Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Срок исковой давности по кредиту - как правильно рассчитать?

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Как правильно посчитать срок давности по кредиту

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета.

Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет. Однако некоторые суды способны посчитать, что когда истекает договор, тогда берет начало срок давности по кредиту. В связи с тем, что применение таких решений является редким случаем, по закону заемщик имеет право подать апелляцию и изменить результат.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому. Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

[ads2] Сроком исковой давности, в соответствии с Гражданским Кодексом РФ (далее ГК ФР) — это период времени, в течение которого кредитная организация может предъявить требования к заемщику по возвращению долга, или взыскать задолженность, подав в суд на должника.

Срок исковой давности по кредиту, согласно ст. 196 ГК РФ, составляет три года. Но подсчитать этот срок не так просто. Существуют лазейки, позволяющие его продлить. Поэтому, иногда дождаться окончания срока становится проблемой.

Наличие сроков исковой давности не стоит воспринимать как способ снижения суммы кредита или как средство уклонения от своих обязательств по кредитному договору. Но если у заемщика сложное финансовое положение, и он не может продолжать погашать долг, нужно уметь правильно рассчитывать срок давности.

  1. Три года начинают истекать с того момента, когда вы перестали вносить платежи по кредиту. Срок исковой давности начнет свой отсчет с даты первого просроченного платежа. То есть, не с того дня, когда заемщик последний раз заплатил, а с дня, когда он первый раз НЕ заплатил.
  2. В течении трех месяцев с момента первого просроченного платежа банк может вынести решение о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита с клиента. В таком случае, дата вынесения решения станет новой отправной точкой в расчетах срока давности.
  3. В случае признания вами долга, накопленный срок давности обнуляется.
  • контакты с банком на предмет проблемной задолженности, если они имеют документальное подтверждение, либо согласованную двумя сторонами аудиозапись разговора (то есть, должника уведомляют о том, что разговор записывается, он дает согласие, и в разговоре признает свой долг);
  • подпись заемщика в уведомлении о просрочке;
  • небольшая сумма, внесенная в счет погашения кредита после месяцев просрочки, также будет считаться признанием долга;
  • операции с кредитной картой, на которой долг (к примеру, вы решили дополнительно снять кредитные деньги в банкомате).

Тонкости кредитного договора

Многие заемщики, оказавшиеся в ситуации финансовой несостоятельности выплатить кредит, хватаются за «срок исковой давности», как за спасательный круг, ошибочно полагая, что стоит перетерпеть и банк навсегда простит взятую ссуду.

Практически во всех типовых договорах зафиксировано следующее положение: «договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств». Означает ли это, что банк будет бесконечно насчитывать пеню и штрафные санкции и ждать десятилетиями оплаты от вас долга?

Исковой давностью принято называть определенный отрезок времени, в течение которого банк вправе требовать от заемщика полного погашения по кредиту лично или в судебном порядке. Разумеется, у каждого периода есть определенные сроки. Другой вопрос, что по каждому индивидуальному случаю, сроки эти могут разниться.

Как правило, суд, рассматривая вопрос о не выплаченном кредите, берет во внимание график платежей, который является неотъемлемой частью типового договора. Именно в этом документе зафиксирован порядок расчета и требования по внесению ежемесячной сумы.

Срок исковой давности

Срок исковой давности

Существуют определенные юридические стандарты, по которым срок давности любого договора истекает через три года. Но здесь возникает вопрос, что именно принято считать точкой старта: начало действия договора или последнюю дату выплат, согласно графику?

Вполне очевидно, что дата подписания договора никак не может считаться началом отсчета для исковой давности, так как многие ссуды выдаются на 10, 15, а то 20 лет.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Вот и получается юридическая «путаница», которая позволяет срок исковой давности по кредиту толковать по-разному.

Некоторые суды рассматривают начало старта исковой давности от момента последнего платежа, некоторые — с момента  окончания договора (фактически дату  последнего платежа согласно графику).

Предлагаем ознакомиться:  Как проверить автомобиль на залог или кредит в банке

Здесь всплывает еще один нюанс — для каждого кредитного продукта срок исковой давности будет разным. Ведь если при потребительском кредитовании, автокредите или выдаче ссуды наличными есть договор с установленным графиком погашения и датой последнего платежа, то по кредитным картам такого срока нет. Поэтому посчитать, когда именно истекает срок действия договора по кредитной карте – невозможно.

Судебная практика показывает, что в случае с кредитными картами датой отсчета будет служить последняя транзакция.

Можно ли не платить кредит после истечения сроков?

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое.

Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Срок исковой давности по кредиту – период, в течение которого сотрудники финансового учреждения могут составить иск и направить в суд, районный или мировой, в зависимости от суммы задолженности. Если задолженность (вместе с процентами и различными комиссиями) составляет менее 50 тыс. рублей, то сотрудники банка обращаются в мировой суд, если более – в районный.

Если установленные сроки истекут, судья не примет иск к производству и вынесет заявителю письменный отказ на этом основании. Если сотрудники банка будут не согласны с вынесенным судьей отказом, они вправе его обжаловать. Исходя из судебной практики, вышестоящий орган в большинстве случаев отказывает.

Существует возможность восстановления пропущенного времени, но ей как правило обладают физические лица (частные кредиторы), которые смогут документально доказать, что пропуск был вызван объективными причинами – к примеру, нахождением в длительной командировке.

Судья рассмотрит заявление и если посчитает причины объективными, то срок исковой давности по кредиторской задолженности будет восстановлен. У заявителя вновь появится право обращения в суд с целью взыскания задолженности.

Если истекла давность и банк не обратился за взысканием задолженности в суд, то заемщик может не платить за кредит. Кредитная история будет испорчена и вероятность одобрения новых займов – не только в этом банке, но и в других, становится на порядок ниже.

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных.

Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Многие клиенты, оказавшиеся в ситуации, когда нечем платить долг, думают, что стоит дождаться окончания срока давности по договору и банк навсегда про них забудет.

Но на деле оказывается не все так просто.

Если исковая давность прошла, то это  вовсе не означает, что банк (или коллекторы) перестанут звонить, приходить или писать письма. Финансовая организация, которая является владельцем долга, может также обратиться в Суд о взыскании долга, хотя шансов выиграть его практически не будет.

Сотрудники банка могут продолжать звонить и приходить

Сотрудники банка могут продолжать звонить и приходить

Это называется психологическим давлением и практика свидетельствует о результативности такого метода.

Предлагаем ознакомиться:  Каков общий срок действия договора по ГК РФ

Раньше служители Фемиды автоматически отклоняли иск о взыскании долга с физического или юридического лица, если видели, что срок исковой давности по делу прошел. Сейчас же иск от Кредитора примут и начнут судебную тяжбу.

Как это происходит на практике?

В случае подачи Кредитором в Суд иска, заемщик вправе сам обратиться с ходатайством о признании срока по кредитному договору истекшим. Тогда Суд будет обязан рассмотреть документы по кредитному договору, подсчитать срок давности и удовлетворить ходатайство. В этом случае, Кредитору будет отказано в иске.

Дело в том, что суд не может запретить банку звонить своему клиенту и напоминать о долге. Но выход все же есть.

Клиент вправе обратиться в банк с отзывом своих персональных данных. Через время финансовое учреждение постепенно начнет забывать о своем должнике и перестанет звонить.

Другое дело, если долг заемщика банк продал коллектору. Если представители такой организации просто будут докучать звонками и письмами – это еще хорошо. На практике бывает, что коллекторы начинают оказывать психологическое давление, угрожать и запугивать заемщика. В этом случае, гражданин уже может обратиться в полицию или уголовный суд.

Следует понимать, что передача долга коллекторам не прерывает срока исковой давности, что бы вам ни говорили сотрудники таких организаций.

Юридические аспекты

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, срок исковой давности по договору составляет 3 года, если не существует иных определений в договоре. Законодательством предусмотрено увеличение этого срока, но только по согласию сторон.

Особенности подсчета срока

Особенности подсчета срока

Это означает, что банк в договор может внести пункт о 10-летнем сроке давности, но заемщик должен официально подтвердить принятие этого пункта. Только заемщик лично может поставить свою подпись под документом.

Еще одним «подводным камнем» вопроса о подсчете срока исковой давности будет служить переписка заемщика с банком. Если сторона Банка докажет официальную переписку с банковскими сотрудниками или другой контакт, то счетчик автоматически обнуляется.

Если уже во время большой просрочки клиент обратился в банк с просьбой о реструктуризации долга или рефинансировании, но получил отказ, подсчет срока исковой давности  будет производиться с этого дня.

Если же банк согласился произвести перекредитование и подписал новый договор с клиентом, то новый договор однозначно прервет действие отсчета первого документа. В будущем, при возникновении спорных ситуаций, в судебном порядке будет рассматривать новый договор.

Обнуление счетчика исковой давности

Обнуление счетчика исковой давности

В процессуальном деле это называется «прерывание срока исковой давности». В Гражданском Кодексе указано, что причиной прерывания срока будет являться только факт согласия заемщика с долгом.

Это может быть доказано в случае:

  • подачей заявления на реструктуризацию долга;
  • заявление о рефинансировании;
  • подпись о вручении извещения о взыскании долга;
  • переписка с банковскими сотрудниками о просрочке долга.

Не все действия будут считаться прерыванием срока давности, поэтому нужно быть юридически грамотным и не поддаваться на уловки и ухищрения банка, в интересах которого ввести доверчивых граждан в заблуждение.

Банки и коллекторы могут утверждать, что даже телефонный разговор с сотрудником банка является причиной для обнуления срока давности. Именно по этой причине многие клиенты боятся разговаривать с сотрудниками банка или любых других финансовых организаций.

Ни один суд не сможет использовать юридически факт телефонного разговора в качестве доказательства. Кредитору будет очень сложно доказать, что на другом конце провода сидел именно должник, даже если в суд будет предоставлена аудиозапись разговора.

Телефонный разговор не является фактом признания долга

Телефонный разговор не является фактом признания долга

Еще одним заблуждением является факт, когда банки или коллекторы пытаются повторно обратиться в другой суд (мировой суд) и утверждают клиенту, что срок исковой давности автоматически обнуляется, и будет отсчитывать заново. Это не так.

Передача долга коллекторам

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Никакой банк не согласится просто так простить должника, поэтому они обращаются за помощью к специальным организациям – коллекторам. Очень повезет, если представители этой компании просто будет звонить и угрожать, но у них другая тенденция.

Недобросовестные сторонние организации прокалывают шины, разрисовывают стены подъезда устрашающими надписями, заливают клеем замок, чтобы хозяин не смог попасть домой. В самом крайне случае они могут нанять мускулистых парней не самой приятной наружности, чтобы они «серьезно поговорили» с заемщиками.

Гражданин защищен: надо незамедлительно обращаться в полицию с жалобами. Если угрозы будут продолжаться, то следует обратиться в прокуратуру. После этого коллекторы, если те любой ценой стремятся «выбить» деньги у должника, отстанут, потому что они занимаются незаконной деятельностью.

Предлагаем ознакомиться:  Как уволить сотрудника не прошедшего испытательный срок: советы юристов

Сталкиваться с высшими инстанциями у них нет желания. Стоит помнить, что сроки давности по взысканию задолженности не связаны с передачей данных коллекторам. Так банк стремится ускорить возврат денег себе, но не контактирует непосредственно с заемщиком.

Многие банки сотрудничают с коллекторскими агентствами, которым передают долг заемщика. Но изменится ли срок давности, если задолженность будет передана коллекторам? Ответ в данном случае будет отрицательным – коллекторы смогут обратиться в суд также не позднее 3-х лет с того момента, как гражданин перестал платить деньги по кредиту, а не тогда, когда долг был передан.

 Как вести отсчет?

Ключевым моментом, на который стоит опираться при подсчете срока исковой давности по кредитам нужно считать:

  • Дату окончания договора (согласно последней дате платежа по графику).
  • Дату совершения последней транзакции (последнего внесения суммы на счет).

Конечно, для заемщика будет выгодным второй вариант, банки настаивают на первом. В судебной практике очень часто используют именно первый вариант, но для кредитных карт он точно не подойдет.

Долгое время суды весьма неоднозначно подходили именно к данному вопросу. Согласно 1 пункту ст.200 Гражданского кодекса РФ «Срок исковой давности по кредиту начинается с момента появления права на иск».

Есть еще один вариант подсчета «точки старта». Ею считается дата, когда заемщик узнал об образовавшемся долге, получив извещение от банка. Но в суде будет рассматриваться именно письменное подтверждение об информировании клиента.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

После определения этой самой «даты старта» отсчитывается ровно три года, по истечении которых ни банк, ни коллекторская организация не вправе требовать с клиента взыскания долго ни лично, ни в судебном порядке.

Разумеется, у банка существует целая процедура возврата долгов и просто так прощать долг ни одна финансовая организация не будет.

Какие действия может принимать банк в случае прекращения возврата займа со стороны клиента?

Коллекторы

Коллекторы

Одним из самых распространенных методов борьбы с кредиторами является передача (продажа) долгов коллектору. Это компании, которые специализируются на взыскании долгов с физических и юридических лиц в рамках законодательства.

Здесь возникает резонный вопрос. Как будет рассчитывать срок исковой давности по кредиту при передаче долга коллекторам?

Продажа банком клиентского долга коллектору не означает новый отсчет. Он все также отсчитывается либо с даты внесения последнего платежа, либо с даты окончания договора согласно графику платежей.

Кредит

Есть еще один момент, который следует учитывать при подписании кредитного договора. Мы говорили выше, что стандартный срок исковой давности длится три года с определения даты отсчета. Но многие банки, страхуя себя от невыплат со стороны заемщика, включают в договор дополнительные пункты, где прописываются иные правила.

Так, банк вправе внести в типовой договор пункт, который конкретно определяет срок исковой давности по займу и может составлять 5,10 или 50 лет. Поэтому следует быть очень внимательным при подписании документа.

Как избежать проблем: рекомендации для должника

  1. Помните, что срок по кредитовой задолженности – три года, когда он истекает, вы никому не должны денег. Это не является гарантом того, что банк отстанет спустя этот период.

  2. Период начинает отсчет с последней транзакции, но только если вы не связывались с представителями банка, даже телефонный разговор аннулирует этот срок.
  3. При столкновении с коллекторами пишите заявление с жалобой на них в полицию и прокуратуру. Их деятельность не является законной, поэтому вы можете требовать неприкосновенности вас и вашего имущества, защиты.
  4. Обращайтесь к специалистам – кредитным адвокатам, чтобы разобраться в своем уникальном случае. В зависимости от региона и от условий договора могут быть разные способы решения проблемы. Стоит учитывать все нюансы, а профессионал подскажет лучшие варианты. Например группа компаний РФК­ оказывает помощь потребителям в решении проблем с кредитами.
  5. Выплачивайте кредиты вовремя и внимательно читайте все условия, когда берете деньги в долг у банка. Он не захочет разоряться из-за того, что вы пропустили пункт договора о сроках.

Заключение

Юридическая грамотность в вопросе подсчета срока исковой давности поможет уберечь от неправомерных действий сотрудников банка или коллекторских организаций. Следует понимать, что после истечения этого периода, банк уже не вправе требовать взыскания задолженности.

Банк может подать в суд на заемщика о взыскании долга и даже может начать процесс рассмотрения дела, но закон в этом случае —  на стороне клиента, если будет доказан факт окончания срока давности.

Другой вопрос, что останется психологический груз от невыплаты долга, назойливые звонки коллекторов или сотрудников банка и конечно клиент автоматически будет внесен в «черный список». Это означает испорченную кредитную историю и отсутствие возможности взять займ даже в другом банке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector