий кредитора и заемщика и может быть доработан, исходя из особенностей объекта и его функционального назначения. Размер тарифа устанавливается страховой компанией и также учитывает характеристики недвижимости, в том числе рыночную стоимость, техническое состояние и размеры.

Жизнь и здоровье

Личное страхование заемщика при оформлении им ипотечного кредита не выступает в качестве обязательного требования законодательства. Тем не менее, банки заинтересованы в этом виде страховки, поэтому при наличии полиса попросту идут на предоставление льготного процента по займу.

Предлагаем ознакомиться:  Решение по иску о признании права собственности на жилой дом и земельный участок в силу приобретательной давности

Как правило, величина снижения ставки составляет 0,5-1%. В результате, учитывая длительный срок кредитования и немаленький размер суммы, подобная экономия оказывается для заемщика весьма существенной, несмотря на дополнительные расходы на оформление полиса.

К числу страховых случаев при заключении договора личного страхования обычно относятся:

  • потеря трудоспособности на определенное время, связанная с болезнью;
  • постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
  • лишение заемщика источника дохода;
  • смерть клиента банка и т.д.

Как и при обычном личном страховании при расчете тарифа учитывается большое количество факторов. Самое серьезное значение при этом имеет возраст заемщика, его семейное положение, уровень дохода, состояние здоровья и т.д.

Утрату титула

Данный вид страховки является достаточно специфическим, поэтому применяется на практике намного реже описанных выше вариантов. Суть его заключается в выплате страхового возмещения в том случае, если клиент банка лишиться права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда.

Инициатором оформление такого полиса всегда выступает кредитная организация, причем в качестве причины обычно выступает сложный с юридической точки зрения статус конкретного объекта недвижимости. В качестве примера подобных ситуаций можно привести квартиру, которая приобретается по доверенности собственника, сменила в течение короткого промежутка времени нескольких владельцев или текущим хозяином выступает несовершеннолетнее лицо.

В каждом из перечисленных случаев высока вероятность того, что заключаемая в результате ипотечного кредитования сделка будет оспорена в судебном порядке.

Как рассчитывается?

Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.

Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

ВАЖНО ПОМНИТЬ! По закону комплексная страховка не является обязательной, и в обязательном порядке заемщик должен заключать договор только на страхование объекта (риски утраты, повреждения и иные).

Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

  • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
  • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
  • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
  • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

В чем выгода?

Все перечисленные выше виды ипотечного страхования предоставляют достаточно серьезные преимущества, причем обеим сторонам кредитной сделки. Однако, уровень выгодности этого мероприятия для банка и заемщика весьма сильно различается.

Для банка

Кредитная организация практически полностью страхует все потенциально возможные риски при совершении финансовой сделки с заемщиком. Даже оформление полиса обязательной страховки недвижимости существенно снижает рискованность выдачи кредита для банка.

Важной особенностью ипотечного страхования выступает заключение договора со страховщиком, аккредитованным банком, оформляющим кредит. Нередко в подобной ситуации страховая компания является дочерней или зависимой структурой по отношении к финансовой организации.

Для заемщика

Ситуация со стороны должник выглядит несколько иначе. Во-первых, у него, в отличие от банка, нет квалифицированных юристов, способных отстоять интересы клиенты перед страховой компанией. Во-вторых, страховщик никак не зависит от заемщика.

Безусловно, оформление обязательной страховки недвижимости является весомым плюсом. Однако, при гибели объекта недвижимости при пожаре или в результате другого стихийного бедствия страховое возмещение получает банк. Заемщик же, как правило, не имеет возможности компенсировать даже уже сделанные выплаты.

Личное страхование при ипотеке также приносит определенную выгоду, защищая заемщика при потере нетрудоспособности. Но и в этом случае он не может претендовать на какие-то выплаты, так как средства в большинстве случаев также уходят банку.

Выгода титульного страхования для заемщика также весьма относительна. Дело в том, что сделанные им выплаты, скорее всего, не будут компенсированы, хотя долг перед банком обычно страховая компания закрывает.

Стоимость ипотечной страховки

Бс = A (B / 100) × A, где

  • Бс — базовая сумма;
  • А — остаток долга по кредиту;
  • В — годовая ставка.

Как видно из базовой формулы, сумма ипотечной страховки прямо пропорциональна остатку кредитной задолженности, которая ежегодно пересчитывается при наступлении очередного финансового года или определенного договором периода.

Пример расчета страховой ипотечной суммы

Остаток кредитной задолженности составляет 1 000 000 руб., а процентная ставка ипотечного кредита — 15%, формула будет выглядеть следующим образом: 1 000 000 (15 / 100) × 1 000 000 = 1 150 000 руб. Таким образом, сумма ипотечной страховки на момент последней выплаты составит 1 150 000 руб.

Предлагаем ознакомиться:  Договор купли продажи от двух собственников

Рсв = Бс × О / 100, где

  • Рсв — годовой размер страховых премий;
  • Бс — базовая сумма;
  • О — годовая премия.

По такой же схеме можно рассчитать размеры взносов на все последующие годы и суммировать общую сумму страховых выплат. С каждым годом размер страховых выплат будет уменьшаться. При досрочной выплате ипотечного кредита, в соответствии с описанными выше формулами, общая стоимость страховки также уменьшается.

Пример расчета размера годовых премий

Базовая страховая сумма составляет 1 150 000 руб., а ежегодный страховой взнос (ставка) — 0,5%, формула будет выглядеть следующим образом: 1 150 000 × 0,5 / 100 = 5 750 руб. Таким образом, размер страховых выплат за год составит 5 750 руб.

Страховой взнос, уплачиваемый страхователем, должен не только покрывать затраты страховой компании (к ним относятся заработная плата сотрудникам, комиссионные вознаграждения, арендная плата за помещения, амортизационные отчисления и прочее) и обеспечивать ей прибыль, но прежде всего гарантировать выполнение страховщиком взятых на себя обязательств по возмещению ущерба.

Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.

Вы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

Комплексная страховка всегда дороже, так как учитывает ряд дополнительных факторов, о которых мы говорили чуть выше.

В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

Пример расчета.

В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

Расчет страховки на долевку в ипотеку

При определении размера стоимости ипотечного страхования учитывает несколько факторов, конкретный перечень которых определяется индивидуально каждой страховой компанией и зависит от вида оформляемого полиса.

  • оценочная стоимость и техническое состояние объекта недвижимости, оформленного в качестве ипотечного залога;
  • возраст заемщика и состояние его здоровья;
  • количество сделок с данным объектом, оформленных в последние несколько лет;
  • личность продавца квартиры или другого вида недвижимости и т.д.

Как рассчитать?

Примерный расчет стоимости полиса ипотечной страховки достаточно просто рассчитать, воспользовавшись одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, размещенных в сети на тематических ресурсах. Еще правильнее применять сервисы конкретных страховых компаний, размещенные на их официальных сайтах.

Окончательный расчет цены страховки можно получить только в процессе заключения договора ипотеки. Это объясняется тем, что некоторые нюансы страхования станут понятными только на этой стадии переговоров.

Обязанность оформления полиса

Как уже было отмечено, при оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды страховки возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих страховых услуг считается нарушением закона.

Что говорит закон?

Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ, который был подписан 16.07.1998 года. С момента принятия Федеральный закон неоднократно изменялся, а последние корректировки были внесены №486-ФЗ, который датируется 31.12.2017 года.

Положения указанного нормативного акта четко предписывают обязательный характер страховки закладываемой в ипотеку недвижимости. Все остальные виды страхования осуществляются исключительно на добровольной основе.

Процентная ставка

Расчет страховки на долевку в ипотеку

Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.

Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.

Каждая страховая компания предлагает собственные ставки по ипотечному страхованию в соответствии с количеством предусмотренных рисков, тонкостями условий договора и особенностями ипотеки. Чтобы создать общее представление о средней стоимости такого полиса на рынке страховых услуг, стоит ознакомиться с тарифами наиболее крупных страховых компаний, представленными в таблице ниже.

Предлагаем ознакомиться:  Ходатайство об объединении дел в 2019 году

Досрочное и частичное досрочное погашение

Еще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.

При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.

В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.

При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.

В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.

Как сделать ипотечную страховку?

Сегодня ипотечное кредитования является одной из популярных банковских услуг. Логичным следствием этого выступает востребованность ипотечного страхования, которое предлагают практически все серьезные участники этого сегмента рынка.

Целесообразно рассмотреть предложения наиболее известных страховых компаний.

Возможные варианты оформления ипотечной страховки можно узнать непосредственно в банке, в котором происходит получение кредита. Однако, при этом необходимо узнать полный перечень аккредитованных в этой финансовой организации страховых компаний.

Куда обращаться?

На следующем этапе требуется внимательно изучить предложения каждого из страховщиков, аккредитованных в банке. При этом кредитная организация не имеет права навязывать определенную фирму для страхования.

Что потребуется?

Перечень необходимых для получения полиса документов определяется каждым страховщиком самостоятельно. Он зависит от вида страховки, а также индивидуальных особенностей объекта недвижимости и заемщика.

Порядок действий

В большинстве случаев оформление страхового договора происходит одновременно с подписанием ипотеки. Более того, нередко страховщик для этого направляет представителя в офис банка.

Расчет страховки на долевку в ипотеку

Действия при наступлении страхового случая

Заключенный со страховой компанией договора содержит перечень действий, которые должен предпринять заемщик при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций необходимо совершить следующее:

  1. оповестить страховщика;
  2. постараться минимизировать ущерб, нанесенный объекту страхования;
  3. дождаться представителей страховой компании и обеспечить им доступ к имуществу;
  4. оперативно оформить документы, которые указаны в договоре в качестве подтверждающих наступление страхового случая.

При этом ни в коем случае не следует пытаться самостоятельно договориться с виновниками наступления страхового случая. Этим должны заниматься специалисты страховщика.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

ВАЖНЫЙ НЮАНС: Вы можете отказаться от страхования жизни, так как оно не является обязательным (кроме клиентов пенсионного возраста), либо сменить обслуживающего вас страховщика, выбрав наиболее выгодные для себя условия. Менять СК можно ежегодно, но только из числа аккредитованных банком компаний.

Примеры расчета

Расчет страховки на долевку в ипотеку

А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.

Плавающая ставка

Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.

Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.

Первый год: 4 000 000 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.

Второй год: 3 930 040 (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.

После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.

3 751 889 0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.

Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.

Стандартный расчет выплаты: 3 000 000 0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.

Расчет страховки на долевку в ипотеку

При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.

Расчет: 2 513 734 0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.

Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.

Расчет за первый год: 2 500 000 0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.

На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.

2 447 174 0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.

Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.

Расчет страховки на долевку в ипотеку

ДЛЯ СПРАВКИ: Если вы хотите подсчитать полную стоимость страховки, для этого необходимо сложить суммы ежегодных взносов за весь срок кредитования.

Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector