Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Как вернуть страховку по кредиту Альфа банка

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

История из жизни:

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Изначально каждый менеджер проходит обучение, работает с тренерами по страховым продуктам. Обучают что нужно говорить, когда говорить и т.д.

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено. Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту. Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Вид кредита Кредит без страховки Кредит со страховкой
Сумма на руки 100 000 рублей 90 000 рублей
Страховка 10 000 рублей
Переплата за год

по договору

15 000 15 000
Итоговая переплата 15 000 25 000
Реальная

процентная ставка

15% 27,7%

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Без страховки Со страховкой
Сумма 300 000 руб 300 000 руб
Страховка 45 000 руб
Срок 5 5
Процентная ставка 19.9% 19.9%
Итоговая переплата по кредиту 175 889 руб 202 272 руб
Итоговая стоимость кредита: 475 889 руб 547 272 руб
Реальная процентная ставка 19,9% 26,9%

 Сумма кредита 300 000 руб страховка 45 000 руб переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Во-первых, банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование».  Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч.

Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения».

Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке.

Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

В каких случаях и как можно отказаться от страховки

В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумные 80-150 тысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).

Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взяли 250 000 рублей со страховой премией в 40 000 рублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».

В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.

Предлагаем ознакомиться:  Если ты увольняешься на испытательном сроке

Клиентка Уральского банка реконструкции и развития, заплатив в качестве страховки 20 тысяч рублей, погасила кредит за год вместо трех. Потребовала вернуть страховую премию за «неиспользованные» два года.

Банк отказался. Обратилась в центр защиты прав потребителей. Снова ноль эффекта. Далее женщина подключила толкового юриста, который отсудил у УБРиР 50 тысяч рублей за нарушение договора. Заемщица, таким образом, получила назад свои 20 тысяч плюс 15 тысяч рублей в качестве «бонуса» и 15 тысяч составил гонорар адвоката.

можно ли вернуть страховку по кредиту

Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.

Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.

Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.

Что говорится в законе о страховании?

Как таковой непосредственный документ, регулирующий данный вопрос, отсутствует в законодательстве РФ, потому при разрешении ситуаций используется несколько источников. Есть ряд интересных моментов, которыми может руководствоваться заемщик:

  • с начала 2018 года действует предписание, по которому срок возможности отказа от «навязанной» банком страховки по кредиту увеличен с пяти дней до двух недель;
  • Центробанк выпустил в 2016 году указание, которое рекомендует при отсутствии страховых случаев в период возможности отказа предусмотреть таковой в основной договоренности;
  • Гражданский Кодекс отдает право распоряжаться возможностью возврата на усмотрение страховщика.

В любом случае основополагающей документацией, которой будут руководствоваться стороны соглашения или приглашенные третьи лица, остается заключаемое по кредиту соглашение.

Заемщик может составить заявление на возврат средств страховки в свободной форме. Обязательными параметрами документа являются следующие пункты:

  • данные заявителя (заемщика);
  • сведения о договоренности по кредиту;
  • сведения о соглашении по страховке, реквизиты страховщика;
  • информация о законодательной возможности расторжения договора и возврата средств по страховке;
  • реквизиты, по которым будут перечислены средства заемщику.

Подписанное заявление с проставленной датой заполнения необходимо продублировать, снабдить копиями обоих договоров (основного и страхового) и в обязательном порядке получить информацию у страховщика о принятии.

Если заявитель подает сведения по возврату в срок, называемый «периодом охлаждения страховки» (законодательно в 2018 году – четырнадцать дней с момента подписания соглашения), тогда деньги могут быть возвращены не позднее десяти дней.

Договор по страхованию не обязательно действует с того же момента, что и договор по кредиту, что означает автоматический возврат полной суммы страховки. Страховая компания может удержать некоторую сумму, что зависит непосредственно от срока подачи заявления.

На что еще следует обратить особое внимание, если заемщик решил озаботиться возвратом страховки? Моменты следующие:

  • заключенный договор является индивидуальным или коллективным;
  • на каких условиях страховая компания решается вернуть средства;
  • какие требования к данному процессу прописаны в договоре.

В случае коллективного страхования именно банк устанавливает возможные сроки обращения по возврату средств. Само заявление подается в компанию, страхующую кредит. Когда заявитель не соблюдает возможные сроки, сумма средств к возврату может быть снижена. Опять же в договоре могут быть строгие ограничения на данные манипуляции.

  • срок, во время которого можно подать заявление на возврат, составляет календарный месяц;
  • заявка может быть оставлена по телефону горячей линии «ВТБ»;
  • сумма возвращаемых средств рассчитывается от срока обращения;
  • страховые случаи должны подтверждаться документально;
  • неоплата очередного взноса с задержкой более двух десятков дней аннулирует возможность получения денег.

По истечении месяца с момента вступления в силу договора по кредиту заемщик не может отказаться от страховки, а потому никакие законы не помогут ему вернуть средства.

В свою очередь «Сбербанк» также предполагает коллективный страховой договор, отказаться от которого можно в течение тридцати дней. Сумма, подлежащая к возврату, уменьшается на налог с дохода физического лица.

Если заемщик желает заключить договор по страховке с компанией, получившей аккредитацию в «Сбербанке», в этом случае имеется возможность заключения индивидуального договора по страховке кредита. Когда договоренность заключается на индивидуальных условиях, заемщик получает возможность отказаться от страховки по кредиту в течение четырнадцати дней с момента вступления в силу основного соглашения.

Стоимость непосредственно полного кредита включает в себя страховку, от которой соискатель может отказаться не позднее двух недель с момента заключения основного договора. При подаче заявки и ее удовлетворении происходит перерасчет окончательной суммы договоренности по кредиту.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

«Почта Банк» набирает обороты в последнее время, благодаря активной рекламе и интенсивному продвижению кредитных продуктов посредством почтовой сети РФ. Работает соглашение с данным кредитором на следующих условиях:

  • подать заявление можно в течение двух недель;
  • средства, учтенные по страховому соглашению, будут переведены на счета клиента не позднее двух десятков дней;
  • если заемщик собирается досрочно погасить долг по кредиту, необходимо сообщить об этом не позднее, чем за семь дней для перерасчета;
  • при включении в общую сумму займа страховых денег возврат страховки не подразумевается, однако заемщик получает возможность снизить платежи постоянного характера.

Вообще, все, что касается досрочного погашения по кредиту стоит особого внимания. Мало того, что происходит перерасчет процентов, но и в некоторых случаях существуют особые условия. Рассмотрим их ниже.

Необходимо рассмотреть возможность возвращения страховки по взятому кредиту при разных направлениях получения стороннего финансирования. Человек заключает договор с банком для разных ситуаций:

  • при оформлении потребительского займа необходимо обратить внимание на статьи соглашения, которые описывают возможность возврата страховки вообще и при досрочном погашении долга, в частности;
  • при ипотечном кредите страховка является обязательной, и отказаться от нее не получится, однако при досрочном погашении можно подать заявку одновременно с уведомлением о ранней расплате, при этом будет пересчитана основная сумма задолженности;
  • кредит на приобретение транспорта также подразумевает обязательную страховку, на которую не действует «период охлаждения», но заемщик может добровольно отказаться от нее.

При досрочном погашении стоит в обязательном порядке озаботиться страховым вопросом, потому как начисление будет происходить, даже если все долги по основному направлению погашены.

Все вышесказанное дает следующие результаты – всегда стоит внимательно относиться к договору по кредиту. Именно там находятся первоначальные возможности по манипуляциям со страховкой. На законном основании в большинстве случаев в 2018 году можно претендовать на возврат страховки по кредиту, либо снижении результирующих выплат.

  1. внимательно изучить договор и выяснить, разрешается ли возврат страховой премии при досрочном погашении;
  2. в случае возможности осуществления процедуры собрать необходимый пакет документов, куда входит паспорт, копия кредитного договора и справка из банка о полном погашении задолженности;
  3. составить заявление в страховую фирму и приложить собранные бумаги.
Предлагаем ознакомиться:  Срок апелляционного обжалования в арбитражном суде

Отказ в возврате

Самым распространенным вариантом валяется отказ страховой компании вернуть деньги за полис, вернее за неиспользованное время в связи с досрочным погашением займа. Связано это прежде с тем, что клиенты невнимательно читают договор перед его подписанием, ведь пункт о том, что СК не возвращает деньги в случае полного погашения кредита, часто включается в договор, но прописываются мелки шрифтом.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Вернуть часть средств, потраченных на покупку полиса, при условии, что кредит оплачен досрочно, можно, но сумма будет небольшой. Здесь нужно быть особо внимательным, так как страховые компании могут мотивировать свою позицию тем, что большая часть средств была потрачена на административное обеспечение, поэтому они возвращают так мало денег.

Вернуть страховку полностью возможно лишь в случае, если вы досрочно погасили кредит, но срок задолженности составил один, максимум два месяца. При таких обстоятельствах страховая компания просто не сможет доказать, на что она истратила большую часть средств.

При потребительском кредитовании придется идти в суд или обращаться в Роспотребнадзор. Однако перед этим следует внимательно изучить судебную практику по подобным заявлениям с целью понять, какова вероятность благоприятного исхода дела в вашу пользу.

Обращаясь в суд, важно понимать, что в случае проигрыша все судебные издержки лягут на ваши плечи, поэтому если сумма страховой премии, подлежащей возврату невысока, надо задуматься, стоит ли затевать это дело.

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

В первую очередь вы можете подать жалобу на банковскую организацию или страховую компанию в Роспотребнадзор по причине навязывания услуги. Сделать это можно в течение 1 года с даты подписания договора.

Направить жалобу необходимо в отделении Роспотребнадзора вашего города. Сделать это можно лично, по почте или отправкой по e-mail. Если ваша жалоба подтверждена и обоснована, будет открыто административное дело.

Стоит понимать, что фактически денег это не вернет, но ответ Роспотребнадзора поможет вам в предстоящем суде. К слову, если вы упустили сроки подачи жалобы, все равно направьте ее в службу. В этом случае в открытии дела будет отказано и административное наказание банк или СК не понесут.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Отправлять заявление в суд можно, если в течение 10 дней после подачи заявления в СК вы не получили ответа (выплаты) или же вам был представлен необоснованный отказ.

Планируя стратегию того, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, начинать судебное разбирательство следует лишь при условии, что вам полагается довольно крупная сумма. Если же вы хотите возместить всего несколько тысяч рублей, вы вряд ли покроете затраты на доведение дела до конца.

  1. получить справку от ФКО о том, что кредит полностью погашен;
  2. подать заявление с просьбой расторгнуть страховой договор в СК, приложив паспорт, справку из банка, договор страхования и квитанцию об оплате услуг СК;
  3. подождать принятия решения в течение 10 дней;
  4. при условии получения положительного ответа от СК получить средства на указанные реквизиты;
  5. если страховщик отказал в выплате оставшейся страховой премии, решать вопрос в судебном порядке.

Умолчание

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 4

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 5

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 6

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 7

Нормативно-правовое регулирование

Юридическая неграмотность большинства населения России позволяет банкам и страховым организациям обращать ситуацию по вопросам возврата страховки в свою пользу. Если говорить о досрочном расторжении договора страхования в «период охлаждения», то здесь можно напрямую обращаться к Указанию Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу с 1 июня 2016 года.

Что касается вопроса, как вернуть страховку после погашения кредита досрочно, здесь можно руководствоваться Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом, которые дают право человеку расторгнуть любой заключенный договор.

Совет: как покупать в кредит либо в рассрочку и не платить за оформление страховки?

  • потери работы заемщиком, сокращения
  • утраты трудоспособности, наступление недееспособности, инвалидность
  • от финансовых рисков
  • утраты или повреждения ипотечной недвижимости
  • страхование имущества, переданного под обеспечение

Если услуга является необязательной, не сопровождающей кредитный договор, то допускается отказ от нее. В других случаях соглашение оформляется согласно воле сторон сделки и принудить заемщика к ее совершению невозможно, он подписывает договор на свое усмотрение.

На основании ст.31 Закона «об ипотеке», обязательному страхованию подлежат:

  • имущественный залог (недвижимость – квартира или дом)
  • при передаче авто в обеспечение – пакет страховых услуг КАСКО
  1. Сперва необходимо самостоятельно написать заявление на исключение из числа участников программы добровольного страхования в произвольной форме. Обычно СК не настаивают на заполнении документа в строгом соответствии с их правилами, но всё же лучше заполнить обращение в присутствии сотрудника организации.
  2. Затем требуется отнести заявление и пакет необходимых документов в страховую организацию или отправить заказным письмом через Почту России. Заявление должно быть написано в двух экземплярах, или же необходимо заранее обзавестись его копией, чтобы работник СК поставил на ней отметку о приёме. Образец заявления можно найти в интернете. В нём обязательно должны фигурировать банковские реквизиты заявителя, по которым будут перечисляться средства.
  3. Возврат должен быть произведён в течение 10 дней после приёма документов у заявителя. Денежные средства поступают на его банковский счёт по указанным реквизитам.

В пакет необходимых документов, которые предъявляются страховщику, входят:

  1. гражданский паспорт заявителя;
  2. договор страхования;
  3. чек, подтверждающий оплату страховых услуг;
  4. банковские реквизиты страхователя.

Вышеприведенная схема работает, если заёмщик обратился за возвратом пока действует «период охлаждения». Если по истечении 10 дней заёмщик не получил деньги обратно, он вправе обратиться в судебные органы с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть средства, приложив второй экземпляр заявления с отметкой о приёме документов.

Пошаговая инструкция возврата ранее уплаченной страховки выглядит так:

  1. Принимается взвешенное решение о возврате (нужно вложиться в 14-дневный период, начинается который с даты, когда соглашение на страхование было подписано).
  2. Представителям страховой компании передается заявление об отказе от соглашения добровольного страхования. Страховщик обязан вернуть оплаченные за эту услугу средства (именно к страховщику следует обращаться, а не к представителям банка).
  3. На протяжении 10-дневного срока произойдет возврат уплаченных ранее гражданином средств за невостребованную услугу.

Важно!

Если страховка начала действовать раньше, чем гражданин написал заявление и передал его сотрудникам страховой компании, ему будет возвращена немного меньшая сумма, чем он уплатил ее (страховщик вычтет из оплаченной суммы деньги за уже реализовавшуюся в течение нескольких дней услугу).

Так как инструкция по возврату оплаченной ранее страховки не регламентирована, есть вероятность того, что некоторые банки позволят через свои представительства совершать данную операцию.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Если же через банк вернуть страховку не получается, а страховая компания находится далеко от того населенного пункта, где живет гражданин, заявление страховщику следует отправить заказным письмом.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 1

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 2

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 3

В этом случае, чтобы вернуть уплаченную часть страховки, придется пожаловать в банковское учреждение. Заявление на возврат страховки следует писать в тот же день, когда будет писаться заявление о досрочном закрытии кредитного долга. После этого банк направит заемщика в страховую компанию.

Предлагаем ознакомиться:  Временная регистрация в крыму для россиян

Все знают, что именно потребительские кредиты сопровождаются навязыванием страховки. До недавнего времени, чтобы купить холодильник, обязательно нужно было оплатить страховку.

Но теперь появился метод совершения покупок в рассрочку без переплаты за страховку. Для этого нужно просто иметь карту рассрочки, с которой можно пожаловать в магазин, выбрать вещь и на кассе оплатить покупку этой картой.

В таком случае цена товара делится на несколько платежей. Покупатель ежемесячно вносит определенный платеж на эту карту. Данный финансовый инструмент бесплатный и не подразумевает никаких дополнительных услуг.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 4

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 5

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 6

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Пример 7

Умолчание

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

Этот пример поучителен прежде всего тем, как искусно сотрудник Сбербанка продал клиенту полный пакет услуг, развел по полной, как говорится.  Бедолаге “впарили” страхование жизни, здоровья, недобровольную потерю работы, защиту средств на банковских картах кредитку.

Первоочередные понятия

Важно! Согласно этому указу вы можете полностью отказаться от страхового полиса на протяжении 5 дней после даты заключения договора (период охлаждения). В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Законодательно предусмотрен вариант возврата денег, если долг был погашен досрочно и соблюдался график платежей. При этом вы сможете получить сумму страховки за оставшийся период. Например, если займ был оформлен на год, а полный возврат долга осуществлен спустя 6 месяцев, вы можете вернуть 50% страховки.

Нельзя осуществить возврат денег, если имел место страховой случай, в число которых входит просрочка платежа, даже если выплачены соответствующие штрафы. Также не возвращается страховка по завершенным кредитам, выплаченным в рамках графика платежей.

Действующий закон о возврате страховки затрагивает не все виды полисов. По закону вы смело можете отказаться от следующих типов страховки:

  • на случай кончины или достижения заданного возраста;
  • от несчастных случаев;
  • дополнительное медицинское страхование;
  • повреждение и утрата имущества;
  • повреждение или хищение наземных транспортных средств;
  • повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);
  • ОСАГО;
  • страхование финансовых рисков.

Какие виды полисов являются обязательными:

  • медицинские полисы для иностранцев, работающих на территории РФ;
  • медицинский полис для граждан РФ, находящихся за пределами страны;
  • обязательные полисы допуска к опасным видам деятельности;
  • гражданская ответственность водителей международных программ страхования.

Чтобы оценить свои шансы на возврат денег необходимо внимательно изучить договоры кредита и страхования. Зная о возможности истребования возврата средств, юристы банков и СК нередко идут на хитрости, не позволяющие заемщикам воспользоваться законным правом. Сюда относятся следующие моменты:

  • Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита.
  • Банковская организация сама выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России увы не распространяются.
  • Страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа, банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита.
  • Если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа и полном согласии с его условиями, доказать в суде навязывание услуг будет сложно.
  • Поскольку закон установлен только в отношении страховых полисов, компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

При возможности покажите документы юристу, который сможет вам точно сказать на какие выплаты вы можете рассчитывать.

И банки, и конечно, страховые компании будут затягивать время. Особенно это касается приема документов. В этом случае вы должны при личном обращении получить расписку или соответствующую отметку о передаче бумаг на своей копии экземпляров.

В обход системы вы можете отправить собранные документы ценным письмом с описью всех вложенных бумаг, а также с обязательным возвратным уведомлением о получении. В этой ситуации банк или СК не смогут отказаться принять заявление.

В некоторых случаях работники банка или СК могут изъять у вас оригиналы договоров, чтобы впоследствии скорректировать их в обход законодательства. Так, если вы передадите оригинал со своей подписью он может не случайно потеряться и вам будет предложено подписать другую (скорректированную) копию.

Примечательно, но банковские служащие охотно рассказывают потенциальным клиентам обо всех преимуществах оформления полиса и о том, как получить возмещение при наступлении страхового случая. Однако мало кто осведомлен, что имеется возможность вернуть деньги, уплаченные за страховку или же часть из них при погашении кредита до истечения срока действия договора страхования.

На вопрос, возвращается ли страховка при погашении кредита, можно узнать, внимательно изучив договор. Если у вас появились свободные деньги, и вы решили досрочно рассчитаться с кредитной организацией, то в большинстве случаев закон будет на вашей стороне, и вы сможете вернуть оставшуюся часть страховки.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Если ссудополучатель погашает задолженность без опережения графика, а оговоренными в договоре платежами, то после последнего взноса кредитный контракт закроется, а с ним закончится действие полиса добровольного страхования.

Традиционно страховка покупается сроком на один год с ежегодной пролонгацией. Если вы занимаете денежные средства на несколько лет, тогда страховка оформляется на весь период действия кредитного договора.

Отказ в возврате

  • В договоре не были указаны условия возврата части кредита за неиспользованный период или другие условия возврата;
  • Заемщик не заявил о намерениях вернуть средства в «период охлаждения», следовательно, его устроили все условия;
  • Срок обращения после досрочного погашения кредита в страховую компанию о возврате средств равен договорным срокам погашения кредита. То есть период использования страховки истек согласно договору;
  • В заявлении для страховой не указана необходимая информация: дата договора и его номер, информация о заявителе и т.д.

Возврат страховки при досрочном погашении суммы кредитного договора

На возврат страховки закон отводит ровно 14 дней. Если в рамках этого периода действовать, помощь юриста не понадобиться. Но если кредитное соглашение еще действует, и с момента его заключения прошло много времени, вопрос возврата страховки требует помощи юристов.

Если указанный срок пропущен и дело осложнено подписанием договора на страхование под видом предоставления дополнительных услуг, то необходимость в привлечении специалиста в каждом случае определяется индивидуально.

Обычно суды занимают позицию потребителя, если представлены все доказательства навязывания страхового полиса заемщику под видом другой услуги или с целью обоснования необходимости заключения такого договора для получения ссуды.

В случаях, когда гражданин понимал значение своих действий, ему были разъяснены последствия заключения договора и он самостоятельно оплатил страховые услуги, результат рассмотрения дела и его выигрыш зависят от опытности представителя, защищающего права потребителя.

Отзывы

Условия страхового договора

Статья обновлена: 22.05.2019

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector