Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Защита прав заемщиков банков

Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании

Регулирование прав заемщиков

Большинство заемщиков ищут методы защиты своих прав, когда их начали одолевать коллекторы. Взыскатели могут звонить в любое время, беспокоить родственников, всем угрожать, приходит домой к должнику, портить его имущество и даже применять силу — все это противоречит нормам Закона о коллекторской деятельности, поэтому заемщику нужно искать защиту.

На рынке работают агентства, которые оказывают правовую помощь гражданам, которые страдают от действий коллекторов, — антиколлекторские агентства. Они работают не только с долгами по кредитам, к ним можно обратиться и при наличии иных долгов.

Что входит в перечень задач антиколлекторских агентств:

  • выявление нарушений в методах работы коллекторских агентств, составление жалоб в различные инстанции: прокуратуру, ФССП, НАПКА, Центральный Банк, при необходимости содействие при написании заявления в полицию;
  • помощь в части верного расчета долга. Часто финансовые компании требуют больше, чем нужно. Кроме того, антиколлектор определит, не превышает ли пеня максимально возможную по закону, сделает актуальный расчет займа;
  • переговоры с банками и коллекторами, улучшения условий гашения просроченной ссуды, возможность договориться о реструктуризации;
  • составление заявления об отказе в диалоге с коллекторами, отправка его по нужному адресу;
  • представление интересов заемщика в суде, что может серьезно отразиться на требуемой банком сумме; 
  • работа с Бюро Кредитных Историй;
  • предоставление дополнительных услуг, например, обеспечение заемщика частной охраной.

Антиколлекторы могут предлагать комплексную помощь и в ситуациях с проблемными залоговыми ссудами. То есть, если вы выплачивайте автокредит или ипотечный займ под недвижимость, есть риск потерять заложенное имущество, антиколлектор поспособствует снижению этого риска.

Такие фирмы могут оказать помощь, но не избавят ни от обязанности платить, ни от существующего долга. Если вам обещают списание долгов, перед вами однозначно мошенник: такое действие возможно только по итогу проведения процедуры банкротства.

Как выбрать фирму-помощника:

  • не обращайтесь в фирму, которая обещает полное избавление от долга, удаление негативных данных из кредитной истории, обещает отменить ставку по займу — все эти действия невозможны, фирма работает нечестно, ее задача — содрать с вас деньги;
  • почитайте отзывы в интернете. Не верьте хвалебным отзывам, особенно тем, которые находятся на самом портале агентства. Лучше читайте отрицательные, можно найти много интересного;
  • это должна быть официальная фирма, вы составите с ней договор на оказание услуг. Внимательно читайте этот договор, в нем отражаются все задачи антиколлектора;
  • интересуйтесь судебной практикой компании. Большое количество выигрышных дел — отличное преимущество.

На деле далеко не каждому заемщику нужна помощь антиколлекторского агентства. Все действия, которые предпринимает помощник, должник может провести и самостоятельно. Тут же вы платите юридической фирме за сопровождение долга.

Защитить себя можно и в процессе оформления кредита, подключившись к программе страхования. Благо, что банки сами крайне заинтересованы в подключении заемщиков к программам дополнительных услуг, поэтому будут наперебой предлагать эти опции.

Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании

Какие виды страхования предлагают банки:

  1. Жизни и здоровья заемщика. Под здоровьем обычно понимается получение инвалидности 1 или 2 группы. Если такой страховой случай произошел с заемщиком, он освобождается от обязанности платить кредит. Под жизнью понимается, что если вдруг заемщик уйдет из жизни, не успев выплатить ссуду, его наследникам долг не передастся, его закроет страховая компания.
  2. От потери работы. Многие неверно трактуют страховые случаи. Так, по условиям полиса не получить компенсацию, если вы просто решили уволиться. Страховые случаи — это обычно сокращение штата или ликвидация предприятия. Только в этом случае можно рассчитывать на получение компенсации.
  3. Комплексное страхование. То есть включает в себя сразу несколько видов защиты. Обычно стоит дешевле, нежели бы заемщик покупал каждый полис по отдельности.

Указанные виды страхования являются добровольными, вы сами решаете, нужны ли вам эти дополнительные услуги. Но если речь идет об ипотечном кредите, страховка обязательна, защите подлежит закладываемая недвижимость.

На рынке можно встретить большое количество разных центров, которые предлагают свою помощь заемщикам. Часто они дают своим фирмам громкие названия с припиской «федеральный», «единый» и тому подобное. Но и как в случае с антиколлекторскими агентствами, это обычные юридические фирмы, которые оказывают гражданам юридическую помощь.

Довольно часто в таких компания работают неквалифицированные юристы, плохо знакомые с банковским делом и с важными нормами законодательства. При выборе помощника не верьте сладким речам, обязательно смотрите на отзывы в интернете, вы найдете много отрицательных рассказов о неблагополучном сотрудничестве, когда клиент и деньги фирме заплатил, и обещанного результат не получил.

К сожалению, часто такие центры создаются именно с коммерческой подоплекой, с желанием просто заработать на проблемах должников. Но в некоторых городах создаются сообщества, чаще всего самими бывшими должниками, где граждане могут совершенно бесплатно получить поддержку и верный вектор действия — лучше обращаться именно к таким общественным структурам.

Для примера рассмотрим работу этой службы. Компания на своем сайте указывает на огромный перечень услуг, включая сопровождение процедуры банкротства, она оказывает антиколлекторские услуги, ведет диалоги с приставами, защищает заемщиков в суде, смягчает процесс взыскания займа и пр.

Фирма довольно большая, ее представительства есть во многих городах РФ, поэтому есть все основания полагать, что некоторые услуги действительно оказываются и вполне реально. Но если изучить отзывы об этой фирме, впечатление ухудшается, складывается ощущение, что компания работает только с одной целью — содрать с клиентов как можно больше денег, причем цена за услуги явно завышена.

На практике можно обойтись без всяких танцев с бубном и защитить себя самостоятельно. Прошли те времена, когда банки могли до бесконечности раздувать долги, а коллекторы бесчинствовать. Чтобы решить проблему, не нужно быть юристом, не обязательно обращаться к фирмам-помощникам и платить им за это деньги.

Как можно защитить себя:

  1. Если вы считаете, что банк раздувает долг, применяет слишком большие пени, обратитесь в Центральный Банк, прокуратуру.
  2. Если банк изменяет условия кредитования без вашего согласия, прямой путь в Роспотребнадзор.
  3. Если вы хотите оградить себя от коллекторов, напишите заявление об отказе во взаимодействии с ними. Это возможно спустя 4 месяца после просрочки, бланк заявления можно найти в сети, оно направляется заказным письмом по адресу коллекторской фирмы.
  4. Если коллекторы нарушают действующее законодательство, обращайтесь в прокуратуру. 
  5. Если вам поступают угрозы, взыскатели портят ваше имущество, тарабанят в двери — немедленно вызывайте полицию.
  6. Если банк или коллекторы разглашают о вас данные третьим лицам (соседям, родственникам, друзьям, кому угодно), обращайтесь в Роскомнадзор.

По любому поводу, связанному с услугами кредитования, всегда можно обратиться в Центральный Банк. Если возникают проблемы с коллекторами, всегда оставляйте жалобы в НАПКА и ФССП. 

Методов самостоятельной защиты прав заемщиков много, все они бесплатные, вы можете воспользоваться ими в любой момент. Благо, что все органы имеют свои сайты, через которые к ним и можно обратиться. За исключением полиции — там принимают только письменные заявления.

В большинстве случаев заемщик не в силах повлиять на условия кредитного договора, и оформляет кредит на предоставленных условиях. Зачастую в договор могут быть включены условия, которые нарушают права заемщика:

  • процент по кредиту начисляется на всю сумму, а не на остаток по кредиту;
  • при выдаче кредита взимается комиссия;
  • включают обязательную страховку;
  • включение комиссии за ведение счета или выдачу кредита;
  • начисление неустойки свыше суммы обязательств;
  • решение всех споров осуществляется только на территории банка;
  • штрафы за отказ в оформлении кредита;
  • запрет на досрочное закрытие кредита, начисляется комиссия за предполагаемый период кредитования.

Закон о защите прав заемщиков «О потребительском кредите (займах)» регулирует кредитные отношения. В законе указано значение максимума неустойки при нарушении условий, регламентирована обязанность банка раскрывать полную стоимость кредита, установлен запрет на штрафы при досрочном погашении кредита.

Помощь по защите прав заемщиков кредита осуществляется в Роспотребнадзоре. Обоснованная жалоба подается по почте, факсу, электронной почте, через курьера.

Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании

Есть возможность защитить права заемщика, обратившись в суд с признанием недействительности условий по договору, даже в случае его расторжения. Перед обращением в суд нужно поставить точные требования, сформулировать исковое заявление, внести платеж госпошлины.

Коллекторы больше не угроза

Коллекторные организации больше не смогут терроризировать звонками

Статья 810 ГК РФ

ГК РФ устанавливает общие для всех заемщиков правила о займе и кредите, без каких-либо преимуществ для заемщиков-потребителей. Исключением является лишь ст. 810 ГК РФ, в которую Федеральным законом от 19.10.

2011 N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» внесены изменения, предоставляющие заемщику право досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям без согласия заимодавца при условии уведомления его не менее чем за 30 дней до даты возврата с уплатой процентов за время фактического пользования денежными средствами. Ранее такая возможность предусматривалась лишь для беспроцентных займов.

Выбор антиколлекторского агентства

Для того чтобы вернуть безосновательно присвоенные банками деньги, достаточно всего лишь обратиться в суд. Профессиональная поддержка юриста часто позволяет стороне заемщика возвращать не только незаконно востребованные банком суммы денег, но и возмещать причиненный моральный ущерб.

Предлагаем ознакомиться:  Как снять деньги с кредитной карты мтс банка

Необходимо помнить, что законом установлен срок исковой давности для обращения в суд. Поэтому если эти сроки будут нарушены, заемщик не сможет оспорить недействительность условий кредитного договора и восстановить свои права.

Таким образом, перед тем, как начинать спор с финансовой организацией в судебном порядке, следует грамотно оценить все перспективы предстоящего судебного дела. Обращаясь к специалистам юридических компаний, у заемщиков имеются большие шансы на взыскание пени, штрафов, процентов.

При расторжение договора особое внимание стоит обратить на права потребителей. Юридическая защита должников перед банками в данном случае происходит на основании Закона «О защите прав потребителей». Данный закон предусматривает порядок, при котором недействительным будет считаться договор, который будет ограничивать права потребителя.

Любой договор можно расторгнуть ссылаясь на ошибочные данные, которые были представлены в договоре. Лицо, которое подписало договор и указало не все обстоятельства или обстоятельства, которые нельзя предположить, имеет право на представление договора в суде.

Отсутствие письменного юридического согласия одного из супругов в кредитном договоре, приведет к его расторжению. Такое происходит когда супруги живут отдельно, брак не зарегистрирован официально и не зарегистрированы брачные отношения.

Подписывая договор по кредиту, ипотеке или любой другой, особое внимание уделите все мелким деталям.  Читайте все пункты по договору, лишь после чего можете пописывать его.   Для законного основания одного из супругов претендовать на ценное совместное имущество, нажитое во время брака и указанное в договоре, необходимо наличие письменного согласия одного из супругов в договоре.

Когда отсутствует практическая возможность погашения кредита не нужно расстраиваться. Всегда есть процент расторжения договора в связи с отсутствием подписи одного из супругов. Происходит такая ситуация, когда один из опекунов малолетних или нетрудоспособных детей, забывает поставить свою подпись в договоре, где предусмотрены подписи обоих супругов.

Гражданский кодекс гласит, что для расторжения договора по кредиту сделка может считаться недействительной, если она противоречит правам малолетних детей, нетрудоспособных детей или нарушает Гражданский кодекс России.

Как избежать проблем при оформлении кредита:    

  • изучить законы о защите прав заемщиков, и владеть информацией о полномочии банка;
  • заблаговременно получить образец договора и график платежей для детального изучения, самостоятельно или с помощью юриста;
  • задавать вопросы сотрудникам по всем непонятным и сомнительным пунктам;
  • определить для себя сумму, которую в дальнейшем будет возможность выплатить;
  • учитывать, что оплата по кредиту через другие банки и почту может задерживать поступление платежа, тем самым появляется просрочка по кредиту.

Защита прав заемщиков может не понадобиться при правильном подходе к выбору банка. Изучение деталей договора, внимательное рассмотрение пунктов, указанных, мелким шрифтом, вовремя заданные вопросы до подписания документов уберегут вас от неприятных ситуаций в отношениях с финансовыми организациями.

Если вы посмотрите предложения других компаний, то обнаружите, что в основной массе они сводятся к простым попыткам затягивания взыскания с вас кредита банком. Юридические компании также пытаются, действуя на вашей стороне добиться, опираясь на нормы закона, рассрочки, отсрочки оплаты кредита.

Мы предлагаем в корне иной подход, который основан на последних событиях в судебной практике и позволяет вам не просто пассивно защищаться от банка, а активно контратаковать! Такой подход позволит вам еще и взыскать в свою пользу денежные средства.

Как такое возможно? Спросите вы, и мы расскажем вам в ответ о применяемой нами практике. Вот в чем суть предлагаемого нами комплекса услуг.

Начиная с 2009 года суды активно встали на защиту прав потребителей банковских кредитов против банков. Пожалуй, самым знаменательным решением в данной сфере является Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 2 марта 2010 г. №7171/09.

Данным решением был сделан ряд выводов, которые в настоящее время составляют основу защиты потребителей против банков и базу для взыскания с банков незаконно полученных денежных средств, заявления встречного иска в случаях взыскания с потребителя кредитов.

1. Согласно с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить их и уплатить проценты за пользование ими.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

П.1 ст.450 ГК РФ установлено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю О защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами — потребителями.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация также не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, типовой кредитный договор, с заранее определенными условиями лишает заемщика, как сторону в договоре, возможности влиять на его содержание, что и является основанием для обращения за защитой нарушенных прав в управление Роспотребнадзора.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании

2. Условиями предоставления кредитов на заемщика зачастую возлагается обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии – комиссия за открытие и ведение ссудного счета — нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

3. Условиями предоставления кредитов зачастую предусматривается, что суды по кредиту в случае споров производятся в районном суде по месту нахождения банка.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

При этом согласно данной норме закона выбор между различными судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Следовательно, включение банком в кредитный договор положений о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя. Заемщик вправе подать иск и инициировать суд по кредиту по своему месту жительства.

Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании

Определение ВАС РФ от 21.12.2009 N ВАС-7171/09 по делу N А40-10023/08

Определение ВАС РФ от 18.11.2009 N ВАС-14532/09 по делу N А51-7895/2009

Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008

Следует отметить, что формально данные решения были приняты Высшим арбитражным судом в рамках привлечения к административной ответственности и обязательны только арбитражных судов всех уровней.

Наименование услуги

Стоимость услуги

консультация по защите потребителя от банка, суду по кредиту (оценка документов, оценка вероятности положительного суда по кредиту)

2.000 руб.

Комплекс услуг по защите потребителя от банка, суду по кредиту, включая:

— устная консультация по защите потребителя от банка;

— оценка документов по кредитному суду;

— оценка вероятности положительного суда по кредиту;

— письменные документы в адрес банка для суда;

— ведение переговоров в рамках защиты от банка.

25.000 руб. %% от взысканных / отбитых сумм

Какие документы нужны для суда с банком

Все отношения кредитора и заемщика регулируются в разрезе составленного между ними финансового договора. Это основной догмат современной юриспруденции. Именно в этом документе подробно расписаны все права и обязанности сторон.

Предлагаем ознакомиться:  Какой срок голности у трудовой книги для банка

Если возникли сомнения в том или ином пункте договора, не следует торопиться ставить свою подпись. На практике не редки случаи, при которых банк, идя на уступки перспективному клиенту, вносит изменения в типовой шаблон.

Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании

Исходя из вышесказанного, первые действия для защиты прав должника следует начинать с правового анализа договора займа. После получения результата предпринимаются действия, направленные на достижение необходимого результата.

Важно не забывать, что взятые в кредит средства возвратить придется. Но вовремя предпринимаемые правильные шаги позволят это сделать с минимальными потерями, например:

  • существенно снизить непомерно большие штрафные санкции;
  • удалить нарушающий законодательство пункт в договоре;
  • отменить неправомерное требование банка досрочно погасить долг, повышение процентной ставки и т.д.

Прежде, чем обращаться непосредственно в суд, рекомендуется провести письменные переговоры с кредитором. В некоторых случаях банк может пойти на уступки. Отрицательный ответ кредитора на законные требования должника существенно повысит шансы последнего на принятие судом  удовлетворительного решения.

Не следует доверять устным обещаниям, все изменения договора должны быть зафиксированы соответствующим образом. Помните, пока весь договор, или какой либо из его пунктов, не оспорен в суде, он имеет законную силу.

Затягивание решения данного вопроса может привести к нежелательным последствиям, вплоть до конфискации имущества. Поэтому, активное участие в судебном заседании играет в интересах заемщика. Игнорирование, напротив, приводит к печальным результатам.

Необоснованное ограничение прав и законных интересов кредиторов при применении процедуры банкротства

Следует обратить внимание на зарубежный опыт регулирования отношений в сфере взыскания просроченной задолженности. В США, где коллекторская деятельность достаточно хорошо развита, данный вопрос регулируется отдельным федеральным законом о добросовестной практике взыскания долгов (The Fair Debt Collection Practice Act) и аналогичными законами штатов.

переписку, работу по телефону, личную встречу. Закон содержит также открытый перечень действий коллектора, являющихся недобросовестными способами взыскания долга, в частности, коллекторам запрещается звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является, до соседей или родственников и т.д.

Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании

В случае нарушения установленных требований пострадавшая сторона вправе взыскать с коллектора реальный ущерб и дополнительные убытки. В законах некоторых штатов содержатся более строгие требования или ограничения, в частности, может быть введена процедура лицензирования коллекторской деятельности, что влечет дополнительные бюрократические сложности и материальные затраты.

Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы. Например, австрийский закон устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебного разбирательства и банкротства должника.

На сегодняшний день Минэкономразвития подготовлен проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее — законопроект о банкротстве, законопроект).

Сегодня должник не имеет никаких законных возможностей для реструктуризации долга. В большинстве случаев кредиторы сразу обращают взыскание на имущество должника. Ситуация осложняется в случае, если гражданин является должником одновременно нескольких кредиторов.

Законопроект о банкротстве преимущественно направлен на защиту добросовестного должника, который в силу различных жизненных обстоятельств не может в установленный срок исполнить свои обязательства. Данный документ закрепляет единый механизм признания гражданина-должника банкротом.

Гражданин обращается в суд с заявлением о банкротстве, и далее возможны два варианта решения этого вопроса.

Благодаря первому варианту должник имеет возможность составить план реструктуризации долга. Такой план рассчитывается на срок до пяти лет, согласовывается с кредитором и утверждается судом, после чего должник приступает к выполнению плана.

Однако законопроект о банкротстве предусматривает ряд обстоятельств, при наличии которых суд может отказать в утверждении плана реструктуризации:

  • наличие у должника непогашенной или неснятой судимости за умышленные преступления в сфере экономики;
  • наличие в плане реструктуризации и приложенных к нему документах недостоверной информации;
  • неполное раскрытие должником информации и др.

В таком случае возможен второй вариант — признание должника банкротом и реализация его имущества для удовлетворения требований кредиторов. Затем соответствующая информация о должнике включается в специальный реестр сведений о банкротстве. Признание гражданина банкротом возможно один раз в пять лет.

единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение; земельный участок, на котором оно находится; предметы домашнего обихода; призы, государственные награды, которыми награжден гражданин, и др.

Особые правила предусматриваются для имущества, необходимого гражданину для его профессиональной деятельности, и бытовой техники: должник может оставить себе это имущество, если его стоимость не превышает 10 и 30 тыс. руб. соответственно.

Законопроект о банкротстве закрепляет механизм, препятствующий злоупотреблениям со стороны должника с целью освобождения от долгов: к такому гражданину должны быть применены нормы ст. ст. 196 и 197 УК РФ.

Однако, несмотря на множество достоинств данного законопроекта, следует обратить внимание на некоторые положения, которые требуют доработки.

Prosrochka-po-kreditu-finexpert

Кроме того, необходимо уточнить порядок утверждения финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина. Во избежание злоупотреблений со стороны должника, который может назначить «удобного» финансового управляющего, следует предоставить кредиторам право требовать замены финансового управляющего.

Возможно, следует уточнить перечень случаев, когда гражданин не может быть освобожден от исполнения обязательств. В сегодняшней редакции законопроекта правило об освобождении от обязательств не применяется только в случае привлечения гражданина к административной или уголовной ответственности.

На сегодняшний день в мире существуют несколько моделей организации службы финансового омбудсмена, наибольшее распространение получили модели Великобритании и Германии. Одной из главных задач в деятельности финансового омбудсмена является обязательность вынесенного им решения.

Для английской и германской моделей характерна обязательность решений омбудсмена и наличие способов принуждения финансовой организации к исполнению решения. В некоторых странах (Италия, Канада, Австралия) решения омбудсмена не носят обязательного характера, но при этом наблюдается почти стопроцентное их исполнение, что обусловлено высокой культурой ведения бизнеса в этих странах и значительной конкуренцией.

Еще одним актуальным для России вопросом является финансирование деятельности финансового омбудсмена. Здесь наиболее эффективным представляется механизм, действующий в Великобритании, где помимо ежегодного взноса для финансовой компании предусматривается установление фиксированной платы за рассмотрение каждого спора.

В большинстве стран мира задачей омбудсмена является не только разрешение спора, но и разъяснение потребителю финансовых услуг его прав и обязанностей. В качестве примера можно привести статистику по Великобритании, где в Службу финансового омбудсмена в 2010 — 2011 гг.

поступило около 200 000 жалоб. При этом разрешено по существу было лишь 10% всех споров, по остальным жалобам была проведена работа по разъяснению потребителям спорных положений, что в дальнейшем позволило им самостоятельно разрешить конфликт.

Таким образом, на сегодняшний день очевидна необходимость принятия специального закона, в котором будут закреплены порядок обращения граждан к финансовому омбудсмену, процедура разрешения спора и вынесения окончательного решения.

Начиная с октября 2015 года, законодательство РФ дает право физическому лицу инициировать процедуру банкротства. Не будем рассматривать все сложности данной процедуры, это тема отдельной статьи.  Перейдем непосредственно к правам должника, принявшем решение воспользоваться подобным сценарием.

Согласно Федеральному Закону №154, физическое лицо вправе обратиться в арбитражный суд, с целью признания  своей финансовой несостоятельности, если личного имущества недостаточно для погашения долга. Заметим, данная процедура дорогостоящая, долгая и сложно реализуемая, что делает ее неуместной для выхода из сложившейся ситуации.

В дальнейшем, когда механизм процедуры пройдет  достаточную «обкатку» в судах, возможно признание банкротства физического лица и станет приемлемым решением.

Финансовая несостоятельность - непростая альтернатива

Банкротство пока является самым сложным выходом из критической финансовой ситуации

— кредитный договор;

— платежные документы, подтверждающие получение кредита;

— платежные документы, подтверждающие погашение кредита полностью или частично (если погашался);

— условия предоставления кредита банка;

— копию вашего паспорта;

— иные первичные материалы дела (приложения, акты, расписки и пр.);

2. Мы изучаем представленные документы, подготавливаем вам предложение по суду по кредиту, защите от банка, направляем его вам.

3. После согласования предложения по суду по кредиту, защите от банка вы передаете остальные документы, которые необходимы для суда.

4. Мы начинаем взаимодействие с банком.

5. Мы ведем суд по кредиту до получения результата в виде денежных сумм.

Юридическая защита должников перед банками всегда носит гражданский правовой характер. Гражданским кодексом предусмотрено множество пунктов, по которым лица, задолжавшие перед банком по кредитному договору, могут оспорить претензии банка в суде.

Конечно, не один юрист не сможет защитить вас так качественно, как это сделает своевременное погашение кредита. Полное выполнение всех пунктов, предусмотренных в договоре, путь к спокойному сну и отсутствия судебной тягомотины.

Если же не получилось так, как задумали, помощь юристов просто необходима.  Что бы обойтись без помощи юриста по вопросу долга и погашения кредита, необходимо тщательно изучить Гражданский кодекс России, в котором предусмотрено много нюансов по этому вопросу.

Юридическая защита должников перед банками

  • Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, не противоречит закону «О банках и банковской деятельности». Анализируя данное положение и нормы закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса (ст.811), можно прийти к выводу, что следует различать требование банка о досрочном возврате кредита как ответственность за нарушение договора и требование о досрочном возврате кредита как произвольное сокращение сроков договора. В первом случае требование банка правомерно, а в случае, не связанном с нарушением заемщиком порядка возврата кредита, данное требование противозаконно.
  • Условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврат части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере законно и не нарушает права потребителя. Это связано с тем, что размер процентом, на который повышается якобы стоимость кредита признана Президиумом ВАС РФ штрафной санкцией, установленной за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК).
  • Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, не противоречит банковскому законодательству и закону «О защите прав потребителей». Здесь следует отметить, что существует тонкая грань между установлением изменяемого процента, способ расчета которого зависит от действий банка и способ расчета которого не зависит от действий банка. Другими словами, если способ определения плавающей ставки позволяет банка в одностороннем порядке изменить условия договора о стоимости кредита, то это будет условием, которое ухудшает положением заемщика. Если же способ расчета плавающей ставки будет зависеть от сторонних обстоятельств (международные индексы, показатели и т.д.), а не от желания сторон, то данное условие будет вполне правомерным. Здесь обязательно нужно отметить, что это относится, прежде всего, к долгосрочным кредитным договорам.
  • Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права заемщика в том случае, если он имел возможность заключить договор и без названного условия. В данном случае речь идет об известной норма закона «О защите прав потребителей» (п.2 ст.16), в соответствии с которым предоставление одной услуги не может быть обусловлено предоставлением другой услуги. Таким образом, потребитель-заемщик должен иметь выбор: заключить кредитный договор со страхованием или без такового. Если такого выбора ему банк не предоставил, то будет считаться, что права заемщика нарушены. Причем ставка по кредиту между двумя вариантами кредитного договора (со страхованием или без такового) может отличаться, но обоснованно, а не произвольно.
  • Положение кредитного договора об открытии гражданину-заемщику текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача и погашение кредита, не нарушает права потребителя в случае, если такая операция осуществляется без взимания дополнительной платы (то есть бесплатно).
  • В случае погашения кредита посредством услуг третьих лиц (платежные терминалы, другие банки), все риски, связанные с задержкой платежей по кредиту, несет заемщик. Отсюда можно сделать вывод, что лучше погашать кредиты в том же банке, где данный кредит и был взят. В противном случае необходимо обязательно оставлять подтверждающие документы, так как при возникновении негативных последствий у заемщика по вине третьих лиц, он будет иметь право взыскать с них убытки.
  • Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком не противоречит законодательству и может быть совершена без согласия заемщика. Здесь, прежде всего, имеются в виду передача банком прав по кредитному договору коллекторским агентствам. По поводу возможности такой передачи давно велись споры. В данном случае Президиум ВАС РФ сделал выводы в пользу банков и признал, что передачи прав по кредитному договору третьим лицам правомерна.

Теперь рассмотрим, какие действия банков признаны Президиумом ВАС РФ неправомерными, влекущими нарушение прав заемщика.

  • Условие кредитного договора, устанавливающее сложные проценты по кредиту, признано влекущим ущемление прав заемщика. Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). С соответствием же с Гражданским кодексом (п.1 ст.809 и п.1 ст.819) проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству.
  • Условие кредитного договора, из которого следует право банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, нарушает права заемщика- потребителя. Суд обосновал данную позицию тем, что в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» (ч.4 ст.29) одностороннее изменение условий кредитного договора не допускается. Касательно условия о праве бака потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, признано, что данное условие позволяет кредитору в одностороннем порядке изменять срок действия договора, а, следовательно, нарушает права заемщика. Здесь же суд сделал и еще одно важное замечание. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может служить основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, так как не является нарушением договора, а может произойти по объективным причинам.
  • Включение в кредитный договор условия о том, что данный договор не является договором присоединения и к нему не применяются нормы Гражданского кодекса о таких договорах (ст.428), является не правомерным и влечет нарушение прав потребителя. Здесь следует сказать, что признание кредитного договора в конкретном случае договором присоединения дает потребителю ряд прав, в том числе требовать через суд изменения условий данного договора (п.2 ст.428 Гражданского кодекса).
  • Подсудность, установленная п.2 ст.17 закона «О защите прав потребителей» не может быть изменена договором. Законом «О защите прав потребителей» установлена гарантия по рассмотрению дела, участником которого является потребитель, по месту его жительства. Суд подтвердил, что данная гарантия не может быть отменена условием договора.
  • В кредитном договоре с гражданином-заемщиком не может быть установлен штраф за отказ заемщика от кредита. В данном положении подтверждено право заемщика отказаться от получения кредита уже после заключения договора. Данное право предоставлено потребителю (в данном случае заемщику) законом «О защите прав потребителей» (ст.25, ст.32), а также Гражданским кодексом (п.2 ст.821).
  • Банк не может взимать комиссии с заемщика за досрочный возврат кредита, либо запретить ему досрочный возврат кредита в течение определенного промежутка времени. Здесь также подтверждено право потребителя отказаться от исполнения договора, возместив банку фактически понесенные расходы (но не упущенную выгоду).
  • Предоставление кредитным договором банку права на одностороннее изменение тарифов на услуги банка по кредитному договору противоречит законодательству. Данный вывод обоснован п.4 ст.29 закона «О банках и банковской деятельности» и ст.310 Гражданского кодекса, в соответствии с которыми одностороннее изменение условий договора, заключенного с потребителем, не допускается.
  • Банк не имеет права устанавливать плату за предоставление заемщику информации о состоянии его задолженности по кредитному договору. Согласно п.2 ст.10 закона «О защите прав потребителей» потребитель в любое время вправе получить информацию о своей задолженности, начисленных штрафах, сроках выплат. Данное право не может быть ограничено необходимостью внесения дополнительной платы, предусмотренной кредитным договором.
Предлагаем ознакомиться:  Срок хранения кредитных договоров в банке. Кассовые документы || Срок хранения кредитных договоров в банке

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что рассмотренные положения актов Высшего Арбитражного Суда РФ имеют большое значение, разъясняют порядок применения на практике тех или иных условий кредитного договора и должны в перспективе очень позитивно повлиять на формирование однообразной судебной практике по рассмотрению споров, касающихся кредитных договоров.

finexpert-dogovor

Представить вопросы клиента в суде возможно по разным направлениям. Одними из основных направлений для защиты человека в суде по вопросам долга перед банком являются: иск признания договора недействительным, признание недействительными залога и договора ипотеки, договор по кредиту и признание его недействительным, признание недействительной третейской оговорки в кредите.

Закон будет на стороне заёмщика в случаях, когда расторжение кредитных договоров происходит в связи с значительными изменениями обстоятельств, которыми стороны руководились при подписании договора (скачок курса валюты и т.д.).

Когда происходит значительное изменение обстоятельств, которыми руководилась одна из сторон в подписании контракта, договор можно расторгнуть по согласованию сторон, если иное не предусмотрено по договору и не вытекает из обстоятельств по договору.

Считается существенным то обстоятельство, которое изменяется настолько, что стороны не могли предвидеть этого в момент подписания договора. Такими обстоятельства могут считаться погодные условия, если договором предусмотрено кредит на технику в определенный период времени.

Собственно, принятый закон не делает никаких послаблений при нарушении кредитных обязательств, его основная задача – перевести работу коллекторных агентств в цивилизованное русло. Это выразится в регламентировании количества звонков и времени их проведения, запрет на угрозы физической расправы или уничтожения личного имущества, разглашение личной информации  и т.д.

Выводы

Отсутствие надлежащего законодательного регулирования потребительского кредитования в России приводит к некоторым ограничениям прав заемщиков-граждан и злоупотреблениям со стороны кредитных организаций, что в итоге негативно сказывается на развитии данного института в нашей стране.

Появление специального законодательства в сфере потребительского кредитования поможет упорядочить отношения банков и заемщиков, сделать их более понятными и прозрачными. Заемщики получат дополнительную защиту от недобросовестных действий банков, а банки — дополнительные возможности, в частности продавать долг заемщика третьим лицам без согласия заемщика, что в результате окажет положительное воздействие на развитие всего банковского сектора.

Л.А.Попкова

Банковский эксперт

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector