Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Может ли МФО простить долг?

МФО готовы массово списывать долги клиентам?

Как попала в долговую яму

История с долгами Ольги Филипповны началась в 2010 году. Тогда врачи определили инвалидность у ее внука. Требовались постоянное наблюдение, обследования, лекарства.

Оплату лечения Ольга Филипповна взяла на себя. Зарплаты хватало только на жизнь, пришлось брать кредиты и оформлять кредитные карты во всех банках, где не отказывали. О возможных последствиях она не думала, вылечить ребёнка было важнее.

Каждое обследование стоило 50-100 тыс рублей, за день в клинике бывало оставляли по 40 тыс. За пять лет расходы перешагнули за 2 миллиона.

До 2014 года Ольга Филипповна справлялась с ежемесячными выплатами. Но с апреля 2014 начались долги. Сначала по квартплате, потом по кредитам.

Кредитный пожар женщина решила тушить бензином и стала брать займы в микрофинансовых организациях. Туда она пошла от безысходности.

«В микрозаймы обратилась уже от безысходности, чтоб гасить просрочки по картам. Потом сама загналась-запуталась и не заметила, как сумма ежемесячных платежей стала превышать доход», — рассказывала Ольга Филипповна.

Кому решили прощать долги

Январь 2015 года Ольга Филипповна встретила  в депрессии. Она не знала как выйти из сложившейся ситуации.

К счастью, в её окружении оказались неравнодушные люди, которые посоветовали обратиться к юристу.

Для начала  Ольга Филипповна обратилась к юристу общей практики. Тот ей рассказал, что готовятся к выходу поправки в закон о банкротстве, и с октября 2015 можно будет списать долг законно.

Весь 2015 год Ольга Филипповна изучала закон и искала юристов, которые смогут помочь. Наша компания была шестой в списке тех, к кому она пришла на консультацию.

После процедуры Ольга Филипповна призналась: «Меня подкупила Ваша компетентность. На все свои вопросы я получала ответы. И в отличии от других, здесь меня лишний раз не тыкали в проблемы, не пытались отчитывать. В моём состоянии тогда это было важно.»

Так с января 2016 года мы стали вести процедуру банкротства Ольги Филипповны.  

МФК «Смсфинанс» списала долги 40 заёмщикам, каждому в среднем 12 тыс. руб. Компания планирует продолжить эту практику и даже разработала стандарт для рынка.

Прощать долги на постоянной основе хотят людям, продлевающим заём в течение нескольких месяцев, а иногда даже и лет.

Избавиться от бремени не получается из-за задержек зарплаты, чрезвычайных жизненных обстоятельств, потери дохода и т.д. Логика такова: такие клиенты и так отдали МФО гигантскую сумму и чтобы уберечь их от дефолта, можно простить оставшиеся долги.

Согласно разработанному стандарту, система будет выявлять в списках должников добросовестных заёмщиков, которые по личным причинам никак не могут рассчитаться с МФО. На следующем этапе сотрудники микрофинансовой компании пригласят этих людей на интервью, после которого примут решение о реструктуризации или списании долга.

В МФК «Смсфинанс» считают, что приглашать на интервью можно, если клиент задерживается с закрытием ссуды на полгода.

Как банки отнеслись к должнику

Когда Ольга Филипповна поняла, что платить уже не может – первым делом пошла в банки. Хотела договориться об отсрочке, реструктуризации или другом пути выхода из ситуации.

Но банки отказывали, ссылаясь на формальные обстоятельства. Ей говорили, что не хватает официального дохода, указывали на то, что она не инвалид и трудоспособна, не потеряла работу.

Всего у Ольги Филипповны было 5 банков-кредиторов: МТС-Банк, Банк Санкт-Петербург,  Ситибанк, Русский Стандарт, Кредит Европа Банк и банк Пойдём.

В последнем банке сотрудники на встрече с Ольгой Филипповной повели себя особенно жёстко. Работник банка, не представившись, завёл женщину в закрытый кабинет, где продержал около часа. Он общался с Ольгой Филипповной «на ты», постоянно хамил, оскорблял и угрожал. Ни о каком содержательном разговоре речи не шло, главное было скорее выбраться из отделения.

Предлагаем ознакомиться:  Расписка возврат денег по договору займа

Узнать имя этого человека нам не удалось. Да и доказательств этого разговора никаких не осталось — включить запись на телефоне Ольга Филипповна в тот момент не догадалась.

Что думают другие участники рынка

Мнения участников рынка разделились. Часть оказалась против распространения такой практики, другие не увидели в стандарте ничего нового.

Генеральный директор автоломбарда «Карбакс» Александр Воскобойников считает, что списание долгов – это не прихоть, а иногда даже необходимость для МФО. Это помогает разойтись с клиентом на положительной ноте, чтобы впоследствии заёмщик захотел вернуться, и не тратиться на конфликты.

«Кредитные учреждения регулярно оказываются в ситуации необходимости списания долгов. Примеров масса: хороший клиент единожды ушёл в просрочку и не может вернуться в график из-за штрафов – штрафы прощаем, клиент продолжает платить, и все счастливы. Клиент, с которого объективно нечего брать, добровольно предлагает погасить часть долга, покрывающую тело займа и часть процентов, – прощаем все штрафы, на остаток долга делаем длинную рассрочку. Клиент готов продать имущество, чтобы рассчитаться по долгам, но просит отсрочку на организацию этого, – приостанавливаем начисление штрафов и в некоторых случаях процентов, ждём какое-то разумное время.

Это нужно не для того, чтобы позиционировать себя как армию спасения, потому что мы, конечно же, не она. Конфликты с клиентами затратны: сложные переговоры, суды, коллекторы, возможные репутационные потери – это стоит денег. Если можно выйти из конфликтной ситуации с прибылью и хорошими отношениями с клиентом, то стоит это сделать.

В индустрии компьютерных игр есть такой термин – retension rate, это показатель вернувшихся игроков, то есть сколько человек продолжает играть в игру после первого раза. Это крайне важное значение, потому что привлечение нового клиента стоит очень дорого. У нас, например, этот показатель достигает 80%, то есть на 10 выданных займов 8 выдаются ранее привлечённым клиентам. Этой лояльностью мы дорожим и клиенты, наверное, это осознают.

Другое дело, что, конечно, нельзя позволять садиться себе на шею – мы не делаем скидок по процентам и штрафам, если клиент не успел зарекомендовать себя как надёжный и ответственный человек. Иначе все перестанут платить и будут ждать прощения. Резюмирую: в практике прощения долгов нет ничего нового, все кредитные организации делают это каждый день, это естественная часть переговоров».

Исполнительный директор ООО МФК Саммит («ЦентрЗаймов» и «ДоброЗайм») – Амира Васильева полагает, что все эффективные инструменты по решению вопросов с задолженностью уже работают, а внедрять стандарт массового списания долгов – это лишнее.

«Проблема закредитованности населения решена на законодательном уровне введением ограничений по количеству выдаваемых займов в год. Также МФО обладают таким инструментом как реструктуризация. Со стороны заёмщика существуют инструменты для списания долгов – это признание себя банкротом. По нашим данным, этот инструмент активно используется: среднее количество поступаемых заявлений на признание себя банкротом в месяц – 100 штук, а признают ежемесячно банкротами – 20. Поэтому каждый располагает законными способами списания долгов – и заёмщик, и кредитор. Насколько нам известно, списание долгов – это общепринятая практика рынка, и в этом нет ничего нового. Мы считаем, что ставить одинаковые рамки по списанию для всех МФО с помощью стандарта – это излишняя мера регулирования и надо оставить это на усмотрение организации».

Роман Макаров, глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер», рассказал о практике списания долгов в компании «Займер»: «По всей видимости, МФК «Смсфинанс» списала остатки долгов по микрозаймам сегмента PDL (размером до 30 тыс. руб., на срок до 30 дней), договоры которых были заключены до 1 июля 2017 года. По договорам, заключённым до этой даты, закон допускает неограниченное количество пролонгаций, что и объясняет наличие подобных должников в клиентском пуле МФК сегодня. Впоследствии максимальное количество пролонгаций было жёстко ограничено, поэтому возникновение новых ситуаций, когда заёмщик годами продлевает один и тот же микрозайм, сегодня уже невозможно.

Предлагаем ознакомиться:  Алиментщик уволился с работы что дальше

В целом объёмные списания долгов добросовестных заёмщиков в МФО и ранее были нередкими. МФК «Займер» достаточно часто прощает не меньшие суммы долга тем группам клиентов, которые попали в действительно трудную жизненную ситуацию, подтверждённую документально, – например, пострадавшим от стихийных бедствий или утратившим трудоспособность, и т.д. В общей структуре выданных объёмов количество подобных списаний действительно невелико – не превышает нескольких процентов. Не исключено, что многие крупные игроки микрофинансового рынка действуют подобным же образом.

Такой шаг навстречу заёмщику, который под давлением жизненных обстоятельств не может погасить долг, оправдан: клиент с высокой долей вероятности будет лоялен к компании и к микрофинансовому рынку. Списание небольшого долга поможет скорее решить проблемы, а в будущем, возможно, человек вновь станет полноценным клиентом компании, будет рекомендовать знакомым. С учётом того, что клиент уже известен как добросовестный плательщик, для компании он будет на вес золота».

Денис Сидоров, директор по развитию финансовой платформы Webbankir, считает, что списание процентов или части долга – это крайние меры. Клиент должен оценивать финансовую ситуацию. Если микрофинансовые компании разом бросятся помогать клиентам и прощать долги, то от рынка ничего не останется.

«Кредитные организации, безусловно, должны помогать своим клиентам, когда те попали в сложную жизненную ситуацию. Для этого существуют механизмы заморозки процентов и рассрочки, при которых кредит выплачивается небольшими частями на протяжении длительного времени.

Если человек – добросовестный заёмщик, но попал в сложную ситуацию, допустим, потерял работу, можно пойти на то, чтобы списать проценты или часть долга. Такие случаи в нашей практике бывали. Но это, конечно, исключительные обстоятельства. В целом, заключая кредитный договор, человек должен адекватно оценивать свои финансовые возможности и понимать, что долг нужно возвращать.

Если МФО начнут массово прощать долги клиентам, рынок микрозаймов просто перестанет существовать. Вполне возможно, что МФК, которая списала долги клиентам, просто рассчитывает на PR-эффект. Вряд ли компания сможет придерживаться практики списания долгов регулярно. Скорее всего, речь идет лишь о разовой рекламной акции».

Андрей Луцык, генеральный директор онлайн-сервиса по выдаче микрозаймов GreenMoney (МФК «ГринМани») относится к такой практике отрицательно. По его мнению, внедрение стандарта негативно повлияет на всю отрасль.

«Подобная позиция МФО создает у заёмщика иллюзию отсутствия необходимости возврата займа. Если мы станем списывать долги части заёмщиков, информация об этом быстро распространится. Люди будут делиться опытом друг с другом, рассказывать на форумах, что им списали долг. Таких заёмщиков будет больше с каждым днём, и ни к чему хорошему это не приведёт.

Мы же ведём работу, направленную на разъяснение необходимости возврата долга. У заёмщика должно быть уважение к частной собственности, понимание: когда ты берешь чужое – должен отдать. Если бы подобным образом вели себя все участники рынка, то такое понимание к клиентам МФО пришло быстрее. Также следует помнить, что в процент по займу закладываются убытки от невозвратов. Так что в списываниях долгов не заинтересован никто: ни МФО, ни добросовестные заёмщики».

Как МФО и коллекторы выбивали долги

Когда просрочки стали появляться и по микрозаймам, для Ольги Филипповны начался настоящий ад. По телефону посыпались анонимные угрозы. Неизвестные люди пытались взломать двери, заливали замки клеем, вешали в подъезде ее фотографии с надписью «Должник».

Дважды должница писала заявление в полицию, и ещё 3 раза это делали мы.

Объектом психологического  давления стали близкие Ольги Филипповны и ее коллеги. Представители МФО и коллекторы звонили всем, чей телефон каким-либо образом узнавали.

Одно коллекторское агентство даже парализовало работу компании, где трудилась Ольга Филипповна. Они ставили телефон в режим автонабора и с 9 до 18 звонили в офис. Из-за этого линия была всегда занята, клиенты не могли дозвониться.

После такого начальство Ольги Филипповны не выдержало и попросило её уволиться. Так наша должница вдобавок ко всем проблемам потеряла работу.

Предлагаем ознакомиться:  Дом переписать на несовершеннолетнего

Экспертное мнение

Директор национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин считает, что прощать долги даже опасно – как МФО, так и самим заёмщикам: «Списание, в том числе частичное, это относительно редкий шаг со стороны кредитора и частый со стороны коллекторов. Однако полное списание долга случается крайне редко и скорее по бухгалтерским, чем по иным причинам.

Списать долг кредитору выгодно, если созданы 100% резервы. Кроме того, у МФО существует практика платной пролонгации займа. То есть, условный пример: человек должен 5 тыс. 2 тыс. с процентами и не вернул их во-время. За 3 тыс. могут продлить погашение еще на пару недель (!). Таким образом долг становится 10 тыс. (5 2 3 – это плата за пролонгацию), а вернуть надо уже 10 4 тыс, где 4 – это проценты. Таким образом, этот долг уже погашен многократно по грабительским ставкам (ещё недавно 800%). Что ещё выгодно списывать, так это долги по мошеннически полученным кредитам. Такие долги не перепродашь (а если продашь, то придётся вернуть плату за них).

Но выгоднее долг переуступить коллектору по договору цессии. Кредитору прощать долг, даже частично, опасно: информация разойдётся среди других должников, и тогда прощайте платежи даже от тех должников и заёмщиков, которые оплачивали долг. Самим должникам стоит опасаться предлагать списание долга кредитору – можно попасть «под статью» как лицо, получившее кредит без желания его вернуть.

Коллектор будет взыскивать полученный долг и охотно пойдёт на частичное списание при утверждении вместе с должником плана погашения (обычно в рассрочку). И они договорятся, зачастую даже не доводя дело до суда. А если коллектор и пойдет в суд, то получение исполнительного листа часто сильно стимулирует должника к возобновлению переговоров и частичному погашению долга со списанием остатка задолженности.

Потому не стоит ожидать что подобный опыт списания долга МФО получит широкое распространение: он не выгоден кредиторам не только из-за списания, но и из-за влияния списания на остальных заёмщиков».

Что мы сделали

На первом этапе, мы избавили Ольгу Филипповну от общения с коллекторами. Все звонки перевели на себя и разговаривали, как законные представители должника. Пришлось провести беседы с каждым коллекторским агентством, разъяснить им их права и предупредить о последствиях нарушения закона.

Большинство коллекторов не захотели связываться с юристами и звонить перестали. Для остальных мы настроили переадресацию с телефонов Ольги Филипповны и ее родственников на номер компании. Коллекторы попадали к нам и слушали сообщение на автоответчике, специально для них записанное.

В течении 2 месяцев звонить перестали все коллекторы и кредиторы.

Процедура банкротства требует порядка 70 справок, заполненных форм, выписок и заверенных копий. Подробнее со списком документов ознакомьтесь ЗДЕСЬ. В случае с Ольгой Филипповной на сбор полного комплекта ушло 2 недели.

Провели процедуру

В феврале 2016 мы подали документы в Арбитражный суд Санкт-Петербурга.

Все процессуальные вопросы — собрания кредиторов, судебные заседания, общение с банками, мы взяли на себя. В суд Ольга Филипповна ни разу не ходила.  

Вся процедура от подачи иска до решения суда заняла у нас 1,5 года.  

Дело усложнялось большим количеством кредиторов — 6 банков, 27 микрофинансовых организаций и налоговая. Все они хотели заявить о правах на долги и включиться в реестр требований. Чтобы рассмотреть заявление каждого из них суду дополнительно потребовалось полгода.

Списать долг получилось

лучший выбор

8 июня 2017 состоялось последнее заседание суда в деле о банкротстве Ольги Филипповны.

Суд  определил: «Гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов». На тот момент у Ольги Филипповны накопился общий долг в размере 1 922 731 руб. Всю сумму списали по решению суда.

Теперь Ольга Филипповна живёт полной жизнью. Она устроилась на новую работу, спокойно гуляет по городу и не больше не вздрагивает, когда звонит телефон. Свободное время старается проводить с внуками, которых у неё теперь два.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector