Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Как вернуть страховку по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту в запсибкомбанке

Что говорит Закон о страховании?

Как уже было сказано ранее, оформление страхового договора при кредитовании может быть как добровольным, так и обязательным.

Такая градация не придумана банками или страховщиками с целью увеличить продажи и прибыль, а четко регламентирована законодательными актами.

На то есть весомые основания и детальное изучение добровольных и обязательных страховок объясняет причины такой классификации.

Изучая обязательное страхование при оформлении кредитного продукта, следует, для начала, описать суть и принципы страхования в целом. Значение страхования заключается в разделении рисков между страхователем и страховщиком.

При банковском кредитовании страхователем выступает непосредственно банк и актуальность оформления страховых договоров для последнего заключается в том, что он может защитить себя от риска невозврата долга заемщиком.

Следовательно, оградить себя от возможных убытков. Если невозврат малых сумм задолженности является обычным негативным фактором, то при невозврате больших сумм долга может значительно пошатнуться функционирование всего банка в целом.

Поэтому заключение договора страхования является обязательным при оформлении следующих кредитов:

  • Кредит на покупку автомобиля.
  • Кредит на покупку недвижимого имущества.

В первом случае обязательно оформление договора страхования КАСКО. При этом даже при угоне или полном уничтожении кредитного автомобиля банк получит денежные средства для погашения суммы долга. Во втором случае, при оформлении ипотеки или ссуды под залог недвижимости на длительный срок, банк защищает себя от возможных денежных потерь в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика в столь долгосрочном периоде.

При этом следует учесть, что отказ от обязательного страхования в указанных случаях влечет за собой отказ банка в выдаче необходимой суммы средств.

При оформлении любого договора кредитования, кроме кредита на покупку автомобиля или недвижимого имущества, покупка страхового полиса является дополнительной опцией. Следовательно, клиент может самостоятельно и добровольно выбирать нужна ему страховка или нет. Такими кредитами являются потребительский, товарный и многие другие.

При этом страховые компании предлагают клиентам следующие варианты страховых полисов:

  • Медицинское страхование;
  • Страхование жизни;
  • Страхование финансовых рисков;
  • Страхование имущества и так далее.

Следует учесть, что все указанные виды страховых договоров являются законными и банк вправе предлагать своим клиентам их оформление, однако решение о том, принимать такое предложение или нет, остается целиком за клиентом.

Закон о страховании регламентирует существование «периода охлаждения», в течение которого можно подать заявление о возврате страховки. С 1 июня 2016 года этот период был равен 5 дням, однако с 2018 года «период охлаждения» был продлен до 14 дней.

Однако клиенту не стоит отчаиваться, если он не успел подать заявление в «период охлаждения» или заявка на отказ от страховки была отклонена страховщиком по какой-либо причине. В таком случае клиент может обратиться с иском в суд, однако при этом процесс возврата страховки значительно увеличивается и усложняется.

Банк предлагает следующие виды кредитов:

  • ссуды наличными;
  • потребительские кредиты (на покупку товаров);
  • кредитные карты;
  • ипотека.

Страхование в учреждении делится на два вида:

  • добровольное;
  • обязательное.

К разряду обязательных принадлежит страхование предмета залога – имущества, приобретаемого в кредит. То есть в обязательном порядке придется страховать покупаемое имущество, на которое накладывается залоговое обременение на весь период кредита.

Это условие применяется к:

  • ипотечному займу;
  • автокредиту (для него также действует условие приобретения страховки КАСКО).

Как вернуть страховку по кредиту в запсибкомбанке

Из необязательных клиент вправе добровольно оформить:

  • страховку здоровья и жизни;
  • защиту от потери работы;
  • для ипотеки дополнительно действует программа страхования от утери права собственности на недвижимость.

«Русфинанс Банк» работает с разными страховыми компаниями и выступает их агентом при заключении договоров. Среди них «АльфаСтрахование», «Ингосстрах-Жизнь», «Сосьете Женераль Страхование Жизни», «Росгосстрах» «ЗеттаСтрахование», «МАКС», «Росгосстрах», СОГАЗ, «АльфаСтрахование» и другие крупные компании.

Сейчас законодательство рассматривает очень широкий перечень финансовых продуктов, по которым заемщики смогут воспользоваться процедурой возврата страховых взносов. Указания ЦБ РФ распространяются на следующие виды страхования:

  • от несчастных случаев и болезней;
  • жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
  • гражданской ответственности разных видов;
  • имущества и транспорта;
  • финансовых рисков.

Если при подписании кредитного договора в банке, вы согласились на коллективное страхование, то вернуть деньги будет сложнее, потому что на данный случай не распространяется период охлаждения. У вас остается вариант искового обращения через суд.

На стороне истца будет Закон «О защите прав потребителей», говорящий о недопустимости навязывания подобных услуг. Однако если у вас был выбор между разными вариантами кредитных обязательств (в том числе с возможностью не оплачивать страховку), представители банка могут повернуть ситуацию к своей выгоде.

Соответствующие статьи действующего сегодня Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

  • полис КАСКО при автокредитовании;
  • страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

Как вернуть страховку по кредиту в запсибкомбанке

Несмотря на то достаточно четкие требования страхового законодательства, большинство банков открыто навязывают услуги по дополнительному страхованию, что вызывает множество справедливых вопросов со стороны клиентов.

Например, даже Сбербанк требует оформления страховки жизни и здоровья для получения потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей. Важно понимать, что в большинстве случаев страхование осуществляется в дочерних структурах банка, другими словами, заемщик просто выплачивает дополнительно к процентной ставке от 1% до 3%.

Какие виды страховок можно вернуть?

Действия финансовых организаций, стремящихся навязать страховые услуги при подписании кредитного договора, объяснимы. Этим способом банк будет в меньшей степени подвержен риску невыплат, имея дополнительную гарантию в виде страхового полиса клиента.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, клиенту уже не обязательно отказываться от добровольного страхования при заключении договора, он может сделать это позже. Действие этого документа распространяется на все договора, заключенные после 1 июня 2016 года, но не затрагивает коллективные программы с участием банка и случаи обязательного страхования имущества при авто- и ипотечном кредитовании.

Самая простая ситуация – только что оформленный потребительский займ, когда, по мнению клиента, ему были навязаны услуги страхования. Закон тут целиком на стороне заемщика, поэтому решение проблемы, как вернуть страховку за кредит, будет простым.

Предлагаем ознакомиться:  Пределы рассмотрения указанного дела в суде первой инстанции

Досрочное погашение подразумевает и возвращение страховки по кредиту вместе с неиспользованной частью. Например, клиент оформил потребительский займ сроком на 4 года, отдав за страховые услуги 50 000 рублей, а фактически взятый кредит погашен за половину срока.

Вначале с вопросом страхового возмещения следует обратиться в банк (лучше всего одновременно с решением вопроса досрочной выплаты займа, сразу же подав два заявления). Не исключено, что потребуется обращение и в саму страховую компанию.

Как вернуть страховку по кредиту в запсибкомбанке

Если вы уже знаете, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, остается только уточнить, на какую сумму возмещения заемщик может рассчитывать. В соответствии с законодательством, при расторжении договора страхования в пятидневный срок, страховщик обязан вернуть клиенту деньги. При этом возможны две ситуации:

  • При досрочном расторжении договора возврату подлежит 100% уплаченной страховки.
  • Если договор уже действует, выплаченная страховая премия компенсируется не полностью, а за минусом части, пропорциональной сроку его действия.

Отказаться от страховки вы можете на основании указания Банка России N 3854-У, которое относится ко всем договорам кредитования, начиная с 1.06.2016 года. Оно применимо только в отношении физических лиц.

Важно! Согласно этому указу вы можете полностью отказаться от страхового полиса на протяжении 5 дней после даты заключения договора (период охлаждения). В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Законодательно предусмотрен вариант возврата денег, если долг был погашен досрочно и соблюдался график платежей. При этом вы сможете получить сумму страховки за оставшийся период. Например, если займ был оформлен на год, а полный возврат долга осуществлен спустя 6 месяцев, вы можете вернуть 50% страховки.

Нельзя осуществить возврат денег, если имел место страховой случай, в число которых входит просрочка платежа, даже если выплачены соответствующие штрафы. Также не возвращается страховка по завершенным кредитам, выплаченным в рамках графика платежей.

Действующий закон о возврате страховки затрагивает не все виды полисов. По закону вы смело можете отказаться от следующих типов страховки:

  • на случай кончины или достижения заданного возраста;
  • от несчастных случаев;
  • дополнительное медицинское страхование;
  • повреждение и утрата имущества;
  • повреждение или хищение наземных транспортных средств;
  • повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);
  • ОСАГО;
  • страхование финансовых рисков.

Какие виды полисов являются обязательными:

  • медицинские полисы для иностранцев, работающих на территории РФ;
  • медицинский полис для граждан РФ, находящихся за пределами страны;
  • обязательные полисы допуска к опасным видам деятельности;
  • гражданская ответственность водителей международных программ страхования.

Чтобы оценить свои шансы на возврат денег необходимо внимательно изучить договоры кредита и страхования. Зная о возможности истребования возврата средств, юристы банков и СК нередко идут на хитрости, не позволяющие заемщикам воспользоваться законным правом. Сюда относятся следующие моменты:

  • Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита.
  • Банковская организация сама выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России увы не распространяются.
  • Страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа, банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита.
  • Если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа и полном согласии с его условиями, доказать в суде навязывание услуг будет сложно.
  • Поскольку закон установлен только в отношении страховых полисов, компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

При возможности покажите документы юристу, который сможет вам точно сказать на какие выплаты вы можете рассчитывать.

И банки, и конечно, страховые компании будут затягивать время. Особенно это касается приема документов. В этом случае вы должны при личном обращении получить расписку или соответствующую отметку о передаче бумаг на своей копии экземпляров.

В обход системы вы можете отправить собранные документы ценным письмом с описью всех вложенных бумаг, а также с обязательным возвратным уведомлением о получении. В этой ситуации банк или СК не смогут отказаться принять заявление.

В некоторых случаях работники банка или СК могут изъять у вас оригиналы договоров, чтобы впоследствии скорректировать их в обход законодательства. Так, если вы передадите оригинал со своей подписью он может не случайно потеряться и вам будет предложено подписать другую (скорректированную) копию.

Действующее законодательство не только четко обозначает виды обязательной и добровольной страховки применительно к оформляемым кредитам. Также в нем предусмотрена достаточно эффективная процедура возврата средств клиента, если они были уплачены за незаконно навязанную страховую услугу.

Для ее осуществления важно предпринять определенные действия до истечения так называемого «периода охлаждения», то есть в течение первых 5 дней после заключения договора страхования. В противном случае вернуть деньги получится только по суду, что занимает много времени, а также требует, как правило, квалифицированной помощи юриста.

Возврату подлежат средства, уплаченные за любые виды добровольного страхования. Как уже отмечалось выше, обязательными являются только КАСКО при автокредитовании и страхование недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

Достаточно часто банки предлагают клиентам более лояльные условия, чем те, которые предусмотрены действующим законодательством. Например, Сбербанк России предоставляет заемщикам возможность отказаться от добровольных видов страховки в течение 30 дней, а не 5, как того требует закон.

Аналогичная описанной выше для Сбербанка процедура предусмотрена и другим лидером банковского сектора страны – ВТБ 24. Установленные в банке правила также позволяют произвести возврат средств, уплаченных по страховке, в течение месяца после подписания договора.

Если отказаться от страховки не удалось одновременно при оформлении кредитного договора по разным причинам (например, клиент не обратил внимания, страховой полис был навязан клиенту консультантом в банке и так далее), то клиент имеет абсолютно законную возможность вернуть страховку даже после её подписания.

Для этого стоит разобраться как вернуть страховку по кредиту в разных случаях.

Предлагаем ознакомиться:  За неоплаченного кредита могут арестовать дом

Почти всегда есть возможность вернуть деньги за страхование, если в договоре не указано иное. Центробанк специально предоставляет шанс заёмщику, чтобы он успел вовремя среагировать и расторгнуть договор в первые пять дней.

Не забывайте брать с собой паспорт и все документы, которые имеют отношение к кредиту и страховке. Они могут понадобиться при написании заявления и дальнейшем получении выплат.

В первые 5 дней

Согласно указу Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик обязан дать клиенту возможность в течение 5 рабочих дней с момента оформления разорвать договор. То есть существует «период охлаждения». В это время заёмщик имеет право спокойно вернуть деньги за страхование, не облагая себя лишними проблемами. Но только если в этот период не произошел страховой случай.

Что такое период охлаждения

Как вернуть страховку по кредиту в запсибкомбанке

Время, на протяжении которого заемщик может отказаться от услуг добровольного страхования, включенных в договор при оформлении потребительского займа, называется «периодом охлаждения». Период в пять рабочих дней со времени выдачи займа является законодательно гарантированным сроком.

Все, что нужно сделать клиенту (выгодоприобретателю), который задумывается о том, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту – в отведенный пятидневный срок подать заявление в страховую компанию.

Описанная выше схема возврата средств может быть использована только в течение первых 5 дней после оформления заявления на получение страховки. Этот промежуток времени и называется по-другому «периодом охлаждения».

Важно понимать, что какое-то время в течение этих 5 дней страховка может действовать, поэтому заемщику обычно возвращается не вся сумма, однако, большая ее часть. Еще одним важным нюансом «периода охлаждения» выступает невозможность возврата средств по коллективным страховым договорам.

Возврат по истечению 5 дней

Если заявление об отказе от страховки не было направлено страховщику в течение 14 дней со дня подписания страхового полиса, то действия закона о страховании на такой случай не распространяется. Естественно, при таких обстоятельствах можно обратиться с иском в суд, однако это не единственно возможный способ урегулировать вопрос о возврате.

Поэтому следует изучить и другие способы того, как вернуть страховку по кредиту. Современные финансовые учреждение, в том числе и банки, предлагают свои клиентам различные программы лояльности. Поэтому если обратиться в банк с претензией, то она вероятнее всего будет отклонена, а дружелюбное обращение может оказаться более плодотворным.

Так, например, ПАО «Сбербанк» предлагает своим клиентам возможность вернуть страховку по кредиту в течение 30 дней. Многие другие банки также предоставляют подобные возможности, для этого необходимо обратиться с таким вопросом в обслуживающий банк.

Независимо от того, каким образом платились средства за полис – через банк или напрямую страховой компании, обращаться за возвратом денег необходимо к страховщикам. Для этого до истечения 5 дней с момента подписания заемщиком заявления на получение страховки необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг.

Оно составляется в произвольно форме, но обязательно должно содержать сведения о подписанном договоре страхования, а также платежные реквизиты, на которые должны быть возвращены средства. В соответствии с действующим законодательством, деньги должны быть перечислены страховой компанией не позднее 10 дней с момента получения заявления.

Как вернуть страховку по кредиту в запсибкомбанке

После истечения 5 дней клиент может воспользоваться одним из двух способов вернуть средства, потраченные на страховые выплаты:

  • Обращение в банк. В данном случае решение о возврате денег возможно, но целиком зависит от доброй воли кредитной организации;
  • Подача искового заявления в суд. Вероятность выигрыша дела в суде весьма велика, однако, разбирательство потребует больших затрат времени и оплаты услуг квалифицированного юриста, так как далеко не каждый клиент сможет справиться с сопровождающим любой суд большим объемом документов.

Необходимые документы

Опираясь на существующие юридические нормы, вернуть страховые взносы будет гораздо проще. Банковские работники и служащие страховых компаний осведомлены о последних законодательных изменениях. Во многих случаях правильность и своевременность действий после того как вам оформят кредит, обеспечит быстрый и ожидаемый результат – вы получите обратно средства, потраченные на страховые взносы.

Обращение за возвратом выплаченных сумм во время периода охлаждения – это верное решение, основанное на действующем законодательстве. Пошаговая инструкция ниже подскажет вам, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту:

  1. Не выходя за пределы срока охлаждения, необходимо известить страховую компанию, что вам требуется возмещение по сделанным платежам. Для этого оформите заявление, где говорится об отказе от добровольного страхования.
  2. Заявление подается непосредственно в офис страховой компании (с отметкой о дате вручения на копии) или отсылается по почте (заказным или ценным письмом с уведомлением).
  3. В течение 10 дней с момента подачи (отправки по почте) заявления работники компании должны удовлетворить ваши требования и вернуть деньги.
  4. Если по прошествии этого срока деньги не будут получены, обратитесь в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, бесплатный телефон – 8-800-250-40-72). К своему обращению приложите копию заявления в страховую компанию.
  5. В развитии ситуации претензия будет рассматриваться в виде судебного иска, что может потребовать участия кредитных юристов.

В случае досрочной выплаты займа действие страхового договора не прекращается. Тем, кто не знает, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо выполнить следующие действия:

  1. Обратиться к страховикам с заявлением о расторжении договора по причине выплаты займа раньше срока.
  2. В связи с погашением обязательств перед банком и досрочным закрытием договора, страховщики должны пересчитать сумму.
  3. Если через десять дней деньги не перечисляются на ваш счет, обращайтесь в Банк России.

Если прошел срок больше пяти дней, то в некоторых случаях заемщик все равно может рассчитывать на возврат денежных средств, затраченных для оплаты страхового пакета. Многие кредитные организации продлевают этот период – например, банк Хоум Кредит или Сбербанк, у которых рекордно большой срок в 30 дней.

Предлагаем ознакомиться:  Есть ли запрет на выезд за границу: как проверить, есть ли ограничения на выезд за границу

Собираясь в банк или страховую компанию, чтобы решать вопросы, как вернуть страховые выплаты по потребительскому кредиту, вы должны иметь с собой все документы, подтверждающие, что вы имеете право на это. Дополнительно к заявлению нужно взять с собой:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • полис страхования;
  • если займ погашен досрочно, необходимы платежные документы, подтверждающие это, а также чеки по страховым платежам.

Многие компании (например, Ренессанс Кредит, Альфа-банк) уже имеют готовые бланки, но можно написать все самостоятельно. В шапке указываются полные фамилия, имя, отчество заявителя, его паспортные данные, адрес и телефоны.

  • «В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, прошу расторгнуть договор страхования №__ от ___, заключенный между ____ и ____ с сегодняшнего дня» – тут надо вписать номер договора, данные заемщика и название организации, с которой был заключен страховой договор.
  • «О ваших действиях прошу проинформировать меня в 10-дневный срок, мой адрес: _____, счет для перечисления: ______» – указываются контактные данные для связи.
  • «Дата, подпись» – обратите внимание, что нужно уложиться в период охлаждения.

В кредитном договоре, заключаемом между заемщиком и банком, особый акцент сделан на добровольности страховки. Но еще до его оформления клиента просят заполнить заявление-анкету, где каждый абзац подчеркивает его осознанное и добровольное желание вступить в программу страхования Совкомбанка.

Документ пестрит выражениями: «Я понимаю», «Я подробно проинформирован», «Я осознанно хочу», «Я понимаю, что имею возможность не участвовать в программе». Поэтому обвинить кредитную организацию в навязывании страхования будет крайне проблематично.

В договоре сообщается и о праве получателя кредита в 30-дневный срок отказаться от страховки. В этом случае уплаченные за нее деньги возвращаются:

  • либо в счет погашения долга;
  • либо на указанный заемщиком счет.

Отказ от страховки клиент может оформить и по окончании 30 дней после включения в программу о добровольной страховой защите. Но тогда он не вправе рассчитывать на выплаты уже внесенных сумм. Услуга считается оказанной, поэтому должна быть оплачена страхователем.

Далеко не все банки устанавливают настолько же лояльные правила работы с клиентами, как уже упоминавшиеся выше Сбербанк и ВТБ 24. Среди тех, кто предоставляет заемщикам возможность отказаться от страховки и вернуть средства можно указать достаточно известный Банк Хоум Кредит.

Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:

  • является ли договор индивидуальным или коллективным;
  • условия возврата, установленные страховщиком;
  • что сказано о возврате страховки в самом договоре.

Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.

Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.

Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • реквизиты страховой компании;
  • номер и дата страхового договора;
  • номер и дата кредитного договора;
  • просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
  • указание нормативного основания расторжения договора;
  • номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
  • дата и подпись с расшифровкой.

Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.

Для возврата понадобятся:

  • заявление на отказ;
  • подтверждение платежа по страховой премии (чек, ордер и др.);
  • копия паспорта клиента;
  • может также потребоваться кредитный договор и справка о погашении долга.

Их можно вручить в офисе лично, или отправить заказным письмом с описью. Желательно совершить личный визит, поскольку это существенно ускорит получение денег и увеличит сумму возврата. По закону страховка прекращает свое действие с момента вручения страховщику заявления. Далее денежные средства должны поступить на счет спустя не более чем 10 рабочих дней.

Возврат страховки при досрочном погашении

Страховой полис обычно оформляется на весь срок действия кредитного договора. Поэтому при досрочном погашении долга перед банком, клиент часто пытается вернуть неиспользованную часть страховки. Сделать это достаточно просто – необходимо получить в банке справку о досрочном погашении займа и на ее основе подать заявление в страховую компанию.

Для понимания того, как вернуть страховку по кредиту, который был погашен досрочно, необходимо вернуться к сущности страхования. Таким образом, страховка при оформлении кредитного продукта позволяет защитить банк от возможного убытка вследствие невозврата суммы задолженности. При досрочном погашении кредита такой риск исчезает, поэтому необходимость в страховке пропадает.

В таком случае клиент обязан одновременно с заявлением о досрочном погашении кредита подать заявление о прекращении действия страхового полиса. Такое требование будет обязательно одобрено и остаток страховой премии будет возвращен клиенту.

Юридическая помощь при возврате страховки по кредиту

Если клиент обращается в страховую компанию с требованием вернуть страховку в течение «периода охлаждения», то при первом обращении помощь квалифицированного специалиста –юриста –вряд ли понадобится. Однако при возникновении разного рода сложностей необходимо обратиться за специализированной юридической помощью, поскольку в дальнейшем это поможет урегулировать все возникшие вопросы в более короткие сроки и с меньшими потерями.

Процедура возврата страховой выплаты в «период охлаждения» достаточно проста. Поэтому для ее осуществления не требуется наличия юридического образования. В то же время при попытке вернуть средства через суд без профессионального юриста обойтись будет намного сложнее.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector